銀監會上調四大行存貸比目標值75%底線難撼動

3月14日，接近監管機構的人士向本報記者透露，按照“一年一定、季度考核”的要求，上周銀監會對工、農、中、建等四家大型銀行的腕骨(CARPALS)動態風險監管指標進行調整，提高了部分大行的存貸比目標值。其中，工行和建行的存貸比目標值分別由去年的62％和68％上調至2012年的63％和70％，上調幅度達2個百分點。

“這只是一個例行的調整。”一位監管機構人士告訴記者，這不等同于存貸比指標放寬，與放松信貸之間也沒有必然聯系。腕骨監管體系從2011年正式實施以來，每年3月份都會按照“一行一策、一年一定”的原則動態調整監管值。

所謂腕骨監管體系，是2010年初銀監會監管一部針對國內系統重要性銀行創立的一套日常監管指標體系，該體系包括了資本充足性、貸款質量、大額風險集中度、撥備狀況、附屬機構、流動性和案件防控七大類監管指標，十三項細項，而存貸比只是流動性三大監管指標之一。

銀監會上調四大行存貸比監管目標值，給市場留下想象空間。由于四大行存款規模占到全部金融機構的半壁江山，調高存貸比一個百分點，理論上意味著四大行可釋放的信貸資金量增加了。

然而，存貸比限制并不是年初以來四大行信貸投放走低的真正“殺手”。3月14日，某國有大行公司業務部負責人告訴記者，受實體經濟放緩影響，真實的信貸需求在放緩，這才是新增貸款不力的主要原因。

工、建行監管目標值調高2％

截至今年1月末，四大行人民幣存款余額38.25萬億元，若監管目標值上調一個百分點，可多釋放的信貸資金就有3800億元左右。但這并非簡單等同于信貸投放能力的提高。

如前述大行人士所言，銀監會按季按年調整存貸比目標值，并不意味著75％的存貸比底線發生了動搖。

自2010年初問世以來，“腕骨”監管體系并不為人所熟知，但正式運行已經一年多。在“腕骨”監管指標體系七大類十三項指標中，銀監會規定了每個指標的法定值、觸發值、目標值和監管調整值及其區間。以存貸比為例，75％為法定值，而前文提到的則是四大行存貸比監管目標值的調整。

據上述監管人士透露，工行和建行存貸比目標值均較去年有小幅調高，農行則小幅調低，而中行維持不變。調整后，工行、建行、農行、中行的存貸比目標值分別為63％、68％、57％和72％。

監管目標值的上調，對四大行的積極意義顯著。本報記者掌握的權威數據顯示，早在2011年三季末，監管口徑下的存貸比，工行己超過當年62％的監管目標值，建行也超過了65％的監管目標值。截至2012年2月末，四大行的本外幣存貸比為63.4％、62.8％、55.5％、66.9％，工行也超過了2012年監管目標值。

不過，與監管目標值偏向寬松的調整不同，銀監會此番下調了存貸比的監管觸發值指標。四大行這一指標，除建行較去年上調2個百分點外，工行和農行均比去年下調了1個百分點，中行則保持不變。上調后，工、建、農、中的存貸比監管觸發值分別為64％、72％、59％和74％。

按照銀監會的規定，一旦突破監管觸發值指標，銀監會將給予3個月寬限期，期內若無法整改達標將受到監管懲罰措施；下調監管觸發值指標，部分對沖了上調監管目標值帶來的利好。

上述監管人士告訴記者，腕骨監管指標應用上將實行“四掛鉤”，即：與市場準入事項、銀行可變薪酬、現場檢查頻度，以及銀行高管履職評價相掛鉤。總之，旨在將監管指標標準化與監管自由裁量權有效結合起來。

信貸投放能力難增強

權威數據顯示，3月前兩周，四大行信貸集體疲軟，新增貸款不足200億元。除工行外，其他三大行的新增貸款都出現了負增長，中行更是罕見負增長110億元。

同時，2月份存款大幅回流1.6萬億的趨勢并未得到鞏固，不少銀行存款再度出現負增長。四大行新增存款不足470億元，其中除了擁有網點優勢的工行和農行存款分別增長400億和800億以外，建行和中行存款均出現了存款大幅負增長。

如此背景下，市場對銀監會例行調整四大行存貸比監管目標值和觸發值的熱情就不難理解了。不過，這忽略了經濟放緩趨勢下，信貸有效需求不足的真相。

“大企業需求下降應該是主因。”一家國有大行授信部人士告訴記者，四大行2月前三天壓縮信貸共計300億元，投放進度顯著慢于去年同期水平。2月全月新增貸款盡管站上了7000億大關，票據融資卻異軍突起，2月份就較1月份的80多億新增量一躍飆升至1100億元。

“除卻票據融資，新增中長期公司貸款僅1784億，占比僅為25％，1月為23％，而歷史上年初多在40％～50％。”中金公司認為。

部分大行存貸比目標值上調75％底線難撼動

信貸需求快速回落的影響正在逐步擴大。上述大行人士告訴記者，某大銀行儲備項目己開始下降，銀行的議價能力正在受到挑戰，不少企業去年12月草簽貸款合同后，并不急于提款。

中金公司認為，目前貸款投放偏慢的瓶頸，對于大銀行而言，主要是額度落實問題；對于中小銀行則是存貸比和資本金的壓力。

截至2011年9月末，中行、交行、招商、民生和興業五家銀行的存貸比都超過75％的監管紅線，而大多數股份制銀行的存貸比都超過了70％。

因此，此次銀監會調整腕骨指標僅針對四大行，中小銀行的存貸比標準仍維持75％不變。而關于放松存貸比考核的呼聲也顯得不切實際。

“兩會”期間，全國政協委員、銀監會主席助理閻慶民對外表示，從客觀的數據看，其實75％的存貸比要求并不過分，已經是最低的線。

“目前的沖時點、高息攬儲并不是存貸比指標要求造成的，而是當前的銀行考核體系造成的。”閻慶民透露，銀監會在研究新的考核機制，但進行得比較困難，因為這需要各個銀行從總行、董事會層面給出一個正確有效的評估機制。

國內銀行月底前公布所有收費項目細則

中國銀行業協會3月15日發布報告稱，目前銀行業服務收費類問題集中。國家開發銀行副行長鄭之杰直言，去年信貸資源緊缺，部分銀行出現對客戶的存貸款設置不合理附加條件、增加不合理服務收費等不規范經營行為，嚴重影響金融系統聲譽。銀行業協會稱，目前已在全系統內展開自查清理，3月底前各銀行將統一公布所有收費項目細則。

熱點 異地取匯款收費反映最強

在銀行收費上，異地取款匯款手續費問題反映最強烈。不少消費者呼吁“同行異地取款收費應立即取消”。

中國工商銀行個人金融業務總監李衛平昨日表示，銀行業是企業，提供的是“隱藏”服務。由很多成本構成，比如短信服務，銀行也需向電信服務商采購服務。他表示，“應該讓社會知道銀行的收費是公開、公平、公正的，是合理合法合規的，同時要加強行業自律。”

一位銀行大堂經理表示，一般銀行對異地取款收費都有明碼標價，只能說是高收費或收費不合理，但不屬于亂收費，銀行有提供服務定價權，如果消費者覺得價格不合適可以選擇其他銀行。

異地取款收費問題也已引起相關部門重視，今年2月發改委與銀監會出臺《商業銀行服務價格管理辦法(征求意見稿)》，今后與人民生活關系密切的基本商業銀行服務價格。將實行政府指導價或政府定價。

中國銀行業協會昨日發布報告稱，目前銀行業服務收費類問題集中。國家開發銀行副行長鄭之杰直言，去年信貸資源緊缺，部分銀行出現對客戶的存貸款設置不合理附加條件、增加不合理服務收費等不規范經營行為，嚴重影響金融系統聲譽。銀行業協會稱，目前已在全系統內展開自查清理，3月底前各銀行將統一公布所有收費項目細則。

接客戶再投訴290件

銀行業協會昨日發布的《2011年度中國銀行業服務改進情況報告》披露。去年銀行業協會共收到客戶再投訴290件，其中包括等候時間和服務態度的投訴102件，異地取款等收費業務再投訴32件，信用卡業務再投訴33件，貸款業務再投訴27件，儲蓄再投訴27件、公司業務再投訴5件，其他64件。

這是銀行業協會連續第5年發布報告，《報告》認為出現上述問題是因為部分營業網點未明碼標價，工作人員的服務態度和理念需提高以及銀行自我宣傳不夠。

貸款服務亂收費嚴重

銀行業貸款服務亂收費問題已引起發改委關注。發改委目前披露本月以“下查一級、異地檢查”的方式在全國展開檢查。

鄭之杰昨日指出，銀行貸款服務亂收費嚴重，如要求將部分貸款轉為存款：不計算資金成本、風險成本和管理成本，貸款利率一浮到頂，加重客戶融資成本：通過賬戶管理費、財務咨詢費、貸款安排費、額度占用費額外收取費用，轉嫁成本：甚至出現捆綁銷售現象。

中國銀監會紀委書記王華慶昨日也表示，銀行業協會2月份已進行銀行服務收費專項檢查，發現部分銀行網點沒有明碼標價。理財產品風險提示不夠，及貸款中無增值服務等問題。

不過。一位大型國有銀行內部人士表示，部分小銀行為了吸儲，增加利潤，可能會出現上述違規情況。但大型國有銀行出現此類嚴重違規的情況不會很多。因為大行靠規模和存貸差已不愁掙錢。