消費貸:告別人情社會

金姬

這年頭，有人為了買蘋果產品居然要去賣腎，這讓正規的金融借貸機構情何以堪？

蚊子也是肉，尤其是在我國銀行把息差作為利潤主要來源的今天（2011年約占總利潤的八成），個人的消費性貸款成為各大銀行的下一個香餑餑。

當下的中國大城市已越來越遠離傳統的人情社會，熟人之間的借貸變得有些尷尬。坊間流傳的說法是：不借錢給朋友，錢在，朋友也在；借錢給朋友，可能是錢沒了，朋友也沒了。這就催生了個人消費信貸市場。

據波士頓咨詢公司的調查，從2005年至2010年，中國個人消費信貸余額以平均每年29%的速度增長，預計這一目前規模在7萬億人民幣的市場將在未來5年以年均24%的速度增長，并在2015年達到約21萬億元。

銀行以前希望靠信用卡來吸引老百姓消費。但由于信用卡額度有限，一般人也習慣“這月消費，下月還款”，銀行賺錢的空間很有限。坊間傳聞，有銀行老總抱怨：“他們不及時還錢就好了……”用了這么多年信用卡的老百姓也不傻，他們明白天下沒有免費午餐，信用卡還款哪怕還差一分錢，許多銀行仍舊是按照全額收取逾期利息的。

如果老百姓有大額消費需求，信用卡就顯得有些“力不從心”了。某銀行信用卡中心的工作人員表示：“以前在給客戶辦理信用卡時，對于信用卡的額度大多只是問一下，基本上不太在乎，但現在不同了，如果不能夠辦理金卡，很多人轉身就走，普通卡已經越來越沒有魅力了，現在的辦卡趨勢，就是朝著大額度來的。”

一時間，各大銀行紛紛推出個人消費信貸產品，針對購車、裝修、度假、結婚、求學等個人大額消費應用。浦發銀行甚至推出最高100萬元的額度，最長10年按月還款。

要知道，消費貸的用途比信用卡多多了，尤其當消費者不想“刷卡消費”的時候。

新上海人小孫去年就在寧波銀行借了一年期的10萬元“購車消費貸”補充自己的買房首付款，年利率是6%。他告訴記者，他也是聽朋友介紹才去銀行申請的：“當時在浦東看中一套不錯的二手房想作為婚房，但首付款還差10萬，我不想欠人情，也不想讓熟人知道我手頭如此拮據，所以就找了家手續相對簡單的小銀行。”小孫是碩士學歷，又在浦西外灘做證券工作，工作穩定且薪資豐厚，所以很快就拿到了這筆無抵押貸款。他只需每月償還一部分本金，一年后再還清6000元的利息就行，銀行根本沒讓他出具買車證明。

在不少人的觀念里，為了不欠人情就付出6000元的代價，似乎是過于昂貴了。但認可這個代價的人如今越來越多。

在如今銀行貸款放松和樓市成交開始回暖的時候，“借道”消費貸購房現象又開始出現。對于貸款額度、時限都相對較小的無抵押貸款，不少銀行對于款項用途采取“不聞不問”的態度；即使是大額度的抵押貸款，也有貸款中介稱可為客戶“搞定”用途憑證。

某家長期從事消費貸業務的商業銀行表示，目前該銀行抵押貸款業務已經暫停，但提供無抵押消費貸。只要能夠按時還款，具體什么用途銀行方面不會特別關心。無抵押貸款的貸款時限相對較短（一般不超過3年），利率也相對較高。

一些貸款中介表示，如用房產抵押，視房屋的情況最高可為貸出房產價值七成左右的款項，最長時限可以做到10年，利率則為基準利率上浮15%。

除了銀行，一些金融機構的消費貸業務也很火熱，2006年創立之初就為個人提供小額貸款的宜信就是其中之一。和銀行不同，目前在宜信平臺借款的白領人群，借款用途主要以兼職創業、培訓、個人消費和應急居多，一般借款10萬以下，還款期是一兩年。宜信表示，由于這些白領都有穩定工作，所以不會出現為逃債而失蹤的情況。

銀行等金融機構紛紛表示，消費貸不能用于炒股等投機行為。至于購買高價電子產品，只要具備分期還款的能力，又何必走賣腎這條路呢？不過，如果今后大量無還款能力的人涌入消費貸“寅吃卯糧”，危害與賣腎相比哪個更大倒也真不好說了。