雙陽聯社中間業務發展現狀成因及對策建議

雙陽聯社作為雙陽區農村金融主力軍，為支持“三農”發展發揮著重要作用，但其中間業務嚴重落后于傳統的存、貸款業務發展。面對激烈的市場競爭，要想求生存，謀發展，發展中間業務是必由之路。

一、雙陽聯社中間業務發展現狀

對比近幾年來金融業發展趨勢，聯社領導班子充分認識到發展中間業務的重要性，陸續開展了代理糧食直補、退耕還林、代理保險、代發工資等中間業務。從雙陽聯社中間業務目前開辦情況來看，主要有以下特點：

（一）起步較晚，開辦種類少。目前雙陽聯社開辦的中間業務（除銀行卡外）主要是代理保險、低保、糧食直補、退耕還林等業務。這些業務周期長，手續繁雜，大都是商業銀行不愿意接手的業務。

（二）已有的中間業務回報率底。雙陽聯社每年代理的糧食直補、退耕還林及各類保險業務，不僅額度小，辦理業務集中度較高，最主要的是回報率低，而且從一定程度上還影響了其他業務的開展。

（三）業務平臺不完善。目前吉林農信的電子化水平比較其他商業銀行還比較低，且業務平臺不盡完善。如部分代理保險業務還使用手工操作，這嚴重影響了中間業務快速發展。

二、雙陽聯社中間業務發展滯后的主要原因

（一）思想認識存在偏差。長期以來，農村信用社都以存、貸款為經營主體，信貸業務收入為主要收入來源，對中間業務的重要性和效益性認識不足，沒有從經營戰略上將中間業務發展合理定位。雙陽聯社也不例外，2011年末，雙陽聯社中間業務收入僅占聯社總收入的0.95%。

（二）組織結構體系有缺陷。目前吉林省農村信用社實行統一法人，全省綜合業務系統上線以后，全省業務實現通存通兌，在一定程度上方便了客戶的業務辦理。但就全國來看，農村信用社目前尚沒有統一的行業管理法規，以致農村信用社在開辦中間業務過程中，對中間業務的經營方向、原則、范圍認識不清，掌握不準，較多地依靠自身的理解實施，使中間業務的經營缺乏規范性，長期發展目標模糊。

（三）電子化程度較低。與各大商業銀行相比較，吉林農信無論是結算水平、應用現代電子技術等都相差甚遠，因此，加快吉林農信電子化建設我們還有很長一段路要走。

（四）業務品種單一、服務檔次低。受金融管理體制和經濟環境的制約，雙陽聯社許多中間業務品種無法開辦，已開展的業務集中于支付結算、代收代付等傳統業務品種，主要是依賴于機構網點數量，很少能夠利用自身信譽、信息、技術、人才等資源為客戶提供高質量、高層次的中間業務服務。

三、加快雙陽聯社中間業務發展的對策建議

（一）轉變觀念，更新認識。在存貸利差不斷縮小、傳統業務競爭日益激烈的新形勢下，要轉變經營觀念，適應市場需求，充分認識加快中間業務發展是吉林農信生存和發展的內在要求。從某種意義上說，未來銀行業的競爭，就是新興業務尤其是中間業務創新的競爭，誰占領了中間業務市場，誰就搶占了制高點，就擁有更大的生存和發展空間。

（二）加強規劃，明確重點，完善運行機制。雙陽聯社應根據需要，結合自身優勢，制定科學合理的中間業務發展規劃，按照有需求、有能力、有效益原則，優先發展開辦難度不大、籌資功能較強，日常操作簡單的支付結算、代理、銀行卡、保管箱等傳統中間業務，逐步開辦科技含量高、附加值高的中間業務品種，全面發展中間業務。

（三）建立和完善中間業務的風險監控機制。聯社要制定并落實中間業務的各項規章制度和操作規程，開辦每一項中間業務都要體現“內控優先”的要求，根據中間業務不同種類、性質，制定相應的風險識別標準，并從控制風險角度對業務范圍、業務流程、收費標準和程序，把責利等進行嚴格規范。

（四）加強宣傳，主動出擊，擴大市場占有率。雙陽聯社下轄12個信用社、1個營業部、3個分社，網點遍布全區，涉及長春市區，是任何一家商業銀行、保險公司、郵政儲蓄都無法比擬的。雙陽聯社要充分利用這些優勢，加強宣傳力度，主動與各部門、單位、客戶進行聯系，把各類代辦、代收、代發、代繳、代理、代保管等中間業務爭取過來，進一步擴大中間業務的市場占有份額。