就是想賺錢!

吳亮曾有一段瘋狂找活干的經(jīng)歷。大學(xué)畢業(yè)時(shí)他申請(qǐng)去了美國(guó)，在那半年時(shí)間里，他一天幾乎有16個(gè)小時(shí)都在工作。他的主要工作是在公主號(hào)郵輪公司的陸地大巴部門檢查大巴設(shè)施有無(wú)疏漏，一天工作8小時(shí)，時(shí)薪9美元。在一位韓國(guó)老先生的引薦下，他又去了當(dāng)?shù)氐囊患易灾蛷d兼職做沙拉，每天工作6小時(shí)，時(shí)薪 8.5美元。申請(qǐng)去美國(guó)工作的簽證費(fèi)和項(xiàng)目費(fèi)共1.2萬(wàn)元，全是他自己掏的錢，這筆錢來(lái)自于他上學(xué)時(shí)所開(kāi)的淘寶店。吳亮在湖南大學(xué)學(xué)工程管理。2006年受同學(xué)影響，他在課余時(shí)間開(kāi)了一家店，專門賣無(wú)線流量卡。他從當(dāng)?shù)刭u家手中收購(gòu)無(wú)線流量卡，然后加價(jià)賣給外地用戶。從淘寶店里賺來(lái)的錢，吳亮沒(méi)有隨意揮霍。2007年股市很火，他就拿錢買了股票，最后獲利近4000元。賺了錢，他顯然比同齡人有了更多的財(cái)務(wù)自由。畢業(yè)時(shí)，他買了一份兩全型的人壽保險(xiǎn)，每年的保費(fèi)是9362元，也就是說(shuō)他在2年時(shí)間里就有了2萬(wàn)多元的存 款，還不包括放在股票里的余錢。如此積極地尋求賺錢的機(jī)會(huì)，卻不是因?yàn)榧揖车?原因。相反，吳亮家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不錯(cuò)，家里出80萬(wàn)元首付給他在上海買了一套房產(chǎn)。“我只是喜歡賺錢，喜歡賺完錢后去享受的感覺(jué)。”他說(shuō)。吳亮現(xiàn)在被總部在上海的公司派到大連常駐，做技術(shù)標(biāo)書。公司包吃包住，每天“早八晚五”。對(duì)現(xiàn)在的他來(lái)說(shuō) ，唯一的問(wèn)題就是太閑了。這個(gè)“閑”不僅指人有空閑時(shí)間，還指自己的錢閑置了——下班之后，他還有很多時(shí)間沒(méi)有充分利用起來(lái)，而在工資之外，除了保險(xiǎn)的生存返還金，他便沒(méi)有其他的額外收入了——之前因?yàn)楣墒刑睿澚?000多元，2011年便已經(jīng)從股市中離場(chǎng)。吳亮最害怕的就是閑下來(lái)，因?yàn)槊块e一分鐘就意味著少賺了一分鐘的錢。他希望能保持像過(guò)去那樣忙 碌的狀態(tài)，甚至想去巴黎貝甜做兼職，或者做市場(chǎng)調(diào) 查員，花幾個(gè)小時(shí)就能賺一兩百元，總之是不太累和不太費(fèi)腦的工作，“年底想去英國(guó)旅行，花費(fèi)至少要1萬(wàn)元，現(xiàn)在打工也為了年底出去玩。”

吳亮需要要解決的問(wèn)題：

保險(xiǎn)每2年的有生存返還金可以提取，是否有必要提取，另作投資之用？去面包房兼職是最好的選擇嗎？

還有哪些賺錢的方法？

STEP1：財(cái)務(wù)診斷

張泓：3個(gè)指標(biāo)要注意工商銀行會(huì)城門支行金融理財(cái)師

從財(cái)務(wù)分析的角度來(lái)看吳亮的資產(chǎn)負(fù)債表，大部分指標(biāo)都在正常范圍內(nèi)，他的資產(chǎn)負(fù)債率并不高，在合理正常的范圍內(nèi)。有問(wèn)題的幾個(gè)指標(biāo)是：凈資產(chǎn)投資率太低：以目前的狀況看，他的投資資產(chǎn)比率僅為7.09%，說(shuō)明他沒(méi)有很好地運(yùn)用投資，這一數(shù)字應(yīng)該大于50%。固定資產(chǎn)比率過(guò)高：吳亮的固定資產(chǎn)比率為94.3%，說(shuō)明他的流動(dòng)性資產(chǎn)較少，且缺少適當(dāng)投資。考慮到他在國(guó)企工作，收入比較穩(wěn)定，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低，可以較少配置緊急備用金。建議僅預(yù)留出3個(gè)月的 生活成本，即1.5萬(wàn)元到2萬(wàn)元，將剩余的存款拿出來(lái)做投資，釋放一部分資金的流動(dòng)性。值得提醒的是，緊急備用金不用以活期存款的形式存放，應(yīng)選擇流動(dòng)性比較好的產(chǎn)品，比如貨幣型基金或者日日計(jì)息的銀行 理財(cái)產(chǎn)品。保費(fèi)數(shù)額過(guò)高，可能給吳亮造成一定壓力。但現(xiàn)在保費(fèi)是剛性支出，很難減少。

STEP2：保險(xiǎn)疑問(wèn)吳亮22歲開(kāi)始購(gòu)買一份兩全型帶分紅的人壽保險(xiǎn)，每年繳保費(fèi)9632元，共需繳20年。繳費(fèi)期間，每2年返6000元進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，每年按3%計(jì)息。此外，每年有150元左右的分紅。20年后每年返6000元，直至80歲。如果身故，保額為10萬(wàn)元。吳亮的問(wèn)題是，生存金是應(yīng)該留在保險(xiǎn)賬戶中，還是取出來(lái)投資呢？

童巧玲：其實(shí)他買錯(cuò)了險(xiǎn)種平安保險(xiǎn)資深保險(xiǎn)代理人

首先，吳亮購(gòu)買這個(gè)險(xiǎn)種是不對(duì)的。保險(xiǎn)的核心功能是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，首先應(yīng)該考慮的風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)人都會(huì)面對(duì)的重疾和意外，逐利的心態(tài)是誤區(qū)。吳亮一年的工資結(jié)余為1.2萬(wàn)元，保費(fèi)占到了80%左右，除去返還的金額，每年也需繳納6000元，占結(jié)余的50%，顯然現(xiàn)金流太少，應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況的能力較弱，可以考慮適當(dāng)降低保費(fèi)。

建議：結(jié)合以上分析，建議吳亮購(gòu)買萬(wàn)能型的終身壽險(xiǎn)，附加重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。按照他的年齡，每年繳費(fèi)4000元，壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)的保額30萬(wàn)元，意外險(xiǎn)的保額20萬(wàn)元。這樣如生大病至少可以理賠30萬(wàn) 元，發(fā)生意外最多可以理賠70萬(wàn)元。如想改換保險(xiǎn)，可以辦理原險(xiǎn)種的減額繳清，就是 根據(jù)已經(jīng)交的保費(fèi)折算出新的保額，比如3萬(wàn)元保費(fèi)，可能折合保額在1萬(wàn)左右，保額降低后，以后就不用再交保費(fèi)，每2年返還的生存金則按比例減少。如果保留原保險(xiǎn)，每2年6000元的生存金放在保險(xiǎn)賬戶中會(huì)有3%左右的利息，且是復(fù)利計(jì)息，這筆錢又可以隨時(shí)取用，相當(dāng)于是活期存款享受了定期存款的利率，因此小額時(shí)不用取出，長(zhǎng)期未使用積累的資金較多時(shí)，可考慮取出用于房貸的部份提前還貸。

STEP3：要不要兼職？

按照吳亮的期望——去面包房或服務(wù)業(yè)兼職，我們咨詢了幾家面包房和咖啡店。

1.在這些地方兼職其實(shí)不簡(jiǎn)單目前來(lái)看，在所咨詢的知名企業(yè)中，只有Costa 接受社會(huì)人員兼職。另外我們還了解到，去這些服務(wù) 性行業(yè)打工可并不輕松，有一個(gè)必備條件就是吃苦耐 勞，因此，吳亮所希望的“不費(fèi)力的兼職”就更不容易 實(shí)現(xiàn)了。打散工賺閑錢，這樣的想法是OK的。不過(guò)這并 不是積累資產(chǎn)、殺時(shí)間的最佳方案，以Costa為例，兼 職收入最多僅為每個(gè)月1560元，但工作之余的大部分 時(shí)間都要獻(xiàn)給costa了，性價(jià)比較低。

2.如果你有目標(biāo)，兼職最好跟你的目標(biāo)更接近

我們?cè)稍L過(guò)KickerClub的創(chuàng)始人管牧。他有過(guò)兩份打工經(jīng)歷，此前的主業(yè)在蘋果公司做商務(wù)經(jīng)理，副業(yè)是自己開(kāi)辦的網(wǎng)站，因?yàn)榫τ邢蓿罱K放棄了蘋果公司的工作，專注于個(gè)人網(wǎng)站的運(yùn)營(yíng)。作為過(guò)來(lái)人，他很難理解吳亮的意圖：“從事建筑行業(yè)卻去面包房打工？”從他的角度看，兼職只可能有兩個(gè)原因：一是做自己想做的事，但這件事可能暫時(shí)不能給你提供足夠生活的收入，所以得用現(xiàn)有的工作“墊底”，起步自己的事業(yè)；另一個(gè)原因就是會(huì)對(duì)現(xiàn)有的工作有幫助，做跟專業(yè)或現(xiàn)有工作相關(guān)的事情，積累經(jīng)驗(yàn)，為將來(lái)提升職位做準(zhǔn)備。吳亮的想法與這兩個(gè)原因都不沾邊，所以管牧認(rèn)為這是對(duì)職業(yè)缺少長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的表現(xiàn)——如果做的是對(duì)自己職業(yè)目標(biāo)無(wú)益的工作，就是浪費(fèi)時(shí)間。管牧的想法代表了一種相對(duì)主流的觀點(diǎn)，職場(chǎng)人都應(yīng)該有近期、中期和長(zhǎng)期的職業(yè)規(guī)劃，做的事情 應(yīng)該有益于未來(lái)職業(yè)發(fā)展，而非賺快錢。雖然換個(gè)角度想，不是所有人都一定要有職業(yè)規(guī)劃，你有你的生活方式和選擇，花時(shí)間做自己想做的事情也沒(méi)什么不對(duì)。但如果你有自己的目標(biāo)，只需要稍微注意下，做些能靠目標(biāo)更近點(diǎn)的事情。

3.建筑行業(yè)里證書很管用

為了了解建筑行業(yè)的工作人員有哪些和專業(yè)相關(guān)的兼職機(jī)會(huì)，《好運(yùn)?MONEY+》采訪了三位長(zhǎng)期從事建筑業(yè)的專業(yè)人士。一級(jí)建造師王行中告訴《好運(yùn)?MONEY+》，做技術(shù)標(biāo)書，也就是具體的施工組織設(shè)計(jì)，是很難通過(guò)自身的工作獲得兼職機(jī)會(huì)的。因?yàn)榻ㄖ髽I(yè)一般都有自己的專業(yè)人員，這部分工作不需要外包完成，而且網(wǎng)絡(luò)上有很多技術(shù)標(biāo)書的模版，借助這些模版，有施工經(jīng)驗(yàn)的業(yè)內(nèi)人士就可以完成標(biāo)書，簡(jiǎn)而言之，做技術(shù)標(biāo)書工作的不可替代性或不可復(fù)制性并不強(qiáng)，因此 在業(yè)內(nèi)幾乎沒(méi)有直接相關(guān)的兼職機(jī)會(huì)。但是，一級(jí)建造師和一級(jí)造價(jià)師證書是極其有用的資格證書。一級(jí)建造師和一級(jí)造價(jià)師是行業(yè)里比較 稀缺的人才。這兩個(gè)證書很難考，以最熱門的一級(jí)建造師為例，官方?jīng)]有公布每年的通過(guò)率，但坊間的經(jīng)驗(yàn)是每年的通過(guò)率僅在3%到5%之間。證書不僅體現(xiàn)出你優(yōu)秀的個(gè)人競(jìng)爭(zhēng)力，而且能帶給你實(shí)際的收益。因此建筑單位需要評(píng)資質(zhì)，取得資質(zhì)的條件之一便是看企業(yè)內(nèi)有無(wú)一定數(shù)量的一級(jí)建造師，為此，企業(yè)會(huì)尋找有一級(jí)建造師資格的人員，將其掛靠在本單位，一年支付給他3到4萬(wàn)元的費(fèi)用，也就是說(shuō)，這名人員不用上班，每年就能拿到3到4萬(wàn)元的額外收入。盡管考證能獲得更好的“兼職”收入，但的它終極目的還是有利于你將來(lái)的職業(yè)發(fā)展。當(dāng)然，即便這個(gè)證書考不下來(lái)，只要你愛(ài)這個(gè)行業(yè)，多學(xué)一點(diǎn)肯定也不錯(cuò)！

STEP4：還能如何賺取更多收益

張泓：減少月供去投資！工商銀行會(huì)城門支行金融理財(cái)師從目前的形勢(shì)看，房貸還是晚還更劃算。近期由于第二輪降息，貸款利率隨之下降，5年以上貸款利率為6.55%，如果是公積金貸款，5年以上貸款利率為4.50%，而銀行理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率在4%左右，債券型基金年化收益率則可以達(dá)6%左右。因此，投資收益很有可能大于貸款利率，可以考慮延長(zhǎng)還款期限，比如從15年延長(zhǎng)到20年，這樣每月還款額能有所下降，增加更多可用于投資的流動(dòng)資金。降息首先影響的將是債券市場(chǎng)。目前債券是首選產(chǎn)品，最好選擇沒(méi)有手續(xù)費(fèi)的純債基金。債券型基金波動(dòng)較小，不適合定投，選擇一次性投入即可。吳亮還有1萬(wàn)元股票資產(chǎn)。目前，市場(chǎng)估值較低，連續(xù)的降息對(duì)股市有一定的刺激作用。如果吳亮想繼續(xù)投資股市，可選擇定投指數(shù)基金，如滬深300指數(shù)基金等。