工行坦承:銀行卡系統(tǒng)存交全隱患防偽有難題

“最賺錢銀行”頻發(fā)借記卡被盜刷案件引發(fā)廣泛關(guān)注。記者昨日聯(lián)系到一位當(dāng)事人，其借記卡在2011年12月中被盜刷至今仍未獲得銀行補(bǔ)償。對(duì)此，銀行方面稱已全力配合公安機(jī)關(guān)調(diào)查，同時(shí)建議客戶訴諸司法程序。銀行界與法律界人士認(rèn)為，鑒于借記卡頻道克隆，證明銀行卡系統(tǒng)防偽能力存在隱患，建議相關(guān)方面提高防偽認(rèn)證技術(shù)。

客戶銀行應(yīng)該先給予客戶補(bǔ)償

昨日，市民殷先生向記者投訴稱，其持有的尾號(hào)為“6360”的工商銀行借記卡于去年12月15日被他人盜刷約35萬元。雖然警方已認(rèn)定盜刷嫌疑人與殷先生無關(guān)，但至今銀行仍未予以殷先生補(bǔ)償。

殷先生稱，他于2011年12月8日在工商銀行廣州華夏路支行ATM機(jī)取走了1萬元，隨后前往馬來西亞。在2011年12月15日下午1時(shí)，身在馬來西亞的殷先生收到銀行短信稱其賬戶消費(fèi)了352728元。

殷先生馬上向工商銀行馬來西亞吉隆坡分行報(bào)告要求鑒別其銀行卡真?zhèn)巍Ｈ欢撝袀€(gè)人金融部與總部營(yíng)業(yè)廳副總經(jīng)理劉婷婷表示未能對(duì)其持有的銀行卡進(jìn)行鑒別。

“我當(dāng)時(shí)非常吃驚，因此趕緊回國(guó)。”殷先生表示。他在2011年12月18日回到廣州報(bào)案。隨后，銀行與公安方面的信息顯示，發(fā)生盜刷的交易地點(diǎn)是位于東莞常平的“幸福首飾店”。

“警方已經(jīng)調(diào)出交易當(dāng)時(shí)的錄像，我跟這個(gè)嫌疑人沒有任何關(guān)系。”殷先生指著相關(guān)報(bào)案記錄表示。殷先生稱所持有的銀行卡一直沒有離身，也沒有向他人提供密碼。

“銀行老是揪住客戶保管密碼不慎這點(diǎn)。而我認(rèn)為只要這筆錢是在我賬戶上，隨后未獲客戶同意被盜用了，那銀行應(yīng)該主動(dòng)為儲(chǔ)戶提供一定的補(bǔ)償。”殷先生認(rèn)為，工商銀行方面沒有盡到保管客戶資金安全的義務(wù)，因此銀行方面應(yīng)該首先承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任。

“如果銀行方面認(rèn)為是由于我自身原因?qū)е沦Y金被盜用，這需要銀行來取證并舉證，我并不擔(dān)心走司法程序。”殷先生說。

工商銀行

暫時(shí)無法為客戶墊付資金

昨日記者聯(lián)系工商銀行廣東省分行營(yíng)業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人，對(duì)方表示全力配合警方調(diào)查殷先生的案件。工行方面承認(rèn)，目前銀行卡系統(tǒng)存在安全漏洞，這是導(dǎo)致多家銀行近期頻發(fā)“克隆卡盜刷”案件的主要原因。同時(shí)，該銀行表示暫時(shí)沒有辦法把當(dāng)事人損失的金額墊付給當(dāng)事人。

該負(fù)責(zé)人表示，其已調(diào)出了該客戶銀行卡消費(fèi)所有商戶的記錄，包括境內(nèi)外消費(fèi)的記錄。“目前我們已經(jīng)向公安提供了有關(guān)犯罪嫌疑人與盜刷交易的錄像，”工商銀行廣東分行營(yíng)業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，其已建議當(dāng)事人啟動(dòng)司法途徑。

“如果按照客戶要求，把其損失的資金馬上劃回客戶賬戶，銀行是很難操作的，”工商銀行方面負(fù)責(zé)人認(rèn)為。該負(fù)責(zé)人承認(rèn)目前銀行卡存在安全隱患。“目前的銀行卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是銀聯(lián)制定的，屬于第一代的磁條卡標(biāo)準(zhǔn)。從近期不同銀行發(fā)生的銀行卡盜刷案件看，這套系統(tǒng)的確存在問題。”

對(duì)此工商銀行方面承認(rèn)目前整個(gè)銀行系統(tǒng)都面臨一定程度的“防偽難題”。因此，工商銀行也將逐步推廣第二代銀行芯片卡應(yīng)用系統(tǒng)，從而提升系統(tǒng)防偽能力，保障持卡人利益。

律師

交易不具合法性

銀行需賠償客戶

針對(duì)殷先生的案例，法律界人士認(rèn)為在銀行與儲(chǔ)戶的合同關(guān)系中，銀行是履行合同義務(wù)的一方，應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)舉證責(zé)任。銀行首先需要證明自身無過錯(cuò)，例如應(yīng)舉證說明其盡到審查驗(yàn)證交易合法性義務(wù)。

廣東勝倫律師事務(wù)所副主任劉繼承律師對(duì)本報(bào)記者表示，儲(chǔ)戶與銀行之間的債權(quán)債務(wù)糾紛中，儲(chǔ)戶作為債權(quán)人很難采用對(duì)其損失的資金“追溯權(quán)”。因此，在上述案件中仍適用合同法。銀行作為客戶委托支付資金的一方應(yīng)證明在爭(zhēng)議交易中自身沒有過錯(cuò)，否則銀行就必須承擔(dān)一定責(zé)任。

劉繼承認(rèn)為，銀行卡是儲(chǔ)戶與銀行雙方儲(chǔ)蓄存款合同的憑證。如果銀行結(jié)算交易系統(tǒng)對(duì)客戶出示銀行卡沒有能力鑒別其真?zhèn)危藭r(shí)作為儲(chǔ)蓄合同憑證的真銀行卡沒有用于交易，該筆交易不具有合法性，銀行則需要承擔(dān)客戶的全部損失。

他山之石

銀行卡遭盜刷 客戶勝訴案例

案例1

銀行有義務(wù)防止犯罪

2009年6月10日，張先生發(fā)現(xiàn)其中信銀行理財(cái)寶理財(cái)卡內(nèi)錢款被取走3萬余元。該案上訴至北京市二中院，法官認(rèn)為，商業(yè)銀行有條件、有機(jī)會(huì)、有能力，也有義務(wù)防范犯罪分子利用自助銀行和ATM機(jī)犯罪，以確保金融管理秩序正常運(yùn)轉(zhuǎn)，確保儲(chǔ)戶的存款安全。張先生對(duì)ATM機(jī)不具有專業(yè)知識(shí)，在卡和密碼未丟失，也未委托他人使用的情況下，無過錯(cuò)不應(yīng)擔(dān)責(zé)。

案例2

銀行被判賠償儲(chǔ)戶12萬元

胡某、王某、徐某等人系仙桃一銀行儲(chǔ)戶。2010年6月24日至25日，3人銀行卡上的存款被他人在武漢的ATM機(jī)上盜取。事后，3人即向當(dāng)?shù)鼐綀?bào)案。漢江中院審理認(rèn)為，胡某等人提供的銀行卡存款支取明細(xì)及監(jiān)控錄像資料等，已足以認(rèn)定胡某等3人的存款被他人盜取的事實(shí)。銀行被判賠償儲(chǔ)戶12萬元。

案例3

儲(chǔ)戶被盜刷銀行負(fù)全貴

2005年，王某在珠海某銀行股份有限公司口岸支行開設(shè)賬戶。2008年12月23日，犯罪嫌疑人在某銀行ATM機(jī)插口處安裝讀卡裝置和攝像裝置。同月31日，王某發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)25467元存款已經(jīng)被取走。

廣東高院判決被告珠海某銀行股份有限公司口岸支行向原告王某支付存款本金人民幣25467元及利息。法律界人士指出，法院的這一判決對(duì)已經(jīng)曠日持久的“銀儲(chǔ)糾紛爭(zhēng)議”的最終解決具有標(biāo)志性的意義。

銳意創(chuàng)新 中行邁向跨國(guó)銀行集團(tuán)

中國(guó)銀行自成立之初就高度重視創(chuàng)新，將創(chuàng)新視為推動(dòng)自身前進(jìn)的不竭動(dòng)力，并在持續(xù)變革中實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。百年來，伴隨著中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，中行人大膽探索、銳意進(jìn)取，持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，在多個(gè)領(lǐng)域成為第一個(gè)“吃螃蟹的人”。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新

領(lǐng)先拓展外匯業(yè)務(wù)

作為我國(guó)國(guó)際化程度最高的商業(yè)銀行，中行的國(guó)際結(jié)算和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)居于市場(chǎng)領(lǐng)先地位。2011年，中國(guó)銀行集團(tuán)國(guó)際結(jié)算量突破2.4萬億美元，全年國(guó)際結(jié)算量再次刷新銀行業(yè)年度歷史紀(jì)錄，繼續(xù)保持全球領(lǐng)先。

實(shí)際上，中行也是國(guó)內(nèi)最早開辦國(guó)際業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。1915年，中行在北京、天津、上海、漢口、廣東開辦外匯業(yè)務(wù)。試辦初期，僅限于代客戶經(jīng)收國(guó)外票據(jù)，簽發(fā)小額國(guó)外匯票等。但隨著中國(guó)民族工商業(yè)的壯大和對(duì)外貿(mào)易的擴(kuò)展，業(yè)務(wù)逐漸擴(kuò)大到進(jìn)出口押匯、外幣貨款等領(lǐng)域。

外匯業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展也為1928年中國(guó)銀行改為國(guó)際匯兌銀行打下了基礎(chǔ)。1928年成為國(guó)際匯兌銀行后，中行業(yè)務(wù)發(fā)展方針修訂為：立足于國(guó)際金融市場(chǎng)，推廣出口貿(mào)易匯兌業(yè)務(wù)，推進(jìn)僑匯業(yè)務(wù)，為國(guó)內(nèi)生產(chǎn)發(fā)展籌集外匯資金。

中行長(zhǎng)期形成的外匯業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)在新中國(guó)成立后得到了延續(xù)和發(fā)展。作為國(guó)家外匯外貿(mào)專業(yè)銀行，中行積極運(yùn)用籌措的外匯資金支援國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

積極探索跨境人民幣結(jié)算

自2009年跨境人民幣結(jié)算啟動(dòng)試點(diǎn)以來，中行充分發(fā)揮集團(tuán)整體優(yōu)勢(shì)，海內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，跨境人民幣業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長(zhǎng)。2011年，中行跨境人民幣結(jié)算量突破1.7萬億元。同年，中行境內(nèi)機(jī)構(gòu)為不同行業(yè)的數(shù)千家客戶辦理跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)約7800億元，涉及的客戶遍及100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，市場(chǎng)份額超過30％，始終保持市場(chǎng)領(lǐng)先地位。同時(shí)，中行有24家海外機(jī)構(gòu)為客戶辦理了跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。

截至目前，中行共為境外參加行開立跨境人民幣清算賬戶500余戶，開戶銀行遍布亞洲、歐洲、美洲、大洋洲和非洲，初步建立了覆蓋全球的清算網(wǎng)絡(luò)，處于市場(chǎng)領(lǐng)先地位。

盡管中行發(fā)展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)才兩年有余，但實(shí)際上中行早在20世紀(jì)60年代就已經(jīng)開始試用人民幣計(jì)價(jià)結(jié)算。當(dāng)時(shí)，由于西方各國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融危機(jī)頻繁，以美元為中心的西方貨幣劇烈動(dòng)蕩。為減少外匯風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)國(guó)家利益，中行積極研究應(yīng)對(duì)措施，于1968年3月提出了對(duì)港澳地區(qū)進(jìn)出口貿(mào)易試行使用人民幣計(jì)價(jià)結(jié)算的建議，并獲準(zhǔn)于當(dāng)年春季廣州交易會(huì)開始對(duì)港澳地區(qū)試行使用人民幣計(jì)價(jià)結(jié)算。

執(zhí)行框架協(xié)議 實(shí)現(xiàn)合作雙贏——中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行恩施市支行成為市政府非稅收入代收主辦行

為了加強(qiáng)政府非稅收入管理，根據(jù)《恩施市政府非稅收入收繳管理暫行辦法》恩市政發(fā)【2008】11號(hào)和《恩施市政府非稅收入收繳結(jié)算實(shí)施辦法》的規(guī)定，同時(shí)為建立良好的銀行和財(cái)政合作關(guān)系，促進(jìn)雙方的共同發(fā)展和長(zhǎng)遠(yuǎn)合作，本著自愿、平等、互利的原則，經(jīng)市政府、市財(cái)政和市農(nóng)發(fā)行充分協(xié)商，于2011年3月18日，在恩施賓館，州分行行長(zhǎng)、黨委書記孫誠(chéng)同志與恩施市人民政府市長(zhǎng)秦斌同志簽訂了合作框架協(xié)議。在協(xié)議中，市財(cái)政局決定委托農(nóng)發(fā)行恩施市支行為恩施市政府非稅收入代收銀行，正式取得恩施市財(cái)政非稅代理資格，成為恩施市財(cái)政局的“金管家”，也是我州農(nóng)發(fā)行第一家財(cái)政業(yè)務(wù)代理資格的主辦行

第一 架設(shè)專線、配備系統(tǒng)。領(lǐng)導(dǎo)親自出馬，與財(cái)政局領(lǐng)導(dǎo)面對(duì)面商榷，按照財(cái)政要求，為方便財(cái)政局的實(shí)時(shí)對(duì)帳和到帳及時(shí)通知，支行積極籌集資金，配備專門電腦設(shè)備，并安排網(wǎng)絡(luò)管理員在最短最快時(shí)間架設(shè)了與財(cái)政局國(guó)庫直聯(lián)的一條專線，專門聘請(qǐng)武漢同步遠(yuǎn)方軟件公司開發(fā)了非稅收入和國(guó)庫收付資金管理兩套系統(tǒng)，將軟件的操作平臺(tái)延伸到我行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)。一旦業(yè)務(wù)發(fā)生，我行專人專柜及時(shí)審核憑證、準(zhǔn)確錄入數(shù)據(jù)、加強(qiáng)票據(jù)傳遞、實(shí)現(xiàn)了財(cái)政收入的實(shí)時(shí)入賬、實(shí)時(shí)對(duì)帳的處理。通常在當(dāng)日或次日即可完成財(cái)政、銀行、執(zhí)收機(jī)關(guān)之間的對(duì)賬，保證了相關(guān)部門對(duì)財(cái)政資金監(jiān)督的及時(shí)性和準(zhǔn)確性，保障了財(cái)政資金安全。

第二 領(lǐng)導(dǎo)重視、規(guī)范賬務(wù)。按照“效率優(yōu)先、安全優(yōu)先”的原則，農(nóng)發(fā)行恩施市支行實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)重視、主任監(jiān)督、職員負(fù)責(zé)的三級(jí)管理辦法，依據(jù)省財(cái)政廳和人行賬戶管理要求，會(huì)計(jì)部門積極配合財(cái)政部門，對(duì)財(cái)政局賬戶進(jìn)行了歸并，變更、撤銷、開立等工作，為財(cái)政資金的進(jìn)入做好準(zhǔn)備。今年我行新開設(shè)財(cái)政性存款賬戶四個(gè)專戶，并不得支取現(xiàn)金。撤銷財(cái)政資金性質(zhì)不合理的專戶，市財(cái)政局所有專戶全部納入財(cái)政局國(guó)庫科的監(jiān)管范圍內(nèi)，資金性質(zhì)歸屬到財(cái)政資金專項(xiàng)存款。戶名統(tǒng)一為：恩施市財(cái)政局財(cái)政專戶，對(duì)非稅收入?yún)R繳結(jié)算戶，統(tǒng)一使用：恩施市非稅收入管理局，用于歸集、記錄、結(jié)算非稅收入款項(xiàng)。

第三 通力合作、初見成效。該系統(tǒng)開通以后，我行網(wǎng)路硬件、軟件設(shè)備滿足了市政府非稅收入資金的收繳需求，還確保了收付中心資金劃撥準(zhǔn)確性，實(shí)現(xiàn)了財(cái)政、銀行的電子聯(lián)網(wǎng)、加快了信息傳遞、提高了工作效率、保證了工作質(zhì)量。該系統(tǒng)開通以后，我行凈增財(cái)政性存款1000萬元，財(cái)政局還承諾，今后土地出讓的保證金、收入款項(xiàng)將通過該系統(tǒng)全部先進(jìn)入農(nóng)發(fā)行的賬戶，然后再進(jìn)入國(guó)庫。恩施市支行利用與農(nóng)綜辦聯(lián)合對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目中長(zhǎng)期貸款政策貼息合作的契機(jī)，通過州分行領(lǐng)導(dǎo)與市政府領(lǐng)導(dǎo)溝通協(xié)調(diào)，支行領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)市財(cái)政局相關(guān)部門上下聯(lián)動(dòng)，將農(nóng)綜辦的專戶開設(shè)在支行，此舉將一千多萬元財(cái)政存款留存在我行。對(duì)我行存款穩(wěn)定和提高起到至關(guān)重要的作用。

聶本梅