涉水車輛理賠詳解

7月21日，北京遭遇特大暴雨襲擊。次日凌晨2時，城區平均降雨量212毫米，為61年以來最大。暴雨已導致多人遇難并造成嚴重人民財產損失。尤其是車輛損傷最為嚴重，那么在遇到這種情況的時候，車主該如何通過保險公司理賠保障自身權益，并在今后做好預防措施？為此本刊記者特地采訪了中國人財保險北京分公司理賠事業部總經理助理唐興。

一般而言，暴雨可能會導致以下兩種損失：

1、一種比較簡單的情況是小區中的車輛，雖然沒有上路行駛，但是由于水位較高，雨水已經進入到駕駛室，造成車的內飾、座椅、座椅底板，車上的電器、線路等損失，需要更換。

2、最多的情況是，由于發動機進水導致的發動機的各種損失。暴雨來臨之時很多車輛正好在道路上行駛，尤其是立交橋下水位較高，而車主沒有注意到就開了進去，由于緊張或者著急回家導致操作不當使車熄火了，而又啟動，使水倒灌到發動機的汽缸中。由于水是不能壓縮的，強行啟動發動機壓縮汽缸中的水會導致發動機里活塞、連桿等變形，嚴重的還會把發動機汽缸捅漏，造成非常嚴重的發動機損傷。

車險理賠分類

保險分為強制保險（交強險）和商業險，商業險又細分為：第三者責任險，駕駛員座位險，車輛損失險、乘客座位險，盜搶險，不計免賠特條款等。

其中車險條款有其自己的體系，包括主險（基本險）和附加險。車損險是車輛的基本險，能夠保證車輛的一些基本的常見風險，比如碰撞、剮蹭、暴雨所致車輛損傷以及外力所致車輛損傷等，都可以在車損險下進行賠付。附加險包含：玻璃單獨破碎險，自燃損失險，車身劃痕險，可選免賠額特約條款，新增設備損失險，以及附加機動車出境保險條款。

唐興介紹說，針對暴雨所致的各種損失涉及到三個險種；車損險、涉水險和不計免賠率險。后兩種險主要針對發動機損傷這種比較嚴重的損傷而設置。只要投保了車損險、涉水險和不計免賠率基本三種險種，就基本可以覆蓋本次暴雨所致的所有損失。

因此，暴雨所致的第一種損失可通過車損險進行賠付，而發動機的損失在車損險下沒有責任，可以通過專門針對發動機設置的發動機特別損失險，即涉水險及不計免賠率險來進行賠付。

我們以中國人保財險北京分公司的發動機特別損失險和不計免賠率險為例為大家詳細展示這兩種在暴雨天氣下的重要險種（詳細內容見表一）。

另外，需要特別提醒車主注意的是，一些情況下保險公司不會負責賠償，在購買不計免賠率險時需要仔細閱讀免責條款，如：因違反安全裝載規定而增加的；投保時指定駕駛人，保險事故發生時為非指定駕駛人使用被保險機動車而增加的；投保時約定行駛區域，保險事故發生在約定行駛區域以外而增加的；因保險期間內發生多次保險事故而增加的；可附加本條款但未選擇附加本條款的險種規定的；不可附加本條款的險種規定的。

車輛理賠程序

就暴雨所致車輛損失所需要理賠的程序和一般的理賠程序基本一致。

及時報案。車子一旦遇到損傷，請第一時間撥打保險公司的電話進行報案，及時進行處理，車如果進到水里啟動不了，這時最好不要再啟動車，打電話到保險公司，保險公司會協調救援公司對車輛進行及時的救助；

車輛查看定損。車輛救援完成后會進入修理廠進行車輛查看定損。無論是內飾被水浸泡了，還是發動機進水了等都需要到修理廠對相關的損失部位進行拆解，在拆解的過程中保險公司查看定損的人員會到修理廠跟進拆解過程，并對損失部位進行拍照，跟修理廠的人員一起對損失進行確定；

票據報銷。車輛損失確定之后，客戶就可以在修車結束后攜帶相應的票據到保險公司進行報銷。

快速處理通道。由于本次事故所涉及的車輛眾多，按照正常的程序進行，效率較低，在這種情況下保險公司會相應地推出快速處理通道，比如對于簡單的案件，會有一個簡單的事故處理標準，一般經過損失確定，按照快速處理通道所設定的標準，凡是符合標準的車輛都可按照相同的標準進行賠付，并且不用等車輛修完之后再進行款項的報銷，只要確定了損失就可以直接進行快速賠付。

怎樣投保最劃算

那么，為了應對這樣的極端天氣，該如何為愛車投保呢？對于這個問題，唐先生介紹說，對于大多數車主而言，基本的險種也就是車損險都會購買，而對于后面兩種附加險種就要視情況而定。

發動機特別損失險，也就是涉水險屬于附加險種，條款中約定一定的損失是由車主自付的，一般來說，如果車主具備駕駛常識，到了水中一但車子熄火就不會再去啟動車輛，而是及時與保險公司或者救援公司聯系進行救援，只要做到汽車進水不去啟動，發動機進水的情況基本不會發生，就算進水也不會造成發動機的損壞，只需要清洗一下就可以。因此，發動機進水損壞屬于人為自己未注意造成的損壞，涉水險或者發動機特別損失險就在條款中設了一個需要客戶自行墊付15%～20%費用的條款，也是督促客戶共同來規避這樣的損失。

但是，很多車主并沒有車行駛到水中熄火后不能再啟動的常識，尤其在著急的情況下更會忽略這樣的問題。很多客戶覺得這種情況對他而言也是一種風險，因此出現了另外一種專門針對該類需求客戶的險種——不計免賠率險，是針對涉水險的一個補充，客戶在涉水險中的15%～220%的費用可以通過不計免賠率險得到補充。

專家建議

客戶可以根據自身的情況和需要進行選擇。如果覺得自己對風險的管控能力比較高，那么就不用上那么高費用的險種，如果覺得自己對風險能力的管控比較低，想得到比較充分的保障，就需要上全以上所有險種。

事故中保險公司的幫助

1、車主在遇到大暴雨這種情況下，首先要第一時間撥打保險公司的熱線電話求助，告訴保險公司地址，保險公司會協調救援公司對車主進行及時救援。

2、保險公司會在暴雨來臨之前，通過短信平臺向廣大客戶發出暴雨警報，提示大家注意雨天行車安全。

3、受到暴雨災害后，保險公司也會及時通過短信平臺提醒廣大客戶，損失造成后要及時到修理廠對車輛進行拆解，不要將車停在原地不動，以免對車造成更大損失，并幫助客戶了解如何與保險公司聯系，如何與修理廠的修理人員進行溝通，

4、另外，在一些特殊情況下，比如此次北京大暴雨后，由于社會救援力量十分繁忙，一些保險公司，如中國人保財險北京分公司也會派出自己的救援力量對車輛進行及時救援，車主在遇到緊急情況時，也可以直接向保險公司進行求救，保障自身的生命財產安全。

結語：

一場61年不遇的暴雨，讓人們記住了77名遇難者的名單；記住了凝固在雨夜北京的一個個讓人感動的畫面。我們知道，不論發生什么，只有生命最重要。

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