手續(xù)費繁多造就銀行暴利專家:日賺6億堪稱印鈔機

據《法制日報》報道，一場關于銀行暴利的討論近日再度升級。中國國際經濟交流中心副秘書長陳永杰近日公開表示：“銀行和實體經濟一個利厚一個利薄的問題，已經到了非常嚴峻的程度。我算了一下，銀行的資本利潤率已經不僅大幅高于工業(yè)，而且高于石油和煙草，我們都說煙草是最暴利的，石油勘探開采也很暴利，而現在銀行業(yè)比這兩個行業(yè)利潤還要高。”

銀行暴利由來已久，但是如今被公開指出其利潤超過了煙草石油等壟斷行業(yè)，這一結論依然在社會各界引起了軒然大波。

大利差盤剝

我國的16家上市銀行，去年前三個季度的凈利差收入超過1.2萬億元，占營業(yè)總收入80％。

手續(xù)費繁多

2003年銀行收費項目僅300多種，現在《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》(征求意見稿)中列出的收費項目多達3000種，7年時間增加了10倍。

銀行暴利

“整個銀行業(yè)這些年數字確實非常靚麗。企業(yè)利潤那么低，銀行利潤那么高，所以我們有時候利潤太高了，有時候自己都不好意思公布。”

某大型銀行負責人

暴利來源1

吃利差：銀行營收七成來自利差

從已公布業(yè)績的幾家上市銀行來看，去年其利潤增長都在40％至50％，創(chuàng)歷史新高。

中國的銀行確實很賺錢。在去年，受國際金融危機的影響，中國的實體經濟遇到了困難，增速逐步放緩，而從已經公布業(yè)績的幾家上市銀行來看，其利潤增長都在40％至50％，已經創(chuàng)出了歷史新高。

一家大型銀行的負責人在去年年底頗為“含蓄”地公開表示，“整個銀行業(yè)這些年數字確實非常靚麗，尤其像今年，整個企業(yè)的資金需求，企業(yè)經營壓力很大，中國銀行業(yè)一枝獨秀、利潤很高，不良率很低，大家有一點為富不仁的感覺，企業(yè)利潤那么低，銀行利潤那么高，所以我們有時候利潤太高了，有時候自己都不好意思公布。”

陳永杰分析認為，銀行暴利“最基本的因素，就是存貸款利差比較大。這個存貸款利差就是銀行的主要經營收入，也是利潤的主要來源。我們國家的16家上市銀行，去年前三個季度的凈利差收入超過1.2萬億元，占營業(yè)總收入80％，其中五大國有銀行為71.7％，股份制商業(yè)銀行為90％以上。也就是說，銀行的營業(yè)收入當中百分之七八十都是來自于存貸款利差。這個利差是由國家規(guī)定的，國家給銀行較高的利差，銀行就可以賺更多的錢。”

記者了解到，目前銀行存款一年定期利率為3.5％，根據國家統(tǒng)計局公布的數據顯示，2011年CPI總水平比上年上漲5.4％，也就是在銀行存錢儲戶實際上是虧本的。而一年至三年貸款利率為6.65％，五年以后的貸款利率更是高達7.05％。

一家大型國有銀行的工作人員告訴記者，對于儲戶，銀行讓對方承受實際存款利息虧損；對于貸款客戶，銀行享受了較高的收益。“儲戶除非不選擇存款而轉向投資，并沒有其他選擇。因為，我國所有的商業(yè)銀行，都執(zhí)行相同的存款基準利率。對于貸款客戶也是一樣，如果他不通過銀行貸款，其他途徑融資的難度更大利率更高。”

暴利來源2

增收費：收費項目7年增加10倍

正是傳統(tǒng)的“吃利差”和新增加的“手續(xù)費”的雙重驅動，形成了中國銀行業(yè)的暴利。

“對于銀行業(yè)的暴利而言，除了存貸款利差之外，名目繁多的手續(xù)費也是重要來源。”中國消費者協(xié)會副會長、中國人民大學法學院教授劉俊海告訴記者。

去年8月，12家上市銀行公布了2011年的上半年業(yè)績，共實現凈利潤4244.47億元，其中手續(xù)費及傭金凈收入就有2057.43億元，幾乎占到了凈利潤的半壁江山。

武漢大學法學教授孟勤國曾向媒體披露了一份其領銜撰寫的《銀行卡收費不當問題調查研究》。這份調研報告指出，2003年10月1日出臺的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》明確銀行收費項目僅300多種，而現在《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》(征求意見稿)中列出的收費項自己多達3000種，7年時間增加了10倍。

對于銀行業(yè)的收費問題，上述國有大型銀行的工作人員認為，目前，國內很多銀行的利潤來源都在于存款和貸款的利差，這可能會被資本市場認為是較為低端的盈利模式。

這名工作人員稱，以手續(xù)費及傭金為主的中間業(yè)務收入的增長，是國際銀行業(yè)發(fā)展的普遍規(guī)律，國外銀行的中間業(yè)務收入一般占營業(yè)收入的40％至50％，而中國銀行業(yè)的這一數據長期以來只占15％左右。手續(xù)費的增長表明我國的銀行業(yè)已經向成功轉型邁進了。

暴利探因

地位壟斷利潤激增

由于金融改革還沒有達到充分競爭的程度，消費者和金融機構的地位不平等，而由此造成的市場競爭的不充分，使得一方面銀行擁有絕對的定價權，另一方面消費者難以維護自身的權益。

目前，業(yè)內人士普遍認為，當前，銀行業(yè)利潤激增源于壟斷，其金融意義上的技術含量甚為微弱。一名消費者更是對此痛批，中國銀行業(yè)所謂的轉型背后，是對消費者“強取豪奪”技術含量的與日俱增。

“幾大銀行占有市場太大”

“銀行暴利形成的根本原因在于其壟斷地位。”劉俊海說。正是由于金融改革還沒有達到充分競爭的程度，消費者和金融機構的地位不平等，而由此造成的市場競爭的不充分，使得一方面銀行擁有絕對的定價權，另一方面消費者難以維護自身的權益。

針對銀行壟斷的批評，中國建設銀行副行長陳佐夫曾經反駁稱，中國銀行業(yè)不存在壟斷現象。他認為，“銀行業(yè)除了四大銀行以外，還有幾十家股份制銀行，上百家地方性商業(yè)銀行，還有一大批外資銀行。你可以選擇任何一家銀行，一點問題都沒有。”

對銀行進行反壟斷審查

中央財經大學金融學院教授郭田勇則將中國銀行業(yè)的壟斷稱之為“相對性壟斷”。“首先，我國的銀行市場準入并沒有完全放開，銀行業(yè)不是說誰想開就能開的，牌照并沒有放開，準入門檻非常高；其次，幾大國有銀行在市場上占的比例非常高，達到70％、80％，而且?guī)状髧秀y行在調整銀行收費價格的時候，相互之間一溝通，消費者只能是被綁架，只能接受被動服務，因為這幾大國有銀行占有的市場范圍太大了。”

“這里的銀行至少有上千家。”身處美國的劉俊海建議，應該適時地依法對銀行業(yè)進行反壟斷審查了。“我國已經有了自己的反壟斷法，監(jiān)管部門如發(fā)改委、銀監(jiān)會等，應該在適當的時候依據反壟斷法對一些銀行及其商業(yè)行為進行審查。”