關(guān)于保險(xiǎn)受益人法律地位的探討

摘 要：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)最基本的功能，從本質(zhì)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的意義就體現(xiàn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人向“保險(xiǎn)受益人”①支付保險(xiǎn)金，補(bǔ)償其損失。為切實(shí)維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)受益人法律地位的確定顯得尤為重要。本文將基于我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)受益人的法律地位進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法；保險(xiǎn)受益人；法律地位

中圖分類(lèi)號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2012）10-0047-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.13

保險(xiǎn)受益人是保險(xiǎn)合同中重要的關(guān)系人，作為人身保險(xiǎn)合同特別是以死亡為給付條件的壽險(xiǎn)合同的最終受益者，保險(xiǎn)受益人及受益權(quán)的相關(guān)問(wèn)題在理論研究領(lǐng)域和實(shí)踐領(lǐng)域占有重要地位。

一、保險(xiǎn)受益人的內(nèi)涵及適用范圍

我國(guó)現(xiàn)行《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》）第十八條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。”保險(xiǎn)受益人的適用范圍限于人身保險(xiǎn)合同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中無(wú)“受益人”之說(shuō)，其保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人享有。

我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)現(xiàn)行“保險(xiǎn)法”第5條對(duì)受益人的定義是“本法所稱(chēng)受益人指被保險(xiǎn)人或要保人約定享有賠償請(qǐng)求權(quán)之人，要保人或被保險(xiǎn)人均為受益人。”臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)受益人的適用范圍為保險(xiǎn)合同，并不局限于人身保險(xiǎn)合同，同我國(guó)大陸地區(qū)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定不同。

1996年生效的《俄羅斯聯(lián)邦民法典》第930條第1款規(guī)定：“為依據(jù)法律、其他法律文件或者合同對(duì)投保財(cái)產(chǎn)享有利益的人（投保人或受益人）之利益按照保險(xiǎn)合同可對(duì)該財(cái)產(chǎn)投保。”[1]受益人概念同樣適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。

將保險(xiǎn)受益人適用范圍擴(kuò)展至保險(xiǎn)合同，包括人身保險(xiǎn)合同以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有以下幾點(diǎn)意義：

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同設(shè)置“受益人”可以充分體現(xiàn)被保險(xiǎn)人的意思自治，作為受益人固有權(quán)利的受益權(quán)可以使保險(xiǎn)金免于用于清償被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)，保障受益人的利益。但應(yīng)注意，被保險(xiǎn)人為第一順位受益人。

2.我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)受益人的使用范圍不僅局限于人身保險(xiǎn)合同。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)將保證保險(xiǎn)定義為：“是指由作為保證人的保險(xiǎn)人為作為被保證人的被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，如果由于被保證人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償責(zé)任。”②將債權(quán)人確定為受益人。由此，保險(xiǎn)受益人的適用范圍突破人身保險(xiǎn)合同，擴(kuò)展到人身保險(xiǎn)合同之外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。

二、保險(xiǎn)受益人的產(chǎn)生方式及受益人的資格

1.保險(xiǎn)受益人的產(chǎn)生及變更

我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同中的受益人由“指定”產(chǎn)生。《保險(xiǎn)法》第三十九條：“人身保險(xiǎn)合同的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。”第四十一條：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”也就是說(shuō)，指定和變更受益人的權(quán)利人在本質(zhì)上屬于被保險(xiǎn)人，投保人在指定和變更受益人時(shí)要受到被保險(xiǎn)人的制約，以被保險(xiǎn)人是否同意為前提，被保險(xiǎn)人的同意不必為書(shū)面同意，口頭同意亦可。

保險(xiǎn)合同中受益人的變更，屬保險(xiǎn)合同變更的情形之一。《保險(xiǎn)法》第二十條第1款規(guī)定：投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。第四十一條第2款對(duì)變更受益人的情況作出特別限制：“投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”投保人單方變更行為無(wú)效。

被保險(xiǎn)人或者投保人可以在合同訂立時(shí)指定受益人，也可以在合同成立后保險(xiǎn)事故發(fā)生前指定或者變更受益人。《保險(xiǎn)法》第四十一條第1款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并出面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。”受益人的變更僅通知保險(xiǎn)人即可，不需經(jīng)得保險(xiǎn)人的同意，變更時(shí)間以書(shū)面通知到達(dá)保險(xiǎn)人起，而不是作出批注或批單時(shí)起。保險(xiǎn)受益人的指定及變更均為單方法律行為，無(wú)需征得保險(xiǎn)人同意，僅基于被保險(xiǎn)人或者投保人單方意思表示即可產(chǎn)生受益人指定或者變更之效果。

2.保險(xiǎn)受益人的資格

保險(xiǎn)受益人的資格一般不受任何限制，任何自然人、法人或者其他組織都可以成為人身保險(xiǎn)合同指定的受益人。能否成為受益人只以民事權(quán)利能力為標(biāo)準(zhǔn)，不考慮民事行為能力的有無(wú)和是否完全。保險(xiǎn)受益人犯罪（致害被保險(xiǎn)人除外）被剝奪政治權(quán)利，其享有的受益權(quán)并不因此而喪失①。

《保險(xiǎn)法》第三十九條第2款對(duì)投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)受益人的資格作出特別限制：“投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。”即使征得了被保險(xiǎn)人的同意，雇主指定作為勞動(dòng)者的被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人作為受益人，此指定無(wú)效，不得以“已征得被保險(xiǎn)人同意”為抗辯。

3.“法定”受益人和法定繼承人

法定繼承人是法律直接規(guī)定的可以依法繼承被繼承人遺產(chǎn)的人，其范圍確定，一般以法定的親屬范圍為依據(jù)，包括：配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母，以及外公、外婆或岳父、岳母盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的喪偶兒媳、女婿②。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，在保險(xiǎn)合同受益人一欄中多出現(xiàn)“法定”二字，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)受益人確定成為保險(xiǎn)公司及被保險(xiǎn)人家屬的一大糾紛難點(diǎn)。我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定受益人由指定產(chǎn)生，受益人的資格一般也不受任何限制，無(wú)“法定”之說(shuō)。“法定”受益人同法定繼承人的概念不可混為一談。此種情況發(fā)生時(shí)，應(yīng)適用我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十二條規(guī)定，視為受益人指定不明，將保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，適用《繼承法》相關(guān)規(guī)定。

三、保險(xiǎn)受益權(quán)的歸屬問(wèn)題

基于我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中關(guān)于受益人的適用范圍僅限于人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，筆者將從狹義的角度來(lái)探討保險(xiǎn)受益權(quán)的問(wèn)題，即將保險(xiǎn)受益權(quán)限定為人身保險(xiǎn)合同中的權(quán)利。

1.保險(xiǎn)受益權(quán)的性質(zhì)

保險(xiǎn)受益權(quán)是指保險(xiǎn)合同中指定的受益人所享有的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)合同具有射幸性，因而保險(xiǎn)受益權(quán)不必轉(zhuǎn)化為既得權(quán)，其要件為：一是保險(xiǎn)事故發(fā)生；二是受益人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)必須生存且未喪失受益權(quán)。

國(guó)內(nèi)學(xué)者多將保險(xiǎn)受益權(quán)的性質(zhì)定于“期待權(quán)”。 李玉泉（1997）認(rèn)為，“受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前享有的是一種期待權(quán)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，這種權(quán)利才轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)，即債權(quán)。”[2]秦道夫（2000）認(rèn)為，“在保險(xiǎn)事故發(fā)生前受益權(quán)是一種期待權(quán)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，因?yàn)槭芤鏅?quán)不能繼承而認(rèn)為它屬于一種身份權(quán)。”[3]

期待權(quán)的概念源于德國(guó)，德國(guó)聯(lián)邦法院判決中將期待權(quán)表述為：“在一項(xiàng)權(quán)利的多個(gè)構(gòu)成要件中，如此多的要求已經(jīng)能夠得到滿(mǎn)足，以至權(quán)利人得到了一個(gè)確保的法律地位，而該法律地位不會(huì)被其他法律關(guān)系當(dāng)事人單方所破壞，期待權(quán)就產(chǎn)生了。”

我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中關(guān)于指定和變更受益人的規(guī)定，受益人的受益權(quán)在成為既得利益之前完全受制于被保險(xiǎn)人或投保人的處分行為，可因被保險(xiǎn)人或投保人的單方行為而發(fā)生改變，因而，筆者認(rèn)為在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，保險(xiǎn)受益權(quán)的性質(zhì)不應(yīng)定于“期待權(quán)”，保險(xiǎn)受益人取得的僅是期待的地位。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)受益權(quán)轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)的既得權(quán)，此時(shí)，保險(xiǎn)受益權(quán)的性質(zhì)為期待權(quán)，“該法律地位不會(huì)被其他法律關(guān)系當(dāng)事人單方所破壞掉”。

2.保險(xiǎn)受益權(quán)的產(chǎn)生、撤銷(xiāo)和喪失

經(jīng)被保險(xiǎn)人或者投保人指定的保險(xiǎn)受益人享有保險(xiǎn)受益權(quán)，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受益人享有向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金賠償?shù)臋?quán)利。我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第二十三條第3款規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。”

保險(xiǎn)受益人基于以下幾種情況喪失保險(xiǎn)受益權(quán)：

（1）受益人放棄受益權(quán)；

（2）被保險(xiǎn)人或投保人撤銷(xiāo)受益人的受益權(quán)；

（3）被保險(xiǎn)人或投保人變更受益人導(dǎo)致原受益人享有的受益權(quán)喪失；

二者區(qū)別在于受益人變更導(dǎo)致原受益人受益權(quán)喪失，但同時(shí)產(chǎn)生新的受益人，而撤銷(xiāo)受益人的受益權(quán)不一定產(chǎn)生新的受益人。

（4）受益人因一定的法律事實(shí)喪失受益權(quán)。

我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第四十三條第2款規(guī)定：“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。”受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的主觀致害行為使得其喪失受益權(quán)，其受益權(quán)由其他受益人享有，無(wú)其他受益人時(shí)，受益權(quán)回歸被保險(xiǎn)人。

各國(guó)對(duì)于受益人故意造成保險(xiǎn)事故的法律后果的規(guī)定大致相同，《德國(guó)保險(xiǎn)契約法》規(guī)定：“指定第三人為受益人的死亡保險(xiǎn)，該第三人故意以非法行為致被保險(xiǎn)人死亡者，視為無(wú)指定。”

3.保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)受益權(quán)的行使

當(dāng)被保險(xiǎn)人或投保人指定受益人，則被保險(xiǎn)人不再享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，而由受益人享有。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)受益權(quán)轉(zhuǎn)為既得權(quán)，保險(xiǎn)受益人享有向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金賠償?shù)臋?quán)利，但其請(qǐng)求權(quán)是否必然為第一順位？

人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)事故包括：被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等。在以死亡為給付條件的壽險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金賠償請(qǐng)求人只能為保險(xiǎn)受益人。然而以其他保險(xiǎn)事故為給付條件的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司面對(duì)的保險(xiǎn)金賠償請(qǐng)求人可能不限于保險(xiǎn)受益人一方。以意外傷害保險(xiǎn)為例，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭受意外事故致殘，其指定第三人為保險(xiǎn)受益人，此時(shí)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金給付對(duì)象應(yīng)是被保險(xiǎn)人本人還是保險(xiǎn)單載明的受益人？我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)此種情況沒(méi)有做出具體規(guī)定，保險(xiǎn)公司在實(shí)務(wù)操作中往往由于無(wú)法可依，做法各異，部分保險(xiǎn)公司在保單中援引“身故保險(xiǎn)金受益人”的概念來(lái)規(guī)避此類(lèi)問(wèn)題。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》立法目的在于“保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益”，“維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)公共利益”。①《保險(xiǎn)法》第十二條第5款規(guī)定：“被保險(xiǎn)是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求的人。”由此我們有理由認(rèn)定：保險(xiǎn)受益權(quán)第一順位為被保險(xiǎn)人，當(dāng)被保險(xiǎn)人無(wú)法（因死亡等事實(shí)）行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)時(shí)，保險(xiǎn)受益人方可行使其保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

4.保險(xiǎn)受益權(quán)與繼承權(quán)

我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第四十二條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

（1）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；

（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；

（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。

受益人與被保險(xiǎn)人在同一保險(xiǎn)事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。”

被保險(xiǎn)人死亡后，因種種原因沒(méi)有受益人的，被保險(xiǎn)人被法律確認(rèn)為受益人，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的繼承人根據(jù)我國(guó)繼承法的規(guī)定予以繼承，此時(shí)，被保險(xiǎn)人的繼承人行使繼承權(quán)而非受益權(quán)。本條第2款是基于最大程度保障被保險(xiǎn)人的利益而做出的規(guī)定。

保險(xiǎn)受益權(quán)不同于繼承權(quán)。首先，受益權(quán)作為受益人固有的權(quán)利，其取得的保險(xiǎn)金不能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)來(lái)對(duì)待，不能強(qiáng)制用以抵償被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。繼承權(quán)的行使則需履行被繼承人的債權(quán)債務(wù)。我國(guó)《繼承法》規(guī)定：“繼承人對(duì)被繼承人生前財(cái)產(chǎn)權(quán)利義務(wù)總括承受，不僅繼承被繼承人生前的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，也要繼承被繼承人生前的財(cái)產(chǎn)義務(wù)。”“繼承人對(duì)被繼承人生前所欠的稅款和債務(wù)，限定在其所繼承的遺產(chǎn)價(jià)值總額范圍內(nèi)負(fù)責(zé)清償，對(duì)超過(guò)繼承的稅款和債務(wù)，依法不負(fù)清償責(zé)任。”[4]其次，保險(xiǎn)受益權(quán)存在的要件之一為受益人的存活，受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)受益權(quán)轉(zhuǎn)給被保險(xiǎn)人，受益人的繼承人無(wú)“繼承”受益權(quán)的權(quán)利。然而繼承權(quán)中的代位繼承則規(guī)定了被繼承人的子女先于被繼承人死亡時(shí)，由被繼承人子女的晚輩直系血親代替先死亡的長(zhǎng)輩直系血親繼承被繼承人遺產(chǎn)，繼承權(quán)發(fā)生法定轉(zhuǎn)移。

保險(xiǎn)受益人享有保險(xiǎn)受益權(quán)，其權(quán)利之行使?fàn)可娴搅舜罅勘ｋU(xiǎn)主體的利益。我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中對(duì)于保險(xiǎn)受益人及其權(quán)利的規(guī)定尚欠全面，不盡合理，這也使得保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中有關(guān)保險(xiǎn)受益人及受益權(quán)的保險(xiǎn)糾紛不斷，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)當(dāng)事人的利益，不利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)受益人及受益權(quán)的理論及實(shí)踐研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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