我國壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析與優(yōu)化

李 杰

(內(nèi)蒙古財經(jīng)學(xué)院 金融學(xué)院，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010051)

人壽保險作為一種處理生命周期不確定性的風(fēng)險管理工具，受經(jīng)濟發(fā)展因素、人口因素、制度因素和經(jīng)濟環(huán)境等因素的影響，到目前為止人們對人壽保險的需求已演變成保障需求、儲蓄需求和投資需求，人壽保險產(chǎn)品也被賦予了更多的功能和內(nèi)涵。壽險公司的產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化。壽險產(chǎn)品從不同角度有著不同的劃分方式。根據(jù)保險期限長短，壽險產(chǎn)品可分為長期產(chǎn)品與短期產(chǎn)品;根據(jù)保費繳納方式，可分為躉繳產(chǎn)品與期繳產(chǎn)品;根據(jù)壽險產(chǎn)品的發(fā)展歷程和險種設(shè)計特征，可分為傳統(tǒng)壽險與新型壽險兩大類。本文將壽險產(chǎn)品分為保障型(普通壽險、意外險、健康險)、儲蓄型(分紅險)和投資型產(chǎn)品(萬能險、投連險)三類。

一、影響壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的因素分析

(一)經(jīng)濟因素

1．金融市場發(fā)展水平。與保障型和儲蓄型的壽險產(chǎn)品相比，投資型壽險產(chǎn)品與金融市場尤其是資本市場的關(guān)系最為密切。投資型壽險產(chǎn)品作為保險市場上的創(chuàng)新險種，不僅是保險公司風(fēng)險管理水平的體現(xiàn)，更是資本市場發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。與傳統(tǒng)的壽險產(chǎn)品不同，投資型保險更多的是依靠投資回報結(jié)合保障來吸引客戶的，投資收益率是決定投資型保險市場表現(xiàn)的關(guān)鍵因素。要長期保持投資型壽險產(chǎn)品較高的收益率顯然對保險公司的資金運用提出了更高的要求，除了多元化的投資渠道外還必須具備比較完善的金融市場。一個完整而成熟的金融市場，必須有豐富的金融品種和工具相適應(yīng)以此增加投資渠道，減少投資風(fēng)險。資本市場發(fā)展越成熟和完善，保險投資收益才可能有所保障，才有利于投資型壽險產(chǎn)品的健康發(fā)展。

2．通貨膨脹率。通貨膨脹不僅對壽險需求總量產(chǎn)生影響，而且也會影響壽險產(chǎn)品的需求結(jié)構(gòu)。一般而言，通貨膨脹對保險需求的影響主要表現(xiàn)為三個方面:第一，壽險的長期性決定了壽險保證金給付的時間滯后于保費繳納的時間，通貨膨脹對保險金的貶值程度遠大于對保費的貶值程度，從而會引起壽險產(chǎn)品的實際費率提高，費率的提高導(dǎo)致壽險需求下降。第二，通貨膨脹使得消費者收入水平實際增長速度放緩，由于收入與保險需求的正相關(guān)性，這將導(dǎo)致保險需求的增長速度的下降或者保險需求的減少。第三，通貨膨脹引起其他一些經(jīng)濟變量如利率的變化，從而使消費者防范通貨膨脹風(fēng)險的動機增加，進而增加對分紅壽險產(chǎn)品的需求。

3．利率。利率政策是我國貨幣政策的重要組成部分，也是國家實施貨幣政策的主要手段。受經(jīng)濟運行波動的影響，近幾年中央銀行多次調(diào)整人民幣存貸款利率，影響了我國壽險產(chǎn)品的供給與需求。人壽保險尤其是長期性人壽保險具有保障性和投資的雙重功能，在金融市場上人壽保險與其他金融產(chǎn)品，如債券、股票、儲蓄存款等，一起成為一種重要的投資工具，當(dāng)利率發(fā)生波動時，就會產(chǎn)生替代效應(yīng)和價格效應(yīng)。在一般情況下，當(dāng)利率上升高于預(yù)定利率，把資金存入銀行比購買投資型人身保險產(chǎn)品更有利，保戶會選擇退保，而傾向于用儲蓄來獲得利息收入，結(jié)果使存款余額增加，進而導(dǎo)致現(xiàn)實的壽險需求量的下降;反之，當(dāng)利率下降低于預(yù)定利率時，由于銀行儲蓄和人壽保險屬于相互替代品，利率下降，居民愿意通過購買分紅型壽險或投資型壽險來減少利息的損失，再加上壽險保單固有的保障性，對老百姓來說，壽險比銀行存款更有吸引力，短期內(nèi)壽險產(chǎn)品的需求量會增加。

(二)社會和文化因素

1．文化教育水平。一般來說，居民文化教育水平越高能獲得高收入的能力就越強，風(fēng)險意識越強，更加愿意通過購買保險規(guī)避風(fēng)險。理論上，教育水平高的人一般更能感知風(fēng)險從而表現(xiàn)得更為厭惡風(fēng)險，更能夠感受到自身價值的重要性，愿意通過保險減少自身損失的不確定性，通過取得更高的勞動收入去滿足對保險的需求。此外，文化教育水平在某種程度上還將影響個體的風(fēng)險意識和投資意識，進而對壽險產(chǎn)品存在多元化的選擇。

2．家庭結(jié)構(gòu)。一個人在生命周期的不同階段，在家庭中所扮演的角色不同，面臨的風(fēng)險也不盡相同。在幼兒階段，生活上必須依賴于別人，人們所面臨的風(fēng)險可稱之為撫育風(fēng)險;中年階段，人們主要面臨的是各種意外風(fēng)險;老年階段，人們主要面臨的是贍養(yǎng)風(fēng)險。當(dāng)然，人們在人生的不同階段所面臨的風(fēng)險既可以由家庭內(nèi)部解決，也可以求助于社會。一般來說，家庭功能與社會功能之間有著某些重疊，它們相互之間有著此消彼長或相互補充的關(guān)系。但伴隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，家庭功能被逐漸削弱，而人與社會聯(lián)系的逐步加強，更多的開始尋找社會幫助來解決自己所面臨的各種風(fēng)險。隨著個人收入水平的提高，人壽保險正越來越為大眾所認識、所接受，更多的家庭會選擇保障型人壽保險來防范意外風(fēng)險和贍養(yǎng)風(fēng)險。這種變化趨勢在以后也將隨著每一代人知識水平的提高和觀念的不斷更新而日益明顯。

3．人口老齡化。人口老齡化產(chǎn)生于人口的出生率和死亡率的不同步。人口的出生率和死亡率決定了保險需求的兩個方面，一方面，從長期來看出生率和死亡率決定了人口規(guī)模總量，人口規(guī)模是形成保險需求的基礎(chǔ)，眾多的人口數(shù)量標(biāo)志著潛在保險市場巨大;另一方面，人口出生率和死亡率的變化將會導(dǎo)致人口結(jié)構(gòu)的變化，在我國人口老齡化已經(jīng)成為人口結(jié)構(gòu)變化的總趨勢，壽命的延長所造成的人口結(jié)構(gòu)老齡化也是一種風(fēng)險，意味著年老退休生存的時間更長，需要的養(yǎng)老費用就更多。根據(jù)國家統(tǒng)計局調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國65歲及以上人口占全國總?cè)丝诘谋戎剡_8．1%，我國已經(jīng)成為人口老齡化國家。社會保障問題已成為我國的一個需要重點關(guān)注的問題。但我國政府不能像西方發(fā)達國家那樣征收較高的稅收以解決我國的社會保障問題，所以，當(dāng)社會保障無法滿足人口老齡化對養(yǎng)老保險需求時，長期養(yǎng)老壽險產(chǎn)品(普通壽險)就成了居民的現(xiàn)實選擇。

4．社會保障水平。社會保障政策是由國家制定，一對公民個人提供某種形式的補貼以彌補他們由于退休、失業(yè)、傷殘、喪偶、生育等原因所造成的收入損失，并在他們患病期間提供醫(yī)療服務(wù)的一項政策，它包括社會保險、社會救濟、社會福利等方面的內(nèi)容。一般說來，在一定的經(jīng)濟發(fā)展水平下，社會保障程度越高，它對商業(yè)保險的替代效應(yīng)就越大，反之則越小。目前我國社會保障水平還較低，政府在建立廣泛的社會保障安全網(wǎng)絡(luò)的同時，鼓勵單位和個人購買補充性商業(yè)保險和個人儲蓄性保險。這無疑為人壽保險特別是保障型人壽保險開辟了廣闊的市場空間。

(三)微觀因素

微觀層面，根據(jù)微觀經(jīng)濟學(xué)理論，一種商品的需求量是由多種因素共同決定的。具體地說，這些因素包括:消費者的收入水平，投資收益率，壽險產(chǎn)品價格，消費者風(fēng)險意識和投資方式。

1．個人收入水平。保險需求隨收入水平提高而不斷提高，個人可支配收入的增加，增加了個人對壽險險種的有效需求。此外，經(jīng)濟發(fā)展會提高消費者的平均收入水平，增加用于基本消費后的剩余，從而提高消費者對保險產(chǎn)品的現(xiàn)實購買力。在中國經(jīng)濟高速增長的背后，存在一個值得我們的注意現(xiàn)象，那就是企業(yè)之間、地區(qū)之間和個人之間的收入差距都在逐漸拉大。從某種意義上說，這種差距是有利于保險需求總量的擴大和險種需求的多樣化。例如，經(jīng)濟收入高的個人可能更看重儲蓄型和投資型的壽險產(chǎn)品，中低收入階層則更需要保障型的壽險產(chǎn)品。一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平及個人收入水平是決定其保險需求總量和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的重要因素。

2．投資收益率。投資型壽險產(chǎn)品作為集保險保障和投資功能為一體的創(chuàng)新保險產(chǎn)品，是保險產(chǎn)品向資本市場的滲透。它既有一般保險產(chǎn)品的風(fēng)險共性，又有作為投資工具的風(fēng)險特性，是保險市場和資本市場相結(jié)合的產(chǎn)物。壽險公司將銷售這些產(chǎn)品匯聚起來的資金投資于高風(fēng)險和高收益的金融資產(chǎn)，從而使投保人在承擔(dān)一定風(fēng)險的同時可以獲得比傳統(tǒng)產(chǎn)品更高的投資回報率。所以，與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品相比，壽險公司投資收益率的變動對投資型壽險產(chǎn)品的需求影響更大。以股票為主的資本市場對投資型壽險的影響從理論上講存在著雙重效應(yīng):即收入效應(yīng)和替代效應(yīng)。收入效應(yīng)主要體現(xiàn)在，投資型壽險的保費收入主要是用來購買股票等金融工具，類似于證券投資基金，投資收益率上漲相應(yīng)的投資型壽險客戶的收益也會增加，這樣也可以吸引更多的人來購買投資型壽險。而替代效應(yīng)則是指在資金總量一定的情況下，人們購買了投資型壽險就勢必會減少其他金融產(chǎn)品的購買。

3．產(chǎn)品價格因素。無論是需求導(dǎo)向型市場，還是供給導(dǎo)向型市場，消費者的壽險產(chǎn)品的需求都受壽險產(chǎn)品價格的影響。按照經(jīng)濟學(xué)的解釋:價格上升，需求減少;價格下降，需求增加。但對于中國的壽險市場，產(chǎn)品價格對消費者的需求影響甚微，由于我國的保險市場供給方的創(chuàng)新不足，存在著產(chǎn)品同質(zhì)等問題，而且產(chǎn)品的定價也受到一定的限制，所以壽險產(chǎn)品的價格因素對壽險需求和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的影響可以做簡化處理，即忽略產(chǎn)品價格對壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的影響。

4．消費者心理。壽險產(chǎn)品是一種很特殊的產(chǎn)品，它看不見，摸不著，而且還總是和意外的風(fēng)險事件聯(lián)系在一起。因此，消費者的心理因素對壽險產(chǎn)品的需求有極大的影響。另外，消費者的風(fēng)險意識和投資風(fēng)險承受能力等也對壽險產(chǎn)品的需求結(jié)構(gòu)有直接的影響，風(fēng)險意識和投資意識較強的消費者對投資型壽險產(chǎn)品較為敏感。綜合考慮，這些因素都是和人的認知和知識文化水平相關(guān)，所以將這兩種因素也歸結(jié)到消費者心理因素里面。

二、我國壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析

(一)我國壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

伴隨著壽險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，壽險公司經(jīng)營能力和服務(wù)水平的提高，壽險產(chǎn)品日益豐富，壽險公司除經(jīng)營傳統(tǒng)的壽險產(chǎn)品外，國外比較成熟的產(chǎn)品形態(tài)，如分紅保險、投資連接保險、萬能保險等新型產(chǎn)品也陸續(xù)推出，壽險產(chǎn)品的功能從單一的保障型擴展到儲蓄型和投資型。2001年至2009年我國壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化如圖1所示。

圖1 2001年－2009年我國壽險業(yè)險種結(jié)構(gòu)圖

1．傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品基本保持穩(wěn)步增長。傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品具有保險金額固定、保費固定、收益預(yù)定以及注重保障等特點，能滿足廣大居民最基本的保險需求。隨著人們保險意識的提高和壽險公司營銷能力的增強，傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的銷售保持了穩(wěn)定增長。

2．分紅產(chǎn)品增長迅速，已經(jīng)成為壽險市場的主流產(chǎn)品。分紅保險集“保障與儲蓄”于一身，同時紅利回報在一定程度上可以抵御通貨膨脹，所以它與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品相比具有明顯的優(yōu)勢。同時分紅保險有保底收益率，相對于萬能險和投資連接險而言易于理解，符合我國大多數(shù)居民的保險需求和消費習(xí)慣。

3．投資連接險、萬能險等投資型產(chǎn)品保費收入起伏較大。投資連接險與資本市場關(guān)系密切，要求投保人自己承擔(dān)投資損失的風(fēng)險。在我國資本市場波動頻繁、投保人對該產(chǎn)品認識不足以及風(fēng)險承擔(dān)能力有限的情況下，投資連接險和萬能險產(chǎn)品的發(fā)展經(jīng)歷了幾次起伏。特別是2007年資本市場火爆，部分外資壽險公司銷售了大量投連產(chǎn)品;2008年以后資本市場低迷，出現(xiàn)了投資連接險的退保風(fēng)潮。

(二)壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在的問題

1．產(chǎn)品創(chuàng)新能力低。在歐美等一些發(fā)達國家，基本上是投保人有需求，保險公司就能開發(fā)出需要的產(chǎn)品。而我國保險企業(yè)新產(chǎn)品的開發(fā)能力較弱，技術(shù)創(chuàng)新總體上還停留在一個較低的層次上。險種創(chuàng)新數(shù)量少、質(zhì)量低、速度慢，很多潛在的市場得不到應(yīng)有的開發(fā)。即使所謂的創(chuàng)新產(chǎn)品，多數(shù)存在“偽創(chuàng)新”之嫌。大多數(shù)保險產(chǎn)品創(chuàng)新仍然處于模仿階段，真正原創(chuàng)意義的產(chǎn)品創(chuàng)新并不多見，特別是適宜中國保險市場需求的原始創(chuàng)新更是鳳毛麟角。

2．產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡，偏離保障功能。由于壽險公司普遍采取以追求保費規(guī)模和市場份額為中心的非理性經(jīng)營模式，最終導(dǎo)致保障功能不足，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理。為追求保費規(guī)模大力發(fā)展保費高的投資型產(chǎn)品和躉繳型產(chǎn)品，過度宣傳壽險產(chǎn)品的投資功能，最終使產(chǎn)品結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出短期業(yè)務(wù)多、保障型業(yè)務(wù)和長期業(yè)務(wù)占比不高的特點。2009年我國壽險公司主營業(yè)務(wù)的70%以上都是新型壽險(包括分紅保險、萬能壽險和投資連接保險)，以意外險和健康險為主的風(fēng)險保障型業(yè)務(wù)僅占保費的15%左右。即使在發(fā)達國家傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品的份額在新型產(chǎn)品的擠占下也保持在40%以上。新型壽險產(chǎn)品由于過于注重投資，此類產(chǎn)品發(fā)展過快，會導(dǎo)致壽險公司產(chǎn)品保障功能弱化、行業(yè)發(fā)展邊緣化的隱患。

3．產(chǎn)品開發(fā)管理機制有待進一步完善。盡管各家保險公司已初步建立了產(chǎn)品開發(fā)管理機制，形成了總公司集中法律、精算等人才進行產(chǎn)品條款費率制定，分公司進行銷售的專業(yè)化分工機制;但是如何應(yīng)對快速變化的市場需求，如何增強各部門協(xié)同參與產(chǎn)品創(chuàng)新工作的積極性，以及如何有效配置資源與防范系統(tǒng)性經(jīng)營風(fēng)險，都是亟待解決的問題。

三、優(yōu)化壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的建議

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略與理念，向注重業(yè)務(wù)品質(zhì)的內(nèi)涵式增長模式轉(zhuǎn)變

發(fā)展轉(zhuǎn)型是解決結(jié)構(gòu)性缺陷的重要一環(huán)，也是我國壽險業(yè)要想走上持續(xù)健康發(fā)展之路的必然選擇。保險的本質(zhì)功能是提供保障，這是其他任何金融工具都無法替代的，如過分注重投資功能，必然會忽略保險的真正意義。而且保障型產(chǎn)品抵抗金融危機的能力較強，受經(jīng)濟周期的影響較小，是壽險公司的優(yōu)勢業(yè)務(wù)。另外，目前經(jīng)濟預(yù)期的不穩(wěn)定和利率的頻繁調(diào)整將促使居民對保險產(chǎn)品的消費趨于理性，也會更加關(guān)注壽險產(chǎn)品的保障功能;監(jiān)管部門目前對投資型險種的限制、對銀保渠道進行規(guī)范等行為都為壽險公司向保障功能回歸提供了良好的外部環(huán)境。因此，建議壽險公司轉(zhuǎn)變“跑馬圈地”的經(jīng)營理念，將“增長”與“發(fā)展”區(qū)別開來，將重點放在追求質(zhì)量和效益上，由外延發(fā)展向內(nèi)涵發(fā)展轉(zhuǎn)變。擺脫單純的“規(guī)模偏好”與“保費沖動”，從以保費論英雄到利潤為導(dǎo)向，從強調(diào)投資收益到強調(diào)承保利潤，從過分注重銀保規(guī)模轉(zhuǎn)變到突出個險的高品質(zhì)業(yè)務(wù)，從過分注重理財產(chǎn)品到大力開發(fā)保障型產(chǎn)品，最終使內(nèi)含價值高的保障型產(chǎn)品成為主流。

(二)樹立科學(xué)的結(jié)構(gòu)調(diào)整理念，通過產(chǎn)品創(chuàng)新真正滿足社會公眾的保險需求

由于我國城鄉(xiāng)發(fā)展、東西部發(fā)展“二元化”特征比較突出，不同地域、不同階層人民群眾的壽險需求呈現(xiàn)多層次、多樣化、專門化的特點，因此壽險業(yè)進行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整必須樹立科學(xué)的工作理念，充分考慮現(xiàn)實國情、面臨的經(jīng)濟形勢等因素，緊緊圍繞千方百計滿足人民群眾對壽險產(chǎn)品的真實需求這一調(diào)整目的，推行差異化調(diào)整措施，既要側(cè)重于滿足大多數(shù)人安全與生存的需求，又要兼顧少數(shù)保障充足的富裕階層投資理財需要，有效結(jié)合保障與投資，滿足多層次壽險需求。要正確認識壽險市場保障需求的巨大潛力，積極發(fā)展保障型壽險產(chǎn)品，滿足我國人口日益老齡化的保險需求，以彌補社會保障體系的不足;在中國資本市場還不完善的情況下，跳出新型壽險產(chǎn)品為主打壽險產(chǎn)品的誤區(qū)，穩(wěn)步發(fā)展新型壽險產(chǎn)品;根據(jù)不斷增加的中等收入階層及中產(chǎn)階級對其個人保險提出的額外需求，不斷進行壽險產(chǎn)品的創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)的完善，在突出壽險產(chǎn)品的保障功能的同時，可根據(jù)中產(chǎn)階級的風(fēng)險承受能力，對投資型壽險產(chǎn)品進行創(chuàng)新，以適應(yīng)中等收入階層的投資需求。

(三)銷售渠道平衡發(fā)展，提高產(chǎn)品營銷能力

目前，我國壽險產(chǎn)品的銷售渠道有銀行、個人、中介、電話、電子商務(wù)等多種渠道，但主要的銷售渠道有兩種即銀行代理和個人代理。銀保渠道在短期儲蓄類產(chǎn)品和投資理財類產(chǎn)品的銷售上極為有效，但同時也存在很多問題，諸如保險公司與銀行地位的不平等造成了保險公司的價格競爭;部分銀行網(wǎng)點銷售人員的短期行為對客戶存在著誤導(dǎo);銀行政策變動容易造成保險公司業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定等。個人代理問題更為突出，除了保險代理人為了追求高額傭金，誘導(dǎo)和誤導(dǎo)消費者造成保險公司和保險產(chǎn)品的不良聲譽外，還有一個很重要的原因是現(xiàn)行代理人制度設(shè)計的重大缺陷:保險營銷員的法律地位不清晰，致使國內(nèi)保險營銷員的信譽風(fēng)險沒有得到實質(zhì)性解決。因此營銷渠道發(fā)展應(yīng)當(dāng)均衡，過于偏重某一個渠道或某一類產(chǎn)品都不利于抵御風(fēng)險，要根據(jù)不同渠道發(fā)展不同的產(chǎn)品。保險公司與銀行要改變目前雙方這種以代理協(xié)議維系關(guān)系的初級模式，加強與銀行的深層次合作;個人代理渠道的建設(shè)與維護應(yīng)得到多方關(guān)切，有必要對壽險營銷員實行雇傭制，解除其對工資和養(yǎng)老的后顧之憂，減少急功近利的短期行為;加大對電話營銷、電子商務(wù)等新的營銷渠道的創(chuàng)新力度，最終形成渠道相互補充、共同發(fā)展的局面。

(四)推進保險信息化建設(shè)，大力發(fā)展電子商務(wù)

保險電子商務(wù)是客戶通過網(wǎng)絡(luò)主動識別保險產(chǎn)品并購買的過程，相對于傳統(tǒng)渠道，可減少銷售誤導(dǎo)，降低退保風(fēng)險，有利于拓寬業(yè)務(wù)渠道，且對于降低公司和投保客戶的成本具有無可替代的優(yōu)勢。因此大力發(fā)展電子商務(wù)是保險業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和創(chuàng)新營銷模式的重要途徑，也是保險業(yè)實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的客觀要求和選擇。當(dāng)前，我國保險行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出方興未艾的趨勢，截至2009年末，我國保險行業(yè)已有32家保險公司開展了網(wǎng)上保險電子商務(wù)，實現(xiàn)保費收入77．7億元，保險電子商務(wù)正受到越來越多的重視。信息化是電子商務(wù)的基礎(chǔ)，保險電子商務(wù)的發(fā)展有賴于行業(yè)信息化水平的提升。今后發(fā)展電子商務(wù)尚需各保險公司進一步加強信息化基礎(chǔ)設(shè)施和安全建設(shè)，積極進行科技創(chuàng)新，努力實現(xiàn)保險電子商務(wù)“一站式”服務(wù)目標(biāo)，將網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)從完成銷售延伸至核保核賠、后期服務(wù)的全過程;要加強網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)的開發(fā)，普及網(wǎng)絡(luò)安全交易知識，為網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展提供一個安全可靠的交易平臺。同時壽險公司要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加強對網(wǎng)上客戶群體消費習(xí)慣、風(fēng)險偏好、收入水平等影響保險需求因素的研究，研發(fā)設(shè)計出適合網(wǎng)上銷售的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。

(五)正確引導(dǎo)和培育公眾的保險意識

壽險公司在培養(yǎng)居民保險意識的過程中首先要修煉內(nèi)功，全過程多角色地引導(dǎo)和培養(yǎng)公眾的保險意識。在銷售前充當(dāng)風(fēng)險顧問，向居民提示風(fēng)險點及危險程度，借以樹立他們的風(fēng)險意識，并注重向客戶宣傳保險的保障功能，借以激發(fā)其對保險的潛在需求;在承保時耐心講解保險條款，正確引導(dǎo)客戶的保險消費;在承保后進行服務(wù)和溝通，讓客戶享受到保險的服務(wù);在理賠時兌現(xiàn)合同承諾，讓客戶親身體驗到保險的價值;理賠后，及時收集客戶反饋意見以便改進保險產(chǎn)品和服務(wù)。除此之外，壽險公司還應(yīng)加強品牌建設(shè)與宣傳，通過提供差異性保險產(chǎn)品和差異性服務(wù)，改善壽險公司的社會聲譽，樹立保險消費者的品牌意識。

［1］ 肖舉萍．論當(dāng)前金融經(jīng)濟環(huán)境下的壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化策略［J］．保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2007，(6)．

［2］ 裴光，等．新形勢下壽險業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整［J］．保險研究，2009，(8)．

［3］ 陳文輝．對壽險行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及科學(xué)發(fā)展幾個重大問題的思考［J］．保險研究，2009，(12)．

［4］ 丁振寰．以客戶為中心推動壽險業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型［J］．中國保險，2009，(8)．

［5］ 郝演蘇，郭麗軍．要關(guān)注保險行業(yè)的邊緣化傾向［J］．保險研究，2010，(11)．

［6］ 廖新年．壽險結(jié)構(gòu)調(diào)整:問題、矛盾及監(jiān)管建議［J］．上海保險，2010，(8)．