淺談我國農村金融生態環境建設

[摘要]文章以農村非正規金融對正規金融的替代現象為視角，分析得出其根本原因在于落后的農村金融生態環境，并據此得出相應的對策。

[關鍵詞]農村金融生態；正規金融；非正規金融

一、農村非正規金融替代現狀

（1）農村非正規金融已經取代正規金融成為農民融資的主要渠道。國務院發展研究中心2005年對全國29個省（直轄市、自治區），1962個農戶的抽樣調查顯示民，63％的農戶有貸款需求，實際發生借款行為的農戶占樣本的51％。在有過借款行為的農戶中，從親戚朋友中借款的占58％，從農村信用合作社借款的占37％，根據調查推算，目前大約只有四分之一的農戶能夠從正規金融機構獲得貸款支持。（2）農村非正規金融充當著農村中小企業和農業資金缺口的主要彌補者。1999-2003年金融機構短期涉農貸款占總貸款的比重較低，除2003年該比重達到10.05％外，其余各年都在10％以下；鄉鎮企業的短期貸款上占比9.16％～9.645％，而且鄉鎮企業貸款余額占金融機構貸款余額的份額逐年下降，從1997年的7.3％下降至2002年的5.2％，農業在整個金融機構中戰勝的貸款余額還不到6％。

二、農村非正規金融替代的原因分析

（1）農村經濟落后，流動風險極高，造成信貸資本運轉成本高。首先，農民太窮和農民太弱是制約農村微觀金融生態良性運行的關鍵變量，“農民貸款難”是農村金融生態體系自我調節功能發揮作用的最終結果。由于農民太窮太弱導致農村金融生態中的資金供求鏈條人為斷裂，農民無法有效從金融生態系統獲得物質能量，金融機構主體無法有效與金融生態系統進行能量交換。其次，農業的弱質性。農業具有季節性、長期性，對資金需求具有不穩定性、零散小額性，不能形成大批量標準化的穩定的貸款安排，使得正規金融在滿足其需求時不具有規模效應。再次，農村中小企業的不規范性和弱小性。中小企業短期償債能力弱，財務風險大以及財務信息透明度不高，信用資源不能共享，能夠用來擔保的抵押物很少且變現能力差，提高金融機構的信貸風險和貸款回收成本。（2）制度建設落后，交易成本高，導致負向激勵。第一，農村法律制度體系不完善。在我國農村，基本財產制度未得到落實和完善，對于財產的法律保護力度不夠，再加上在司法方面還沒有實現各類主體之間的平等；在執法方面則更是無效，對于違法交易缺乏相應的懲罰機制和措施，與此同時監管的效益又十分的低下，金融結案率低，執行期長，費用高，程序復雜，抵債資產的回收效果差。第二，農村信用制度缺失。信用是金融產生的基石。農民個人、政府等信用缺失將加劇金融機構的逆向選擇和信貸配給，以及尋租等低效的資源配置手段的產生，形成不良的激勵。（3）政府過度干預，正規金融決策權弱化，形成大量不良貸款，歷史處理成本高。第一，政府干涉金融市場的運作，自主確定利率，并充當起金融資源的配置者。第二，國家為了利用農村金融資源實現趕超策略、支持城市及工業發展，通過商業銀行國有化和農村合作金融國有化等途徑控制農村金融資源，將改革的成本轉給了落后的農村。第三，通過控制金融資源來實現自身政治效用最大化，扭曲資源的配置，不能實現財富的最大化。第四，有的政府出于地方利益的考慮，替本地企業擔保，人為的放大金融風險，增加金融機構的負擔。

三、構建良好農村金融生態環境的對策

（1）發展農村經濟，提供農村金融生態建設的物質基礎和持續動力。政府應發揮財政作用和公共服務職能，將致富的信息和技術引入農村，提高農民致富的本領。推動農業的產業化、市場化、資本化、結構優化，形成完善的農業生產、銷售、保障體系，降低農業的市場風險。規范中小企業的運作，改善其融資環境，分享信用資源，最好能將中小企業引入資本市場。同時，加強農村金融市場的建設，構建完整的支農金融體系，培育多元化、競爭性的農村金融市場。（2）重構農村制度，形成農村金融生態發展的正向激勵。第一，構建完善的農村法律制度體系。包括以下兩方面：一是保護各利益主體的產權。利用產權的流轉實現財富的增值，激勵人們創造財富；二是加強金融業務和監管法律制度規范建設，降低金融機構運行成本，提高效率。第二，加快農村信用制度建設。農村信用制度的建立可以大大降低農民向正規金融機構融資的成本，減少擔保機制缺失所引起的不便。（3）重塑農村政府，做好農村金融生態建設的協調者。當前中國農村要盡量將其塑造成“市場拓展型政府”，履行好以下三個職能：個人產權清晰的界定及有效的保護；保證市場的交易合約有效履行；保護個人財產不受侵蝕。

參考文獻

[1]王芳．我國農村金融需求與農村金融制度：一個理論框架[J]．金融研究．2005（4）：89～97

[2]張瑞懷，張強．農村金融生態研究：一個新制度經濟學的分析框架[J]．金融理論與實踐．2007（9）：13～15