公眾責任險姍姍來遲

2012年3月，北京市安監局局長張家明透露，在地鐵4號線實行了公眾責任險的基礎上，該市計劃在其他的地鐵線路上推廣安全生產責任險制。北京地鐵不再“裸奔”，北京人坐地鐵時多了一份安全感，但是過去頻發的公共安全事故凸顯出來的安全責任險的缺位，還是讓人們心有余悸，不能悠閑的聽聽歌，刷刷微博。

缺位的尷尬

“公眾責任險是一個較成熟的險種，在國內開展財險業務的保險公司理論上都可以辦理。但是由于以往購買這一險種的單位很少，公眾責任險在全部保費收入中占比不足1%。”據一位保險業內人士介紹，目前在各家保險公司中，公眾責任險的保費雖然逐年遞增，但在財產險總保費中的比例仍沒有超過5%。從國際上看，目前責任保險在財險業中所占的比重一般高達30%以上，在美國已經高達45%，而在我國這一比例僅為4%左右，與GDP之比僅為0.03%，這兩個比例分別為國際平均水平的1/3和1/10。

國內一家媒體最近分別對北京、蘭州、鄭州、深圳、武漢等一些有影響的大型商場和娛樂場所進行了調查分析，除極個別單位投保了公眾責任保險外，90%以上的經營者對投保公眾責任保險不感興趣。“公眾責任保險？不太清楚，反正我們上著財產保險呢。”在一些商場和大型超市，了解投保公眾責任保險的情況，商家的答復大多如此。

業內人士分析，大多數企業主只關心自己的財產，認為公眾安全是政府的事。我國《侵權責任法》規定，發生侵權事故，應由侵權責任人承擔侵權責任及賠償責任。也就是說，我國對于公共安全事故的安撫和賠償，主要是由責任企業進行經濟賠償。但當責任企業無力承擔所有的經濟責任時，為了維護社會穩定，政府會動用財政資金或組織社會力量對受害人進行安撫和補償。由于重大公共安全事故引致的人身傷害補償一般數額巨大，企業在經濟上通常難以承擔，事故后果最終幾乎都是政府來充當這一“和事佬”和“埋單方”。

“負擔”也甜蜜

通過引入責任保險機制，推廣和發展強制性食品安全責任、火災公眾責任、環境污染責任、安全生產責任、醫療責任、校園方責任保險等，可以有效保障人民群眾的切身利益，有效調動團結、穩定、和諧的積極因素。從大眾的角度來看，公眾責任險百利而無一害。但為什么公眾責任險的缺位依然嚴重？“公眾責任保險保護的是第三方即公眾的利益，而支付保險費的卻是企業本身，表象上看，投保者與受益者不完全一致，使得投保人認為投保公眾責任險是一種負擔，從而喪失投保公眾責任險的積極性。”有專家這樣分析企業投保的心理。其實公眾責任險不該被認為是負擔，即使有也是甜蜜的。“與其說投保公眾責任險是為消費者提供了意外風險保障，不如說是商家也為保護自己的利益提供了保證。”業內人士如是坦言。雖然不像廣告促銷一樣能贏得即時效益，但可以獲得顧客的更多關注和信賴。同時，也是轉嫁經營風險，維持正常的經營和發展必不可少的緩沖和保護環節。

這份“負擔”其實并不重。投保公眾責任險與企業巨額的資金投入和經營收益相比微不足道，“公眾責任險實行的是低費率、廣覆蓋的原則，基準費率很低。”據一位保險業內人士介紹，公眾責任險的費率僅為1‰至3‰，保額為100萬元的公眾責任險，其一年的保費只有區區數千元。此外，保費還可在成本中列支，“構成經濟負擔”這一理由沒有立足之地。

企業應當微笑的擔起這份甜蜜的“負擔”。企業應當樹立控制風險的意識，當企業難以承擔數額巨大的人身和財產賠償時，可以考慮通過事先向保險公司投保公眾責任險等方式來轉移經營風險，充分發揮保險在災害管理方面的作用。一方面，它可以使受害人在災害損失發生后得到相應的經濟補償，使企業盡快恢復生產，減輕政府善后處理的負擔。另一方面，通過保險公司在承保前的防災防損工作，以及投保時采取區別對待、浮動費率等措施，在客觀上能夠使公眾安全中的隱患得以有效預警和控制，降低風險發生的概率。

“主食”的期待

公眾責任險的“賠償替代性”使企業能有效地轉嫁其在經營過程中的各種風險，緩解其可能面臨的高額賠償責任與較小支付能力間的矛盾，避免因無力賠償而導致的破產和生產中斷，進而維持生產的穩定性。由此可見，公眾責任險對商家來說并非“食之無味，棄之可惜”的雞肋，而是一碗補充營養不可或缺的“主食”。據北京保險行業協會調查，近85%的公眾愿意在投保了公眾責任險的場所消費，82.5%的消費者認為北京市有必要強制推行公眾責任保險，超過五成消費者認為旅游景區、餐飲、酒店和賓館服務業應該強制投保公眾責任險。

公眾渴望安全感，我們也有理由去期待“全民溫飽”。業內人士呼吁，政府應盡快建立相關制度，引導公眾責任保險的發展迫在眉睫。在今年的兩會上，“公眾責任險”這一話題也成為委員們關注的焦點。政協委員、人保集團董事長吳焰建議在地鐵、酒店、商店、學校等公共場所實施火災公眾責任強制保險；政協委員、中國人壽原總裁楊超建議，在食品領域推行食品安全強制責任險。

我國政府也可采取多種措施來促進公眾責任險的實施。“政府應通過立法形式推進公眾責任險，這樣不但可使受害的市民能得到合理的賠償，還可以改變現時企業出事，政府埋單的不利局面。”有關人士建議到，應運用法律手段來提高責任方的法律風險意識和責任保險意識，催生相應的責任保險需求。同時，政府還應采取行政手段，提高涉及公眾責任的有償公共服務行業的準入標準，即規定所有提供有償服務的企業必須投保相關的公眾責任保險，才能獲得經營資格。“有關部門可以把商場、歌廳等場所配備消防設施和消防通道作為是否準予其營業的審查標準，那么為何不能把是否投保了公眾責任險也作為一個標準呢？”中央財經大學保險系教授郝演蘇曾在“中國責任保險發展論壇”上呼吁道。

這些措施現在也正在一個逐步的實施過程中，近日廣東保監局副局長曾祥威表示，廣東省計劃今后通過地方立法的方式推行強制公眾責任保險。今后廣東類似餐飲、商場等企業，只有投保公眾責任險才能拿到“準生證”。從北京保監局了解到，北京市公眾責任險正在逐步推廣中，其中煙花保險已經在2012年春節全面推廣，此后，公眾責任險將會逐步向其他行業推廣。從上海保監局獲悉，針對推行強制公眾責任險問題，上海保監局已經向上海市有關方面反映，具體政策出臺與否還需進一步商議。

除了政府的發力，企業意識的提高，保險公司也應在不斷耕耘自己市場的同時，站在一定的高度，在城市管理中發揮保險的作用。積極開展與資本實力雄厚、責任險經營經驗豐富的境外保險公司開展合作，發揮其在責任保險領域的專長，利用外資保險公司的資本、技術、人才和管理等方面的優勢，帶動保險公司提升責任險經營管理水平，推進公眾責任保險的發展。保險公司還應不斷拓寬投保渠道，加快產品營銷創新，并不斷豐富保險條款內容。