社區銀行 楔入“十二五”金融改革

燕 青

關于發展社區銀行的討論，一直受到我國理論界和實務界的重視，而在政府和金融監管部門的“十二五”發展規劃中，也布局了發展社區金融服務組織的目標與路徑。可以確定的是，在將來的金融體制改革中，繼農村新型金融機構取得突破性進展之后，社區金融服務組織將成為另一個重要的切入點。

國際經驗 成熟可鑒

所謂社區金融服務組織機構，并沒有嚴格的概念界定。在不同國家和地區、不同經濟金融發展階段，有不同的具體表現形式。

1.孟加拉的鄉村銀行

孟加拉的鄉村銀行是發行微型貸款的機構，該組織及其創始人尤努斯獲得了2006年的諾貝爾和平獎。尤努斯在1974年孟加拉嚴重饑荒發生后，開始了小額信貸扶貧。1976年鄉村銀行首先在孟加拉的J o b r a村創建，1983年當局允許其注冊為銀行。在此之后的30年間，鄉村銀行逐漸發展成為組織遍及全國的金融機構，服務于全國64個地區的68000個村莊，孟加拉鄉村銀行向貧窮的人們發行不需要擔保的微型貸款，其放款對象主要是在貧困的婦女，其貸款的動機單純為了支持創業，目標是家庭手工的小企業。雖然借貸金額比較低，但卻足以改善其生活，且還款率比較高，達到了97%以上。孟加拉鄉村銀行作為全球范圍內小額信貸的先驅，在扶貧開發方面取得了令世人矚目的成就。

2.美國的社區銀行

美國的人均擁有銀行的數量超過其他發達國家，但是，極大多數的銀行卻是社區銀行，在美國全部6700家銀行中占據約90%以上比例。美國社區銀行的起源可追溯到殖民時代，由移民社區中的商人或農民所建立。南北戰爭以后至上世紀20年代，在美國中西部經濟的開發熱潮中，社區銀行得到了迅速發展。

美國理論界與實務界對什么是社區銀行，還沒有統一定義。在實踐中基于便利性考慮，通常將規模作為區分社區銀行與非社區銀行的重要指標，在銀行業監管和統計口徑上，通常把資產規模小于10億美元的小商業銀行及其他儲蓄機構稱為社區銀行。相對于大銀行而言，社區銀行具有獨特的區域性經營定位；服務面向居民和中小企業，能夠與客戶形成良好的互動；利用區域內信息優勢和人脈優勢，善于從事關系貸款；能夠獲得來自社區居民的大量穩定的存款。對于推動地方和地區經濟繁榮作用重大。

社區銀行對小企業、農業生產經營組織和個人客戶的扶持作用非常明顯。根據美國獨立社區銀行家協會援引“美國小企業管理局咨詢辦公室”的數據，2011年底，社區銀行提供了每筆額度在100萬美元以下10萬美元以上的小企業貸款，占貸款總額的35%。同時提供了65%的農場房地產貸款和61%的農場運營貸款，還提供了絕大部分的農場經營性貸款。社區銀行在更小額的農場貸款中所占的比重更高，在小于或等于10萬美元的貸款中，占到農場房地產貸款和經營性貸款的80%以上。

2008年次貸危機爆發以來，美國許多社區銀行陷入了困境。隨著金融監管體制的改革，社區銀行面臨監管成本和資金成本的壓力，相比大銀行社區銀行在市場競爭處于劣勢，但仍在滿足地方金融需求方面起到了不可替代的作用。

3.德國的農村信用合作機構

德國土地金融體系最大的特點是其“自下而上”的組織體系。擬可以分為德國信用合作社和德國土地抵押信用合作社兩家銀行。19世紀中期以后，德國推行土地改革運動，地主的土地逐漸分割轉賣給了農民，土地抵押應運而生。1849年德國信用合作社規定，凡在農村擁有價值1500馬克以上土地的農民，都可以加入信用合作社，通過自有土地做抵押，融通所需資金。此項規定的實施，使得德國信用合作社日趨平民化，廣泛化。在具備了土地抵押信用功能的同時，更多的以貸款融資的形式，協助農民發展生產、兼并土地。德國信用合作社的貸款期限比較長，目前已經被公認為全國農業信用機構和土地金融制度的核心成員。

德國土地抵押信用合作社是覆蓋全國的民間合作金融組織，先由各地成立信用合作社，然后聯合起來成立覆蓋全國的土地抵押信用機構。其性質雖然屬于聯合合作銀行。但只為社員提供金融服務。德國土地抵押信用合作社的抵押貸款，是農民利用最多的長期信用工具，該機構已經成為擅長服務于土地改革的金融機構。

上世紀末，德國農村信貸經歷了數量小額性、分布零散性、手續復雜性等困難，導致貸款成本較高。德國土地金融體系的相關成員通過農村金融借款基金將農民組織起來，成立合作組織，承擔市場調查研究工作，協商減免了部分收費項目，為降低信用成本，加強風險管理，發揮應有的監督作用。

四川嘗試 值得剖析

何為中國的社區銀行？凡是資產規模較小、為經營區域內中小企業和居民、農戶家庭服務的小型銀行機構，都可以稱之為社區銀行。國家開發銀行（以下簡稱“國開行”）四川省分行積極嘗試社區銀行，已經喝到了頭口水。

那邊是求貸無門兩手空空，這邊是資金寬裕貸不出去。個人創業和中小企業貸款難，手續繁是盡人皆知的事。然而，國開行經過積極嘗試，化解這一難題——自2004年4月開始，國家開發銀行與四川省達成意向，選中成都武侯區作為該行第一個社區貸款試點項目。當年向21名下崗失業人員發放了首批小額貸款24萬元，摸索了以開發性金融支持社區下崗人員再就業的路子。由此，該行開拓社區金融業務，支持個人創業邁出可喜的一步。國開行四川分行走出一條依托社區開展金融服務之路，為我國大中型銀行延伸金融業務找到了適宜的載體，其經驗值得借鑒。

不需抵押、不需擔保，要向銀行貸款，談何容易，更何況借款人還是下崗失業人員、失地農民等弱勢群體。國開行四川省分行敢于首吃螃蟹，走進社區為弱勢群體提供創業所需的小額信貸業務。經過近8年的實踐，社區金融模式已經在成都市和周邊區域逐步推廣開來，覆蓋成都市武侯區、錦江區、金牛區、郫縣和甘孜州等地區。截至今年2月底，已投放社區金融貸款7468萬元，已支持農民增收、就業再就業、社區服務等多種方式，支持中小企業49家，下崗職工1075戶，農戶39戶，增加就業崗位6300多個。其經營特色是：

1.銀行疊加政府，組織優勢明顯。國開行試水社區金融的核心要義是，將各級政府的組織優勢和國開行的融資優勢結合起來，通過制度建設和組織建設，推動微觀層面信用體系的建立和完善，逐步形成具有民主評議機制、經濟激勵機制、風險分擔機制、風險管理機制的基層信用體系，實現政府和開發性金融對下崗失業人員、農戶等社會弱勢群體的金融對接。

2.程序便捷，效率很高。參與社區金融的個人借款人，首先要加入社區創業者協會，承諾遵守協會規章，誠信經商做人。即可向所在社區提出申請，社區經過初審后報街道；街道民主評議小組對申請者的信用度評議。之后申請融資的人按平等、自愿、協商一致的原則，組成自律小組，每個申請融資人按貸款額的5%繳納聯保資金，專戶存入國開行，作為貸款擔保基金。作為擔保基金的成員，免費參加政府組織的創業培訓班，取得創業培訓合格證，即可獲得借款資格。申請融資的需求，要經過貸款審核小組復審、政府審核小組審批，最終由國開行四川省分行審核后放貸。小企業申請貸款由區（縣）一級管委會審核，其他程序與個人貸款相同。

3.在“小”字上做文章。作為歷來以“兩基一支”（基礎設施、基礎產業、支柱產業）為主要業務的大型國有銀行，國開行四川省分行大膽創新，在“小”字上做文章，探索社區微型貸款業務，體現了國有銀行緩解社會就業壓力，為國家、為地方分憂的社會責任感。特別是在就業壓力增大，微型金融信貸相對薄弱的情況下，充分挖掘社會弱勢群體的內部就業潛力，有效地擴大社會剩余勞動力就業，體現了良好的示范帶動作用。

國開行四川省分行社區金融小額貸款試點的做法，得到了國家開發銀行和四川省兩級政府的認可；人民銀行與銀監局對社區金融貸款試點項目予以了肯定，認為通過社區銀行創新的貸款模式，具有較為可行的推廣價值。

浙江社區金融 重點在農村

有關研究資料預測，到2020年我國新農村建設資金需求為15萬億元，而源自于財政的資金只能解決30%的來源。巨大的缺口，主要將有賴于發展農村金融服務業加以解決。由此可見，采取措施完善農村金融服務體系，提升農村金融服務水平，規范農村金融市場，將成為我國中長期金融改革需要予以解決的任務。但是完成任務并非易事，以硬件建設為例：2010年中央一號文件提出的3年內消除金融服務空白鄉鎮的目標恐難完成。國家銀監會曾計劃在2009年至2011年間建立1294家新型農村金融機構，其中村鎮銀行的目標為1027家。但截至2011年底，全國實際組建新型農村金融機構786家，其中村鎮銀行726家，目標并未實現。

浙江農村的金融資源的供給不足，體現在服務網點覆蓋率偏低，配套基礎設施不完善。一方面農村金融服務面廣、量大、額小，正規金融機構難以開展業務；另一方面豐厚的民間資金徘徊于官方融資主渠道之外，小型草根金融組織還沒有發展起來，資金短缺由來已久。隨著農村經濟深入發展，農村金融作為現代農村經濟的核心作用必須發揮出來。農民對金融服務的需求越來越多。如何化解農村金融供需不平衡的矛盾，將新農村建設的一系列政策落到實處，成為金融體制進一步改革亟須應對的現實問題。

今年的浙江，在溫州民資借金融改革之要積極進軍銀行業的時候，百余公里之外的麗水則實施了面向農村的曲線突圍策略。5月17日中國人民銀行宣布同意了麗水啟動農村金融改革試點，這是浙江省今年繼溫州金融綜合改革試驗區被批準后，獲得的另一個政策紅包。國家政策明確：鼓勵麗水有條件的地方以縣為單位建立社區銀行、融資租賃公司、典當行等中小型金融機構和組織。

根據《麗水市農村金融改革試點總體方案》，（以下簡稱《總體方案》）將通過實施農村金融改革創新，建立多層次、低成本、廣覆蓋、適度競爭、商業運作的現代農村金融服務體系。到“十二五”末，麗水有望建成全國農村金融改革先行區、金融創新示范區、金融發展繁榮區、金融生態的優質區、金融運行安全區。

麗水農村金融改革將如何實施？《總體方案》明確將積極引導社會資本和民間資本進入金融領域，麗水將加快發展村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等建設。同時鼓勵有條件的地方以縣(市、區)為單位，建立社區銀行……

《總體方案》指出，要深化農村信用社改革，推動農業銀行和郵儲銀行開展支農金融服務創新，加快發展村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社。央行將在農村金融產品體系方面，鼓勵金融機構創新信用模式，進一步完善小企業貸款和農業貸款風險補償機制；在農村金融市場體系方面，遵循“政府引導、民間參與、市場運作”原則，發展信托、股權投資基金，引導社會資本參與“三農”；在農村金融信用體系方面，構建“農戶、居民、企業”三位一體的信用信息數據庫，全面推進城鄉一體化的社會信用體系建設。

國家打開了大門，以前不允許做的現在麗水可以做，如股權質押、信用質押、第三方保險公司質押方式貸款，打破了傳統銀行風險監管的貸款模式。同時方案強調了搭建農村金融的平臺，試點內容甚至可以比溫州的金融改革還要豐富。

在麗水農村金融改革獲批之后，外界不約而同地關注到“社區銀行”在浙江將會如何生長。對此《總體方案》第一條第二款已經予以了明確：引導社會資本、民間資本進入金融領域，鼓勵有條件的地方以縣為單位，建立社區銀行、融資租賃公司、典當行等中小型金融機構和組織。同時強調，社區銀行試點中如遇到重大政策的突破事項，要嚴格按照“一事一報”原則，先批準后實施。

麗水農村金融改革方案實施以來，民資進軍社區銀行已經邁出了實質性步伐，浙江凱恩股份有限公司（麗水籍上市公司）捷足先登，通過旗下凱豐紙業投資1280萬元，參股8%設立了浙江龍游義商村鎮（社區）銀行。

作為浙江農村金融有生力量的浙江農村信用聯社（以下簡稱“省聯社”），則在發力全省農村社區銀行基礎建設方面實施了有效投入，省聯社系統致力于“全面覆蓋”，完善“統籌兼顧”的服務網絡，已經取得了突破性進展，一方面不斷優化營業網點布局，加大在小城市、中心鎮、城鄉接合部的網點布設力度，另一方面主動承擔社會責任，為將金融“血液”輸送到最偏遠的山區、海島、農村，提前完成全省84個金融機構空白鄉鎮的銀行網點建設。在“數量”上推進全面覆蓋的同時，還著力在“質量”上下功夫，推進各地市一級的農信社總部建設和網點轉型，建立健全前臺靈活營銷、中后臺強有力支撐的組織架構。優化再造服務流程，完善視覺形象等硬件建設，提升文明規范服務水平。

與此同時，省聯社構建現代化金融服務體系，面向農村試點布設便農自助服務終端，在鄉鎮一級機構大力推廣A T M機、P O S機等先進金融機具，建設推廣助農取款服務點，推廣“豐收小額貸款卡”，初步建成了全省統一的網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務體系，提供7×24小時全天候不間斷的金融服務，有效滿足小額取款等基礎性金融需求。截至10月末，全省農信社共有營業網點4100多個，占全省銀行業網點總量的40%左右，成為浙江省網點最多、服務范圍最廣的金融機構。網點規模與業務覆蓋面居全省銀行業之首。

省聯社還從“數量、機制、素質”入手，致力于“量質并重”，鍛造“知農支農”的服務隊伍和服務平臺。全省農信社現有員工46000多人，客戶經理隊伍達9500余人，有效擴充了隊伍。還研發推廣客戶經理績效考核和客戶關系管理系統，為客戶經理提供最及時和真實的金融需求信息。