移動支付的創新模式

新型支付手段的不斷涌現，給支付帶來革命性的沖擊。無論那種技術和模式，用戶與市場才是決定勝敗的關鍵，因為最終使用支付服務的還是商家和普通消費者。

數據顯示，全球移動支付市場將從2011年的2400億美元增加到2015年的6700億美元；同時，全球使用手機支付數字商品的用戶人數也將達到25億，彰顯出移動支付的巨大前景。隨著移動支付的持續升溫，包括Google、蘋果、諾基亞在內的一些智能手機超級廠商們都已把“支付功能”列為未來的重要發展方向。

目前國際市場主流移動支付手段包括：創業公司Square刷卡模式、PayPal推出的PayPalHere、谷歌推出的GoogleWallet（基于NFC技術）、Zipmark（掃描一下立刻完成支付）等。

Square模式

美國移動支付公司Square于11月14日宣布，該公司每年處理的交易額有望達到100億美元，超過此前80億美元的預期。這不包括通過星巴克處理的交易。星巴克一年在美國營收80億美元，其中75%為現場交易，如果一半為刷卡，則交易總額每年30億美元。

如此說來，Square一年處理交易額輕松超過100億美元。成立于2009年的Square公司，9月18日正式完成了D輪2億美元的融資，公司估值高達32.5億美元，Citi Ventures、Rizvi Traverse Managemen湘星巴克參與了本輪的融資活動。加上這輪融資目前為止，Square融資總額已經已達3.44L美元。

Square的發展速度是驚人的，去年3月份，聯合創始人杰克·多西才宣布公司實現新的突破：日交易處理額達到100萬美元。到去年11月份時，Square已每天要處理1100萬美元。而到這輪融資時，Square表示，今年的交易有望突破80億美元。

除了易攜帶、易操作，消費者和商家選擇Square Card Reader是因為它還具備其他顯而易見的優勢：例如，它提供的賬單按天進行結算，而銀行通常是按月結算。

另外，Square的硬件成本相當低，相比之下，Verifone一個信用卡終端需要900美元，而Square僅需一個iOS或Android終端（iPod touch僅299美元，Square讀卡器是免費領取的）。對于消費者來說，它有個貼心服務是賬單支付由電子郵件寄送，并會附上GPS定位的位置，方便核實記錄；而對于商家來說，它能存儲和分析用戶消費信息，生意買賣更為輕松。

而這其中最重要的是，Square的手續費相當低廉。為了鼓勵消費者使用Square刷卡，任何刷卡行為僅收取2.75%的費用，而手動鍵入賬號則為3.5%加上15美分；最近，它又推出了新的可選擇的手續費支付方法：每月支付275美元，就可以無限數刷卡（單筆不超過400美元，年不超過25萬美元）。

Squeare的商業模式跟它的機器一樣，非常簡單明了。成本主要來自三方面：首先是交付給各銀行的交易傭金，其次是Square刷卡器硬件成本，還有團隊的開發和運營成本。而最主要的收入來源則是交易傭金。

采用這一模式的國外公司還有VeriFone（在耳機插孔處插入讀卡器）、inner fence（在基座接口處插入讀卡器）、iZetde等公司。

PayPalHere模式

PayPal于2012年3月推出了基于iPhone的PayPalHere應用。PayPal Here服務可以幫助任何iPhone或Android智能手機用戶接受信用卡、借記卡和PayPal付款，同時將款項實時轉入其PayPal賬戶，還能利用智能手機的攝像頭掃描和處理銀行卡。

PayPal推出的“PayPal Here”服務，是一款全球移動解決方案，幫助小型企業通過使用免費的移動應用程序和一個全加密的微型讀卡器接受多種形式的付款。PayPal Here服務可以幫助任何iPhone或Android智能手機用戶接受信用卡、借記卡和PayPal付款，同時將款項實時轉入其PayPal賬戶。

PayPal Here提供了兩種模式：一是商戶可以選擇向系統中輸入庫存，并以提取庫存的方式進行銷售；而是商戶也可以直接輸入銷售量。在數量輸入之后，消費者可以通過信用卡、貸記卡、現金或支票進行支付，其中支票和信用卡可以通過攝像頭進行掃描。因此，這一應用能夠成為商戶完整的收銀解決方案

PayPa了希望這個新的自動支付應用能幫助小企業和他們的客戶之間建立起長遠的合作關系。

目前，PayPal Here免費的讀卡器及應用，僅面向iPhone和iPad，而針對iPad的版本只是iPhone版本的放大版；每筆交易收取2.7%的手續費，比Square略低，且注冊商戶可以得到一張即時返還交易金額1%的借記卡，最終費用可減至1.7‰

PayPaI Here已在美國，加拿大，香港和澳大利亞同時發售，稍后會遍及其他國家和地區。已經有上千的商家開始使用這個新支付應用，但短時間內應該還沒法到達人手一個的程度。

從很多方面來看，Paypal都有理由將線上支付的優勢帶入移動支付：這是個完善成熟的全球化支付平臺，支持20多種貨幣與190個國家地區，更重要的是，Paypal成為諸多商家最為信賴的交易平臺，合作商戶數量達到1000萬家。Paypal的另一大優勢是多手段：既有Square那樣的刷卡器（Paypal Here），也支持Google Wallet的NFC技術，更可直接通過電話及密碼接入賬戶支付。

GoogleWallet模式

NFC是眼下最熱門的移動支付技術。Google、三星、HTC、諾基亞、微軟、蘋果等巨頭均已布局，先后推出了或即將推出支持NFC的手機或解決方案，其中發力最快的是Google。

去年5月份，谷歌推出了Google Wallet這個依賴NFC的移動支付產品。

支持Google Wallet的設備，包括Nexus S到Sprint Galaxy Nexus、LG Viper、LG Optimus Elite，在數量上有所增長，但增長幅度不大。

Google Wallet合作伙伴包括信用卡公司、運營商以及支持Goolge Wallet支付的本地商戶。Google Wallet目前的合作伙伴包括：萬事達（MasterCard）、Sprint、Walgreens、Toys R Us、Macy’s，TheGap以及FootLocker等。

今年8月，谷歌開始允許用戶將自己現有的信用卡或儲蓄卡載入Google Wallet智能手機應用中，從而可以啟用NFC支付功能。市場調研機構Juniper Research八月報告顯示，預計未來五年內，移動支付交易量將翻四翻，超過13萬億。

該卡片還將逐步為用戶提供各種特價機特別服務。谷歌同時還為Google Wallet用戶提供24*7詐騙監控。Google Wallet用戶使用NFC（近距離通信）無線安全傳輸技術進行支付轉賬。NFC技術允許兩個物體在幾英尺距離內可以進行數據傳輸。因此擁有NFC技術的手機可以與其他配備NFCK用的設備進行數據交換或讀取二維碼，目前僅在Androi設備上運行。谷歌網站顯示，目前共有8款Android設備支持Google Wallet應用，但目前還不支持國際支付。

Google Wallet在發展中遇到最大的阻礙，是缺乏強力運營商的支持。除了Sprint的部分機型支持Google Wallet以外，其它運營商的機型，一個也見不到。在美國，手機的銷售無法離開強力運營商的支持。在美國四大移動運營商中，Sprint在美國的移動市場份額最低。其它市場份額較大的移動運營商會移除Galaxy Nexus中的Google Wallet（用戶需自行通過Google Play下載），直接內置自己的移動支付工具。針對這種情況，Google似乎打算與移動運營商分成，換取它們的支持。

NFC智能手韌機型缺乏，是Google Wallet在去年表現平平原因之一。由于Google Wallet依賴NFC芯片，但2011年生產的Android手機中，內置NFC芯片的機型還不多，即便手機內置了NFC芯片，該款手機也不一定支持Google Wallet，最近推出的HTC One X是最明顯的例子。

Google Wallet的主要競爭對是Isis。這是一家由多個運營商包括ATT、T-Mobile、Verizon在內共同成立的移動支付公司，它的移動支付產品和Google Wallet功能類似。

Zipmark模式

移動支付初創公司Zipmark在今年2月份宣布發布開發平臺及應用程序編程接口（API），商家或App開發商即可同時利用Zipmark在線或移動交易支付系統實現交易，管理收款。該公司此前曾獲200萬美元種子資金，目前仍采用邀請制注冊。

Zipmark還會發布一個面向消費者的iPhone應用，讓用戶直接掃描QR進行支付。

成立于2010年的Zipmark，總部位于紐約，創立人為花旗銀行CTO Jake Howerton以及花旗銀行Mobile Money Ventures業務發展戰略高級副總裁Jayastu Bhattacharya。

該公司利用現有的支票處理網絡，使用戶可以免付信用卡費用，同時避免承擔透支支票的風險。

其運作模式是，用戶將其真實支票賬戶連到Zipmark，隨后即可進行轉賬支付。由于Zipmark的服務是基于已有的支票處理網絡，交易核準時無需在云存儲端長期留存資金。商戶也可將Zipmark列為一個可選的支付手段。商戶在其發貨單上打上QR碼，顧客即可掃描并通過Zipmark支付。公司還用Check21數字支票，保障交易安全性，公司的目標就是實現支票本的現代化。

由于Zipmark用支票處理網絡，其手續費較低，每筆交易僅收取1%的手續費，對于大金額支付，無論多少最多收取5美金的手續費。

Zipmark發布API后，商家和應用開發人員即可登錄一個新的支付系統，該系統支持網絡及移動支付。消息公布后，Sunshine Suites、支票支付解決方案提供商Singular Payments、資產管理軟件公司UnitConnect：以及移動發票提供商InvoiceASAP幾家公司紛紛表示支持。

面對Dwolla或Pay Pal帶來的競爭壓力，Zipmark并無打算建立一個新的支付網絡或者通過移動界面連接用戶的信用卡網絡。相反，該公司希望以一種新的方式（通過手機）利用已有的支票處理網絡。