構(gòu)建中國(guó)特色城鄉(xiāng)基層金融體系的政策建議

摘 要：實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)的失衡凸顯了創(chuàng)新我國(guó)城鄉(xiāng)基層金融的發(fā)展理念與路徑尤其必要與重要，必須從根本上緩解小微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、生產(chǎn)性農(nóng)戶的融資困境，徹底改善我國(guó)弱勢(shì)人群的貧困面貌。近年來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)基層金融在機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、監(jiān)管、配套政策及金融基礎(chǔ)設(shè)施等方面取得全面進(jìn)步的同時(shí)，面臨著來(lái)自國(guó)內(nèi)外兩方面的沖擊，今后應(yīng)著眼于體系構(gòu)建，致力于完善當(dāng)前失衡的金融體系，力求標(biāo)本兼治。

關(guān)鍵詞：基層金融；農(nóng)村金融；城鄉(xiāng)金融

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ 文章編號(hào):１００３－９０３１(２０12)04－００56－０5 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.04.15

一、引言

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的中心。從更深層次講，金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的派生，屬于虛擬經(jīng)濟(jì)的范疇，其根本任務(wù)應(yīng)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。回顧美國(guó)次貸危機(jī)的演化歷程，一個(gè)重要的誘因便是在金融監(jiān)管“軟約束”、利率寬松的貨幣供給環(huán)境下，依托于“資產(chǎn)債券化”技術(shù)的金融衍生品過(guò)度創(chuàng)新。加之信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的推波助瀾，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)傳遞鏈條不斷延伸，泡沫化的垃圾債券資產(chǎn)額度不斷膨脹，最終演變?yōu)榇钨J危機(jī)。因此，在一定意義上，美國(guó)次貸危機(jī)的發(fā)生是任由金融衍生“超脫”于實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行之外膨脹和惡性循環(huán)的結(jié)果。

我國(guó)金融業(yè)發(fā)展總體趨向是大中小微各類金融機(jī)構(gòu)普遍存在做大、做高的擴(kuò)張沖動(dòng)以及“嫌貧愛(ài)富”的主觀傾向性。例如，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等國(guó)家控股銀行一方面集中精銳團(tuán)隊(duì)扎堆債券承銷等利潤(rùn)率高、回報(bào)豐厚的高端金融業(yè)務(wù)，另一方面出于種種考慮，對(duì)眾多草根經(jīng)濟(jì)體①的融資請(qǐng)求未予足夠重視。其他中小股份制商業(yè)銀行則更可能存在以追求“短平快”的高額利潤(rùn)為導(dǎo)向的情況，在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下與實(shí)體經(jīng)濟(jì)中草根經(jīng)濟(jì)體的現(xiàn)實(shí)需求漸行漸遠(yuǎn)。

總而言之，在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊面前，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行再一次暴露出“微觀基礎(chǔ)薄弱”的痼疾，包括小微型企業(yè)、個(gè)體工商戶及生產(chǎn)性農(nóng)戶在內(nèi)的草根經(jīng)濟(jì)體難以有效融資的現(xiàn)象尤為普遍，其根本癥結(jié)在于我國(guó)金融體系結(jié)構(gòu)的失衡。現(xiàn)行以立足城市的國(guó)有大銀行為主體， 以服務(wù)國(guó)有大中型企業(yè)為主要目標(biāo)，基于正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表、充分抵質(zhì)押物運(yùn)作的金融體系，難以適應(yīng)草根經(jīng)濟(jì)體自身特點(diǎn)及其快速發(fā)展的要求[1]。

城鄉(xiāng)基層金融理念提出及實(shí)踐的意義之一，便是有助于遏制當(dāng)前金融業(yè)高、大、全的發(fā)展趨勢(shì)，將金融服務(wù)重新“拉”回到實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)“草根”。金融服務(wù)回歸于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，一方面，有利于扭轉(zhuǎn)當(dāng)前虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)脫節(jié)的局面，從而規(guī)避大規(guī)模、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā);另一方面，有利于通過(guò)金融市場(chǎng)的“造血機(jī)制”，助推草根經(jīng)濟(jì)體可持續(xù)發(fā)展，從而夯實(shí)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“微觀地基”。

事實(shí)上，自20世紀(jì)70年代以來(lái)，城鄉(xiāng)基層金融及其理論前身——現(xiàn)代小額信貸理念在理論上不斷突破創(chuàng)新，并深刻影響改變著世界。總結(jié)國(guó)際國(guó)內(nèi)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)致力于探索和發(fā)展具有自己特色的城鄉(xiāng)基層金融，對(duì)當(dāng)前失衡的金融體系加以完善，從根本上緩解小微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、生產(chǎn)性農(nóng)戶的融資困境，徹底改善我國(guó)弱勢(shì)人群的貧困面貌。

二、中國(guó)城鄉(xiāng)基層金融的內(nèi)涵與發(fā)展現(xiàn)狀

本文所指的城鄉(xiāng)基層金融，是指以眾多植根于基層的小微型金融機(jī)構(gòu)為主體，以小微型企業(yè)、個(gè)體工商戶及生產(chǎn)性農(nóng)戶等“草根經(jīng)濟(jì)體”為主要服務(wù)對(duì)象，以無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保、非傳統(tǒng)抵質(zhì)押（如農(nóng)戶林權(quán)質(zhì)押）、混合擔(dān)保（如農(nóng)戶小組聯(lián)保）等小額信貸產(chǎn)品及相應(yīng)的信用識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)為主要服務(wù)模式，輔以小額儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券類金融產(chǎn)品，覆蓋城鄉(xiāng)、扎根基層、保障低端的金融服務(wù)體系，是我國(guó)多層次金融市場(chǎng)體系的有機(jī)組成部分，又稱為“草根金融”。近年來(lái)，通過(guò)社會(huì)各界的共同努力，我國(guó)城鄉(xiāng)基層金融事業(yè)不斷進(jìn)步，在機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、監(jiān)管、配套政策及金融基礎(chǔ)設(shè)施等方面取得了較為全面的發(fā)展。

（一）新型城鄉(xiāng)基層金融機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展

我國(guó)2005年開始推行“只貸不存”的小額貸款公司試點(diǎn)，從而拉開了我國(guó)全面改善提升城鄉(xiāng)基層金融服務(wù)的序幕。2006年12月20日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)[2006]90號(hào)），要求遵循“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的指導(dǎo)原則，在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類新型金融機(jī)構(gòu)。2007年3月1日，中國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，標(biāo)志著村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作正式在四川、內(nèi)蒙古等六省區(qū)啟動(dòng)。同年10月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)31個(gè)省（區(qū)、市）。2008年4月24日，中國(guó)人民銀行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)[2008]137號(hào)），在存款準(zhǔn)備金、存貸款利率、支付清算、會(huì)計(jì)管理、金融統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管報(bào)表、征信管理、現(xiàn)金管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管八個(gè)方面對(duì)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的四類機(jī)構(gòu)加以明確和規(guī)范。

近年來(lái)，小貸公司、村鎮(zhèn)銀行為代表的新型城鄉(xiāng)基層金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。截至2011年9月末，全國(guó)小貸公司3791家，比2009年末增加752家，呈現(xiàn)“井噴”態(tài)勢(shì)；村鎮(zhèn)銀行在外資行與城市商業(yè)銀行發(fā)起踴躍的推動(dòng)下達(dá)到536家。中國(guó)城鄉(xiāng)基層金融的機(jī)構(gòu)體系初見雛形。

（二）各類金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)

截至2011年9月末，全國(guó)小額貸款公司貸款余額達(dá)3359億元①。2010年末，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)86.7%的資金投向“三農(nóng)”和小企業(yè)，累計(jì)發(fā)放小企業(yè)貸款3.1萬(wàn)筆、貸款余額313.8億元；農(nóng)戶貸款累計(jì)23.7萬(wàn)筆、貸款余額207.4億元。全國(guó)農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）“支農(nóng)服務(wù)主力軍”作用進(jìn)一步發(fā)揮。截至2010年6月末，涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款余額分別為3.7萬(wàn)億元、1.9萬(wàn)億元，與2007年末相比增幅分別為76%、67%。2010年末，我國(guó)各類NGO小額信貸組織的貸款余額近10億元人民幣（見表1）。

國(guó)家開發(fā)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)也紛紛通過(guò)批發(fā)融資、設(shè)立“小企業(yè)信貸專營(yíng)中心”等多種模式發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)。例如，農(nóng)業(yè)銀行在2008年3月成功啟動(dòng)了“三農(nóng)金融事業(yè)部”制改革試點(diǎn)；截至2010年末，全國(guó)109家商業(yè)銀行成立了小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)（見表2）。

（三）城鄉(xiāng)基層金融分層監(jiān)管體系有所突破

銀監(jiān)會(huì)主導(dǎo)下的微觀審慎監(jiān)管框架逐步完善，地方層面的省級(jí)金融辦逐漸成為小貸公司、融資擔(dān)保公司、典當(dāng)行等非持牌地方金融類機(jī)構(gòu)①日常監(jiān)管的主力軍。北京市金融辦于2009年升格為“金融工作局”，更是拉開了省級(jí)金融辦行政級(jí)別提升、職權(quán)范圍擴(kuò)大的帷幕（見表3）。

（四）城鄉(xiāng)基層金融的政策配套和金融基礎(chǔ)設(shè)施日益完善

2011年7月4日，工信部等四部委發(fā)布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》（工信部聯(lián)企業(yè)[2011]300號(hào)），首次規(guī)范了微型企業(yè)的范疇及標(biāo)準(zhǔn)（見表4），從而進(jìn)一步提高了小額信貸、城鄉(xiāng)基層金融服務(wù)的針對(duì)性。金融基礎(chǔ)設(shè)施是指一國(guó)金融系統(tǒng)為保持其完整性所依賴的一系列扶助性服務(wù)。中央銀行通過(guò)完善征信體系推動(dòng)了全社會(huì)信用體系、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的改善，同時(shí)城鄉(xiāng)基層金融發(fā)展所需的培訓(xùn)咨詢、批發(fā)供資、支付結(jié)算、會(huì)計(jì)審計(jì)等其他金融基礎(chǔ)設(shè)施也有所改善。

三、當(dāng)前中國(guó)城鄉(xiāng)基層金融面臨的主要挑戰(zhàn)

（一）國(guó)際小貸事業(yè)受挫和主權(quán)債務(wù)危機(jī)形成一定沖擊

在國(guó)際上，2010年10月以來(lái)印度、孟加拉等國(guó)先后爆發(fā)“小貸危機(jī)”，以及被譽(yù)為小貸鼻祖的尤努斯于2011年5月被迫辭去格萊珉銀行董事總經(jīng)理一職，被視為全球小額信貸事業(yè)發(fā)展暫時(shí)性受挫的標(biāo)志性事件[2]。此外，2010年以來(lái)，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家主權(quán)債務(wù)危機(jī)頻發(fā)，一方面，我國(guó)出口類小微型企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境惡化，短期經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的不確定性加劇；另一方面，當(dāng)事各國(guó)或地區(qū)用于“反危機(jī)”的寬松貨幣政策與我國(guó)用于“反通脹”的緊縮貨幣政策形成“對(duì)流”，加劇了我國(guó)輸入性通脹壓力，貨幣政策陷入“兩難”，小微型企業(yè)及農(nóng)戶為代表的草根經(jīng)濟(jì)體陷入融資困境。

（二）國(guó)內(nèi)貨幣政策緊縮和民間金融亂象造成一定干擾

2010年下半年以來(lái)，中央銀行持續(xù)緊縮銀根以抑制通脹，全社會(huì)融資成本普遍提高，加之股市低迷、樓市降溫及實(shí)體經(jīng)濟(jì)收益率相對(duì)較低，社會(huì)游資、企業(yè)積累的發(fā)展資金、上市公司委托貸款甚至國(guó)外熱錢紛紛相機(jī)而動(dòng)，通過(guò)信托公司、投資公司、擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司、典當(dāng)行等正規(guī)機(jī)構(gòu)乃至標(biāo)會(huì)、“日日會(huì)”等非正規(guī)民間組織，將觸角伸向監(jiān)管薄弱的民間金融領(lǐng)域，由過(guò)去“炒股”、“炒房”演變?yōu)椤俺村X”，從而導(dǎo)致一段時(shí)期以來(lái)民間“高利貸”、“超高利貸”。這在引發(fā)“影子銀行”、民間金融“陽(yáng)光化”大討論的同時(shí)，不可避免地引起社會(huì)各界對(duì)正規(guī)小額信貸、城鄉(xiāng)基層金融事業(yè)發(fā)展的高度關(guān)注與若干疑慮。

四、建設(shè)中國(guó)特色城鄉(xiāng)基層金融體系的建議

當(dāng)前，城鄉(xiāng)基層金融所面臨的日趨復(fù)雜的發(fā)展形勢(shì)更加說(shuō)明，小微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、生產(chǎn)性農(nóng)戶等草根經(jīng)濟(jì)體融資問(wèn)題是牽涉面廣的系統(tǒng)性問(wèn)題，僅靠一些淺層、單項(xiàng)的措施難以得到解決。草根經(jīng)濟(jì)體融資難的根本癥結(jié)在于城鄉(xiāng)基層金融服務(wù)體系的缺失，應(yīng)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置、金融產(chǎn)品創(chuàng)新及金融監(jiān)管優(yōu)化三個(gè)方面，遵循“一統(tǒng)三分兩化”的原則和理念，即統(tǒng)一組織推動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)分大小、金融產(chǎn)品分類型、金融監(jiān)管分層次，機(jī)構(gòu)發(fā)展專業(yè)化、配套支持社會(huì)化，著眼于體制和制度性建設(shè)，謀劃和構(gòu)建我國(guó)的“城鄉(xiāng)基層金融體系”，徹底改善我國(guó)金融結(jié)構(gòu)失衡的局面，推動(dòng)形成覆蓋廣泛、品種多樣、服務(wù)便捷、安全穩(wěn)定的中國(guó)特色的多層次金融市場(chǎng)。

（一）統(tǒng)一城鄉(xiāng)基層金融的組織推動(dòng)體系

在中央組織協(xié)調(diào)層面，建議短期內(nèi)盡快成立以中國(guó)人民銀行牽頭，銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、發(fā)改委等部委參與的“城鄉(xiāng)基層金融發(fā)展部際聯(lián)席協(xié)調(diào)會(huì)議”，中期內(nèi)可以效仿成立中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組的做法，組建“中央城鄉(xiāng)基層金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組”①或“國(guó)務(wù)院促進(jìn)城鄉(xiāng)基層金融體發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組”，作為中央統(tǒng)籌管理城鄉(xiāng)中小金融的最高議事協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，扭轉(zhuǎn)中央層級(jí)推動(dòng)城鄉(xiāng)基層金融發(fā)展中存在的部門推諉、無(wú)牽頭機(jī)構(gòu)的局面。中央城鄉(xiāng)基層金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)對(duì)城鄉(xiāng)基層金融領(lǐng)域的重大問(wèn)題作出決策。同時(shí)成立中央城鄉(xiāng)基層金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，設(shè)在中國(guó)人民銀行，作為具體辦事機(jī)構(gòu)。

（二）發(fā)展城鄉(xiāng)基層金融機(jī)構(gòu)體系

引導(dǎo)大中型國(guó)有銀行設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)；發(fā)展中型銀行，鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、股份制銀行設(shè)立分支，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)小、微型金融業(yè)務(wù)；鼓勵(lì)郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社堅(jiān)持小、微型基層業(yè)務(wù)方向；大力發(fā)展小銀行、微機(jī)構(gòu)，支持小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等新型城鄉(xiāng)基層金融機(jī)構(gòu)又好又快發(fā)展[3]。逐步實(shí)現(xiàn)國(guó)家與省級(jí)層面有數(shù)十家大中型金融機(jī)構(gòu)，市級(jí)層面有數(shù)百家中型金融機(jī)構(gòu)，區(qū)縣級(jí)有更多的小型機(jī)構(gòu)，而街道、社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)有比較普及的，以只貸不存類型為主的小型、微型金融機(jī)構(gòu)。大、中、小型金融機(jī)構(gòu)為其相應(yīng)層次的客戶提供服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍可適度擴(kuò)展到下一級(jí)次。新設(shè)的小型、微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深植基層、服務(wù)“草根”、不追求擴(kuò)張，成為基層的小銀行、小機(jī)構(gòu)。

（三）完善城鄉(xiāng)基層金融產(chǎn)品體系

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶成長(zhǎng)階段、信用特征、財(cái)務(wù)規(guī)范程度和抵質(zhì)押物狀況設(shè)計(jì)和發(fā)展不同的金融產(chǎn)品。加快組織編輯《小企業(yè)融資產(chǎn)品匯編》，總結(jié)梳理與草根經(jīng)濟(jì)體融資需求、特點(diǎn)相匹配的金融產(chǎn)品目錄，幫助城鄉(xiāng)基層金融從業(yè)者明確適合自身的主推業(yè)務(wù)品種。

1.創(chuàng)新完善間接融資金融產(chǎn)品

積極發(fā)現(xiàn)和利用“三品三表”等非傳統(tǒng)財(cái)務(wù)信息；拓寬抵質(zhì)押與擔(dān)保的種類與范圍，如存貨質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等；大力推廣個(gè)人和微企業(yè)的聯(lián)保貸款、無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的小微型信用貸款；研究發(fā)展小額貸款保險(xiǎn)。

2.構(gòu)建多層次資本市場(chǎng)，拓展小微企業(yè)直接融資渠道

（1）穩(wěn)步發(fā)展股權(quán)融資市場(chǎng)。加強(qiáng)中小板、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)建設(shè)，積極探索發(fā)展全國(guó)性“新三板”以及區(qū)域性第三板、第四板市場(chǎng)，構(gòu)建多層次、“金字塔式”的股權(quán)資本市場(chǎng)。股票市場(chǎng)應(yīng)力爭(zhēng)向下擴(kuò)容，在單個(gè)細(xì)分行業(yè)（我國(guó)目前有859個(gè)行業(yè)小類）中支持5家左右、總數(shù)超4000家小型行業(yè)龍頭企業(yè)，逐步扭轉(zhuǎn)當(dāng)前中小板、創(chuàng)業(yè)板主要服務(wù)中型企業(yè)而忽視小型企業(yè)的局面。試點(diǎn)以省為單位的區(qū)域性股權(quán)流動(dòng)市場(chǎng)，逐步實(shí)現(xiàn)地方性企業(yè)股權(quán)在有限區(qū)域范圍內(nèi)掛牌交易。

（2）加快發(fā)展債權(quán)融資市場(chǎng)。完善銀行間交易商協(xié)會(huì)債券發(fā)行注冊(cè)制，推廣中小企業(yè)短期融資券和集合債，逐步降低中小企業(yè)集合票據(jù)的發(fā)行門檻。

（四）健全城鄉(xiāng)基層金融積極審慎監(jiān)管體系

中央政府制定中小金融監(jiān)管法規(guī)，地方政府制定監(jiān)管細(xì)則并組織實(shí)施，同時(shí)委托批發(fā)供資機(jī)構(gòu)代理執(zhí)行部分中小金融監(jiān)管職能。銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)大型國(guó)有商業(yè)銀行和政策性銀行及跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管；各地銀監(jiān)局負(fù)責(zé)股份制商業(yè)銀行、本地城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的監(jiān)管；區(qū)縣和街鎮(zhèn)層次的草根金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管可在國(guó)家金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)督下，由地方政府和為草根金融機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金的大型金融機(jī)構(gòu)具體實(shí)施。

1.完善分層金融監(jiān)管體系

總結(jié)地方政府參與小額貸款公司監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，推廣至農(nóng)村信用合作社的監(jiān)管工作，并借鑒美國(guó)多層次金融監(jiān)管體系經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)建立適合我國(guó)國(guó)情的“（央、地）二級(jí)（央、省、市縣）三層”金融監(jiān)管體系。

2.健全地方金融管理體制

總結(jié)推廣北京市金融工作局的成立和運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，按照“權(quán)力與責(zé)任相匹配”的原則逐步明確完善各省市金融辦的職責(zé)權(quán)限。運(yùn)用好全國(guó)省級(jí)金融辦定期交流機(jī)制和平臺(tái)，加快信息互通、經(jīng)驗(yàn)共享及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

3.改善地方金融業(yè)務(wù)監(jiān)管能力

小額貸款公司由各地政府承擔(dān)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置的責(zé)任，由于人員編制和專業(yè)金融監(jiān)管人才有限，現(xiàn)階段地方政府把主要精力放在了對(duì)小額貸款公司市場(chǎng)準(zhǔn)入的審批上，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管環(huán)節(jié)較為薄弱。

4.重視化解民間融資的累積風(fēng)險(xiǎn)

在中央銀行收緊銀根抗通脹的背景下，部分地區(qū)民間高利貸活躍，亂集資現(xiàn)象沉渣泛起。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)注意區(qū)分不同性質(zhì)，給予足夠重視和關(guān)注，研究有針對(duì)性的防范和化解風(fēng)險(xiǎn)措施。

（五）改善城鄉(xiāng)基層金融公共服務(wù)體系

借鑒美國(guó)、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，城鄉(xiāng)小微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展還須依賴行業(yè)協(xié)會(huì)、社會(huì)團(tuán)體的適當(dāng)介入，從而有助于加強(qiáng)對(duì)正規(guī)小額信貸、城鄉(xiāng)基層金融的正面宣傳。建立全國(guó)小微型金融技術(shù)培訓(xùn)咨詢體系，成立國(guó)家和地方專業(yè)技術(shù)咨詢公司，建立培訓(xùn)基地，為小微型金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供人員保障。建立健全小微型金融IT系統(tǒng)和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)一步完善企業(yè)和個(gè)人征信服務(wù)體系。此外，還需發(fā)動(dòng)社會(huì)力量，為城鄉(xiāng)基層金融機(jī)構(gòu)提供包括批發(fā)融資、績(jī)效評(píng)級(jí)、支付結(jié)算、會(huì)計(jì)審計(jì)在內(nèi)的其他公共服務(wù)。

（責(zé)任編輯：陳薇）

參考文獻(xiàn)：

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