減少機動車涉水損失

案情簡介

今年入夏以來，南方各地暴雨不斷，除了暴雨造成的出行不便，還有頻頻爆發的機動車涉水行駛引起的發動機損壞事故。當車主拿著機動車發動機維修單找保險公司理賠時，卻被告知發動機涉水損壞是由于車主本人操作不當所致，保險公司將不予賠償。

車主會問，當初投保時明明購買的是“全險”，為什么發動機損失保險公司卻不賠呢？

律師點評

其實“全險”并不是一個保險品種，而是保險公司向車主推銷保險時對常見的幾種機動車保險品種的統稱。“全險”一般包括基本險和附加險兩部分。基本險主要指車輛損失險和第三者責任險，其中車輛損失險是負責賠償由于自然災害和意外事故造成投保車輛本身的損失，它是車輛保險中用途最廣泛的險種，無論是小剮小蹭還是損壞嚴重，都可以由保險公司來支付修理費用，對于維護車主的利益具有重要作用。而第三者責任險是指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，保險公司負責賠償。附加險是在投保了基本險之后的附帶險種，即只有投保了基本險后方能投保相對應的附加險，附加險不能單獨投保。附加險一般分為盜搶險，司乘意外傷害險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠特約險等。但這并不意味著車輛所有損失都在參保范圍內。

結論 >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>

針對本文所提及的暴雨原因造成保險車輛的損失，如車輛靜止被淹，在沒有強行發動情況下造成的損失，屬于車輛損失險的賠償范圍，保險公司會負責賠償。但是如果遇到道路積水，車主依然強行發動或涉水行駛造成的損失，保險公司將不負責賠償。因為在車輛損失險免責條款中明確規定：“在淹及排氣筒或進氣管的水中啟動，或被水淹后未經必要處理而啟動車輛，致使發動機損壞”的“損失和費用，保險人不負責賠償”。因此車主如遇暴雨天氣而車輛涉水行駛前，必須判斷車輛是否能安全通過，如果不幸發動機熄火，一定要避免二次打火。同時車主應該在第一時間報案，通知保險公司查勘及拖車，對車子進行正確的清洗處理。這種情況下，如果車上的電子設備仍然有損壞，保險公司是予以賠付的。

那么有沒有一種保險品種是專門針對車輛遭遇水浸事故后造成的包括發動機部分的車身損失的呢？答案是肯定的，這種保險品種一般稱作涉水險，其主要保障范圍為：在遭受暴雨、洪水的當時，保險機動車被水淹及排氣筒或進氣管，駕駛人繼續啟動機動車或利用慣性啟動機動車；遭受暴雨、洪水后，駕駛人未經必要處理而啟動機動車。保險公司在保險單載明的賠償限額內負責賠償發動機的修復費用。對于暴雨多發且易積水的城市，車主有必要購買涉水險防患于未然。

>>提醒

1.涉水險是一種附加險，車主只有在購買了基本險即車輛損失險之后才能購買涉水險。

2.各保險公司對于涉水險的叫法也有不同，有的叫發動機特別損失險，有的叫涉水損失險，每個公司的理賠范圍也不同，所以車主在購買保險時一定要看清險種條款，不要因為疏忽而造成經濟損失。

3.因為車損險有20%的不計免賠率，因此，如果車輛在涉水過程中出現發動機故障，車主只有投保了不計免賠險，才能獲得全額賠償。