匯豐銀行為何寬恕多取錢的人?

ATM機令“紳士”競折腰

5月18日，在英國漢普郡的一臺匯豐ATM機發(fā)生故障“取一送一”。200多名儲戶奔走相告，將“雙倍吐錢”的ATM機當做慈善般的大樂透，爭相排隊取錢，有人甚至用五六張銀行卡取走了數(shù)千英鎊。喜樂現(xiàn)場持續(xù)兩個多小時，搞得警方“很不好意思”，趕到現(xiàn)場關閉了這臺ATM機。

故事的結果是，作為這件事的冤大頭，匯豐銀行惱羞成怒、義正言辭，馬上與警方密切配合積極追回“贓款”，同時保留進一步追究法律責任的權利。不不不，如果是這樣的話，那恐怕你要猜錯了……沒錯，我知道許霆、何鵬，但現(xiàn)在這事發(fā)生在盛產(chǎn)紳士的英國。結果是，匯豐銀行表現(xiàn)出了與其“產(chǎn)地”（匯豐銀行總部位于英國倫敦）相匹配的紳士風度，表示“錯在自己，儲戶不必為銀行的工作失誤負責，不會追討多支付的錢”。充分踐行了英國版的、實實在在的“現(xiàn)金請當場點清，離柜概不負責”的契約精神。

回到神州大地，2006年山西人許霆在廣州利用ATM發(fā)生故障惡意取款17.5萬元人民幣，被判無期徒刑，引起輿論質疑后改判為有期徒刑5年。2001年，當時是云南公安專科學校大一學生的何鵬，利用農(nóng)行ATM機發(fā)生故障取走42.97萬元獲刑8年。這兩個案子都讓公眾見識了ATM機出錯、儲戶獲刑的可怕。不僅銀行要追回多支付的錢，儲戶還要被法院重判。

匯豐銀行對這件事的反應，成功營造了“寬宏大量”的形象。若銀行選擇追索，其成本可能高于原來的損失。而全國各地因為經(jīng)受不住ATM機故障的誘惑而被重判的人們，在看到這條新聞后，想必都有“生不逢地”之感！

但是需要注意的是，在這個事件中，銀行只是表示“不用歸還多支付的錢”，并意味著“英國許霆”們擁有這些錢是理所當然的。所以警方提醒說銀行可能以欺詐罪追究儲戶責任。同是ATM機故障多吐錢，法理不同，處置結果也有天壤之別。

法理不同后果不同

銀行不追究并不代表英國法律認可利用自動取款機故障多取現(xiàn)款。倫敦伯頓·科普蘭律師事務所合伙人馬克·哈斯拉姆在2011年接受BBC采訪時明確表示，在得知ATM多吐錢后還去取款，如果不退還多余金額，就能歸屬于“不誠實地挪占并意圖永久剝奪”，是有主觀惡意的盜竊罪行。“唯一能證明你沒有盜竊的主觀惡意的方法，就是在故障ATM取款后立馬和銀行聯(lián)系。在家中坐等，不會有助于自辯。”

據(jù)《每日郵報》的報道，在英國以前發(fā)生的類似事件中，有一些銀行會選擇自己承擔損失，不會費盡周折向數(shù)百儲戶追賬。還引資料說明，英國ATM機發(fā)生故障時，多數(shù)是由銀行方面自行處理，警方很少介入。“警方很少介入”說明警方還是可以介入的，顧客的惡意取款行為在英國也是不合法的。

英美法系國家在刑事訴訟模式上，多奉行當事人主義，普通案件是否追究刑事責任，要尊重“被害人”的意思表示。這是由英美法系國家更注重個人權利、防止國家權力濫用所決定的。大陸法系國家則側重職權主義，對大多數(shù)普通案件也由司法機關依職權主動追訴，而無論被害人一方是否諒解。這是由大陸法系國家更注重國家和社會安全價值所決定的。

根據(jù)北京大成律師事務所高級合伙人許昔龍律師對ATM機多吐錢事件的分析，英國司法制度認為這主要侵犯了銀行的利益，所以是否提起刑事訴訟，由銀行自己決定。即“不告不理”。中國的司法制度認為這主要侵犯了國家、社會利益，即便銀行不要求追究刑事責任，司法機關仍會以國家名義追究，以盜竊罪名提起公訴。 此外，這也與中國在法律上對銀行的過度保護有關。

中國現(xiàn)行法律視銀行利益為國家金融秩序的代名詞，從而在刑事、民事責任的規(guī)定上，把銀行與其他法律主體做了區(qū)分，銀行具有普通主體所沒有的優(yōu)勢地位。明明是ATM機自己發(fā)生故障，但司法機關在解釋法律時，將ATM機當作是金融機構，把多取錢的行為視為秘密竊取，從而構成盜竊罪。而盜竊金融機構，法律規(guī)定了比盜竊其他單位、個人更為嚴厲的處罰。也因此，才有許霆案由無期徒刑改判5年有期徒刑、何鵬則改判為8年有期徒刑。

對于類似案件，英國銀行可以自行決定是否追回。但是，ATM多吐錢的事故大都是吐出雙倍面額鈔票（一般是銀行員工錯放導致），每次都有幾十到兩百多人前去取款。例如英國大部分貸記卡每日最高取款金額為300英鎊，幾乎每次都有人借用和換用五六張銀行卡去取。銀行要向客戶追回損失，需理清不同賬戶銀行卡的記錄以確定事實取款人、聯(lián)系數(shù)十上百個客戶、將他們20英鎊面額的鈔票改換成10英鎊，這個過程還很有可能涉及更改客戶賬戶的訴訟。這種追索流程的成本說不定比最后能追回的損失還高。這對銀行來說，不如放棄追償，向公眾展示匯豐“信任客戶的良知和體貼、公司將改進內部管理”的溫和態(tài)度，還能樹立正面的企業(yè)形象。

不過國外銀行也不是每次都這么“寬宏大量”的。2002年8月份，英國一家銀行的ATM機故障，不管儲戶輸入什么密碼、是否正確都會吐錢。導致銀行損失100多萬英鎊，朱伯特一家人取走了13.441萬英鎊。最終47歲的朱伯特和他20歲的女兒被判15個月監(jiān)禁。2009年英國投行的白領瓊斯和她的丈夫，利用ATM機的故障，在3個月里取現(xiàn)300次，共非法占有銀行6.1萬英鎊。最終，這對夫婦被判處9個月緩刑，250小時的無償社會服務。當時被提款的銀行，正是匯豐銀行。

還必須注意到，在國外的ATM機多吐錢案例中，也并非總是銀行大發(fā)善心“自吞苦果”，不追究持卡人多是因為保險公司已經(jīng)對其損失有所介入。不論是ATM軟硬件故障還是負責ATM的員工操作失誤導致多吐錢，銀行的財產(chǎn)損失風險有完善的路徑轉移給ATM機制造商以及保險公司，損失并不會由自身全部承擔。

2009年1月，英國兩臺ATM機發(fā)生兩次故障。其中，威爾士一家超市外的自動提款機在深夜出現(xiàn)“取一贈一”的故障，吸引許多顧客排隊提款。2008年3月，英國赫爾市一家超市門前的自動提款機也“雙倍吐錢”，直至取款機內現(xiàn)金取光，人們才離開。但是ATM機所屬銀行最后對此放棄追查。原因是銀行方面認為追查這些人的費用開銷更大，得不償失。

總的來說，銀行的大度還是很罕見的，此次匯豐銀行決定不追討恐怕離不開特殊的理由。信息時代，在英國小鎮(zhèn)上發(fā)生的事情，當天就能傳到世界上的各個角落（還讓國內網(wǎng)民徹底“凌亂了”）。在歐元區(qū)銀行業(yè)面臨“擠兌潮”的大背景下，作為跨國金融巨頭，作為從去年年底相繼被標普和惠譽下調評級的匯豐銀行，對輿論力量應該早就心里有數(shù)。

“完美公關”只為未雨綢繆？

在當前，歐債危機大有卷土重來的趨勢，且市場擔心歐元區(qū)銀行業(yè)發(fā)生擠兌潮的時候，匯豐銀行“大度”地放200多位“英國許霆”一馬，也可以算是為歐債危機惡化和希臘退出歐元區(qū)而未雨綢繆。

英國《金融時報》援引希臘銀行家稱，希臘銀行業(yè)僅5月14、15日兩天的時間內，存款流失規(guī)模就超過12億歐元，占希臘銀行總存款的0.75%。擠兌問題成為市場關注焦點。歐元區(qū)的危機警告我們，永遠不要低估“傳染”風險。幾天后，西班牙央行稱，3月底該國銀行存款同比下跌4.2%。而據(jù)英國《每日電訊》報道，自去年1月以來西班牙銀行存款的流失金額位居歐元區(qū)第一，甚至高于希臘。

銀行業(yè)發(fā)生擠兌跡象的同時，歐洲各國銀行存款也會出現(xiàn)明顯轉移，資金從一些重債國的銀行流向被認為財政狀況更穩(wěn)健的國家。也就是說在希臘、西班牙、法國等銀行業(yè)大量流出存款的同時，英國、瑞士、德國和北歐等一些國家則成了這些存款的接收者。

從歐債危機爆發(fā)之后，歐元區(qū)其他國家的存款就陸陸續(xù)續(xù)有流入德國的一些銀行，畢竟德國在整個歐元區(qū)的表現(xiàn)始終“鶴立雞群”。不過，隨著歐債危機的蔓延，更多人開始選擇將自己的存款存入非歐元區(qū)國家，顯然瑞士和英國成了首選。

據(jù)媒體報道，其中大量現(xiàn)金流入英國，超過1400億歐元存入該國四大銀行。匯豐、渣打等業(yè)務側重亞洲的大銀行更成為儲戶的最愛。

對于希臘是否退出歐元區(qū)，其實銀行業(yè)早就有所準備。甚至可以說，歐元區(qū)系統(tǒng)已開始為希臘退出歐元區(qū)未雨綢繆。與華爾街銀行業(yè)聯(lián)系密切的美國風險管理咨詢公司ICS顧問哈特穆特·格羅斯曼曾表示，2009年希臘債務危機爆發(fā)后，銀行業(yè)就已經(jīng)開始研究希臘退出歐元區(qū)的可能性。歐洲最大銀行匯豐控股有限公司已為旗下15家希臘分支機構制定了應急計劃，以防備希臘重新啟用德拉克馬（希臘的貨幣單位）。

今年5月底，《華爾街日報》引歐元區(qū)官員的話稱，歐元區(qū)17國財政部官員已達成一致，認為有必要制定國別應急方案、以防希臘退出歐元區(qū)。這些方案要應對的將是現(xiàn)代金融體系發(fā)生的一場前所未有的事件。在希臘退出歐元區(qū)的情況下，它們要解決怎樣為國債市場、銀行部門和其他金融市場提供緩沖的問題。英國央行金融政策委員會的外部成員科爾也曾表示，不清楚歐債局勢是否進一步發(fā)展，但英國政府鼓勵銀行增加更多資本，還呼吁英國銀行為抵御歐債危機可能擴散做好準備。

在這樣的大環(huán)境中，匯豐銀行表示不追討多支付的錢，恕“英國許霆”們無罪，無疑作了一個完美的公關案例。贏得輿論贊譽從而改善形象，攬儲以增加流動資本，抵御希臘及其他“歐豬幾國”帶來的沖擊。