讓民間借貸陽光化運行

李 霞

（河南經貿職業學院，河南 鄭州 450001）

近年來，受經濟中多種因素影響，北至內蒙鄂爾多斯，南至浙江溫州，民間借貸大有燎原之勢?！皡怯浮?、“跑路”也成為人們茶余飯后的談資，民間借貸在一定程度上解決了部分企業融資難的問題，但是也伴隨了一些違法犯罪行為，如非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉貸、洗錢、金融傳銷、針對暴力討債的人身傷害等各種形式的犯罪。

民間借貸是社會經濟發展到一定階段，企業和個人財富逐步積累、產業資本向金融資本轉化、正規金融尚不能百分之百滿足社會需求等多種因素綜合作用的結果，其出現有一定的必然性。但如何解決借助民間借貸所發生的各種違法犯罪問題，這就要讓民間借貸陽光下運行，使之規范化、陽光化，加強監管從而更好地為社會所服務。

一、民間借貸發展特點

在宏觀調控政策背景下，我國民營經濟最為發達的浙江卻出現了令人費解的融資行情：一邊是中小企業創業艱難，無法融資或者違法融資，出現停產、破產狀況；而另一邊是作為自然人，擁有大量閑置資金卻找不到合適的投資途徑，“放貸謀利”成了民間資本的一個主要選擇。

據全國工商聯調查，規模以下的小企業90%沒有與金融機構發生任何借貸關系，微小企業95%沒有與金融機構發生任何借貸關系。中小企業融資只能依靠民間借貸市場，獲得生存和發展的機會。既然國有銀行只愿為大企業服務，不愿為中小企業改善服務，部分資金退出銀行進入民間借貸市場就是必然結果。民間借貸幾千年的歷史，證明了民間借貸存在的合理性。當然民間借貸也有其發展特點：

（一）參與主體的廣泛性

參與主體涉及方方面面，借款者大多是個體工商戶和各種中小企業主，放款者包括資金富裕的工商戶、企業主、城鎮居民、甚至包括一些農戶。而其資金來源也是多種多樣，一些是城鎮居民、農戶、個體工商戶和企業的自由資金，甚至還有信貸資金、海外熱錢、私募基金和正規銀行貸款。

中央銀行溫州支行2011年7月公布的《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州民間借貸極其活躍，89%的家庭個人和59.67%的企業參與其中，規模高達1,100億元。里昂證券調研報告稱，溫州民間未償貸款總量可能高達8,000~10,000億元。鄂爾多斯民間借貸的普及程度，與溫州相比有過之而無不及，家家戶戶多多少少都參與民間借貸。據媒體記者了解，目前鄂爾多斯高利貸的數額在2,000～3,000億元。截至2011年7月，鄂爾多斯市銀行的本外幣存款余額為1930.46億元，民間借貸額遠超當地銀行存款量。[1]

（二）借貸方式的靈活性

與銀行貸款繁瑣的手續相比，民間借貸手續簡便，只要抵押物足值，當天就可以放款，這就滿足了一些小企業甚至微小企業以及個體工商戶的用款急、資金使用周期短的特征。為了縮短資金到位的時間，提高資金的使用效率，民間借貸以現金交易為主，而且交易方式靈活，有的是口頭協定，有的是打借條。盡管近年來民間借貸的手續日趨規范，但與正規借貸相比，其手續還是仍為簡便。

（三）借貸形式多樣化

傳統的民間借貸形式，主要有互助會、合會、民間放貸、銀背、企業集資、私人錢莊、當鋪等，而隨著社會的不斷發展，人們生活模式、消費方式的不斷變化，民間借貸在形式上也出現了一些新的、頗具時代特點的形式，例如：社會融資中介機構主要包括小額貸款公司、典當行、寄售行、擔保公司、投資公司、私募股權投資基金以及網絡借貸平臺（如“人人貸公司”）等，這些機構通過直接或間接、公開或隱蔽的方式參與民間借貸。其中P2P的網絡借貸平臺模式，經過三四年的運營實踐，目前我國已形成以北京“宜信”、上?！芭呐馁J”、深圳“紅嶺創投”為代表的一定數量的民間借貸網絡平臺。這些網絡平臺的經營方式可以總結為：既不吸儲，也不放貸，而是將借款作為一種拍賣的商品，通過競標的方式完成網上借款過程，這種貸款是無需抵押擔保，僅需信用即可獲得。總體來說民間借貸更出現多樣化、專業化、公開化特點。

二、民間借貸中存在的問題

民間借貸在發展的過程中存在各種各樣的問題和風險，民間借貸交織著規模、價格、結構以及違約等風險，使得該市場潛在危機巨大。2011年，一場“高利貸崩盤”、“私營企業老板欠債外逃”的焦點新聞事件，讓大家從新反思民間借貸中的是與非。

第一，增長太快，擴張太快。因為我們國家的經濟增長非?？?，每年有很多的人去做投資，擴張生產，規模和基數就很大，因此就容易出問題。以滾雪球方式過度膨脹的民間借貸，之所以讓人膽戰心驚，是因為一旦長長的資金鏈在任何一點上斷裂，就會引發中小企業倒閉潮，更會讓卷入其中的普通民眾血本無歸。據報道，江蘇北部的貧困縣泗洪縣石集鄉被稱為“寶馬鄉”，2011年春節過后開始，石集鄉幾乎98%以上的村民都參與到了瘋狂的高利貸游戲中。5月底，瘋狂的高利貸之鏈一夜之間斷裂，從石集鄉迅速向其他鄉鎮蔓延，窮困群體上億的血汗錢瞬間全都打了水漂。

第二，大家的風險防范意識很差，有很多人都是通過親戚朋友介紹過去的，以為這就是沒什么風險了，市場經濟和法制的意識都比較淡漠。例如民間標會形式，操作簡單，而且主要依托親情、鄉情、友情等人緣、地緣關系，容易被接受。與正規的金融機構相比，在資金鏈條不斷、會費和利息收繳正常的情況下，急需資金的參會者可通過“標會”籌集到所需的資金并付出他所愿意和可承受的利息。但是同時也伴隨著各種風險，在部分人開始感覺正常的標會利息只能是“賺點小錢”之后，一些不法分子開始用高額的利息回報誘導人加入“標會”，并制造各種致富神話、投資神話，以高額利益誘使很多人源源不斷地加入。[2]“標會”活動愈演愈烈，參與會眾越來越多，融資金額也越來越大，“標會”的利息越來越高，大大超出了互助性質范疇，演變成高風險的高利借貸。不少“標會”實際上已成為非法集資行為，行為人已涉嫌構成犯罪。在福建近年打擊非法標會之前，一些地方的民間標會從月會變成周會、日會。標會資金規模也由百元擴大到千元甚至萬元。標會幾乎變成了赤裸裸的傳銷。

第三，有些企業和投資者投機性比較強，追逐投機利潤。從資金供給方看，在資本市場劇烈波動的當下，中小企業創業艱難、利潤偏低，“放貸謀利”自然成了民間資本的一個選擇。以鄂爾多斯為例，在煤炭與房地產之外，民間借貸幾乎成了民間資本的唯一出路。半數以上的居民熱衷于放貸的資本活動，凸顯了民眾對于投資實業、尤其是創辦中小企業的信心缺失。隨著制造業經營利潤的下降，很多溫州企業尋求轉型。這些借貸資金如果大量轉向房地產、煤炭等高利潤行業以及投機性領域。藍皮書以溫州為例稱，溫州1100億元民間借貸資金中，用于一般生產經營的僅占35%，用于房地產項目投資或集資炒房的占20%，停留在民間借貸市場上的占40%，投機及不明用途的占5%，進入實體經濟尤其是一般生產經營的資金比例大大降低。在短期民間利率高企的環境下，“高利貸”成為溫州地區新的投機渠道。大量居民通過金字塔鏈條參與放貸，甚至不少企業老板把原本經營實業的企業變為融資平臺，從銀行套取貸款后轉而放貸。

第四，民間借貸缺乏有效地監管理，存在大量的風險。中國法律對合法的民間借貸和非法吸收公眾存款界定不清，民間借貸行為及其管理缺乏法律依據。由于缺乏法律依據，各級政府對民間借貸一直采取放任不管的態度。一些機構僅在工商部門登記就去從事民間借貸，或者有些機構做一個網站就開始做民間借貸的中介業務，這些沒有獲得金融許可的機構從事民間借貸業務，自然也就缺乏有效地監管。傳統持牌機構監管主體眾多，協調不夠。民間借貸鏈條中各類持牌機構，如典當行由商務部系統監管，小額貸款公司由金融辦監管，融資性擔保公司則由省、自治區、直轄市人民政府實施屬地管理，監管主體的多頭運作造成監管混亂，使得政府對民間借貸的事前管理、日常監控能力嚴重不足，只能被動地處理民間借貸違約事件，民間借貸風險難以得到有效控制和化解。這些監管主體之間如何協調，責任歸屬尚不明確。地方金融辦本應負責監管協調，但由于人員少、管理能力差、地方利益關系等，這一職能并未有效發揮。

另外目前我國法律法規尚沒有對民間借貸從金融立法的角度提供保障。如何保護借貸權益，違法違規如何處理等沒有明確的條文規定。這也給危機爆發后的很多處置細節操作帶來無法可依的問題。

三、讓民間借貸陽光下運行的相關建議

（一）盡快頒布相關的法律，讓民間借貸有法可依

我國早在2008年就開始制定相關的法律，但到目前為止還沒有具體的法律出臺，所以應盡快出臺相關的民間借貸法，一部專門的《民間借貸法》的制定和出臺，不僅從法律層面上給予民間借貸合法的地位，有助于其更好地滿足民營中小企業、個體工商戶及“三農”經濟以短期、小額為特征的金融需求，有利于活躍金融市場，對現行金融系統起到補充作用；而且有助于引導、規范民間借貸行為，防范和降低民間借貸的潛在風險，從而避免惡性事件的發展。當然在立法中一定要對于民間借貸進行區別對待分類管理，對于合理合法的民間借貸予以保護，但要嚴厲打擊非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資、高利轉貸、金融傳銷、洗錢、暴力催收導致的人身傷害等違法犯罪行為。

（二）為中小企業提供切實金融支持，解決企業的“民貸依賴癥”

中小企業融資難問題與民間借貸問題交織重疊，正是因為中小企業融資難以通過正規金融途徑得到滿足，才導致民間借貸加劇。[3]金融機構要采取有效措施，建立適應中小企業的貸款組織機構、操作流程和管理制度，在控制信貸風險的同時加大信貸投放力度，盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業合理的資金需求。要完善信用擔保體系，多渠道補充和擴大中小企業貸款擔?；?，為中小企業和個體工商戶創造寬松的融資環境，解決中小企業貸款擔保困難問題。同時，加快民間借貸信用體系建設。依托現有的征信系統，將民間借貸信息納入征信體系管理，以法律的形式強制規定民間借貸的雙方承擔的職責和權利，讓民間借貸的運作更加透明化，防止出現因信息不對稱導致的信用風險。

（三）加快利率市場化改革，促進金融轉型

據《羊城晚報》的調查報告，近來民間借貸利率已普遍漲至月息6~8分，換算成年息高達72%~96%，個別民間借貸公司年息甚至上升到120%。而當前銀行一年期貸款利率為6.65%，廣州民間借貸利率最高已達銀行貸款利率的18倍。正是因為這種高利貸引起各路不同的資金紛紛涌入民間借貸市場。適當放松對民間借貸利率的管制，可以從根源上改善當今民間借貸的亂象。由于央行直接管制銀行信貸利率，不僅使得國內金融市場無法形成有效的市場定價機制，而且也使得整個金融市場的價格由于央行對銀行信貸存款利率管制而完全扭曲。可以說，這種利率管制不僅成了向商業銀行不斷注入政策資源的工具，從而使得銀行過度規模擴張，而且使國內信貸饑渴癥十分嚴重，誰借到錢誰就獲利。所以我們應當放開民間借貸行為，規范民間借貸市場，適當放松利率管制，這也能使民間借貸的雙方走出抵押沒有顧忌，陽光化的民間借貸市場由于有了規范化的制度保證，資金的供給會增加，在競爭的作用下，借貸利率反而會下降。同時，由于有了政府介入，借貸的雙方都可以得到法律的保護，民間借貸因此可以擺脫黑社會的陰影。

（四）建立系統完善的監管體系，加強監管讓民間借貸陽光化

我國的金融體制和法律應給民間借貸一個明確的身份和地位，將其納入統一金融監管的范疇，進行引導和規范。我國目前對正規金融行業實行“一行三會”、“分業經營、分業監管”的專業監管體制。而對于民間融資行為，也需要明確管理主體，并針對民間融資設立系統而完善的監管體系。另外要使民間借貸行為陽光化運作，就要嚴格進行信息披露制度，對于借款人的個人信用及資金用途進行披露。在美國，其征信體系較完善，可以把個人納稅記錄、職業信息、貸款記錄、信用消費記錄、個人資產狀況，甚至是水費、電費、電話費的繳費記錄納入個人征信范圍。我們可以借鑒建立個人征信系統，政府將其納入監管，出借人可以根據借款人的個人信用確定利率，相對而言借款人和出借人也能自我控制和防范風險的發生。另外完善民間借貸行為的合同訂立、合同的履行和終止、債務管理、債務追償、司法介入等各個方面。監管部門做到事前預警信息披露、事中監管合同訂立和履行、事后保證合法的債務追償體系及司法介入。從而在嚴格監管的基礎上讓民間借貸走向規范化和陽光化。

[1]劉興成.讓民間借貸有法可依[J].Column，2011-11.84.

[2]毛明杰.民間標會的是與非——福建民間借貸調查[N].上海證券報，2011-08.

[3]張立杰.民間借貸的新動向及相關建議[J].黑龍江金融，2011-09.60-62.