國外對私人銀行的法律監管

國外對私人銀行業務的法律監管，或有明確業務規則指引，或包含于銀行、證券法律法規的體系下，一般會較多涉及如下幾個方面：

一是對財富管理機構范圍的限定。

1997年美國紐約聯邦儲備銀行（Federal Reserve Bank of New York）公布了《私人銀行業務風險管理實務準則》（Guidance on Sound Risk Management Practices Governing Private Banking Activities，以下稱“GSRMP“）指明了財富管理業者不僅包括銀行組織，亦包括非銀行組織如證券公司、資產管理與經紀商。臺灣地區于2001年也先后發布《銀行辦理財富管理業務應注意事項》、《訂定「證券商辦理財富管理業務應注意事項」》明確了商業銀行、證券公司開展財富管理業務的合法地位；

二是財富管理機構經營條件限定。

臺灣地區對銀行、證券公司開辦財富業務的經營條件給予明確規定。對銀行的規定：自有資本與風險性資產比率達百分之八以上；信用評等須取得中華信用評等股份有限公司評級twBBB級以上，或英商惠譽國際信用評等股份有限公司臺灣分公司BBB(twn)級，或穆迪信用評等股份有限公司Baa2.tw級，或Fitch Ratings Ltd.評級BBB級，或Standard Poor's Corp.評級BBB級，或Moody's Investors Service評級Baa2級以上之長期信用評等。

對證券公司的規定：券商種類須為同時經營證券經紀、承銷及自營業務之綜合證券商。自有資本適足率須在申請前申報之自有資本適足比率逾百分之二百。信用評等須取得中華信用評等股份有限公司評級twBBB級以上，或英商惠譽國際信用評等股份有限公司臺灣分公司BBB(twn)級，或穆迪信用評等股份有限公司Baa2.tw級，或Fitch Ratings Ltd.評級BBB級，或Standard Poor's Corp.評級BBB級，或Moody's Investors Service評級Baa2級以上之長期信用評等。

三是對財富客戶的身份審核與反洗錢監管。

各國對財富客戶身份的審核均給予高度的重視，美國特別提及了PIC（personal investment companies）客戶身份確認，包含其受益人（beneficial owner）的身份確認，主要出于對借由財富管理機構而進行非法洗錢或從事其他非法行為；

GSRMP定義可疑交易是“沒有一個商業或顯然合法的目的或沒有一個正常的客戶會做這樣的交易，而且銀行在檢驗過包含交易背景及可能目的等相關事實后，對于該等交易沒有合理的解釋。”并建議財富管理機構通過資訊管理系統偵測可疑交易，對可能的非法交易進行即時監控。

（作者為國泰君安高級經濟學家）