信用污點可洗，善意才更有力

王海

央行關(guān)于個人信用記錄的規(guī)定，日前有了重大變革。央行新版?zhèn)€人征信報告上線，2009年10月以前的信用卡、貸款逾期均不再展示，且此后逾期記錄留存的時間為5年，這相當于個人的逾期負面記錄不再伴隨終身，若能持續(xù)5年按時足額還款，可還回信用清白。

《重慶商報》的報道稱，一國有商業(yè)銀行個貸部負責人稱，部分市民的逾期記錄是因為對房貸還款或者信用卡還款業(yè)務(wù)不了解造成的，并非惡意。如果逾期記錄一直伴隨個人征信，不太公平，也容易讓人“破罐子破摔”。將有效期改為5年，有利于讓一些此前沒有重視信用記錄的人重視起來，做好信用記錄的積累。

能認識到這一點，并因之調(diào)整規(guī)則，無疑是規(guī)則制定者認識的一個大進步。

信用記錄，本是一個舶來的制度。但是，在舶來的同時，相關(guān)機構(gòu)選擇了最嚴厲的形式——不良記錄伴隨終身。

規(guī)定也好，政策也好，都應(yīng)該使人有向善、向好的動力。并且，處罰要分外慎重，要分清善意和惡意，要做到懲惡揚善，而不是一刀切，善意惡意混為一談，不給任何救濟渠道。

出現(xiàn)不良信用記錄，原因可能很多。的確有個別可能出以惡意，或者是無力償還，但在中國這種傳統(tǒng)文化之下，老百姓并不習慣欠賬，許多人是因為一時忘記，或者出差在外沒有及時還款。這種逾期是偶然的，沒有故意或者惡意的。并且，銀行會在經(jīng)濟上予以懲罰，如果因此信用污點終生伴隨，那么它可能令好人蒙羞，就不是一個好的制度。

據(jù)報道，許多已經(jīng)產(chǎn)生的不良信用記錄，都和信用卡有關(guān)。有專家指出，銀行在信用卡的不良記錄方面存在責任。銀行發(fā)卡的時候，工作人員并不去嚴格履行審查義務(wù)，而是采取種種辦法，無所不用其極去擴大信用卡發(fā)行范圍，甚至明知對方?jīng)]有還款能力，以禮品引誘對方辦卡。但是，用戶一旦信用卡還款逾期，銀行就給對方一個不良信用記錄作為懲罰。這就是一種權(quán)責利的不對等：無法還款的后果，部分是由于銀行不履行審查義務(wù)造成的，銀行沒有承擔自己的過錯，而是全部落到消費者身上。從某種意義上，這是一種利用優(yōu)勢地位制定懲罰制度進行商業(yè)綁架。

一個好的制度，能夠時時給人機會和希望，能讓人不管在什么樣的狀態(tài)下，都往善的一邊靠近的念頭。這個規(guī)定的初衷和實際效果，都是向好的；這個制度的面孔是和善的，而不是死板的。講道理，不霸道，能救濟，勸向善，才是好制度。各種一棍子打死的條文和規(guī)定，都是設(shè)置者的不平等地位霸權(quán)意識造就的。這種規(guī)定里，只能看到設(shè)置者的權(quán)利和被約束者的義務(wù)，而看不到應(yīng)對等存在的義務(wù)和權(quán)利。

有些規(guī)定，并起不到防范壞人的作用。盡管它把所有的對象都當做壞人來防范，其實根本防不住賊，防的都是好人。在許多場合，尤其是公民和行政部門交接對話的場合，很多制度規(guī)定相互疊加，就像一個機器，沒有視力、聽力、觸覺、嗅覺，只有死板的條文。死板執(zhí)行這種規(guī)定的機構(gòu)，時刻都在浪費龐大的行政資源，讓社會陷入內(nèi)耗之中。

把話題再繞回信用制度，其實要說銀行的各種呆賬壞賬中，由老百姓造成那部分的規(guī)模恐怕并不大起眼。如果老百姓逾期還款一次就要污點背一生，那么個別國企要洗清自己，不知道要需要幾個輪回。所以，即便從平等的角度來說，央行也應(yīng)該給善良的消費者以再回清白的機會。