年終獎理財計劃

妻子：閆春

年齡：29歲

職業：影視公司宣傳主管

年收入：7萬元

丈夫：高麗江

年齡：29歲

職業：某科研所

助理研究員

年收入：11萬元

財富目標：用年終獎去國外旅行；通過年終獎投資實現買車的家庭夢想。

年終獎，對于許多工薪族來說都具有不一樣的“意義”。它是一年以來努力工作的圓滿收尾，也代表著公司對自己能力的一種肯定和鼓勵。但面對通貨膨脹與商家打折促銷的誘惑，如何才能把年終獎花得更聰明呢？

本期《好運#8226;MONEY+》采訪了一對有迫切理財需求的夫婦，他們希望通過年終獎投資理財來實現“海外旅游”和“買車”的兩個家庭財富愿望。不過，問題是2萬元的年終獎真的能完成這兩大心愿么？理財師為他們設計了一個循序漸進的年終獎理財規劃，目的在于為其提供一些高效積累財富的思路。但是，在短期內，他們可能還是需要做出一個理性選擇：先旅游or先投資。

PLAN A

2萬元來次國外旅游？

今年1月份，閆春和高麗江結婚滿一周年，他們決定以到國外旅游的方式來紀念兩人的第一個結婚紀念日。年假加上休假大約有半個月，可以計劃一周左右的出國游，而單位發的年終獎可以作為旅游經費。

對于旅行的目的地，兩人還沒有想好。高麗江比較傾向去歐洲，但閆春更希望去東南亞，如泰國、新加坡。“其實去哪里并不重要，重要的是一家人能一起開心地度過一個不一樣的新年。”高麗江說。

可是，2萬元左右的年終獎獎金，能夠支持他們實現這個新年愿望嗎？

《好運#8226;MONEY＋》建議：

旅行目的地的選擇和旅費支出有很大關系，比如去東南亞旅游，當地的物價低廉，旅行簽證費至少比發達國家少4倍以上。在住宿方面，相比星級酒店，青年旅社和汽車旅館是最便宜的住宿地。交通費通常是旅途中最費錢的部分，大約會占到全部旅費的60%至80%。航空公司有時會推出低折扣甚至“1美元機票”，主要針對部分國際航線，平時多留意各大航空公司官網的打折促銷信息，提前申請領取免費機票能節省掉很多旅行經費。如果要到幾個不同的地點旅游，還可以選擇中轉聯程機票，這樣不僅可以順便在轉機城市旅游，且由于中轉聯程的價格比正常直達票價低很多，一般可節省30%至50%的費用。當地短途旅行的交通費用可購買一周的折扣票（通常也可用于搭乘公交車），比按日購買更劃算一些。出國前，給全家人購買一份包含住院醫療和意外傷害保障的旅游保險也是必要的，通常這類保險的保費金額都不高，從幾十元到幾百元不等。這樣大致算一筆賬，2萬元年終獎足以用于支付東南亞7日游的費用，如果有剩余的資金，還可以整合到日常閑置資金中，用作投資用途。

PLAN B

讓年終獎有計劃地升值

每年拿到年終獎，閆春和高麗江都會到商場進行一次“瘋狂”掃蕩，這和他們平常簡約低碳的生活方式形成很大反差。“在狂熱的節日促銷氣氛下，想要保持理智，遵守消費計劃基本上是不可能的。”現在夫妻倆的家中堆放了許多年前購買的打折商品，比如各種表情造型的毛絨玩具、穿過一次就押進箱底的女式皮褲等，實用價值不高。

今年，兩人希望改變一下以往過年時的消費模式，讓年終獎花得更有價值一些。高麗江打算給家里添置一輛家庭轎車，首付款大約5萬元。“預計今年的年終獎可以達到2萬元以上，最好能拿出一部分用于金融投資，以支付買車的首付。”

工商銀行理財師張泓建議：

在利用年終獎投資理財時，應該計劃出合理的期望值。比如兩年后買車，以年終獎2萬元為本金進行金融投資，到2014年要想達到5萬元，相當于本金翻了一倍還多，這在兼顧家庭投資風險的同時，基本不可能做到。但是如果對年終獎進行合理規劃，至少可以改善他們目前的財務狀況。

在拿到年終獎（假設和兩人預期金額相同）后，先列出一份必要花銷的清單，比如春節回家往返交通費、給小輩的紅包、孝敬長輩的禮物等，將支出盡量控制在年終獎獎金的30%左右，避免非理性消費。余下70%也就是14000元做一個短期投資組合計劃，幫助補充買車的首付款。可將50%的資金用于投資債券，30%購買貨幣基金，余下的20%定投指數型基金。這樣算下來，投資年收益率預計可達到8%左右，可以幫助他們早日實現買車計劃。

《好運#8226;MONEY＋》建議：

因為春節期間有一些“剛性支出”，可以在年前用年終獎投資部分超短期的理財產品，投資收益用來補充支付過節期間的必要花費。在投資產品上，可選擇一些類基金理財產品，投資方向多為貨幣、債券和銀行間市場票據等低風險領域，投資者可隨時申購或贖回投資份額；滾動型銀行理財產品，以1天、7天、14天等期限為一個投資周期，等春節過后再進行常規的投資理財操作。

年終獎，發放有邏輯！

閆春的公司規模不算太大，每年的年終獎通常都是由領導說了算，年終獎發放形式也很多，除了現金，還有購物卡和過年禮品。去年閆春的年終獎包括7000元的現金和一張1000元的購物卡，今年她估計自己大約能獲得1萬多元的年終獎，這當中還包括了一部3000多元的手機。

高麗江所在的研究所是事業單位，年終獎的發放比較“規范”，年終獎的計算制度也是透明的。所里會根據每個人的出勤率、工作年限、月績效及對項目的貢獻，計算出一個年終獎基數，然后再將這一數字乘以12。這個基數平均每年會增長100到200元，所以年終獎總額每年大約上調1200到2400元。

工商銀行理財師張泓建議：

年終獎是以“年”為單位持續性獲得的額外收入，在理財規劃上更適合用作長期投資。比如高麗江夫婦的買車愿望，可以將年終獎投資收益的本息并入到日常閑置資金進行再投資。本金增加后不僅可選擇的投資品種增多，而且還能為長遠的更大的財富需求服務，如積累退休后的養老金。

從家庭理財角度看，高麗江家庭還有一個風險—沒有配備家庭保險，建議在以后每月財務支出上對此有所規劃。另外，如果“海外旅行”計劃可以稍微延后，可在積累購車資金同時，拿出年終獎的一部分補充保障型保險和養老保險，保費約每年2500至3000元，因為年終獎不會為日常開銷增添額外負擔。年終獎投資還能用于調整和優化資產結構，比如家庭中已有的投資風險過高，可利用年終獎補充投資一些保本穩健的投資品種來降低總資產的風險水平。

《好運#8226;MONEY＋》建議：

根據上述財務表數據來看，高麗江與閆春的家庭總支出占總收入的50%，略偏高，但理財方式只有定期存款，過于單一和保守。資產負債率高達80%，家庭抗風險能力很弱，投資還是盡量采取穩健型策略為好。

別把年終獎當成賭資

年終獎一年一次，得之可貴。在通脹導致財富縮水的情況下，更要學會打理好這筆資金。下面的建議對你可能有一些幫助。

在心理賬戶上以平常心來對待年終獎

為什么賭徒很少有致富的？這是因為賭徒總是把賭博贏來的錢看做是“白來的”加以揮霍。年終獎很可能給人以類似的感覺，很多職場人把年終獎和平常的工資看做是不一樣的錢，在花掉年終獎的時候，比平時花錢更有消費的快感。最好淡定些。

別把年終獎當做必然財富

很多公司年終獎是很不穩定的，但很多人對年終獎期望過高，期望年終獎彌補已經產生的財務缺口。這種方式的風險在于，一旦年終獎令人失望，現金流就會受到影響，為了彌補現金流狀況，人們將被迫把一些長期投資變現，而春節期間這種變現又很困難。

春節期間的消費不是對年終獎的清零

很多人春節期間的消費是比照年終獎進行的，年終獎多的時候就多花，年終獎少的時候就少花。不要讓年終獎控制你的生活水平，它只是一種薪酬的發放形式而已。