物流銀行金融服務創新解除中小企業融資障礙

摘要：隨著我國經濟建設的不斷發展，中小型企業在我國市場經濟中所占的比例和所處的地位都在不斷提升。作為我國市場經濟的重要組成部分，中小企業的發展趨勢備受關注，其中，中小企業的融資困難一直是困擾眾人的問題，文章通過對中小型企業日益嚴重的融資困難問題和銀行存在的巨額存貸差進行介紹。對中小型企業融資困難的原因進行說明，并以此為出發點，借鑒相關的金融知識和經驗，就解決中小型企業融資困難這一問題提出了解決辦法。

關鍵詞：物流銀行；金融服務；中小企業；創新

我國物流銀行存貸差巨大的問題越發嚴重，銀行的經濟效益收到了嚴重的影響。通過適當的金融創新手段，通過解除中小企業融資問題來實現物流銀行的業務拓展，是一個好的發展規劃。但是，我國現有的中小企業大多在經濟實力上薄弱，從事的行業和經營的項目多變，財會上模糊不清。這使得銀行在進行中小型企業的信譽評估的時候，很難得到良好的評價。同時，中小企業對于資金的需求頻繁少量，傳統的融資信貸模式并不能夠滿足中小型企業融資對于效率的要求。對于中小型企業的信貸評價仍然套用大型企業的評價體系，既掣肘了中小型企業的良好貿易發展，也不利于物流銀行對于業務的開展和擴大。制訂一套安全有效率的中小型企業融資體系，對于中小型企業和銀行都有著重要的意義。

一、 中小企業融資難的成因

要想通過對中小企業進行融資的方式解決物流銀行嚴重的存貸差問題需要先對中小企業融資困難的成因有全面的了解。根據我國《貸款通則》中的相關規定，企業進行貸款的時候，銀行所提供的貸款模式包括三種基本的類型，這三種類型非別為信用貸款、擔保貸款以及票據貼現。然而中小型企業的信用水平低，企業的人際資源和實際資產也很有限，商業活動中使用票據的次數也很少。這導致信用貸款、擔保貸款以及票據貼現三種貸款都不適合中小企業的融資。

1. 中小企業融資過程中的信息障礙。中小企業大多經營時間較短，且經營業務存在不穩定的態勢，這導致中小企業的企業財務信息、管理信息以及經營狀況存在很大的模糊性和不確定性。而銀行在對中小型企業進行貸款資格審核的時候，對于企業的經營狀況和財務信息尤為重視。兩者之間因此產生了信息上的矛盾，是中小型企業融資困難的重要障礙。

2. 中小企業的經營狀況不適宜銀行擔保機制。中小企業的融資對于銀行來說屬于高風險的信貸業務。為此，在傳統的銀行貸款業務中要求中小型的企業具備有效的擔保或者固定資產的抵押。而中小型企業的發展和經營時間尚短，并不具備擔保方的條件，并且大多中小型企業的物資和固定資產較少，一旦用于資金的抵押當中，企業的運行和經營狀況會受到影響。如何改變創新銀行對于中小型企業擔保和抵押的方式，是改善銀行和中小型企業合作關系的重要問題。

3. 我國金融體制的限制。在我國的銀行行業，國有的銀行占據了絕大部分的儲備客戶，同時金融市場被我國四大銀行所壟斷，導致中小型企業在金融融資問題上的先天不足。我國高度集中和壟斷性質的金融體制，在保證了國家對于金融市場的絕對力度之余也限制了金融行業的正常發展。金融機構在發展業務的時候，主要為國有大型企業進行服務，缺乏對于中小型企業的關照，所以我國金融體制的缺陷，是真正導致銀行存貸差問題和中小型企業融資困難的原因所在。

二、 中小企業金融服務創新的必要性

上文已提，中小型企業在進行金融融資的時候受到自身條件的限制。傳統銀行信貸業務所提供的貸款種類皆不適合中小企業的融資需要。所以，根據中小企業的生產經營特點，針對中小型企業的融資需要，在原有信貸業務的基礎上開發和創新心的信貸業務是物流銀行解決中小型企業融資困難的發展趨勢。

1. 市場經濟對于中小型企業提出的要求。我國市場經濟的不斷發展，加速了中小型企業的產生和衍化。中小型企業的發展已經有經歷了相當時間的一個過程，現有的中小型企業正處在企業和經營項目轉型和深化的重要階段，如何建立并完善我國中小型企業的融資體系，對于順應市場經濟的要求，提高中小型企業的企業競爭力，淘汰落后產業實現我國經濟體系的轉變都有著重要的意義。資金是中小型企業發展和轉變的主要阻礙，中小型企業在轉變和發展的過程中由于資金的短板，限制了自身的發展和業務的加強，轉變對于中小型企業的金融服務體系，對于我國金融服務領域的發展和開拓新的市場同樣重要。

2. 中小型企業自身轉型提出的要求。近年以來，我國的經濟體制處在斷的變化和發展的高速階段，隨著我過市場經濟的推動，加入世界貿易大環境的步伐，以及金融市場的動蕩。我國中小型企業承受了更多的壓力，面臨著更加殘酷的競爭環境。為了尋求生存和發展，中小企業的轉型工作勢在必行，這對于中小企業和我國經濟發展都有著長遠的意義，但是經濟實力的薄弱在很大程度上限制了我國中小企業的轉變。滿足中小型企業的轉型需求，根據中小型企業自身的特點創新金融服務的模式，也是中小型企業自身發展產生的需求。

3. 中小型企業金融服務創新是銀行拓展服務項目的大好時機。我國中小型企業在市場經濟中占有的地位越來越高，是帶動我國經濟發展的潛力軍。然而大多中小型企業從未從銀行得到過資金支持，銀行金融服務業務在此的發展潛力巨大。隨著我國大型企業的自身融資渠道和方式的多元化，大型企業對于銀行的依靠逐漸減弱，銀行在大型企業身上獲得效益越來越少，所以拓展新的金融業務，根據中小型企業融資的特點，為中小型企業提供資金支持是提高銀行收益的重要部分。

三、 銀行金融服務創新的各種方式

1. 建立良好的信息交換平臺。長久以來，由于我市場經濟的體制還在發展，而中小型企業有普遍存在著信用評價較差的原因，我國中小型企業在進行金融融資的過程中，缺乏完善的擔保和快速的資金拆借。對于中小型企業出現信用缺失的問題，銀行雖然有設立相關的服務部門，但是缺乏一個有效的管理和運作機制和平臺。大部分的小企業還處于創業階段，公司規模較小，自身的資本實力相對較弱，管理水平相對較低，財務信息不健全，企業負債的能力有限，缺乏統一的信用評估機制及監督機制，沒有建立起以企業資信檔案為基礎的信用制度。銀行無法對中小型企業有一個切實可靠的認識，以至于無法做出對于中小型企業的信用評價，為中小型企業提供資金支持的工作難以為繼。建立良好的信息交易平臺，使銀行全面的了解企業的財務信息和經營狀況，對放款的風險和收益有一個好的比較，有著重要的作用。在建立中小型企業信息檔案的過程中，要注意材料的真實性，注意小型企業信息的采集范圍和信息的涵蓋內容，督促中小型企業規范自身的財務信息，提高銀行信貸業務的效率，降低企業融資的成本。

2. 改變中小型企業的融資方式。我國中小型企業的融資數量普遍較小，但是次數頻繁。對此，銀行要對中小企業進行備案和材料收集，在進行相關業務的時候予以借鑒。同時，改變放款與企業的做法，在中小型企業進行融資的時候，銀行直接評價企業經營項目的盈利性，然后將資金用于支付和交易的過程中，款項不經過中小企業，能夠大大提升資金借貸的安全性。在這基礎上，適當的放寬對于中小企業的放寬標準。中小企業大多處在企業的創業和發展階段。從實際情況上看，大多數的企業并沒有很好的經營項目和財務信息，公司的固有財產很少，不具備申請擔保基金的能力。并且，擔保機構對于中小型企業的信用審核和放款限額的審核工作手續繁瑣，而企業對于資金的需求往往時間很趕。所以中小企業在進行融資的時候就陷入了既不能通過資產抵押獲得快速的資金，也不能通過信用評價體系獲得一個好的信用評價。根據中小企業的自身特點，制訂多元化多種類的放款服務，為中小型企業的融資提供更多的選擇余地和空間。

3. 增加處理中小企業的專門部門，提高服務效率。對于中小企業的信貸業務應該設立專門的機構，針對中小企業運作的特點，盡量降低信貸服務中的審核的時間，實現相關項目的專業化和標準化，既是，減少審批環節，縮短審批時間，降低成本，改善服務，提高服務效率。對于中小型企業的信用評價，要采取以往信貸還款情況、企業經營項目盈利情況以及企業經營情況相結合的方式，更加注重對于中小企業實際經營情況的調查，而非財務等軟信息的掌握。通過對企業實際生產狀況的調查，深入了解中下企業的運行模式和生產狀況，形成具有中小企業特殊的信用評價體系。同時對中小企業的貸款進行跟蹤和監控，加強信貸風險的預警力度，利用精細的管理方式，減少信貸的難度和減少借款的風險。

4. 嘗試新型的抵押擔保模式。銀行提供資金借貸的服務在根本上是為了實現銀行的盈利目的。然而，中小企業在信貸評價中過差的信用評價，對于銀行開展信貸業務增加了過多的風險。因此，解決中小企業融資困難的問題，一直很難改善。要實現業務的拓展和解決中小企業融資困難的問題。創新信貸業務的模式，根據國際信貸的經驗，對資金的使用和企業經營關系做出調整，可以很好的解決信貸困難的問題。由于中小企業對于資金的借貸周期普遍較短，增加對于動產和生產資料的抵押申請，幫助中小企業盡可能的度過難關，是幫助中小企業良好發展的重要措施。對于多次合作中小企業進行材料和檔案備案，根據合作情況提高對其的信用評價等級，延長授信期限等優惠政策，減少反復審核的程序。形成企業和銀行間互利的經營模式。

為此，筆者特別就現有的物流銀行創新形式的信貸模式選擇了兩種進行說明：

（1）墊付貨款模式。所謂的墊付貨款模式，即是前文提到的，在銀行對中國小型企業提供資金支持的時候，為了減少銀行的風險，銀行所提供的資金可以直接用于企業交易的支付行為，同時銀行獲得中小型企業在經營過程中的貨物的貨權，在企業完成交易或者償還貸款以后將貨物的所有權歸還企業。

墊付貨款模式可以用圖1表示。

在墊付貸款業務模式中，需要銀行同物流公司進行合作。首先，為了降低貸款的風險銀行需要判斷企業經營項目的盈利情況和辨別貨物的實際價值。而這些工作中的一部分任務已經超出了銀行的業務覆蓋的范圍，為此，需要物流公司對貨物的類型和價值進行記錄和統計。再有，通常情況下，交易行為中的貨物是處在不斷流動當中國的，銀行對于貨物的監督力度，滿足不了其變動的需要。為此，需要物流公司完善龐大的信息收集和處理系統，對中小型企業的貨物流通情況進行監督，控制貨物的流向和安全，有效的減少銀行餓風險。

（2）融通倉業務模式。融通倉業務模式可以用圖2表示。融通倉業務模式中“融”是指金融，“通”是指物資的流通，“倉”是指物流的倉儲。融通倉的概念即是金融、倉儲和流通的三者的統一管理和共同協調。可以說融通倉業務模式是對信貸業務在綜合管理上的創新。

融通倉業務模式是幫助中小企業實現融資的新型渠道，加大了中小企業交易過程中的資金流轉，減少了企業交易的運行周期，為企業增加了收益。

四、 總結

通過金融服務的創新，改善我國中小型企業的融資情況，減少中小企業融資的障礙，對于我國經濟建設有著重要的作用，同時銀行開展新的服務業務，是增加物流銀行收益解決物流銀行巨大存貸差問題的良好方法。如何處理中小企業信用評價和信貸的問題，實現銀行和企業之間的互惠互利，需要針對中小企業的運行模式有重點的進行信貸業務活動。改善中小企業的融資現狀，企業和銀行都需要不斷的努力。

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作者簡介：李杰，南開大學經濟學院國際經濟研究所博士生。

收稿日期：2012-04-18。