農(nóng)村社區(qū)銀行好過村鎮(zhèn)銀行

5月17日，央行宣布，在浙江省麗水市試點農(nóng)村金融改革，將引導現(xiàn)有各金融機構拓展涉農(nóng)業(yè)務范圍，并積極引導社會資本和民間資本進入金融領域，積極發(fā)展信托、股權投資基金，規(guī)范各類農(nóng)村投融資平臺建設。試點總體方案首次出現(xiàn)鼓勵設立社區(qū)銀行的說法：“將加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新興農(nóng)村金融機構和組織，鼓勵有條件的地方以縣為單位建立社區(qū)銀行、融資租賃公司、典當行等適合麗水區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展需求的各類中小型金融機構和組織?！辈贿^方案中并沒有對社區(qū)銀行做出更多解釋。

在此筆者試對社區(qū)銀行做一番探索。

從國內(nèi)外經(jīng)驗出發(fā)，微型金融機構的發(fā)展與升級有兩種可行模式。一種是改組為村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行與社會資本的合作，從機構重組上打通微型金融機構的資金來源，可視為“大”“小”對接機制的升華。這種模式要求以現(xiàn)存的商業(yè)銀行作為發(fā)起行，易于監(jiān)管，有利于村鎮(zhèn)銀行總體的風險控制。不利的是，機構升級后大股東易位，主導權轉移，可能受制于發(fā)起行的經(jīng)營慣性，脫離“三農(nóng)”。另一種模式是借鑒國外微型金融和合作金融發(fā)展經(jīng)驗，結合當前我國的農(nóng)村金融實踐，探索組建“農(nóng)村社區(qū)銀行”。

社區(qū)銀行源于西方金融發(fā)達國家，是商業(yè)銀行體系中的“毛細血管”，規(guī)模最小，但數(shù)量上占主體，是為居民提供基本金融服務的絕對主力軍。社區(qū)銀行扎根社區(qū)，其最大的優(yōu)勢是與居民之間天然的“親友”關系，有信息優(yōu)勢。社區(qū)銀行依賴于核心存款(當?shù)鼐用窈臀⑿推髽I(yè)的儲蓄)，因此在中國發(fā)展社區(qū)銀行最大的好處是，改變農(nóng)村金融機構作為“抽水機”的經(jīng)營慣性，改善農(nóng)村資金外流趨勢，讓更多本地資金留在本地，可以從源頭上改善農(nóng)村金融生態(tài)。

因此，在通過政策引導存量農(nóng)村社區(qū)銀行(包括各類農(nóng)信社)回歸“三農(nóng)”的同時，更根本的是通過微型金融升級機制，形成增量改革動力，充實壯大農(nóng)村金融微觀基礎，完善農(nóng)村金融體系的長期可持續(xù)發(fā)展。

社區(qū)銀行是一類資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)微小客戶(主要是微型企業(yè)和居民家庭)提供金融服務的區(qū)域性的小型商業(yè)銀行。社區(qū)銀行的分支機構一般很少，美國2002年社區(qū)銀行的分支機構平均為3.4個(含總行)，最多的在10個，其客戶目標群定位在當?shù)氐男∑髽I(yè)及個人小客戶；同時，為保證競爭力，存款利率高于大銀行，貸款利率比較靈活，收費也更低廉。因此，社區(qū)銀行雖然體量小，但由于其經(jīng)營靈活，對客戶提供比較貼身的周到金融服務，因此其競爭能力很強，一旦出現(xiàn)金融危機或大規(guī)模的金融風險，這些社區(qū)銀行往往有很強的生存能力。

在中國，農(nóng)村社區(qū)銀行是指主要在當?shù)剞r(nóng)村社區(qū)(縣域以下地區(qū)，尤指鄉(xiāng)鎮(zhèn)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū))進行農(nóng)村金融服務，其客戶群體集中于農(nóng)戶、農(nóng)村微型企業(yè)及農(nóng)民合作組織等微小客戶，規(guī)模較小的商業(yè)銀行。從寬泛的意義上來說，目前農(nóng)村金融存量體系中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等，因其大部分都在縣域以下為農(nóng)村微型客戶提供金融服務且大多進行了商業(yè)化改造，也可稱其為農(nóng)村社區(qū)銀行。但本文所提出的農(nóng)村社區(qū)銀行概念，更多是指那些由成功運行若干年之后的小額貸款機構進行升級轉型而構建的小型商業(yè)銀行，而不是狹義地指目前存在的農(nóng)信社等存量金融機構。

由于目前村鎮(zhèn)銀行在制度設計上的弊端，農(nóng)村社區(qū)銀行這一理念的提出，對于我國農(nóng)村現(xiàn)有的小額貸款機構的升級轉型有著重要意義。農(nóng)村社區(qū)銀行主要是由目前的商業(yè)性小額貸款公司、民間非營利小額貸款機構以及像執(zhí)掌農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心這樣的創(chuàng)新型的農(nóng)村金融機構升級改造而成。它們有多年的當?shù)剡\營經(jīng)驗，又有很好的客戶基礎，在農(nóng)民中間有很好的口碑，對當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟結構比較熟悉，管理人員和信貸員經(jīng)過多年的實際工作磨練后，對農(nóng)村信貸市場和農(nóng)民客戶有深入的了解?？梢钥隙ǖ卣f，如果把現(xiàn)有的運行良好的小額貸款機構逐步升級轉型為農(nóng)村社區(qū)銀行，總體風險比村鎮(zhèn)銀行要低得多。