我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究——以安徽鳳陽(yáng)利民村鎮(zhèn)銀行為例

李 強(qiáng)

（安徽科技學(xué)院 財(cái)經(jīng)學(xué)院，安徽 鳳陽(yáng) 233100）

農(nóng)村問(wèn)題一直是我國(guó)政府重點(diǎn)關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)包括農(nóng)村金融的發(fā)展一直受到國(guó)家的重視。就全國(guó)目前的發(fā)展情況來(lái)看，農(nóng)村金融總體上還比較落后，與新農(nóng)村建設(shè)以及和諧農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)還有一定的差距，與農(nóng)村和農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求還不匹配。因此，村鎮(zhèn)銀行這個(gè)農(nóng)村新事物應(yīng)運(yùn)而生，能夠有效地解決我國(guó)目前農(nóng)村的“金融抑制”問(wèn)題，而且有利于促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。但村鎮(zhèn)銀行目前仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，其可持續(xù)發(fā)展還存在一定的問(wèn)題。因此，本文擬結(jié)合安徽鳳陽(yáng)利民村鎮(zhèn)銀行的實(shí)例來(lái)分析我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題，并就村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題提出相關(guān)的政策建議。

一、安徽鳳陽(yáng)利民村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.存貸款業(yè)務(wù)

利民村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立時(shí)，政府以財(cái)政存款2000萬(wàn)元的形式入股，占銀行成立時(shí)總存款數(shù)的40%。而農(nóng)產(chǎn)存款中內(nèi)部職工的關(guān)系存款占51.3%，這說(shuō)明村鎮(zhèn)銀行在吸引公眾存款上沒(méi)有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。截至2011年5月底，鳳陽(yáng)利民村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政性存款數(shù)額比上一年減少了4100萬(wàn)元，主要是想通過(guò)實(shí)施“以貸引存，以存促銷”來(lái)動(dòng)員農(nóng)民存款，在提高存款總量的同時(shí)也降低財(cái)政性存款的比例。

2007-2011年，利民村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放貸款8896.1萬(wàn)元，其中農(nóng)戶用于生產(chǎn)性支出的貸款和農(nóng)產(chǎn)貸款的額度不到總量的2.5%和8%；養(yǎng)殖戶用于生產(chǎn)性支出的貸款只有0.62%，用于種植農(nóng)產(chǎn)而購(gòu)買種子、化肥等農(nóng)資貸款不到2%。當(dāng)?shù)卣峁┝?00余家糧食加工企業(yè)供利民村鎮(zhèn)銀行提供貸款以促進(jìn)其發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行從中精選出了10多家企業(yè)提供貸款，其中貸款額度最大的一筆是200萬(wàn)元，貸款總額占到全部貸款的大約42.95%，小企業(yè)獲得的貸款占48.69%。

2.風(fēng)險(xiǎn)控制

一方面，農(nóng)業(yè)尤其是種養(yǎng)殖業(yè)特有的大風(fēng)險(xiǎn)特征影響銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，使得銀行為了實(shí)現(xiàn)壞賬率低于2%的目標(biāo)而貸給種養(yǎng)殖業(yè)的額度不會(huì)超過(guò)總貸款額的30%，但是其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手農(nóng)村信用社則可以達(dá)到總貸款額的80%，所以為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行不得不違反《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的要求；另一方面，由于利民村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有加入征信系統(tǒng)無(wú)法獲得征信系統(tǒng)的共享信息，其員工大部分為應(yīng)屆畢業(yè)生，沒(méi)有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，甄別客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)困難，因此利民村鎮(zhèn)銀行在抵押資產(chǎn)評(píng)估、貸款風(fēng)險(xiǎn)防范以及信貸客戶選擇上都是不利的；第三，由于盈利目標(biāo)與存款量不匹配，利民村鎮(zhèn)銀行高達(dá)83%的貸存比要比《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定的75%高出很多，這也產(chǎn)生了一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.股東回報(bào)

按照調(diào)查得到的信息，利民村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)是爭(zhēng)取第一年經(jīng)營(yíng)不虧損以及盡量使得資本回報(bào)率達(dá)到1%～2%，第二年和第三年分別達(dá)到10%和15%。據(jù)利民村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部發(fā)布的信息，基本實(shí)現(xiàn)第一年經(jīng)營(yíng)不虧損的目標(biāo)。但安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)專家組對(duì)其進(jìn)行評(píng)估認(rèn)為，利民村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)這個(gè)內(nèi)部目標(biāo)應(yīng)該是非常困難的，而要同時(shí)實(shí)現(xiàn)股東目標(biāo)應(yīng)該是完全不可能的。按照利民村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際資產(chǎn)狀況，要最終實(shí)現(xiàn)股東目標(biāo)必須使存款和貸款分別超過(guò)5億和3億，而這個(gè)存貸款額度已經(jīng)相當(dāng)于當(dāng)?shù)毓ば泻娃r(nóng)行年存貸款增長(zhǎng)額之和。由于村鎮(zhèn)銀行自身的一些限制條件，特別是村鎮(zhèn)銀行在吸引優(yōu)質(zhì)戶資源和存款上的不足，我們認(rèn)為是很難實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的。

4.經(jīng)營(yíng)成本與收益

通過(guò)2011年5月利民村鎮(zhèn)銀行上報(bào)給監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)來(lái)看，截至2010年底利民村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)支出為1193萬(wàn)元，計(jì)提折舊和壞帳417萬(wàn)元，利差收益為1246萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)稅及附加為128萬(wàn)元。存貸款利差比農(nóng)信社要低但比商業(yè)銀行要高，凈利潤(rùn)為153萬(wàn)元，股東紅利為241萬(wàn)元。

二、當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行面臨的問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行作為我國(guó)一種新出現(xiàn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，憑借其機(jī)制靈活并以現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)為依托等特點(diǎn)，從2007年在全國(guó)一些地區(qū)最初試點(diǎn)以來(lái)，其快速發(fā)展的成績(jī)是有目共睹的。這些試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在一定程度上改變了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的競(jìng)爭(zhēng)和供給不足的現(xiàn)狀。但是隨著這些試點(diǎn)銀行管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的逐步加深，其產(chǎn)生的問(wèn)題也是我們必須引起足夠重視的，如果處理不好可能會(huì)使前期對(duì)村鎮(zhèn)銀行所做的工作功虧一簣。具體問(wèn)題筆者總結(jié)如下：

1.業(yè)務(wù)拓展緩慢

由于村鎮(zhèn)銀行從2007年才開始進(jìn)行首批試點(diǎn)，成立時(shí)間普遍較短，可貸款資金數(shù)量有限，市場(chǎng)化運(yùn)作不完善，這些不利因素都導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力不足。另外，按照我國(guó)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該設(shè)立在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村金融業(yè)營(yíng)造適度競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，構(gòu)建農(nóng)村金融新的供給渠道。但就目前試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，很多并不是設(shè)立在接近農(nóng)戶的農(nóng)村地區(qū)而是設(shè)在經(jīng)濟(jì)上相對(duì)發(fā)達(dá)的縣域和地級(jí)市，這一方面是由于在目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)狀況下，銀行處在城市要比農(nóng)村擁有更多的機(jī)會(huì)；另一方面我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化雖然已不斷在推進(jìn)，但還沒(méi)有建立完善的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格體系，農(nóng)業(yè)投入依然風(fēng)險(xiǎn)較大。綜合考慮這些因素，農(nóng)戶會(huì)對(duì)農(nóng)村銀行的真實(shí)意義產(chǎn)生質(zhì)疑，在存款時(shí)會(huì)產(chǎn)生不安全感，所以大部分人還是愿意把資金存入農(nóng)信社和商業(yè)銀行。即使有部分農(nóng)民愿意把錢存入村鎮(zhèn)銀行，也會(huì)由于村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的缺乏而放棄。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)偏高

村鎮(zhèn)銀行如何控制風(fēng)險(xiǎn)是其能否保持可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，而控制風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵又在于是否能真正地服務(wù)“三農(nóng)”。雖然在流程、產(chǎn)品以及信貸擔(dān)保上村鎮(zhèn)銀行都在主動(dòng)進(jìn)行創(chuàng)新和嘗試，但目前大部分依然采取的是傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，存在著不同程度的客戶定位上的脫農(nóng)現(xiàn)象。另外，農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)也存在一定的偏差，把村鎮(zhèn)銀行提供的貸款看成是政府的財(cái)政補(bǔ)貼，而不需要?dú)w還。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行實(shí)行的不是抵押貸款而是信用貸款，這也會(huì)很容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村借款農(nóng)戶法律和信用意識(shí)淡薄，金融生態(tài)環(huán)境較差，廢、賴、逃債現(xiàn)象在這些地區(qū)不同程度地存在著，這對(duì)信貸資金安全性產(chǎn)生了重大威脅。因此，和具有同類服務(wù)領(lǐng)域的農(nóng)信社等其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行在能力和內(nèi)控上顯得相對(duì)不足，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)應(yīng)對(duì)能力不夠，盈利不夠，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。

3.金融產(chǎn)品單一

目前我國(guó)大部分的村鎮(zhèn)銀行都是利用他行代理的方式從事匯兌業(yè)務(wù)的操作，沒(méi)有使用直連方式連入現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)中，與其他銀行的實(shí)時(shí)到賬相對(duì)比，村鎮(zhèn)銀行大部分的匯兌是由發(fā)起行轉(zhuǎn)匯的，需要1～2天才能到賬，這已經(jīng)成為制約村鎮(zhèn)銀行結(jié)算的“瓶頸”。在村鎮(zhèn)銀行某些子系統(tǒng)如大小額支付系統(tǒng)、賬戶系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等，無(wú)法正常與人民銀行聯(lián)網(wǎng)的情況下，只能利用當(dāng)?shù)氐钠渌鹑跈C(jī)構(gòu)代理某些業(yè)務(wù)操作。比如，由于利民村鎮(zhèn)銀行不是銀聯(lián)結(jié)算系統(tǒng)的成員，辦理發(fā)行借記卡業(yè)務(wù)就困難重重。在這一系列約束下，目前村鎮(zhèn)銀行主要的業(yè)務(wù)只能局限于小額信用貸款和儲(chǔ)蓄存款，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)形式單一，資金主要用于質(zhì)押貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，范圍狹隘，覆蓋面小，導(dǎo)致其很難滿足大部分農(nóng)民的要求。創(chuàng)新業(yè)務(wù)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的巨大挑戰(zhàn)。

4.政策執(zhí)行不力

一系列支持“三農(nóng)”發(fā)展的惠農(nóng)政策不斷出臺(tái)，這些惠農(nóng)政策的實(shí)施使農(nóng)民從中獲得了很多實(shí)惠。國(guó)家在扶持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展上也實(shí)施了很多的優(yōu)惠和補(bǔ)貼政策，但由于受各種原因的限制，這些優(yōu)惠政策在很多地區(qū)并沒(méi)有落實(shí)，同時(shí)，還有些關(guān)鍵政策沒(méi)有出臺(tái)，例如在企業(yè)營(yíng)業(yè)稅和所得稅方面，村鎮(zhèn)銀行與信用社等服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)相比，并沒(méi)有獲得優(yōu)惠。按照國(guó)家給予村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠政策，中西部的信用社免征所得稅，其他地區(qū)減半，營(yíng)業(yè)稅率為3%，但是大部分村鎮(zhèn)銀行的所得稅仍為25%，不能從根本上保證村鎮(zhèn)銀行妥善地處理農(nóng)村的金融供給問(wèn)題。

三、引導(dǎo)和支持村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的策略

1.加大政策扶持力度，從制度上推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐

國(guó)外類似村鎮(zhèn)銀行的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，獲得政府的政策支持是重要條件，不論這些國(guó)家其他的金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)多么發(fā)達(dá)。例如，美國(guó)的合作金融獲得了免稅的政策支持，法國(guó)通過(guò)把政策性貸款與農(nóng)業(yè)信貸銀行的經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)結(jié)合，利用對(duì)政策性貸款進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼利差的辦法來(lái)降低農(nóng)業(yè)信貸銀行成本，提高盈利水平；日本通過(guò)讓一些部門必須到農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的信用組織進(jìn)行存款的政策規(guī)定，促進(jìn)農(nóng)村協(xié)作社的發(fā)展。

我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行本身就是一個(gè)新生事物，更需要政府的政策扶持。一是要樹立正確的監(jiān)管目標(biāo)。監(jiān)管不足與監(jiān)管過(guò)度并存在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中是一個(gè)普遍存在的問(wèn)題，我們要確立正確的監(jiān)管目標(biāo)，使監(jiān)管既保證能防范風(fēng)險(xiǎn)，但又不至于阻礙發(fā)展與創(chuàng)新。二是優(yōu)惠政策與金融立法并重。在加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行政策扶持力度的時(shí)候要注意政策與立法的結(jié)合，一方面要建立由人民銀行、稅務(wù)等政策支持部門形成的共同政策協(xié)商機(jī)制，從稅收和再貸款等方面給予更多的優(yōu)惠和更大的政策空間，以解決村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中的具體困難；另一方面也要通過(guò)立法工作來(lái)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管，規(guī)范支持村鎮(zhèn)銀行的行為，從法律監(jiān)管的視角為其在服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展時(shí)提供法律保障。三是提供能夠保障村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策。政府在為村鎮(zhèn)銀行提供優(yōu)惠政策支持時(shí)要能夠?qū)崿F(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展，要為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，例如參照其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)銀行業(yè)，減免地方行政事業(yè)性收費(fèi)等。相關(guān)政府職能部門作為村鎮(zhèn)銀行的直接管理機(jī)構(gòu)要在其職責(zé)范圍內(nèi)的審批事項(xiàng)上，如銀聯(lián)和行號(hào)問(wèn)題等，為村鎮(zhèn)銀行多排憂解難，甚至可以采取“特事特辦”的原則來(lái)盡快辦理，使村鎮(zhèn)銀行能夠更好更快地發(fā)展。從制度上充分把民間資本的活力釋放出來(lái)，切實(shí)把農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的示范作用發(fā)揮出來(lái)，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行組建的步伐。

2.提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，多舉措提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平

企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵在于擁有獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)力，村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村金融市場(chǎng)中能夠持續(xù)地發(fā)展下去必須形成并具備自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。村鎮(zhèn)銀行要有明確的辦行宗旨，要以服務(wù)“三農(nóng)”以及服務(wù)縣域?yàn)槎ㄎ唬谶@個(gè)宗旨下求生存、謀發(fā)展，建立自己的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。具體來(lái)說(shuō)，一是要依托其特有的母行優(yōu)勢(shì)，充分吸收和借鑒母行新的金融產(chǎn)品、金融技術(shù)、金融工具和金融服務(wù)；二是要在風(fēng)險(xiǎn)可控和成本可算的前提下，在農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢和保險(xiǎn)代理等金融產(chǎn)品和服務(wù)。總之，要不斷發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行特有的優(yōu)勢(shì)，不斷提升經(jīng)營(yíng)手段和策略，形成“人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新，人新我特”的核心競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

同時(shí)，要多渠道提升發(fā)展水平，更有效地保持其在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)地位。一是增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村中一個(gè)區(qū)域里大部分都是單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)外，同時(shí)由于農(nóng)村交通基礎(chǔ)設(shè)施和先進(jìn)自備交通工具的缺乏，村鎮(zhèn)中各類小客戶一般偏好就近辦理金融業(yè)務(wù)。為解決客戶對(duì)銀行輻射區(qū)域的要求，拓展村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行需適當(dāng)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。二是保證資金全面供應(yīng)。村鎮(zhèn)銀行本身自有的股本少和規(guī)模小的缺陷使其資金來(lái)源不充足，日常的資金營(yíng)運(yùn)及頭寸可能會(huì)出現(xiàn)周轉(zhuǎn)困難，除了發(fā)起行對(duì)其提供資金支持外，央行應(yīng)該通過(guò)借助簡(jiǎn)化審批流程等形式支持村鎮(zhèn)銀行日常周轉(zhuǎn)需求，防止出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是銀監(jiān)部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)放開準(zhǔn)入門檻，實(shí)行存貸款保險(xiǎn)制度。參照西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持商業(yè)化運(yùn)作模式和市場(chǎng)原則，積極開發(fā)“銀行+保險(xiǎn)公司”的模式，通過(guò)開辦由農(nóng)戶承貸、村鎮(zhèn)銀行放款和保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種來(lái)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)應(yīng)盡快出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，解決存款人到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)的后顧之憂，確保存款人的利益，提升村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)。

3.擴(kuò)展資金來(lái)源渠道，從政策上提高村鎮(zhèn)銀行的貸款能力

村鎮(zhèn)銀行一個(gè)主要的發(fā)展瓶頸就是可供借貸的資金來(lái)源不足，因此要利用政府政策上的支持保障村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源。如對(duì)貸款農(nóng)戶提出強(qiáng)制性的后續(xù)必須向村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄的要求；向村鎮(zhèn)銀行提供更多樣化的貸款，例如支農(nóng)再貸款或政策性銀行專項(xiàng)貸款等；加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行向其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行拆借；允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入資本市場(chǎng)融資，利用資本市場(chǎng)發(fā)行票據(jù)和債券等融資。除此之外，還可以同時(shí)采取相應(yīng)的貨幣政策支持作為輔助，例如利率管理、會(huì)計(jì)核算和征信系統(tǒng)、支付清算以及存款準(zhǔn)備金制度等。通過(guò)實(shí)施這些政策為村鎮(zhèn)銀行提供多角度、全方位創(chuàng)造收入的便利條件，降低成本，增加利潤(rùn)，保證其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行同時(shí)還應(yīng)積極探索開展以經(jīng)濟(jì)林權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、訂單農(nóng)戶養(yǎng)殖水面使用權(quán)等作為抵押質(zhì)押品，以農(nóng)村中小企業(yè)存貨等作為抵押擔(dān)保品的貸款業(yè)務(wù)解決農(nóng)村金融市場(chǎng)中抵押品缺失的問(wèn)題；通過(guò)縮短管理鏈條和創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，積極探索并重點(diǎn)發(fā)展個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、小額信貸、質(zhì)押貸款、抵押貸款、住房貸款和婚喪嫁娶貸款等業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融需求多樣化的要求。

[1]林世軍，鄒敏，鐘金伶.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展淺析[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)：人文社會(huì)科學(xué)版，2008（4）.

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