村鎮銀行啟動模式初探——基于河南省村鎮銀行調研

張號棟

(鄭州大學西亞斯國際學院，河南鄭州451150)

2008年6月16日，欒川民豐村鎮銀行成立，標志著河南省村鎮銀行業務正式啟動。截至2011年初，河南省在不斷探索中已初步形成了省內外金融機構、省內非金融機構企業法人和省內自然人出資相結合的村鎮銀行啟動模式，有7家村鎮銀行先后掛牌營業。

一、村鎮銀行啟動模式運轉情況

(一)普通模式。即由屬地商業銀行發起，地方企業和自然人共同入股的啟動模式。該啟動模式最大的特點是完全具有地方特色，屬于為“三農”量身定做的村鎮銀行。欒川民豐村鎮銀行、郟縣廣天村鎮銀行、西平財富村鎮銀行、中牟鄭銀村鎮銀行均屬于這一模式。以省內第一家村鎮銀行——欒川民豐村鎮銀行為例，該村鎮銀行由洛陽市商業銀行發起，河南天一通訊技術有限公司等5家企業及22名自然人出資建立。它的創建有利于盤活當地經濟、開拓新的市場、增強業務輻射能力，對縣域經濟的發展起到以小搏大的作用。

(二)引資模式。即由省外商業銀行發起，地方入股和引進戰略投資者的啟動模式。根據河南省銀監局的“招行引資”工作，借鑒江蘇、安徽、山東、內蒙古等省市自治區的金融機構成功運作經驗，力爭做到金融資源的合理配置和優勢互補。例如固始天驕村鎮銀行是由內蒙古鄂爾多斯東勝農村商業銀行發展成立，方城鳳裕村鎮銀行由山東萊蕪銀行發起成立。同時，方城鳳裕村鎮銀行積極引進浦發銀行作為其戰略投資者，浦發的持股比例達18％。該模式非常有利于促進當地金融機構良性競爭，發揮“鲇魚效應”，激活當地的金融市場。

(三)借力模式。即借助先進銀行經營理念，融入地方特色，共同進步的啟動模式。2009年9月17日成立的鞏義浦發村鎮銀行是省內第三家村鎮銀行，也是浦發銀行在全國范圍內設立的第四家村鎮銀行。進入鞏義市，浦發村鎮銀行就表現出明顯的市場優勢:首先，提出了服務三農、服務居民、服務中小企業、服務城鄉經濟的口號;其次，該銀行極力打造良好的外部形象，其總部辦公和營業場所的裝修溫馨典雅，功能分區人性化;第三，自動存取款機的配置顯示出其在縣域金融業領域中的競爭優勢;第四，浦發村鎮銀行聯絡當地10家骨干企業作為發起人，在策略上更勝一籌。第五，其業務范圍廣泛，既涉及存款、貸款、結算等傳統業務，又辦理代理等中間業務。該模式的成功運轉有利于城鄉金融接軌，同時利于浦發銀行業務的精耕細作。

二、村鎮銀行全面啟動的制約因素

盡管村鎮銀行發展如雨后春筍，彰顯出蓬勃生機，但是目前村鎮銀行仍面臨吸收存款乏力、相關政策缺位、競爭壓力過大等困難。村鎮銀行全面啟動存在以下制約因素:

(一)存款來源不足

村鎮銀行收入主要來源于存貸利差。從存款的角度看，村鎮銀行設立于農村地區，盡管是農民自己的銀行，具有一定的本土優勢，但由于受地域自然條件和開放程度等限制，這些地區居民收入水平普遍不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。另外村鎮銀行是新生事物，廣大農民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農民對村鎮銀行的認可程度較低，不敢也不愿把錢存在村鎮銀行。因此造成村鎮銀行存款來源較少，發起銀行也不愿冒風險把錢投進去，嚴重阻礙村鎮銀行的規模化發展

(二)配套法律法規不健全

自2006年12月20日銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》以后，銀監會又陸續發布了《村鎮銀行管理暫行規定》等6項新型農村銀行業金融組織的行政許可及監管細則，但是尚未出臺農村新型金融組織的財政支持、稅收優惠、業務管理等具體規定，各地區的政策也各不相同。具體表現為:一是國家稅收政策扶持不明確，對能減稅額和免稅年限未作具體規定;二是國家還未建立支農獎懲機制，影響對支農有突出貢獻單位的積極性;三是中國人民銀行支農再貸款尚未向村鎮銀行傾斜等。

(三)銀行存在風險隱患

村鎮銀行是“草根銀行”，是“窮人的銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產業——農業和弱勢群體——農民，農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。

(四)信用擔保機制缺失

村鎮銀行信貸資金的有效運作依賴于完善的農村地區信貸擔保體系，但農村地區可用擔保資源稀少，遏制了農村金融機構的資金供給，加之村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。

三、村鎮銀行啟動模式應具備的配套措施

(一)實行透明、具體的扶持政策，擺脫村鎮銀行存款來源不足的困境

首先央行對“三農”再貸款已成為重要的支持手段，有較強的可行性。央行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以增強村鎮銀行的資金實力。其次，根據農村地區實際情況，可以適當放開村鎮銀行存貸款利率，市場化的利率能夠保證其吸儲和放貸能力。同時，村鎮銀行應具備現代經營理念，多做農村市場調研，制定合理的存貸款利率，必將大大提高吸儲能力。

(二)建立信用擔保體系，規范村鎮金融機構信用環境

長期以來農村地區受“父債子還”和“有借有還”傳統觀念的影響，小額信貸風險不像預期中的那樣大，但缺乏現代化的技術手段加以規范。政府可利用現代信息手段督促相關職能部門積極為村民建立個人信用檔案，實現社會信用信息資源共享，不斷優化農村金融市場環境，倡導誠實守信的社會風尚，建立貼近農村實際和草根文化特色的村鎮非銀行信用體系，擴大信用信息使用范圍，大力推進“信用工程”建設;另外，積極推動信用社區、信用企業、信用鄉、信用村、信用戶的評選創建活動，對評定的誠信企業和個人，按信用等級授信，切實落實貸款優先、利率優惠、期限放寬等優惠政策。

(三)建立并完善法人治理結構，保證村鎮銀行按股份制模式運轉

除了固有的普通模式、引資模式和借力模式外，積極探索“銀行+保險”，“銀行+上市公司”模式，逐步建立健全投資多元、主體多樣、形式多種的新型農村金融體系，更好地為小額農戶、農村及縣域中小企業等不同層面的信用主體提供多種金融服務，用現代“大金融理念”啟動村鎮銀行，尤其在啟動時就要建立起現代企業制度。

四、村鎮銀行啟動模式初探

(一)啟動銀保合作模式，充分發揮農業政策性保險機構的政策優勢和保險功能

要真正建立起村鎮銀行的風險補償機制，必須啟動銀保合作新模式，按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種，發揮農業政策性保險的保障功能，充分顯現村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵功能。

(二)啟動銀企合作新模式，開創“企業養農”和“農養企業”的良性互動局面

打破傳統“銀行+企業+農戶”模式，建立“銀企農”溝通協調機制，實現銀、企、農定期溝通，在銀行、企業和農民間搭建信息交流與項目合作平臺，積極開辦由企業和種養大戶簽訂協議、農戶與企業簽訂單、企業給農戶做貸款擔保的貸款品種，充分發揮社會主義新農村的政策和制度優勢，走鄉鎮企業、村鎮企業集體合作的銀企合作之路。

(三)準確定位政策性銀行角色，確保村鎮銀行啟動后支農政策的有效落實

農發行、國開行和國家政策性銀行在幫扶村鎮銀行啟動和創建過程中起到非常重要的作用，具體體現在支農政策落實上，其角色的準確定位和職能的有效發揮在很大程度上影響著村鎮銀行啟動模式的選擇和成立后的具體運轉。

[1]周慶海，劉燦輝.村鎮銀行發展存在的問題及對策建議[N].金融時報，2008-06-17.

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[3]李童.首家“草根銀行”的標本意義[N].農民日報，2007-03-30.

[4]李愷萌.欠發達地區村鎮銀行運行初期的障礙與啟示[EB/OL].人民網，2008-12-16.