意外險:為出行保駕護(hù)航

從汶川地震到動車事故，人們總會發(fā)現(xiàn)，商業(yè)保險的賠付案件很少。每次事故過后，意外險的投保率總會在短期驟增，這表明雖然人們意識到風(fēng)險，但保險觀念依然不夠成熟。

琳瑯滿目的意外險

人身意外傷害保險及其附加險種是以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時喪失勞動能力為給付條件的保險。保障項(xiàng)目包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付，普通意外險保障期間為１年。

與出行相關(guān)的險種是意外險的重頭戲。針對不同交通工具而設(shè)計(jì)的意外險主要有以下幾種。

航空意外險 它是針對飛機(jī)意外事故造成的人身傷害保險。偶爾搭乘飛機(jī)的人士可以購買單次航班的短期航空意外險，如太平洋壽險的“飛行無憂”航空意外險，保費(fèi)２０元，保額６０萬元，經(jīng)常搭乘飛機(jī)的旅客則可以考慮購買１年期的航空意外險，乘客可以根據(jù)自己的需求選擇不同的保障額度，如太平洋壽險的“萬里無憂”系列產(chǎn)品。

交通意外險 它提供以乘客身份乘坐飛機(jī)、火車?穴含高鐵、地鐵?雪、輪船、汽車?穴含公交、出租車?雪等交通工具時的意外傷害身故及意外殘疾保障；交通意外險涵蓋的交通工具范圍較廣，適合經(jīng)常搭乘不同交通工具的人群，保險期間、保障額度都可以靈活選擇。

自駕意外險 １年期的產(chǎn)品有駕乘意外險，可為駕駛?cè)藛T和乘坐人員提供人身意外及意外醫(yī)療保障。短期產(chǎn)品的保險期間多為１～１０天，為自駕游客的旅途提供意外傷害及旅游意外醫(yī)療保障。如太平洋壽險推出的“自駕無憂”系列產(chǎn)品，游客在境內(nèi)外自駕游可享有相應(yīng)保障。

當(dāng)然，要想在旅途中獲得更周全的保障，還是應(yīng)該選擇一款旅游意外險。保險期間按旅程的時間可長可短，短途的有一日游、兩日游，遠(yuǎn)途的有２周、３周甚至１個月。保費(fèi)少到１元，多到上百元，此類保險方案在市場十分暢銷。

總的來講，首先普通１年期的人身意外險保障范圍最廣，無論何時何地發(fā)生的人身意外，都可以得到保障；其次是旅行意外傷害保險，可以保障旅行途中的意外；再次是交通意外險，可以保障乘坐各種公共交通工具時遇到的意外，保障范圍最小的是航空意外險，只保障航班上發(fā)生的意外事故。

旅游，保險伴你行

假期無論是隨團(tuán)還是個人出行，旅游者都要充分考慮旅游期間的人身安全、醫(yī)療保障和緊急救援，還要注意各類保險項(xiàng)目是否完整。

確認(rèn)保險金額充足 以目前的消費(fèi)水平來看，建議旅游保險的意外保額最好大于２０萬元，意外醫(yī)療保額最好大于２萬元。如果是出境游，還要事先了解旅游目的地國家對人身保障的相關(guān)規(guī)定，開按其要求選購保險產(chǎn)品。比如去歐洲國家，辦理旅游簽證時需要最低３萬歐元保額的醫(yī)療保險。

看清免賠項(xiàng)目 滑雪、賽馬、攀巖、蹦極、潛水等一般被視為高風(fēng)險項(xiàng)目，普通的旅行意外保險通常會將這些項(xiàng)目作免責(zé)處理。一定要看清保險合同中的相關(guān)免責(zé)事項(xiàng)，以便及時更換。

關(guān)注救援服務(wù) 緊急援助是境外旅行保險的一項(xiàng)重要附加服務(wù)，無論是遺失錢包、證件，還是大人出險后小孩的看護(hù)，都可致電救援熱線尋求幫助。如太平洋壽險可提供的救援服務(wù)有醫(yī)療咨詢、緊急醫(yī)療救助、代墊醫(yī)療費(fèi)用、親友探訪安排、轉(zhuǎn)運(yùn)回國及翻譯等。在選購旅行險時一定要注意產(chǎn)品是否有此服務(wù)，確保出行風(fēng)險能有效轉(zhuǎn)嫁。

關(guān)注境外醫(yī)療費(fèi)用報銷 選購旅游險產(chǎn)品時切忌只比價格不顧其他。有些境外旅行險產(chǎn)品的醫(yī)療費(fèi)用給付不是實(shí)報實(shí)銷，而是參照當(dāng)?shù)蒯t(yī)療機(jī)構(gòu)同等診療標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行給付。如果去歐美國家旅游時選購了這樣的產(chǎn)品，出險后即使不考慮醫(yī)療費(fèi)用的差異，僅匯率差別就會讓投保人承擔(dān)很大的經(jīng)濟(jì)損失。

另外需注意，旅行社責(zé)任險與旅游意外險的投保人、受益人以及保障范圍都不同。旅行社責(zé)任險的受益人是旅行社，只有在旅游活動中受到人身或財(cái)產(chǎn)的損害是由于旅行社的過錯造成的，才能得到賠償。旅游意外險則屬于個人意外傷害保險，只要符合保險合同約定的保險事故，無論是旅行社的責(zé)任還是個人過失，被保險人都可以獲得保障。

編輯／王翠萍