唐寧：存富人錢，貸窮人款

劉炎迅

“你問吧。”

唐寧的聲音很輕，帶著謙遜卻很有主見的味道，這個70后男子，是宜信公司的創始人。這家新經濟風格的現代金融服務公司，成立于2006年，它不是銀行，沒有吸儲、放貸或者擔保的功能。但是又能做到相似的功能，嚴格來定義它，它是現代服務業中的咨詢管理服務平臺，把握著出借人與借款人兩端。

從一開始，唐寧就想實現這樣的理想：讓社會上大多數人之間發生“錢關系”，前提是：大家都得有信用。

信用緣分

多年前，唐寧讀完北京大學數學系后，決定去美國繼續學習，這次他選擇了經濟學。在美國的課堂上，這位年輕的中國學生偶然間聽了巴基斯坦女教師的一節課，第一次聽到了穆罕默德·尤努斯的名字。

“當時很震撼，也很欽佩尤努斯的作為，能幫助那么多貧窮的人。”唐寧回憶說，隨后的暑假，他去了一趟孟加拉。在那里，他在鄉村間穿行，耳聞目睹了很多有關尤努斯的故事，很多農民，因為小額信貸，日子有了改善。

從那時起，尤努斯、格萊珉機構和小額信貸公益化商業這些字眼就留在他的內心。

讀完經濟學后，唐寧留在華爾街，從事金融、電信、媒體及高科技類企業的上市、發債和并購業務。“整天和‘評級‘信用這些字眼打交道。”

2000年，他回到中國，在亞信科技公司里做了戰略投資和兼并收購總監，后來，他又做了一陣子天使投資人。工作不斷變化，其實本質一樣，和各種企業發生各種投資合作關系。期間，他的心里始終惦記著一件事：做中國式的尤努斯。

出國前，唐寧曾在新東方英語學校里教過一陣子英語，那時他常聽到一些家長和學生的話：“有沒有可能分期付款交學費，先培訓再交錢？甚至培訓之后找到工作再付學費？”

唐寧覺得這是個藍海商機。助學、幫人買電腦，在唐寧來看，這不和尤努斯在印度鄉村的作為很相似嗎？“同樣都會提高生產率，改善生活”。他覺得，自己中國式尤努斯理想似乎找到了破冰的契機。

宜信就在這樣的背景下應運而生。

2006年，唐寧開始創業，成立了宜信公司，專心從事小額信貸領域。最初，他為那些窘迫的大學生提供教育培訓小額信貸服務，幾年下來，效果不錯，他挖到了創業的第一桶金。目前，“宜學貸”已經是宜信的主打產品之一。

“為人民服務”

如何吸引更多人來宜信交易？2009年，唐寧反復琢磨這事兒。

“我當時在北大的時候有一年的軍訓嘛，到大別山老區拉練，真正是到過窮苦地，我是城市成長起來的，所以到那里面長久之中的確感受很深的。”唐寧說，他覺得，中國還是很大，北京上海不代表中國，大別山區的貧窮落后的鄉村讓他記憶很深，他在拉練之中入黨，開始念叨著；“為人民服務。”

基于這樣的記憶，他推出了基于互聯網P2P平臺的方式的“宜農貸”項目，他期望打造一個“公益理財的助農平臺”。

在宜信搭建的宜農貸P2P平臺中，用戶最低出借100元，便能在與宜信對接的農村小額信貸助農機構所征集的借款農戶信息中，自由選擇出借的對象。

“這等于是將城市居民中潛在的小額出借資金聚集起來，這些看似價值不大的資金因為貧富差距的存在，而在農戶一端發揮了放大價值的作用。”唐寧說。“而潛在的出借人這筆可能只有一千或是幾百元的出借資金，又在出借不同農戶的做法中分散了自己的風險。”

公司的口號是“宜人宜己，信用中國”，這既是唐寧內心的想法，他覺得這也代表了大家共同的心聲。

“我們是做普惠金融普惠信用的工作的，整個企業的立身之本就是誠信。”唐寧開創了一個新的經濟領域，也讓人們看到，商業和公益的有機結合。

在唐寧看來，不論是普惠金融，還是別的一些行業，比如教育培訓，本身也是一個所謂雙底線的行業，一方面有商業價值的創造，另外一方面也有社會意義，兩者要統籌兼顧，不能偏廢。

公司幾年來，唐寧覺得，社會的信用有很大的進步了，但是如果從咱們說普惠信用的角度，那還是剛剛開始。整個中國的信用環境是相對比較落后的。

“其實不是我們發明的，國際上有這樣的模式，還很火，比如類似的美國的愛心人士可以幫助非洲貧困婦女。把這種國際化很流行的模式在中國落地也是我們的責任吧。”

找好成長的節奏

當宜信的宜農貸做的風生水起之時，國內陸續涌現出很多模仿者，一時間打著小額信貸P2P網絡化、人人可以貸款的旗號的公司，層出不窮，但問題也陸續暴露，整個行業遭到巨大的信任危機，宜信也遇到不少質疑。

“做金融創新本來就是挺難的事兒，既然要做就要有勇氣，有定力。”唐寧說，此時上午的陽光已經整個照在他身上，他依舊微低著頭，徐徐地說著話，有幾次，他試圖用手去遮擋側面刺眼的陽光。

“任何行業都有風險，努力去做好風險規避，那是好事，我們在成長過程中，一方面有創新的喜悅，一方面也有成長的痛和碰撞，我覺得這都是很自然的。”他覺得，從行業發展的規律來講，普惠金融小額信貸這個新經濟領域，一開始大家不了解，到逐漸了解之后有一些跟風者，一擁而上，有的甚至有些犯了錯誤，不分良莠，這也是一個自然過程。

“我是搞奧數出身的，參加國家集訓隊，代表國家參加國際比賽——你說產生什么后續的影響——學數學的邏輯性更強。后來到國外去學習，生活在美國的主流的環境中，受了很多它的熏陶，當時我們國家教育的體系都是培養專家的，我們學數學的得學數學，但是到美國后發現什么都可以學，而且必須要學，莎士比亞啊、美術史啊、音樂史啊都要學，這可能對我有些影響吧。”唐寧說，現在到一個博物館，他能說出一些門道來，“更廣博一些，更豐富一些，更平衡一些”，他喜歡這個感覺。

“在一個組織成長過程，也需要找好成長的節奏，有全面的判斷。”他說。

有沒有特別推崇的人物？

唐寧想了想，笑著說，韋爾奇很火的時候，他都看韋爾奇的書，這算不算偶像呢？“但他還在世呢，按照中國的古話叫還沒蓋棺論定。格林斯潘一度很好，后來又說犯了錯誤，你要說是他的粉絲的話，好像也有問題。”