聽聽客戶在說啥：青萍之末窺大勢之：峰會與眾生相

沈恭贏

峰會的目力所及

世人矚目的“十八大”剛剛結(jié)束，11月18日中國“2012財新峰會”就拉開了帷幕——金融街論壇對如何“改善收入分配，實現(xiàn)2020年公民收入倍增”展開的討論，高度吸引了國人的視聽。

會上傳來了周小川的聲音：“央行目前還沒有自己的辦公樓，正在計劃之中，希望得到金融街的支持和幫助。”他以“求樓”作為開場白，讓我依稀憶起了當(dāng)年知青時“學(xué)哲學(xué)、談體會”時他特有的詼諧。本世紀(jì)初雖然還能夠在北大荒兵團(tuán)戰(zhàn)友的聚會上與他寒暄把酒，但彼時作為央行行長的他，參加聚會已經(jīng)必須有隨從人員陪伴場外了。有當(dāng)年同睡一鋪炕龍江兄弟感慨說，小川是人在高層，肩負(fù)國家重任才身不由己的！如今，只能在電視新聞里看得見他了。只見他將話鋒一轉(zhuǎn)切入了正題：提高初次分配需要把個人收入提高上去，需要降低壟斷行業(yè)企業(yè)、壟斷機(jī)構(gòu)的收入……峰會的官、學(xué)、研的高層們普遍認(rèn)為，只有政府和企業(yè)讓利，才能保證居民收入8年后翻番。

讓利需要改革，改革需要勇氣。上一任黨的領(lǐng)袖們不留在原來職務(wù)崗位上，作出了高風(fēng)亮節(jié)的表率，展示了執(zhí)政黨對中華民族偉大復(fù)興的能力與自信。在如期實現(xiàn)了人均國民生產(chǎn)指標(biāo)倍增的目標(biāo)之后，相信2020年居民人均收入翻倍也能夠?qū)崿F(xiàn)，濃墨重彩“美麗中國”藍(lán)圖，也一定能夠如期繪就。

關(guān)注峰會，感覺傳來的信息非常大，分量特別重，剖析尤其準(zhǔn)。回首2008那一年，中國需要在最短時間內(nèi)恢復(fù)經(jīng)濟(jì)，采取了適當(dāng)寬松的貨幣政策，四萬億資金投下去，貨幣供應(yīng)量也由此急劇膨脹。“吃藥肯定就有副作用，到了2010年，廣義貨幣余額已擴(kuò)張至69.64萬億元，兩年時間增長了54%，物價豈有不漲的道理。天量的貨幣供應(yīng)造成了嚴(yán)重的通貨膨脹，包括房價和股價在內(nèi)資產(chǎn)價格一路飆漲。“蒜你狠”、“姜你軍”、“豆你玩”、“ 糖高宗”、“ 油它去”逐個來襲。

在美國Q E 3定量寬松、通貨膨脹預(yù)期再次抬頭的今天，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們?nèi)〉昧烁于呁恼J(rèn)識：當(dāng)年退出政策如果再快一點效果就會更好。彼時的爭論非常激烈，預(yù)案也不可謂不充分。難點就在于前瞻性的判斷是很不容易的。

竊以為，我們的確應(yīng)該把審視的眼光再往過去延伸，把剖析鋒刃再往深處探尋。林毅夫先生似乎更具有高深的素養(yǎng)，他曾經(jīng)是一名臺軍上尉，毅然游泳來到大陸，投身為十億人謀福祉。是因為該君發(fā)蒙于三民主義的思想，“將振興中華之責(zé)任，置之于自身之肩上”。他先后考入了臺大、北大、芝加哥大學(xué)，拜諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主西奧多·蘇爾茨為師。所以更具備了洞悉世界金融的風(fēng)暴的特質(zhì)。作為現(xiàn)任世界銀行的高級副行長、首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家他在論壇上說：中國要在金融改革中改變金融抑制，推動利率市場化。發(fā)展能夠提供給實體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，加快建設(shè)以地區(qū)性、中小金融為中心的金融體系。

他今年初再次一針見血地指出：“現(xiàn)行的金融體系中，窮人把錢存入銀行，實際上是在補(bǔ)貼富人。”話音剛落兩天，四川成都的湯玉蓮婆婆就用活生生的事例解讀了林毅夫先生的話。1977年還是湯姑娘的她，在銀行里存進(jìn)了當(dāng)時足可以買下一套房子的400元錢，結(jié)果一忘就是35年。直到今年這400元存款產(chǎn)生了450多元的利益，扣除中間幾年需要征收的利息稅2.36元，如今的湯婆婆連本帶息僅僅能從銀行取回860多元錢。

據(jù)我記憶并查實，1978年杭州的物價情況是：面粉0.185～0.22元/斤，豬肉0.85～1元/斤。公共汽車的票價0.02元，水費(fèi)0.12元/噸，中華牌香煙0.55元/盒，茅臺酒8元/瓶……根據(jù)當(dāng)時的物價水平，湯婆婆當(dāng)年可以用這筆錢買800斤豬肉，1818斤面粉，727盒中華香煙或者50瓶茅臺酒。但是，按照現(xiàn)在的物價來計算，860元僅可買420斤面粉，69斤豬肉，40盒中華牌香煙或者小半瓶茅臺酒。

我們能夠從湯婆婆的事例吸取到什么教訓(xùn)呢？今后的收入分配改革，一定要兼顧效率公平，縮小貧富之間的差距。當(dāng)年大力度防范危機(jī)的寬松政策，猶如不能不下的猛藥，凡藥三分毒，為了防止副作用就要適時退出。

而收入分配的改革，則應(yīng)當(dāng)反其道而行之，以堅持不懈的科學(xué)態(tài)度，不能僅僅停留在國民各階層之間的分配環(huán)節(jié)上，而是要對政府、城鄉(xiāng)、行業(yè)、企業(yè)和居民之間的分配結(jié)構(gòu)進(jìn)行積極調(diào)整。

看看湯婆婆對這筆積蓄的處置辦法，堪稱與時俱進(jìn)令人眼睛一亮。老人家在“2012財新峰會”論壇的熱議中跟帖回應(yīng)網(wǎng)友的詢問，表示已經(jīng)決定了不再從銀行取錢，而是把這張存單作為文物，申報X X X記錄永久收藏，讓她成為無價之寶，留下一個時代的記憶。

20%客戶眾生相

按照銀行傳統(tǒng)說法，80%的利潤來自于20%的客戶。大款型的客戶的存款余額從數(shù)百萬到千萬、上億不等，他們往往在多家銀行開戶。但是他們在銀行流露出來的神態(tài)與不經(jīng)意的表現(xiàn)是完全不同的。當(dāng)中有的趾高氣揚(yáng)盛氣凌人，一進(jìn)銀行就直奔大戶室、行長室，掏出存折存單扔在桌上，架勢就像甩撲克牌一樣。

有的則是有財絕不外露，說話小心翼翼，談錢低調(diào)再低調(diào)，對人謙恭再謙恭。有一對這樣的夫妻我親眼所見，他們雙雙騎著自行車來到銀行存款，手持黑色塑料垃圾袋，里面隱約可見一元硬幣幾百上千枚。悄聲排隊良久，人少時才去辦理業(yè)務(wù)。確認(rèn)身后人群已經(jīng)散去，才掏出存單一疊共計五百萬元轉(zhuǎn)存，然后與柜員“笑不露齒”了一下，就悄無聲息一前一后離開了銀行，兩人還要去別的銀行呢。

某日某男手持身份證前來掛失存單數(shù)額8位數(shù)，說家中遍尋無著落。銀行只能替他辦理了掛失，一周后他來拿新存單把錢轉(zhuǎn)走了。銀行以為這事就此了結(jié)。可是時光如梭一月過后，某日當(dāng)班的女柜員接到一張存單轉(zhuǎn)存卻不能銷號，遂查掛失登記簿，赫然與一月前掛失的是同一張。再看了那位的身份證，想起就是那位仁兄。便禮貌的提醒說一月前，你不是來掛失過了嗎。

沒想到對方矢口否認(rèn)曾經(jīng)掛失過，不信有存單在手為證，聲音高了8度要銀行賠償。不得已只有讓其看當(dāng)時的監(jiān)控錄像，見證據(jù)確鑿對方表情尷尬。總該啞口無言了吧，沒想到對方沉吟一番神態(tài)恢復(fù)平靜，拋下一句冠冕堂皇的話揚(yáng)長而去：我今天就是來試試看，你們業(yè)務(wù)素質(zhì)怎么樣。都是好同志，業(yè)務(wù)素質(zhì)還是過硬的。

局外人不曉得這些故事，說出來令人哭笑不得。存單遺失了，可以掛失，人心缺失了，也可以掛失嗎？這幾種有錢人的類型，好像都擺不上臺面。但無一例外，他們還是各家銀行的座上賓、爭搶的對象呢。你說悲催不悲催。

杭州人的私房錢

一般的道理是，存錢時是誰的錢就留誰的名字。但實際上有時不是這樣的。杭州夫妻在不惑之年的家庭一般經(jīng)濟(jì)都是由女人在打理，男人賺來錢，留下點私房錢，然后余下的統(tǒng)一交給老婆。從存款人上來看，這樣的比例占了大多數(shù)。當(dāng)然也有不少男人不讓老婆知道，存有數(shù)量可觀的體己錢。

女人亦然。曾經(jīng)有一個女人全職太太，老公生意做得大，鈔票交給她去打理。放任不管的后果是，存私房錢，建“新家庭”。瞞著老公在銀行的存款，兩年之后居然有了一大筆，她又瞞著老公，在上海買下了一百多平方米的商品房，養(yǎng)起了個比她年輕10多歲的帥哥小老板，有了私生兒。這種女人太有心計了，而且不止一點點。真懷疑她是否還藏著小三或是小四呢？被老公懷疑抓住了現(xiàn)行之后你猜她怎樣回答：我是個女人觀念很傳統(tǒng)的，一個家庭是不能沒有孩子的。我要的是一個完整的家。難道有錯嗎？

說到私房錢，再囧的人和再囧的事也是有的。有個杭州男人實在沒什么錢，但卻偏偏離不開銀行卡。每周要去銀行取一回錢買香煙。有一次銀行已經(jīng)過了下班時間，運(yùn)鈔車還沒有來接，內(nèi)部賬已全部軋平了，杭州男人推開門說要取錢，當(dāng)時卡上只有9元8毛，銀行里告訴他只有9元8毛時，他說取8元，幫幫忙香煙斷頓了！開始還以為開玩笑，便告訴他下班時間已經(jīng)過賬都平了。沒想到他說出來的話讓人暈翻：“要么我工資卡押在這里，借8元錢給我。”沒有香煙是絕對不來似的！

而他的老婆每月要去銀行用他的另一張銀行卡來存錢，數(shù)目都是蠻大的，動輒都是數(shù)千上萬元。可憐嗎？我分析應(yīng)該是心甘情愿的把“權(quán)利”出讓的。也有人認(rèn)為，做男人怎么能做到這種地步。是不是現(xiàn)代版的乞丐！

一拍兩散沒糾葛

也有杭州夫妻喜歡把各自賺來的錢各自分開存的，存單一疊蠻蠻厚的。到了到期日轉(zhuǎn)存時，銀行柜員面帶笑容的試探，“一張張存單不厭憎煩嗎，真不如把你們兩人的開在一張存單上呢！一家人么，鈔票上沒必要一定要分得那么清。”結(jié)果有時是做了好事，兩人從此會關(guān)系更加融洽。也有人家客戶眼睛朝你白白，不但根本沒有聽進(jìn)去，認(rèn)為銀行是多管閑事。

年底到了又來了那個老“精怪”。五十多歲經(jīng)常會來存些錢，金額在5萬以外，他喜歡存一年的定期。存的時候帶他和他老婆的兩本身份證，不是誰的錢存誰的名字，而是總數(shù)除以二分開存，100000元就50000元各一張，50000元就是25000元各一張。到了轉(zhuǎn)存日，依然分開轉(zhuǎn)存，因為日期與本金一致，所以連利息都是一式一樣的。給人感覺似乎他們家里的財產(chǎn)分配早已達(dá)成了協(xié)議。

有理財經(jīng)理就會旁敲側(cè)擊的調(diào)侃，你們家里的經(jīng)濟(jì)責(zé)任是分得很靈清的嘍。老精怪倒也坦誠：我們實行的是全面的A A制，一拍兩散時不會有任何糾葛的。果真是如此的話，他們家里的開門七件事，是不是也分得這么清爽。哎呀，煩不煩呢！