基層行違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范

違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件是指由于內(nèi)部人員存在違規(guī)操作而引發(fā)的各種風(fēng)險(xiǎn)事件，包括只有內(nèi)部違規(guī)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)事件，內(nèi)外串通的詐騙事件以及因內(nèi)部存在違規(guī)操作的瑕疵，給外部詐騙留下機(jī)會(huì)而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件。違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件是最令商業(yè)銀行各級(jí)管理層尷尬的問題，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及社會(huì)各界對(duì)銀行機(jī)構(gòu)最為關(guān)注的焦點(diǎn)問題。從近年來各商業(yè)銀行管理的日益規(guī)范以及信息系統(tǒng)控制能力的日益提升，違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件基層化的趨勢(shì)比較明顯。從近年來發(fā)生較為頻繁的風(fēng)險(xiǎn)事件來看，較為常見的違規(guī)事件有違規(guī)放貸、虛假開戶、虛假辦卡、違規(guī)攬存、虛假存單（存折）、票據(jù)欺詐、違規(guī)用印等等。這些事件一方面涉及內(nèi)部人在審核客戶提供的信息和文件等方面存在漏洞，另一方面涉及內(nèi)部人直接超越內(nèi)部規(guī)程辦理業(yè)務(wù)手續(xù)方面的瑕疵。這些瑕疵成為詐騙犯攫取銀行利益的有力手段，甚至使銀行不得不接受法院的不利判決。其中，支行（以下包括所謂的儲(chǔ)蓄所、網(wǎng)點(diǎn)等基層單位）負(fù)責(zé)人在違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生和防控中有著極為特殊的地位，各銀行既要重視支行負(fù)責(zé)人在提升銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力中的核心作用，更要高度重視其在全面風(fēng)險(xiǎn)管理中的關(guān)鍵作用。

支行負(fù)責(zé)人與違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性分析

綜觀近年來國內(nèi)銀行界發(fā)生的各類違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件，源自基層支行的事件占比日益提升，基層違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件與支行負(fù)責(zé)人失職、瀆職甚至直接參與的關(guān)聯(lián)性日益緊密。這種趨勢(shì)有著較為深層的管理體制、機(jī)制、系統(tǒng)以及管理文化方面的原因。

剛性系統(tǒng)授權(quán)控制仍然為支行負(fù)責(zé)人暗渡違規(guī)行為留下大量機(jī)會(huì)。這與近年來各大型銀行總、分行管理相對(duì)規(guī)范、信貸以及資金審批權(quán)限和流程的系統(tǒng)剛性控制程度較高有關(guān)。支行雖然在信貸和費(fèi)用列支環(huán)節(jié)沒有太多的自主權(quán)限，但是在業(yè)務(wù)流程上直接與客戶、現(xiàn)金或銀行票證、信息打交道，這些因素沒有也無法納入總分行的剛性控制系統(tǒng)中，它們較為容易被支行層面人員違規(guī)性操作損害銀行權(quán)益。綜觀近年來銀行違規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)事件的現(xiàn)狀及特點(diǎn)，支行負(fù)責(zé)人對(duì)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生有著極為重要的影響。在電子管理系統(tǒng)剛性控制授權(quán)之外，仍然有許多事項(xiàng)需要支行負(fù)責(zé)人或其授權(quán)人人工審核和簽字。這些空間為支行負(fù)責(zé)人直接參與違規(guī)事件留下了機(jī)會(huì)。如果支行負(fù)責(zé)人參與這些環(huán)節(jié)來損害銀行權(quán)益，則銀行內(nèi)部信貸管理系統(tǒng)無論如何嚴(yán)謹(jǐn)、周密也無法有效控制。例如一些批量性票據(jù)簽發(fā)、虛假辦卡、違規(guī)攬存等都易于受到支行負(fù)責(zé)人的關(guān)注。

支行負(fù)責(zé)人準(zhǔn)入、退出、評(píng)價(jià)等方面體制機(jī)制局限，滋長了支行負(fù)責(zé)人管理不力甚至無效為違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件創(chuàng)造條件。由于支行處于銀行體系的基層序列，新興銀行缺乏管理支行負(fù)責(zé)人的制度、經(jīng)驗(yàn)和文化方面的積淀，而大型銀行則往往因其位于管理末梢且機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大疏于對(duì)支行負(fù)責(zé)人的精細(xì)化管理，尤其是大型銀行的二級(jí)分行普遍疲于應(yīng)付各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)，使得基層負(fù)責(zé)人的管理上易于簡(jiǎn)單化和市場(chǎng)指標(biāo)化。由于準(zhǔn)入、退出、激勵(lì)機(jī)制的欠缺以及基層支行地域的天然局限，導(dǎo)致支行負(fù)責(zé)人的監(jiān)督約束機(jī)制缺失，縱容了支行管理的有效性。特別在近年來，各商業(yè)銀行均強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的比較，高度強(qiáng)化支行負(fù)責(zé)人所管理支行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)，支行負(fù)責(zé)人疏于合規(guī)理念和合規(guī)文化的培育。導(dǎo)致某些支行長期經(jīng)營業(yè)績下滑或持續(xù)徘徊不前，甚至違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件頻頻發(fā)生，其核心的問題往往源自于支行負(fù)責(zé)人的人品、素質(zhì)與管理能力。從目前國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)生的一些違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件來看，多數(shù)來自基層支行，而且不少與支行負(fù)責(zé)人或者管理人員的瀆職或直接參與有關(guān)。

支行負(fù)責(zé)人的綜合管理能力欠缺與信用環(huán)境缺失、基層行內(nèi)部不合理利益環(huán)境互動(dòng)促成違規(guī)事件的發(fā)生。基層支行所處的社會(huì)環(huán)境和管理環(huán)境離核心制度的中心點(diǎn)距離較遠(yuǎn)，制度的影響力和約束力相對(duì)較弱，而分布于復(fù)雜多樣的不同區(qū)域的支行信用環(huán)境參差不齊，對(duì)支行負(fù)責(zé)人的綜合管理能力要求較高。在相對(duì)自給自足的支行小環(huán)境，負(fù)責(zé)人管理行為的合理與否直接影響員工的滿意與否，也影響員工對(duì)環(huán)境利益格局的道德評(píng)價(jià)。如果支行負(fù)責(zé)人的綜合管理能力有所欠缺，加上其自我道德約束、合規(guī)理念方面存在局限，勢(shì)必直接影響機(jī)構(gòu)合規(guī)意識(shí)與道德氛圍的培育。另外，在支行負(fù)責(zé)人追求私利、不公正配置利益的環(huán)境中，違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件也更為易于發(fā)生，基層員工普遍偏重對(duì)物質(zhì)利益的追求，這種環(huán)境需要支行負(fù)責(zé)人在物質(zhì)利益與道德平衡方面有較高的駕馭和平衡能力。

強(qiáng)化支行負(fù)責(zé)人管理的對(duì)策

為加強(qiáng)銀行對(duì)基層支行違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件的有效防控，銀行有必要從以下幾方面來強(qiáng)化支行負(fù)責(zé)人的管理。

上級(jí)行管理人員須高度重視培育、選拔和管理支行負(fù)責(zé)人。銀行總行應(yīng)該高度重視基層行負(fù)責(zé)人的管理，將基層行負(fù)責(zé)人管理納入到全行全面風(fēng)險(xiǎn)有效控制的核心要素中，并應(yīng)強(qiáng)化一級(jí)分行對(duì)支行負(fù)責(zé)人的管理要求和指導(dǎo)。支行負(fù)責(zé)人的崗位必須慎重選擇人選，崗位人選需具有較強(qiáng)的綜合管理能力，而不宜僅僅強(qiáng)調(diào)營銷能力和營銷業(yè)績，必須有把控支行機(jī)構(gòu)的全局性管控能力。尤其作為上一級(jí)行的一把手應(yīng)高度重視支行負(fù)責(zé)人并加強(qiáng)對(duì)其動(dòng)態(tài)管理的精細(xì)化機(jī)制，準(zhǔn)確把握其駕馭所轄支行人員、業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)的整體情況。

總行、分行層面適當(dāng)規(guī)范支行負(fù)責(zé)人的選拔和退出機(jī)制，引導(dǎo)、指導(dǎo)和督導(dǎo)對(duì)支行負(fù)責(zé)人的管理。總行適當(dāng)規(guī)范支行負(fù)責(zé)人管理，不以總行管理替代省分行或二級(jí)分行的管理，而是因?yàn)槭　⒌厥行惺苤朴跇I(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力難于花費(fèi)太多的精力思考和精細(xì)化規(guī)范支行負(fù)責(zé)人的選拔、退出機(jī)制。當(dāng)前基層行負(fù)責(zé)人的選拔和退出機(jī)制，在全國范圍差異較大，競(jìng)爭(zhēng)性選拔和退出占比參差不齊；對(duì)個(gè)人營銷及業(yè)務(wù)拓展能力或?qū)C合管理能力的考量比重不盡相同。鑒于支行負(fù)責(zé)人的重要性，總行可以充分汲取同業(yè)、系統(tǒng)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)力與風(fēng)險(xiǎn)控制雙優(yōu)先的管理經(jīng)驗(yàn)及其特點(diǎn)，提煉支行負(fù)責(zé)人選拔標(biāo)準(zhǔn)、流程的核心要素，推廣先進(jìn)的選拔、退出機(jī)制。但亦不必強(qiáng)制性規(guī)范，而應(yīng)為地區(qū)的管理文化差異留下適當(dāng)?shù)撵`活空間，其中部分規(guī)則成熟時(shí)可以作為強(qiáng)制性規(guī)范在全行推行。

上級(jí)行強(qiáng)化支行負(fù)責(zé)人考核評(píng)價(jià)與激勵(lì)的規(guī)范性和透明化。鑒于支行負(fù)責(zé)人的獨(dú)立性較強(qiáng)，如果評(píng)價(jià)和激勵(lì)不到位，勢(shì)必影響其工作的主動(dòng)性和積極性，并進(jìn)而影響支行的競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。所以，透明度和規(guī)范問題應(yīng)該重點(diǎn)在省分行層面來規(guī)范和引導(dǎo)，從中西部地區(qū)目前二級(jí)分行管理層的現(xiàn)狀來看，精細(xì)化思考能力強(qiáng)的管理人員較少，更多得益于一把手的營銷或其他方面的管理能力，而支行負(fù)責(zé)人人選往往取決于二級(jí)分行一把手的態(tài)度及其認(rèn)可機(jī)制。為此，省分行可從考核評(píng)價(jià)和激勵(lì)的導(dǎo)向、方式方法進(jìn)行指導(dǎo)，而不是具體人選的選擇方面進(jìn)行干預(yù)或具體要求。實(shí)際上，只要能夠做到評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、程序和結(jié)果的相對(duì)透明，在一定程度上就有助于促進(jìn)這些標(biāo)準(zhǔn)和程序的相對(duì)科學(xué)、合理和公正。

妥善解決機(jī)構(gòu)集體績效考核與支行負(fù)責(zé)人個(gè)人績效考核的關(guān)系。對(duì)于因地區(qū)經(jīng)營環(huán)境、團(tuán)隊(duì)和業(yè)績?cè)斐傻慕?jīng)營績效水平差異，不能簡(jiǎn)單地歸結(jié)為行長個(gè)人績效，尤其在經(jīng)營環(huán)境差異存在下并不能區(qū)分支行負(fù)責(zé)人本身的經(jīng)營管理能力、經(jīng)營管理工作努力程度。總行層面有必要探討和指導(dǎo)支行機(jī)構(gòu)績效與負(fù)責(zé)人管理績效的關(guān)系，精細(xì)化測(cè)評(píng)支行負(fù)責(zé)人個(gè)人能力和績效的指標(biāo)和流程。設(shè)計(jì)較為科學(xué)的權(quán)重和指標(biāo)來區(qū)分集體績效與行長經(jīng)營管理能力的關(guān)聯(lián)關(guān)系。

支行負(fù)責(zé)人異地任職及任職期滿交流機(jī)制甚為必要。從基層行的實(shí)踐及中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化的現(xiàn)實(shí)——人情和關(guān)系在基層的影響在比制度和機(jī)制的影響更大，為了強(qiáng)化支行負(fù)責(zé)人的自我約束，減少外部人情和關(guān)系對(duì)管理有效性的干擾，有必要強(qiáng)化和嚴(yán)格執(zhí)行支行負(fù)責(zé)人的異地任職、任職期滿交流的機(jī)制。由于支行工作人員相對(duì)較少、監(jiān)督約束機(jī)制簡(jiǎn)單、管理透明度相對(duì)較低，更有必要嚴(yán)格落實(shí)異地任職和任職期滿交流機(jī)制。盡管支行在人事權(quán)、業(yè)務(wù)權(quán)、財(cái)務(wù)權(quán)方面都受到很大限制，但是其與客戶及其資金、信息，以及銀行的各種單據(jù)、憑證直接接觸，這些環(huán)節(jié)中的管理疏漏往往足以釀成重大操作風(fēng)險(xiǎn)事件。因此通過異地任職和任職期滿交流的配套審計(jì)機(jī)制有助于警示基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人以識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)因素和防控違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

逐步把支行負(fù)責(zé)人的管理品質(zhì)、能力的精細(xì)化監(jiān)測(cè)、分析納入到支行負(fù)責(zé)人的選拔、考核和晉級(jí)中。支行負(fù)責(zé)人對(duì)機(jī)構(gòu)的影響力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出較高層級(jí)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人，他們個(gè)人的品質(zhì)、能力更需要精細(xì)化測(cè)評(píng)。為此，總、分行可以逐步建立健全支行負(fù)責(zé)人的違規(guī)、業(yè)績發(fā)展情況積分機(jī)制，這種積分可以在行內(nèi)一定范圍進(jìn)行公示，強(qiáng)化支行負(fù)責(zé)人管理能力評(píng)價(jià)的客觀性和全面性。省分行和二級(jí)分行應(yīng)切實(shí)把合規(guī)性累積評(píng)價(jià)作為基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人選拔、調(diào)整和晉級(jí)重要依據(jù)，對(duì)于業(yè)績長期平平甚至違規(guī)事件頻發(fā)的負(fù)責(zé)人應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，對(duì)于業(yè)績優(yōu)秀且內(nèi)控案防先進(jìn)的支行負(fù)責(zé)人應(yīng)及時(shí)給予激勵(lì)。

逐步建立支行負(fù)責(zé)人管理員工違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)測(cè)機(jī)制。對(duì)違規(guī)事件當(dāng)事人和機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理能力和合規(guī)文化、合規(guī)意識(shí)的測(cè)評(píng)與檢視，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)潛伏違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象甚為必要。要促成支行負(fù)責(zé)人觀察和關(guān)心員工生活細(xì)節(jié)的習(xí)慣，尤其是員工的大宗資產(chǎn)交易、不良行為表現(xiàn)、違規(guī)違紀(jì)行為的動(dòng)態(tài)情況。對(duì)于可能潛伏違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的情形，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕逃勗挘匾獣r(shí)做出警示。支行負(fù)責(zé)人要關(guān)心員工的生活困難，通過困難的詢問和幫助、協(xié)助化解困難來感化員工，以形成良好的道德氛圍。負(fù)責(zé)人要培養(yǎng)和樹立公正、公平、正派、敬業(yè)的形象，以培育基層分支機(jī)構(gòu)小環(huán)境的正氣，壓制不良、不正之風(fēng)。尤其在紀(jì)律和規(guī)章的遵守方面，管理者必須率先垂范，并對(duì)各種違規(guī)違紀(jì)行為的責(zé)任追究要落到實(shí)處，切實(shí)做到有令必行，有禁必止。

加強(qiáng)對(duì)信用環(huán)境差的支行及其負(fù)責(zé)人的合規(guī)管控，并構(gòu)建相應(yīng)的重點(diǎn)關(guān)注和警示機(jī)制。針對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對(duì)落后、政府服務(wù)配套環(huán)境較差、信用環(huán)境缺失的地區(qū)，上級(jí)行應(yīng)該有相應(yīng)的特殊合規(guī)管控機(jī)制和舉措，對(duì)有關(guān)支行負(fù)責(zé)人的選擇和更新方面給與賦予更高的要求。實(shí)際上一些金融詐騙案件，往往有團(tuán)伙支撐，這種團(tuán)伙的成長和發(fā)展往往與司法、治安環(huán)境較差有密切關(guān)系，以高利貸為溫床的存單（折）詐騙案、票據(jù)詐騙案都與長期得不到打擊的作案團(tuán)伙、作案鏈條滋生息息相關(guān)。對(duì)于這些環(huán)境中的支行，需要上下級(jí)行的聯(lián)動(dòng)，甚至在對(duì)支行及其負(fù)責(zé)人的考核、評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)置和導(dǎo)向方面可以差別化對(duì)待，不宜過度追求市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而應(yīng)該強(qiáng)化合規(guī)管控導(dǎo)向。

重視規(guī)劃支行負(fù)責(zé)人資質(zhì)管理及培養(yǎng)培訓(xùn)，建立相應(yīng)的保障機(jī)制。總行層面有必要逐步規(guī)范支行負(fù)責(zé)人任職的資質(zhì)管理標(biāo)準(zhǔn)，可以結(jié)合全國范圍的差異性適當(dāng)差別化準(zhǔn)入條件，尤其是資質(zhì)管理中核心風(fēng)險(xiǎn)控制理念和技能應(yīng)該建立適當(dāng)?shù)臏y(cè)評(píng)體系。在支行負(fù)責(zé)人的資質(zhì)管理及培養(yǎng)中，要注意收集和整理支行管理中的風(fēng)險(xiǎn)和營銷管理要素的梳理和提煉，以強(qiáng)化資質(zhì)測(cè)評(píng)的科學(xué)性和針對(duì)性，同時(shí)也便于通過培訓(xùn)、測(cè)試來強(qiáng)化這些負(fù)責(zé)人的素質(zhì)和能力的提高。在全行統(tǒng)一實(shí)施資質(zhì)管理的規(guī)范之前，省級(jí)行層面可以嘗試轄內(nèi)的試點(diǎn)性規(guī)范。基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的培訓(xùn)內(nèi)容必須精細(xì)規(guī)劃，既包括針對(duì)性的綜合管理技能、案防知識(shí)，也需要營銷和新業(yè)務(wù)新理念方面的培訓(xùn)，亦有必要聘請(qǐng)系統(tǒng)內(nèi)具備先進(jìn)管理業(yè)績的負(fù)責(zé)人介紹經(jīng)驗(yàn)、講解案例；同時(shí)建立崗位觀摩培訓(xùn)、沿海與中西部內(nèi)陸基層負(fù)責(zé)人的短期交流機(jī)制、落后行與先進(jìn)行的負(fù)責(zé)人現(xiàn)場(chǎng)交流或共同培訓(xùn)、互動(dòng)機(jī)制等；省級(jí)分行層面有必要培養(yǎng)一些綜合素質(zhì)良好的大學(xué)生到基層機(jī)構(gòu)鍛煉并逐步輸送到支行負(fù)責(zé)人崗位上。

（作者單位：中國工商銀行山西分行）