破解中小企業融資難的“金鑰匙”何在?

“頂梁柱”有些頂不住。

中小企業雖小，但己成為我國經濟發展的“頂梁柱”。據統計，目前我國中小微企業占到了企業總數的99％，其生產總值占GDP的60％左右，上繳稅收接近國家稅收總額的50％，提供了75％以上的城鎮就業崗位。然而，貢獻如此之大的中小微企業，卻普遍存在融資難問題，面對融資難，“頂梁柱”有些頂不住。

“頂梁柱”承受的“壓力”。

“吃不飽”。縣域金融機構針對小微企業的管理與服務不足，難以滿足小微企業的有效需求。一是針對小微企業的信貸產品供給相對缺乏。第一，從近幾年改革影響來看，一些國有商業銀行撤并了縣域網點，導致了小微企業信貸產品來源減少。第二，從新型農村金融機構發展來看，地方法人金融機構缺乏。第三，從金融機構發展功能及監管定位來看，存在錯位現象。第四，縣域金融機構貸款審批權力有限，不符合小微企業“短、小、頻、急”的需求特點。

貸款“門檻”高。各金融機構對小微企業貸款從行業準入、信用、資金、管理、抵押物、盈利能力等方面要求相當嚴格。

銀行怕“追責”。近年來，由于對風險防范的認識及管理力度的不斷加大，金融機構從工資、獎金、任職等方面，層層加大了風險防范和責任追究力度。這些措施在有效防范風險的同時，也制約了縣域金融機構向小微企業的信貸投放熱情。有的金融機構表示，寧可不放，也不能被迫究責任。

難“互信”。縣域小微企業與金融機構之間信息不對稱，導致金融機構出現惜貸或資源配置效率低下等現象。一方面，由于小微企業多處于發展的初級階段，發展相當不規范，再加上當前社會信用體系不健全，征信體系剛剛建立，無法覆蓋每一個企業和每個企業的方方面面，致使金融機構無法全面準確了解小微企業信息和做出準確決策，從而產生“惜貸”心理。另一方面，也有部分小微企業反映，因他們對金融機構的貸款程序、時限、金額、收費標準，以及相關中介機構服務不太清楚，主觀上認為在金融機構貸款比較困難，從而導致一些符合貸款條件的優質小微企業不敢到金融機構融資。缺“媒人”。中介機構缺乏，導致銀企間的信貸供給與需求雙向操作出現梗阻。一方面，服務小微企業貸款的擔保機構、會計服務機構、審計機構、評級機構等中介機構基本上處于空白狀態。特別是貸款擔保機構的缺乏導致了小微企業貸款風險不能分散轉移，嚴重制約了信貸供給。另一方面，大多數申請貸款的企業可抵押物少，且辦理抵押物資產評估登記手續涉及工商、房產、財險、法律公證等多個部門，程序多、手續繁、費時長、收費高，銀企之間的信貸供給與需求雙向操作出現梗阻。同時，各項評估、擔保的費用偏高，也限制了小微企業相互擔保。

破解“壓力”的“金鑰匙”：

一是加大資金“市場話語權”。讓資金價格“隨行就市”，根據“收益覆蓋風險”的原則，真實反映銀行

在小微企業提供信貸中承擔的風險及成本，增加銀行放貸“動力”。

二是增加“互信”。加快推進中小企業信用制度建設，全面收集中小企業的各種信息入庫，建立信用信息征集與評價體系。加強銀企對接，增進互信了解。縣域相關部應發揮橋梁紐帶作用，加強銀企對接、征信宣傳、幫助小微企業建立信用檔案、信用評級等項工作，進一步出臺相關指導意見，引導金融機構加大對小微企業的信貸支持力度。

三讓金融服務“百花齊放”。健全金融服務體系，大力發展小型金融機構，中小銀行與中小企業具有天然的對接性，能夠為小微企業提供“量體裁衣”的服務。進一步改革當前縣域金融機構服務小微企業的管理體制。(一)是鼓勵金融機構成立專門面向小微企業發展的部門或增設新型小型金融機構，增加對小微企業的信貸供給。(二)是金融部門要細化支持小微企業發展細則，放寬行業準入、下放審批權限，放寬抵押產品、簡化貸款流程，提高發放效率。(三)是進一步完善風險防范和責任追究制度。(四)是由政府出面建立和完善小微企業的信貸擔保機制；允許民間資金進入金融業，建立區域性、股份制的民營小銀行；引導民間借貸走進陽光地帶，走向合法化。

四是提高小微企業信貸的風險容忍度。監管部門在呆賬準備金稅前扣除、不良貸款稅前核銷等方面提供匹配的優惠措施，提高商業銀行開展此類業務的積極性。

金融體系的完善以及小型金融機構的建設則是一個長期的漸進的過程。因此當前最為直接有效的途徑無疑是發揮風險定價在資源配置中的基礎作用，推動金融供需方激勵兼容。

盡管這可能表現為中小企業的融資成本抬升以及銀行利潤增長，但是，從整個經濟運行的角度來看，讓風險定價引導銀行的信貸配置應當是最有效率的。(文／邱世華 賀東巔 朱江)

規范與推進——對江蘇黃海農商行創新成立流動銀行的調查

為加大對基層支行業務經營與管理的適時監督力度，切實防范和化解金融風險，江蘇黃海農商行于2011年4月，在全省農信社系統創新成立了流動銀行。流動銀行成立以來，嚴格履行工作職責，以風險控制為主線，以推進業務經營為目標，在提升總行的控制力，加強基層支行執行力上作出了新的嘗試和積極探索。

一、機構的概況

流動銀行，人員有支行行長、運營主管及風險經理等人組成。在不確定的時點，事先不打招呼的情況下，由總行行長室安排流動銀行人員隨機抽取一家支行進行為期一個月的整體接管。接管期間，被接管的支行行長、營運主管完全調離原單位，到總行相關部門工作。

二、流動銀行的特點

近幾年來，黃海農商行面對全球金融危機，金融風險難控，金融領域各類案件時有發生的嚴峻形勢，該行領導班子審時度勢，前瞻性的認為，業務越是快速發展，風險涉及面也會越來越寬，風險種類會越來越多，風險防范的難度也會越來越大，必須改變現有機構運營模式，大膽創新，大膽嘗試。該行于2011年4月成立了流動銀行。流動銀行區別與內審部門，主要有以下特點：1、突擊性。改變了內審部門檢查先通知，定范圍，網點配合的傳統做法。而是在不確定時間“空降”到基層網點，直接接管。2、全面性。改變了內審部門就內控而內控，就案防而案防的單一的檢查范圍，而是涵蓋了組織資金、信貸投放，產品營銷，以及各項管理在內的推進和規范。3、震懾性。接管后，支行行長、運營主管完全調離支行，讓隱藏的風險得以充分暴露。接管期間，現場發現的違規問題，現場整改，現場處罰。4、時效長。流動銀行每接管1家支行，時間最少1個月。改變了內審部門檢查時間短，發現的問題雖當時得到整改，但屢查屢犯，一些“常見病”、“多發病”難以得到有效遏制。

三、接管中的“每日七件事”

每日開好晨會。晨會上，組織員工做廣播體操，加強體育鍛煉；對上日網點的服務進行點評，提出改進措施；檢查員工營銷臺賬，下達當日營銷目標，推進營銷進度；通報安全保衛工作情況，加強安全運營。

做好貸前調查。對客戶提出的貸款申請，針對不同行業提出相應調查方案。要求必須到現場調查，看客戶資產是否充足，經營是否正常，用途是否真實，規模和貸款額度是否匹配等，稅費、電費是否與企業生產規模相適應、現金流是否充足等。看抵押品是否易變現，處置是否易引起糾紛，擔保人是否具備足夠的代償能力，真正從源頭上控制風險。

開展賬務核對。在近年的大案要案中，客戶挪用單位資金時有發生，且涉案金額較大。因此，流動銀行對100萬元以上客戶必到戶對賬一次。對賬時不僅和單位財務人員核對，同時和單位負責人進行對賬；不僅核對賬戶余額，還對賬面發生額進行勾對，保證銀行賬戶資金與客戶一致性。

做實貸后檢查。貸后檢查通常是各支行的弱項，存有走過場的現象。流動銀行通過貸后檢查，掌握了解借款人是否按合同約定用途使用貸款、是否存在挪用貸款等行為；借款人、保證人經營有無變化，抵押物是否貶值等，適時排查出風險點，及時預警。

動客戶走訪。到村居走村串戶，通過懸掛橫幅、張貼標語、廣播電視等媒體宣傳服務“三農”的優勢，推進陽光信貸；在集鎮上結合當地產業結構和經濟特色，與財政部門、招商辦、農經部門等對接，掌握儲源，在組織資金上做到有的放矢。

現場網點巡視。堅持有錯必糾，違規必罰的原則，流動銀行對接管支行的內控管理現場監管。對查出的違規行為，由當事人事實確認后對照制度規定現場“埋單”，讓受處罰的員工心服口服，讓未受處罰的員工引以為戒。

掌握員工思想。利用班后時間與支行員工談心，發放調查問卷。重點了解員工在想什么，工作上有什么困難和困惑，真實掌握員工的思想動態，理順員工情緒，更好地干好工作。

四、流動銀行的實際效果

該行流動銀行成立以來，先后對下轄8家基層支行實行不少于1個月的突擊式接管。盡管進駐時間不長，但是收效很大，被接管的支行不僅業務經營得到了有力推動，更反映和暴露出一些管理中存在的問題，隱性的、潛在的風險得到了揭示和暴露，并及時落實整改措施，防范和化解了風險。

提升了基層網點形象。流動銀行在農村網點迅速推進“陽光信貸”，用信面明顯提升，部分支行月用信戶數達100多戶。進駐期間，共發放陽光信貸462戶，貸款余額2173萬元。對集鎮授信戶成熟一戶授信一戶，限時辦結，共授信42戶，貸款余額565萬元。以高效、優質的金融服務贏得了廣大農戶的信任，擴大了該行服務“三農”，支持地方經濟發展的影響力。

夯實了組織資金基礎。每到一家支行，先摸清服務轄區經濟特點，排查儲源，了解所占市場份額。對當地的經濟合作社、招商引資做到了然于胸，晨會上督促檢查員工的營銷臺賬，常提績效考核重點，員工自覺把干勁用在組織資金工作上。接管期間，共組織存款4627萬元，企業網銀開戶86戶，發展POS商戶37戶，借記卡開卡980張。

優化調整了信貸結構。由于“陽光信貸”的推進，集鎮經營戶的推廣，信貸客戶不斷增多，同時異地經營戶得到有效控壓，更加符合該行“中小企業特色銀行、社區市民的貼心銀行、三農服務的專業銀行”的市場定位，信貸額度控制在合理范圍之內，陽光信貸戶均在5萬元以下，有效地優化調整了信貸結構。

內控管理更趨規范化。通過檢查，部分支行對賬不及時，對賬率不高，賬戶管理不嚴密，登記簿不建全，章印不全，安全保衛臺賬記錄不完整等及時得到整改。通過現場和非現場檢查，有的支行在貸款準入時把關不嚴，審查不細，貸后檢查不全，甚至還存有違規違紀放貸行為，對上述問題進行了嚴肅的責任追究。

網點執行力明顯提高。流動銀行針對檢查出來的問題，經當事人簽字確認后，立即整改，現場處罰。違規成本的提高，有效的促進了執行力的提高。流動銀行通過網點現場巡視，重點解決有令不行、令禁不止等突出問題，強化督促指導，現場開罰單，提高各基層支行在規章制度，內控管理方面的執行力，以防止各類案件的發生和違規問題的出現。

(文／劉加兵 朱漢全 李勝)