大學生助學貸款長效機制初探

黃兩旺

（黎明職業大學，福建泉州 362000）

大學生助學貸款長效機制初探

黃兩旺

（黎明職業大學，福建泉州 362000）

本文探討了如何建立符合我國國情的大學生助學貸款的長效機制，來實現貸款的順利發放和回收。國家可對落后地區的助學貸款貼息提供更多的資金支持，并建立有效的擔保制度。

國家助學貸款；制度缺陷；低效運行；長效機制

大學生助學貸款是在黨中央和國務院的領導下，由中國人民銀行聯合財政部、教育部共同設立的，來幫助高等院校中家庭條件較差的學生完成學業的一項貸款政策，這是在高等教育實現收費機制后的配套措施，是完善我國高等教育體制的重要舉措。

一、大學生助學貸款制度的低效運行

主要表現為拖欠貸款。一般來講，拖欠學生助學貸款的形式主要分為三大類：第一類為無意違約型。大學里面辦理助學貸款的學生一般為家庭條件較差的學生，辦理貸款時間和畢業后的還款時間較長，一般為4至7年的時間，特別是在這些學生畢業參加工作后，由于缺乏各方面的經驗，也不善于理財，時間久了之后往往會忘記具體的還款期限，出現無意違約的情況。第二類為有意違約型。這又表現為故意違約和惡意拖欠。惡意拖欠顧名思義，就是借款的學生到還款期限時，由于種種原因故意逃避還款，或因為無力支付貸款，或者因為有還款能力而故意不予還款。第三類為被迫違約型。有些學生畢業后并沒能找到收入水平較高的工作，甚至于根本就找不到工作，因此導致這些借款人難以按期還款。

二、大學生助學貸款制度低效運行的原因

1．國家助學貸款的制度缺陷：政策性貸款與商業貸款的矛盾。大學生助學貸款的銀行一般多為工、農、中、建等商業銀行，而商業銀行作為市場經濟中的一份子，是以追求盈利最大化為目的的，其所看重的是資金的安全性、營利性、流動性，而這與大學生助學貸款的本質有著巨大的區別。高校的助學貸款存在著一定的缺陷，作為一項扶助政策，設計之初是不以市場經濟規律為基礎的，這種先天性的缺陷導致了各大商業銀行不會全力地去推行大學生助學貸款制度。

2．貼息政策與助學貸款需求的矛盾。大學生助學貸款政策對貼息的規定是：中央直屬的高等院校的助學貸款貼息由中央財政負責，而地方院校的助學貸款貼息由當地財政負責解決[1]。在這樣的政策下，對中西部和東部地區的院校來說，就會產生兩級的情況。經濟發達的東部地區，家庭的經濟情況普遍要好于西部，申請助學貸款的學生數量相對較少，而對應的當地政府的財政情況卻要遠遠好于中西部，這樣造成經濟發達地區助學需求少、當地財政富裕的狀況；相反，在經濟較為落后的西部地區，家庭經濟收入一般不高，助學貸款需求多，而當地財政收入有限，很難將財政收入大量用于助學貸款的財政補貼，這種矛盾現象影響著國家助學貸款機制的有效運行。

3.風險補償機制存在的問題。在2004年6月出臺的《關于進一步完善國家助學貸款的若干意見》中，國家為了鼓勵銀行積極開展大學生助學貸款業務，秉承“風險分擔”原則，建立起了國家助學貸款風險的補償機制。其中規定：成立大學生助學貸款風險補償機制，以及風險補償基金，由財政部和各高等院校分別承擔百分之五十，因此各高校學生的助學貸款還款情況與高校緊密聯系在一起，不僅給予了高校承擔風險補償基金，對銀行發放的助學貸款壞賬進行一定的經濟補償，也使得高校積極關注貸款學生的還款情況。[2]這種風險補償機制本身存在問題，高等院校不是政府機構，也不是公共機構，承擔風險補償基金是不合時宜的。

4.信用貸款管理能力不足。我國的社會信用體系遠沒有建立起來，相應的不守信所帶來的懲罰微乎其微。在大學生助學貸款政策中，政策設計者也在一定程度上忽略了貸款風險的防范。同時，貸款學生畢業后的財務收支狀況、信用狀況無法得到及時的跟蹤，很難對貸款學生出現違約欠款時予以處罰或者警告，這都在一定程度上增加了貸款的風險，影響了貸款機制的高效運行。

三、大學生助學貸款長效機制的建立和完善

1.商業銀行可采取的措施。商業銀行雖然是以盈利最大化為目的的市場機構，但也可以采取一定的措施來刺激貸款學生及時還款。銀行可實行一些優惠政策，促使貸款學生盡快還款。例如開始時，簡化和優化貸款手續，適當延長還款期限以減輕學生的還款壓力，同時，對于提前還款的學生可以給與利率或者貼息的優惠，對從事特殊行業的貸款學生，可適當延長還款期限，減免部分貸款，這樣不僅能減輕學生和銀行的壓力，也可以獲得較好的社會效益，有利于大學生貸款機制的高效運行。

2.加強國家對落后地區助學貸款貼息力度。現行的政策中，地方院校的國家助學貸款貼息由地方財政負責，這給較貧困的中西部地區的財政帶來較大的壓力，從而影響了助學貸款的順利發放。此時，國家應該給這些地區的財政進行一定額度的資金補貼，減輕貧困地區的財政壓力，促進國家助學貸款的順利發放。

3.建立有效的擔保制度，促進擔保貸款的發展。目前，大多數的大學生助學貸款無須資產抵押即可獲得，這在一定程度上增加了貸款的風險，因此建立起有效的擔保制度是解決這個問題的關鍵。在擔保方式上，可以靈活處理，實現連鎖化和多樣化。所謂擔保方式的多樣化，是指采用抵押、質押擔保等，或者高校、企業、親屬等都參與進來，實現各種方式的結合；所謂擔保方式的連鎖化，是指由多人或機構一起進行擔保，這使得擔保人或者機構有了擔保責任，避免了銀行承擔過大的貸款風險，在有了擔保的基礎上，貸款人可以申請延長還款期限，緩解大學生助學貸款的擔保壓力，從而緩解由學校集中申請助學貸款的擔保壓力，還能按時收到學生的學費。

4.構建適合有效的還款機制。為了提高我國助學貸款的還款率，必須對我國目前的助學貸款的還款機制進行改革和完善。其一，延長還款的期限。還款的期限和利率可根據貸款學生的實際情況而定，就還款利息來說，對提前還款的學生應給予利息上的優惠，提高延期還款收取的利息；還款期限也應考慮學生的工作情況和經濟承受度，這樣可以攤抵平均的還款金額，從而減少借款學生的還款負擔，通過這些措施，可以鼓勵學生盡早還款，有利于借款學生根據自身的實際情況按時還款，減少貸款的違約率。其二，采取靈活的還款方式。已申請助學貸款的學生大多為經濟狀況不好的學生，畢業之后工資待遇情況也因人而異，因此對還款期限、還款金額、還款方式等也應該給予更人性化的多重選擇。目前還款方式一般為到期一次還清，或分期定額的方式，這對于剛剛步入社會的貧困大學生來說壓力也是巨大的。因此，各地方政府可根據當地的實際情況，按照安排學校的層次、就業方向、家庭現實狀況、工資平均水平等因素制定出更加細化的還款細則，還款的形式也可以更加靈活，除了分期定額外，也可以推出定期定額、分期不定額、定期不定額等方式，這都會在一定程度上減少違約率，提高學生還款的積極性。

[1]劉忠燕.我國國家助學貸款存在的問題及改革思考.中國高教研究,2008(1).

[2]賴穎.國家助學貸款的現狀及對策淺析[J].科技信息:科學教研,2008（5）.

[3]羅建華.國家助學貸款償還風險與防范對策探討[J].宜賓學院學報,2006（7）.

[4]李文利.關于國家助學貸款的現狀分析與未來思考[J].北京大學教育評論,2004(1).

[5]張立英.高校在國家助學貸款中的責任研究[J].教育探索,2011(5).

[6]楊克瑞.制度分析與國家助學貸款的政策反思[J].清華大學教育研究,2004(2).

[7]宋振.我國國家助學貸款模式設計研究[J].中州學刊,2011(1).

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G647

A

1008-178X（2012）07-0085-02

2012-04-11

2008年福建省教育廳A類社會科學研究項目（JA08267S）。

黃兩旺（1979-），男，福建泉州人，泉州黎明職業大學講師，碩士，從事思想政治教育研究。