健全機制 規范操作 有效防范和化解信貸風險

2012年總行提出了“五個牢牢把握”的總體要求，其中牢牢把握防控風險是全年工作永恒主題。當前隨著農發行職能調整與拓寬，農發行信貸業務向農村基礎設施建設，水利及農業綜合業等方向發展，形成政策性、準政策性及商業性并存格局，面對當前農發行業務經營潛在風險明顯加大的嚴峻形勢，加大貸款風險防控，樹立全面風險管理理念，強化風險監測及著力化解風險應擺在更加突出的位置上，它對于確保農發行可持續發展至關重要。

一、樹立信貸風險防控意識，提升信貸管理水平。

必須牢固樹立全面風險防控意識，培育統一的風險管理理念，將風險防控理念貫穿于各項工作每個環節之中，要樹立和健全“五種風險管理理念”，即一致性理念，確保風險管理目標與業務發展目標相一致；全面性理念，確保風險管理能夠涵蓋所有業務和所有環節中的一切風險，所有風險都有專門對應的崗位來負責；獨立性理念，健全職責清晰，權責明確的風險管理機制；權威性理念，確保風險管理部門和風險管理評估監督部門具有高度權威性；互通性理念，健全信息系統，形成有效的信息溝通渠道。在嚴格執行銀監會貸款新規及上級行文件精神中，要認真領會其實質，目前農發行加快業務發展進程，擴大業務開展領域，由過去的政策性貸款逐步向商業性貸款延伸，面臨的信貸風險也逐漸層現，這就要求基層業務管理人員及負責人員，從嚴監督貸款用途，定期了解貸款使用情況和企業生產經營狀況，針對風險管理中出現的新情況和新問題，適時調整和加強監管措施，實施全程管理。有效發揮CM2006信貸管理系統和信貸基礎核息檢查系統的作用，著重分析企業經營管理、財務效益、貸款質量和風險預警信息，提出防范化解的措施，及時解決貸后管理中出現的新情況、新問題，做到風險關口前移，有效地防控貸款風險，同時也要做好市場調查分析，密切關注企業相關產品市場動態，以便作出相應貸款政策調整，向企業發出預警信息，提前規避風險。

二、堅持穩中求進，好中求快的發展步伐，正確處理業務發展與有效防范信貸風險的關系。

一是堅持發展意識與風險意識并重。牢固樹立發展業務的危機感、緊迫感，同時也要充分認識風險的客觀性，既要排除不顧實際情況盲目追求業務發展和總量擴張的片面認識，又要克服存在畏難情緒、畏縮不前、怕承擔責任的不良心理。二是堅持統籌兼顧，注重全面協調。擺正發展與管理、質量與效益、眼前利益與長遠利益的關系，做到發展規模與管理水平相匹配，與隊伍素質相匹配，與區域客戶資源、信用環境相匹配，力求規模適度、風險可控、質量優先、效益良好。三是堅持因地制宜，穩健經營。當前，重點支持中長期貸款業務以及具有明顯優勢和行業特色的項目，確保商業性貸款業務發展“好字優先”和“穩中求進”。

三、完善擔保制度，加大資產保全力度，有效防范和降低信貸風險。

貸款的擔保與抵押是銀行減少貸款風險，保證貸款安全而采取的必要措施，凡經銀行發放的貸款應依法辦理財產抵押或信用擔保手續。信貸抵押效力不足，如超抵押額發放貸款，一旦貸款產生風險，超抵押物價值的貸款將無法追償，再如土地使用權與房產在辦理抵押時分離，未依法進行抵押登記及保險的抵押物，產生法律糾紛時，都會給銀行保全資產帶來困難而引發風險。因此，在實際工作中，高度重視合同文本的合規性，辦理抵押擔保貸款業務時要嚴格按照法律規定選擇合格的保證人和抵（質）押品，確保抵押品所有權和他項權證證件齊全，價值充足，易于變現，避免擔保抵押無效問題，真正做到抵押足值、手續合法。一是嚴格按信貸制度規定程序辦理抵押、保險、公證等手續，嚴禁逆程序操作，做到操作序時、規范。二是對抵（質）押物進行嚴格法律審查，辦理貸款行作為保險賠償第一受益人的財產保險。三是對抵押物必須經有資質的評估機構進行價值評估，既要評估現時價值，還要評估遠期價值。按比例確定抵押貸款額度，絕不允許超過抵押值發放貸款。四是加強對抵押物的貸后監管，防止隨著時間推移，抵押物嚴重貶值，甚至毀損滅失。

四、加強隊伍建設，規范業務操作流程，落實風險防控措施，加大對違規違法行為的問責力度。

在基層行隊伍建設方面，要進一步加強信貸人員隊伍建設，隨著當前農發行業務不斷拓寬，要將配齊信貸管理人員人數，適時要將責任心強，綜合素質高的同志充實到信貸隊伍中。在實際業務工作中，嚴格按照上級行文件要求及銀監會“三個辦法一個指引”及規范業務操作流程，落實風險防控措施，對貸款管理嚴重違規違紀，以及內外勾結弄虛作假，掩蓋貸款風險造成不良貸款及損失的，要嚴格追究責任，真正做到“盡職免責、失職必究”的責任追究體制。