對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款中誠(chéng)信教育的思考

王振杰

（內(nèi)蒙古科技大學(xué)黨委組織部 內(nèi)蒙古 包頭 014010）

國(guó)家助學(xué)貸款工作自1999年開(kāi)展以來(lái)，經(jīng)過(guò)幾年的實(shí)施取得了明顯的成績(jī)，資助面越來(lái)越廣，資助力度越來(lái)越大，對(duì)緩解家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生及其家庭的經(jīng)濟(jì)壓力、培養(yǎng)大學(xué)生自立自強(qiáng)的品質(zhì)起了重要作用。國(guó)家助學(xué)貸款已成為大學(xué)生資助工作的主要手段。然而，一部分大學(xué)生未能履行合同按期還貸，國(guó)家助學(xué)貸款屢遭尷尬。健全大學(xué)生的誠(chéng)信貸款體系確保國(guó)家助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展，已經(jīng)成為大學(xué)生資助工作的重要課題。

1 當(dāng)前大學(xué)生助學(xué)貸款普遍存在的問(wèn)題

國(guó)家助學(xué)貸款主要特點(diǎn)之一是免擔(dān)保或抵押，用學(xué)生個(gè)人的信用獲取貸款。但是對(duì)大學(xué)生個(gè)人信用充分信任的國(guó)家助學(xué)貸款在實(shí)施過(guò)程中遇到的最棘手問(wèn)題，就是申請(qǐng)貸款的部分大學(xué)生的失信。誠(chéng)信缺失成為當(dāng)前大學(xué)生助學(xué)貸款普遍存在的問(wèn)題[1]。產(chǎn)生這種問(wèn)題的原因，筆者認(rèn)為有以下幾方面表現(xiàn)：

1.1 認(rèn)識(shí)不到位

一部分貧困學(xué)生在上大學(xué)之前就誤認(rèn)為，向親朋好友借錢才是真正的“借”，而國(guó)家助學(xué)貸款，既不要抵押，又不要擔(dān)保，在校期間免交貸款利息，還款的壓力暫時(shí)緩解；并錯(cuò)誤地將國(guó)有商業(yè)銀行與國(guó)家等同，認(rèn)為大學(xué)生的借貸行為是個(gè)人與國(guó)家的關(guān)系。錢既然是國(guó)家的，也就產(chǎn)生了“不貸白不貸”、“貸國(guó)家的不算貸”的思想。不僅如此，部分學(xué)生貸款時(shí)抱著“先貸再說(shuō)”、“先花再講”的思想，至于以后的還款則是“能拖則拖，能少還則少還，能不還則不還”。

1.2 相關(guān)知識(shí)貧乏

由于金融信貸、法律等相關(guān)知識(shí)的貧乏，一部分學(xué)生對(duì)合同、協(xié)議的法律有效性認(rèn)識(shí)不足。在簽約時(shí)，有的大學(xué)生態(tài)度不嚴(yán)肅，隨意更改、撕毀合同，或出具不真實(shí)的佐證材料，或提供不準(zhǔn)確的信息，造成銀行和學(xué)校無(wú)法找到本人。在還款上，有的同學(xué)錯(cuò)誤地認(rèn)為早還晚還只要有還就是守約，只要銀行和學(xué)校不催繳就意味著不用按時(shí)還款等等。

1.3 個(gè)人信用制度不完善和社會(huì)信用缺失

目前，我國(guó)個(gè)人信用征詢系統(tǒng)不健全、還款體系不完善，建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用檔案和個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)還需要一個(gè)過(guò)程，致使銀行很難評(píng)估學(xué)生的信用；同時(shí)畢業(yè)生就業(yè)以后流動(dòng)性大，借款銀行、學(xué)校無(wú)法及時(shí)掌握借款學(xué)生的行蹤有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的經(jīng)濟(jì)主體意識(shí)、利益主體意識(shí)和逐利動(dòng)機(jī)日益增強(qiáng)，在缺乏節(jié)制的個(gè)人利益的強(qiáng)烈驅(qū)動(dòng)和經(jīng)濟(jì)利益的巨大誘惑下，一些人拋棄了原來(lái)恪守的道德規(guī)范，誠(chéng)信行為失范的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。于是信用意識(shí)淡薄的大學(xué)生就有了逃避還貸責(zé)任的借口。

對(duì)個(gè)人而言，將在個(gè)人信用記錄上留下不光彩的一筆；對(duì)銀行而言，則形成呆帳壞帳，造成直接的經(jīng)濟(jì)損失；對(duì)學(xué)校而言，造成學(xué)校聲譽(yù)、品牌受損；對(duì)社會(huì)而言，則會(huì)在群體中形成心理暗示，可能導(dǎo)致不守信行為在社會(huì)上蔓延，造成不良影響。還貸失信的直接后果是銀行不敢輕易將款項(xiàng)貸出去，國(guó)家苦心搭建的助學(xué)貸款政策無(wú)法落實(shí)；而貸款難度的增加，則使部分家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生承受不了學(xué)費(fèi)壓力。這種狀況與國(guó)家的助學(xué)目標(biāo)相違背，無(wú)法確保每一位家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生都能夠上得起大學(xué)，并順利完成學(xué)業(yè)。

2 構(gòu)建四位一體的誠(chéng)信教育體系，切實(shí)解決誠(chéng)信缺失問(wèn)題

針對(duì)上述問(wèn)題，我們認(rèn)為應(yīng)從助學(xué)貸款的不同階段逐一對(duì)大學(xué)生進(jìn)行有針對(duì)性的誠(chéng)信教育和引導(dǎo)，同時(shí)提高高校對(duì)該項(xiàng)工作的重視程度，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)、學(xué)校、家庭和個(gè)人的主動(dòng)性，構(gòu)建四位一體的誠(chéng)信教育體系。只有這樣四管齊下，才能真正實(shí)現(xiàn)大學(xué)生助學(xué)貸款工作的順利實(shí)施和可持續(xù)發(fā)展。

2.1 抓好入學(xué)教育

對(duì)即將入學(xué)的每一位大學(xué)生通過(guò)通知書(shū)中隨信寄送助學(xué)貸款相關(guān)政策法規(guī)等進(jìn)行宣傳。按照教育部要求，在每年印發(fā)招生簡(jiǎn)章和發(fā)錄取通知書(shū)的時(shí)候，都要寫(xiě)清楚或者附上國(guó)家資助困難學(xué)生的政策。據(jù)有關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示[2]，“不了解”助學(xué)貸款政策的學(xué)生占到了總數(shù)的54%，“比較了解”的學(xué)生占到32%；“完全了解”的學(xué)生僅占14%。而這部分完全了解助學(xué)貸款政策的學(xué)生，大多也正是在申請(qǐng)過(guò)助學(xué)貸款后才完全知曉助學(xué)貸款政策的。由此可見(jiàn)，助學(xué)貸款政策推廣還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

2.2 抓好過(guò)程教育

應(yīng)考慮把誠(chéng)信教育納入高等教育課程體系，通過(guò)思想政治理論課教學(xué)，使誠(chéng)信教育進(jìn)教材、進(jìn)課堂。例如，上海復(fù)旦大學(xué)自2001年起就在全體學(xué)生中開(kāi)設(shè)了誠(chéng)信教育課[3]。不光貫穿助學(xué)貸款全過(guò)程，還要貫穿整個(gè)大學(xué)生活始終。而這種教育又不同于其他專業(yè)知識(shí)教育，教育方式可以多種多樣，可以是系列專題講座，也可以設(shè)置選修和必修課程。思想政治理論課中滲透誠(chéng)信教育應(yīng)有一定的系統(tǒng)性，并且一定要聯(lián)系助學(xué)貸款遭遇的“尷尬”、考試作弊等實(shí)際問(wèn)題。必須克服德育課過(guò)于注重知識(shí)和分?jǐn)?shù)的傾向，如上所述，教育方式要多樣化，要體現(xiàn)人文關(guān)懷，提升人文精神。教會(huì)大學(xué)生做人的原則，既要倡導(dǎo)傳統(tǒng)美德，也要加強(qiáng)誠(chéng)信等現(xiàn)代人格的培養(yǎng)。要教育學(xué)生樹(shù)立正確的世界觀、價(jià)值觀、誠(chéng)信觀，努力提高學(xué)生的思想道德素質(zhì)，使在校大學(xué)生明白：講信譽(yù)、重信用、忠誠(chéng)地履行自己承擔(dān)的義務(wù)，既是做人的準(zhǔn)則，也是每個(gè)公民起碼的道德要求。同時(shí)，圍繞“愛(ài)國(guó)守法、明禮誠(chéng)信”，結(jié)合普法教育、校紀(jì)校規(guī)教育，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立遵紀(jì)守法、權(quán)利義務(wù)的觀念，增強(qiáng)守法履約的自覺(jué)性。在高校開(kāi)展誠(chéng)信教育，能夠在一定程度上引導(dǎo)大學(xué)生認(rèn)識(shí)信用缺失和信用保障機(jī)制不健全的社會(huì)現(xiàn)狀，并在思想道德層面抵御失信，樹(shù)立信用理念，掌握信用管理知識(shí)。

同時(shí)，還要注重培養(yǎng)學(xué)生的個(gè)人信用觀念。對(duì)于在校讀書(shū)的學(xué)生，加強(qiáng)與學(xué)生家長(zhǎng)的聯(lián)系；對(duì)于走向工作崗位的學(xué)生，加強(qiáng)與用人單位的聯(lián)系。貸款一定要讓家里知道、讓用人單位了解，讓家長(zhǎng)和用人單位和銀行一起監(jiān)督學(xué)生，這樣會(huì)大大提高助學(xué)貸款的償還率。

2.3 把好離校關(guān)

在辦理過(guò)程中，在學(xué)生貸款不同階段突出不同重點(diǎn)：申請(qǐng)時(shí)要強(qiáng)調(diào)明禮誠(chéng)信的教育；發(fā)放時(shí)要強(qiáng)調(diào)感恩、自立自強(qiáng)和社會(huì)責(zé)任的教育；離校前要強(qiáng)調(diào)金融信貸和法律知識(shí)的教育。通過(guò)多渠道、多形式的教育，幫助廣大學(xué)生樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)。

2.4 學(xué)校加強(qiáng)重視

現(xiàn)階段，高校在國(guó)家助學(xué)貸款工作流程中的最后一步是協(xié)助銀行與學(xué)生簽訂還款協(xié)議。部分高校持有這樣的觀念：還款是依靠學(xué)生個(gè)人信用，學(xué)校無(wú)法采取任何措施。然而，學(xué)生貸款的完整周期應(yīng)該是完成從貸到還的全過(guò)程，但現(xiàn)今高校極少參與學(xué)生還貸環(huán)節(jié)，導(dǎo)致個(gè)別高校在銀行將違約學(xué)生狀告上法庭以后，校方卻回應(yīng)不了解情況。高校作為學(xué)生與銀行之間的中間人，應(yīng)當(dāng)在整個(gè)助學(xué)貸款的過(guò)程中發(fā)揮協(xié)助溝通作用。高校應(yīng)建立貸款畢業(yè)生檔案系統(tǒng)，向銀行提供學(xué)生就業(yè)單位和學(xué)生家庭地址，可以按期與銀行取得聯(lián)系，及時(shí)更新學(xué)生還貸情況，對(duì)于違約貸款的學(xué)生，通過(guò)與用人單位、學(xué)生家長(zhǎng)等多方面聯(lián)系，調(diào)動(dòng)社會(huì)力量，督促學(xué)生還貸[4，5]。

2.5 調(diào)動(dòng)各方積極性，構(gòu)建四位一體的誠(chéng)信教育體系

誠(chéng)信教育是一種全面教育和養(yǎng)成教育。因此，誠(chéng)信教育必須在學(xué)校、家庭和社會(huì)間全面進(jìn)行。無(wú)論學(xué)校、家庭和社會(huì)任何一方滯后，都會(huì)使誠(chéng)信教育的效果相互抵消。可以說(shuō)，在誠(chéng)信教育過(guò)程中，學(xué)校誠(chéng)信教育與其他兩大影響源—家庭影響和社會(huì)影響的不協(xié)調(diào)比較突出。學(xué)校、家庭和社會(huì)誠(chéng)信教育環(huán)境的不統(tǒng)一，會(huì)給受教育者造成道德認(rèn)知和道德行為選擇上的迷失和錯(cuò)亂。在國(guó)家助學(xué)貸款誠(chéng)信教育中，學(xué)校是主渠道，但是，在大學(xué)生誠(chéng)信品質(zhì)培養(yǎng)的過(guò)程中，家庭的誠(chéng)信教育和社會(huì)環(huán)境的負(fù)而影響卻在對(duì)學(xué)校的誠(chéng)信教育產(chǎn)生消解作用，導(dǎo)致了大學(xué)生在誠(chéng)信品質(zhì)上的知行分離。目前大多數(shù)家庭把家庭教育狄隘地理解為僅僅是智育教育，家庭教育中的道德教育職能逐漸弱化，出現(xiàn)家庭道德教育空白的現(xiàn)象。不僅如此，在家庭中，父母不注意自己的不誠(chéng)信言行，經(jīng)常當(dāng)著孩了的面做一些弄虛作假的事，直接對(duì)子女的不誠(chéng)信行為和品格形成產(chǎn)生潛移默化的重要影響。從社會(huì)環(huán)境影響來(lái)看，也存在著很多不容忽視的負(fù)而影響問(wèn)題，如大眾傳媒中的一此大眾文化，尤其是一此商業(yè)性的宣傳，受商業(yè)利益的驅(qū)動(dòng)，暗示或誘導(dǎo)的目標(biāo)與社會(huì)的誠(chéng)信輿論導(dǎo)向有一定的差距。

3 結(jié)語(yǔ)

總之，目前國(guó)家不斷加大助學(xué)貸款工作力度，在政策和制度上給予了充分的關(guān)注，使得更多的貧困大學(xué)生能夠通過(guò)獲得助學(xué)貸款順利完成學(xué)業(yè)，高校大學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款工作也在全面展開(kāi)。但是由于大學(xué)生自身因素，學(xué)校因素，家庭因素及社會(huì)因素的綜合作用，使得該項(xiàng)工作未能做的盡如人意，在各個(gè)環(huán)節(jié)上仍存在各種各樣的問(wèn)題，只有通過(guò)大學(xué)生自己提升誠(chéng)信這一做人基本素質(zhì)，學(xué)校、家庭和社會(huì)各方構(gòu)成合力對(duì)正處在全面樹(shù)立和形成正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀的大學(xué)生進(jìn)行全方位的教育引導(dǎo)，采取形式多樣的教育方法，曉之以理，動(dòng)之以情，確保貧困大學(xué)生在順利完成學(xué)業(yè)的同時(shí)，信守誠(chéng)信準(zhǔn)則，如期還貸，為助學(xué)貸款這一項(xiàng)關(guān)系高校健康持續(xù)發(fā)展，國(guó)家繁榮富強(qiáng)做出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

［1］李巖麗.當(dāng)前大學(xué)生助學(xué)貸款誠(chéng)信問(wèn)題及對(duì)策[J].福建醫(yī)科大學(xué)學(xué)報(bào):社會(huì)科學(xué)版,2007,8(3):30-32.

［2］劉敏,夏晨鐘.我國(guó)助學(xué)貸款現(xiàn)狀調(diào)查與對(duì)策建議[J].中國(guó)金融, 2007,19:73-74.

［3］張冰.助學(xué)貸款誠(chéng)信教育存在問(wèn)題與對(duì)策探討[J].現(xiàn)代企業(yè)教育, 2007,11:123-124.

［4］包軍.對(duì)助學(xué)資款有關(guān)問(wèn)題的探討[J].金融實(shí)務(wù),2007,10:35-36.

［5］周杰.國(guó)家助學(xué)貸款歸還中的問(wèn)題及對(duì)策 [J].中國(guó)成人教育, 2007,11:77-78.