租車(chē)險(xiǎn)等待規(guī)范

租車(chē)一族日益興起，租車(chē)保險(xiǎn)也開(kāi)始進(jìn)入大眾視野。租車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r如何，又有何隱患與不足？

市場(chǎng)需求催生租車(chē)火爆

隨著自駕游、婚慶、接送機(jī)、走親訪友等對(duì)租車(chē)需求的明顯增加，各地汽車(chē)租賃市場(chǎng)也熱鬧非凡。記者了解到，不少車(chē)型甚至出現(xiàn)了一車(chē)難求的火爆局面。近年來(lái)，更是有“以租代購(gòu)”的新型觀念日益被市場(chǎng)接受，租車(chē)市場(chǎng)借此得到了前所未有的發(fā)展。

中國(guó)的租車(chē)產(chǎn)業(yè)，最初源于上世紀(jì)80年代末，因北京亞運(yùn)會(huì)前的外國(guó)來(lái)華人員的租車(chē)需要，中國(guó)大陸第一家汽車(chē)租賃公司——福斯特汽車(chē)租賃公司在1989年正式成立。之后，本土企業(yè)還未“覺(jué)醒”，搶先占得先機(jī)的是美國(guó)的租車(chē)業(yè)老大赫茲租車(chē)、歐洲的租車(chē)業(yè)老大安飛士等企業(yè)。

20多年后的今天，中國(guó)大陸租車(chē)企業(yè)已經(jīng)達(dá)到上萬(wàn)家的規(guī)模，現(xiàn)階段發(fā)展速度不可謂不快。目前的北京神州租車(chē)、上海一嗨租車(chē)、深圳至尊租車(chē)以及東風(fēng)日產(chǎn)旗下的易租車(chē)規(guī)模相對(duì)較大。有專(zhuān)家表示，全國(guó)三分之二的機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)擞旭{照卻沒(méi)有自己的車(chē)，這是租車(chē)行業(yè)的巨大潛力所在。

租車(chē)市場(chǎng)紅火的另一個(gè)主要原因，是服務(wù)質(zhì)量日漸人性化、方便化。為了更好地服務(wù)客戶，有的租賃公司推出了“異地租還車(chē)”業(yè)務(wù)，有的推出“搭順風(fēng)車(chē)”的業(yè)務(wù)。表現(xiàn)為以往租車(chē)到外地，必須開(kāi)回租車(chē)地點(diǎn)還車(chē)，如今只要該城市有門(mén)店即可取車(chē)還車(chē)。如果開(kāi)到異地的車(chē)通過(guò)車(chē)輛調(diào)度調(diào)回原有門(mén)店，倘若需要調(diào)度的車(chē)同租車(chē)者是同樣的路線，租車(chē)人就可以以超低的價(jià)格搭順風(fēng)車(chē)。

2011年前后，新一輪融資潮席卷國(guó)內(nèi)租車(chē)產(chǎn)業(yè)。租車(chē)市場(chǎng)或許將迎來(lái)又一輪發(fā)展大潮。人們的生活水平不斷提高、信用體系也在日漸完善，面對(duì)價(jià)格低廉、車(chē)型豐富的租車(chē)業(yè)，既不用專(zhuān)門(mén)去辦理保險(xiǎn)又無(wú)須年檢，“租不如買(mǎi)”不再是禁錮國(guó)人的消費(fèi)理念。基于此，有關(guān)專(zhuān)家預(yù)測(cè)未來(lái)5年，租賃市場(chǎng)將持續(xù)維持25%左右的增長(zhǎng)，到2020年，中國(guó)的租賃市場(chǎng)會(huì)達(dá)到600萬(wàn)到1000萬(wàn)的車(chē)隊(duì)規(guī)模。

已有保險(xiǎn)貴，專(zhuān)門(mén)保險(xiǎn)缺

紅紅火火的租車(chē)市場(chǎng)上，租車(chē)保險(xiǎn)已開(kāi)始越來(lái)越受到人們的關(guān)注。

有的租車(chē)公司打出了不足百元即可租車(chē)的廣告，吸引了不少消費(fèi)者的眼球。但是與之對(duì)應(yīng)的租車(chē)保險(xiǎn)卻是相對(duì)較高，令消費(fèi)者不好接受。

據(jù)悉，根據(jù)車(chē)型不同，目前租車(chē)的基本保險(xiǎn)費(fèi)用為每天20-50元不等。如滬上某租車(chē)公司提供的雪佛蘭車(chē)型，日租金只需49元，價(jià)格優(yōu)勢(shì)明顯。但是，該車(chē)型的保險(xiǎn)費(fèi)用除了30元的基本保費(fèi)外，還有40元的不計(jì)免賠險(xiǎn)可供選擇。兩部分費(fèi)用相加，租賃該車(chē)的日保險(xiǎn)費(fèi)用已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了日租車(chē)費(fèi)用?！芭c私家車(chē)保險(xiǎn)不同，汽車(chē)租賃公司的汽車(chē)屬于營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格也更高?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)有關(guān)人士向記者表示，租賃公司對(duì)于車(chē)險(xiǎn)有很多不同的出售方式，有些是租車(chē)公司僅提供交強(qiáng)險(xiǎn)，其他商業(yè)車(chē)險(xiǎn)都由消費(fèi)者自己購(gòu)買(mǎi)，還有的提供必須購(gòu)買(mǎi)的基本保險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)由車(chē)主自愿購(gòu)買(mǎi)。

一般來(lái)說(shuō)，基本保險(xiǎn)包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)（駕駛員）、車(chē)身劃痕險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)等。但是基本保險(xiǎn)的保障并不全面，因此，租車(chē)時(shí)用戶還可以選擇增加一些險(xiǎn)種，其中最重要的就是不計(jì)免賠險(xiǎn)。據(jù)租車(chē)公司人士透露，如果不購(gòu)買(mǎi)該險(xiǎn)種，1500元以下的事故損失需租車(chē)人自行承擔(dān)，1500元以上才由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。因此，為圖安心，許多租車(chē)人索性就買(mǎi)全險(xiǎn)（基本保險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)）。如此一來(lái)，保險(xiǎn)費(fèi)用就“高”了起來(lái)。

另外，市場(chǎng)缺乏專(zhuān)業(yè)的租車(chē)險(xiǎn)種。一般來(lái)說(shuō)租車(chē)公司買(mǎi)的保險(xiǎn)跟普通車(chē)一樣是按照年為時(shí)間單位來(lái)買(mǎi)的。但是該車(chē)的實(shí)際營(yíng)運(yùn)時(shí)間也許僅僅為半年。只有半年的時(shí)間出租在外，卻要繳納一年的保險(xiǎn)費(fèi)，這些保險(xiǎn)費(fèi)分?jǐn)傇诿總€(gè)消費(fèi)者頭上就比較貴了。

產(chǎn)品供需要進(jìn)一步平衡

由于目前市場(chǎng)上專(zhuān)門(mén)針對(duì)租車(chē)市場(chǎng)的險(xiǎn)種基本空白，研發(fā)短期租車(chē)險(xiǎn)種或許會(huì)成為各家產(chǎn)險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的一塊新蛋糕。

采訪中，不少租車(chē)者認(rèn)為，在提車(chē)時(shí)，客戶租多久就買(mǎi)多少天的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較合理。保險(xiǎn)公司把相關(guān)條款和費(fèi)用制定清晰，同時(shí)可以委托租車(chē)公司的工作人員代為購(gòu)買(mǎi)，如此便節(jié)省了人力又適應(yīng)了租車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展。不可否認(rèn)的是保險(xiǎn)公司的研發(fā)動(dòng)力可能會(huì)有不足。本來(lái)可以省時(shí)又省力的賣(mài)出長(zhǎng)達(dá)一年的保險(xiǎn)，短租車(chē)險(xiǎn)誕生后，合計(jì)只賣(mài)了半年的保險(xiǎn)，中間的人力和風(fēng)險(xiǎn)還增加了不少。這個(gè)問(wèn)題還有待業(yè)內(nèi)人士共同探討。

也有業(yè)內(nèi)人士建議，針對(duì)租賃市場(chǎng)開(kāi)發(fā)一些專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是降低保費(fèi)的關(guān)鍵。可以學(xué)習(xí)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，消費(fèi)者可以按照日為單位來(lái)購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，一旦消費(fèi)者發(fā)生租車(chē)行為，車(chē)險(xiǎn)才生效，這樣就可以降低成本。還有一些做法可以探討，比如，有些消費(fèi)者經(jīng)常出差，或者旅游，他們本身也是私家車(chē)車(chē)主，那么是否可以有一些私家車(chē)車(chē)險(xiǎn)附加險(xiǎn)，針對(duì)這些車(chē)主，他們外出旅行，就可以使用自己的車(chē)險(xiǎn)，這樣大大降低了成本。

目前，市場(chǎng)也推出了某些專(zhuān)門(mén)針對(duì)租車(chē)的商業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品，如天平車(chē)險(xiǎn)的“租車(chē)出行自駕保險(xiǎn)”，承保的就是租車(chē)者自駕途中的意外傷害事故。該險(xiǎn)種有明顯的按需購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意味。租車(chē)公司提供的車(chē)輛都有基本保險(xiǎn)，但如果客戶有特殊需要，還可以再購(gòu)買(mǎi)增值項(xiàng)目中的一些單項(xiàng)險(xiǎn)，平攤到每日的費(fèi)用也就幾塊錢(qián)。雖是一項(xiàng)專(zhuān)項(xiàng)險(xiǎn)，但尚遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足目前租車(chē)市場(chǎng)的需求。

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境外租車(chē)保險(xiǎn)指南

在國(guó)外開(kāi)車(chē)，人生地不熟，安全成為首要問(wèn)題。這里的“安全”不只包括人的安全，也包括車(chē)的安全，一旦發(fā)生事故，即使人沒(méi)事，車(chē)子發(fā)生損壞也將涉及金額巨大的賠償。此時(shí)，買(mǎi)保險(xiǎn)就成為境外租車(chē)過(guò)程中的一項(xiàng)非常重要的環(huán)節(jié)。由于國(guó)外租車(chē)公司提供的保險(xiǎn)名目繁多，內(nèi)容復(fù)雜(尤其對(duì)不精通當(dāng)?shù)卣Z(yǔ)言文字的中國(guó)游客)，又多為可選擇的服務(wù)，許多中國(guó)游客在面對(duì)時(shí)往往不知所措，不是圖省事全都買(mǎi)下，就是圖省錢(qián)一個(gè)都不買(mǎi)。在這里我們將為你分析境外租車(chē)最常見(jiàn)的幾種保險(xiǎn)：

1、車(chē)輛損失險(xiǎn)(Collision Damage Waiver，簡(jiǎn)稱(chēng)CDW;或Loss Damage Waiver，簡(jiǎn)稱(chēng)LDW)：這個(gè)險(xiǎn)種對(duì)初次在境外開(kāi)車(chē)的游客非常重要。許多時(shí)候，租車(chē)公司的門(mén)市價(jià)中已經(jīng)包含了這個(gè)險(xiǎn)種，但有時(shí)也需要租車(chē)人選擇購(gòu)買(mǎi)。很顯然，如果沒(méi)有投保該險(xiǎn)，一旦你租的車(chē)在事故中損壞，就意味著你必須全額賠償，將是一筆極其昂貴的費(fèi)用。因此，在租車(chē)時(shí)一定要向租車(chē)公司確認(rèn)你所租的車(chē)子是有這個(gè)保險(xiǎn)的，即使多花些錢(qián)(通常為10美金左右/天)，也是值得的。在以下兩種情況下可以忽略這項(xiàng)保險(xiǎn)：你在國(guó)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)的私車(chē)保險(xiǎn)允許轉(zhuǎn)移到境外租車(chē)的情況(提前同保險(xiǎn)公司確認(rèn));你租車(chē)使用的信用卡公司為你承擔(dān)這個(gè)險(xiǎn)種(通常為金卡或白金卡會(huì)員，請(qǐng)?zhí)崆巴l(fā)卡公司確認(rèn))。

2、車(chē)輛損失險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)(Super CDW)：給自己的私車(chē)上過(guò)保險(xiǎn)的人都知道，保險(xiǎn)公司為了使投保人控制風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)定了一個(gè)“免賠率”，也就是說(shuō)，當(dāng)車(chē)子出現(xiàn)損壞時(shí)，保險(xiǎn)公司并不全額賠償，而是讓投保人自己也承擔(dān)其中一定比率的損失。租車(chē)公司過(guò)去將這個(gè)比率控制得很低，最近，國(guó)際租車(chē)業(yè)內(nèi)有“免賠率”上升的趨勢(shì)，在英國(guó)的Hertz租車(chē)公司，一輛租金最便宜的車(chē)損壞，租車(chē)人自己要支付約675英鎊。針對(duì)這種情況，許多租車(chē)公司推出了Super CDW的險(xiǎn)種，顧客在CDW的基礎(chǔ)上再多支付近一倍的錢(qián)，就可以在車(chē)輛發(fā)生損壞時(shí)完全將賠償責(zé)任留給保險(xiǎn)公司了。如果你對(duì)自己的駕駛能力非常自信，你即將行駛道路的路況也不錯(cuò)，可以考慮忽略“不計(jì)免賠特約險(xiǎn)”，只投上文提到的CDW。