第三方支付的現狀及發展策略

江西電力職業技術學院 趙燕

電子商務發展到今天，已成為最流行的一種商務模式。信息的傳播、資金的流動以及物流運輸這三個環節對于電子商務的發展起到了至關重要的作用。而同時，傳統的網絡支付作為影響資金流動的重要環節，因為諸多原因已經不能滿足現代電子商務的發展。這樣的情形催生了一批擁有技術優勢和創新思維的企業開始進入網絡支付市場，這些企業主要是網絡或通信企業。這種支付方式不同于傳統的支付方式，因為其性質和工作流程的特殊性，都被稱為第三方支付。第三方支付平臺由于其獨有的特點在一定程度上解決了網絡支付中的安全支付保障以及信用問題。而這些第三方支付平臺尤以財付通和支付寶為首。

第三方支付已經成為現代網絡支付的發展趨勢，但也正是因為是新興產物，在發展的過程中也出現了一系列的問題，比如身份資格的規范問題、風險的防范問題、技術安全問題等等。如果這些問題沒有得到及時有效科學地處理，無疑會嚴重影響第三方支付平臺的健康發展，不利于我國支付體系的發展和完善。

1 第三方支付平臺的概念

第三方支付是指在電子商務企業與銀行之間建立的一個中立支付平臺，為網上購物提供資金劃撥渠道和服務的企業。這些企業首先應該是一個獨立的第三方機構，且一定要和盡可能多的國內外的各大商業銀行合作簽約，通過自己的技術和信用保障進行支付結算。所不同的是它只是一個中立機構。

第三方支付平臺的運行流程：買方在某購物網站上選購商品后，通過第三方支付平臺所提供的賬戶進行貨款支付交易，第三方支付平臺在收到貨款后，只是履行代為保管的義務。然后再通知賣家貨款到賬，并要求賣家發貨；當買方收到貨物、檢驗商品并確認后，通知第三方支付平臺;第三方支付平臺才將其款項轉劃至賣家賬戶上。應該說這一交易過程的實質是一種提供結算信用擔保的中介服務方式。

2 國內第三方支付的發展現狀

在國家政策的鼓勵下，第三方支付企業努力創新，國內第三方支付市場表現出驚人的發展勢頭。2011年我國國內第三方互聯網支付市場交易額保持快速增長持續了四個季度，使得全年交易額規模已經達到了21610億元人民幣，與2010年相比，增長了99%。

而在同年的第三方支付市場交易份額上的表現，呈現出穩中有變的態勢，支付寶以46%的市場份額穩坐第一名的寶座，排在第二和第三的分別是財付通和銀聯網上支付，各自占有21.2%和10.8%的市場份額，這三家支付企業的市場占比在整個互聯網支付市場中占到78%。

然而與第三方支付市場飛速發展的景象相對應，我們看到了目前國內第三方支付在發展的過程中存在諸多問題。

2.1 法律政策不完善

第三方支付是隨著信息技術應用，電子商務發展而出現的新生事物，在全世界范圍內，到目前為止，還沒有一部法律對于其法律地位資格性質予以明確。

截至2012年我國已頒布的涉及第三方支付的法律規范主要有： 2005 年4 月1 日起施行的《電子簽名法》，該法并沒有非常明確的解釋發生網絡支付行為中所產生的有效電子證據和如何取證。而在同年中央銀行所發布的《電子支付指引(第一號)》，對于第三方支付業務的引導和規范，以及在交易過程中的責任和風險也未有規定。應該說對于第三方支付的約束力是非常小的；2010 年6 月21日出臺，9月1日生效的《非金融機構支付服務管理辦法》，該辦法針對第三方支付服務企業的準入制和監管都有所涉及，但對于沉淀資金利息的歸屬仍然不明確。一旦出現法律糾紛，將引起各方爭議。同時這些監管上的盲區也催生了種種網絡犯罪，如資金的非法轉移、洗錢、賄賂、信用卡套現、收受回扣、詐騙、網絡賭博、偷稅漏稅等。

2.2 市場競爭問題

自去年5月以來，央行發布的第三方支付業務許可證累計已有4批、近200張。國內支付企業主要還是通過提供服務向商家收取服務費，作為薄利行業，規模達不到一定程度就很難盈利。為了搶占市場份額，只能先壓低費率，把業務規模做上去，攤薄成本，再考慮盈利的問題。而目前第三方支付企業的產品同質化非常嚴重，缺乏創新，為了爭奪更多的市場份額，他們之間的競爭主要以價格戰為主，這也就導致整個行業的利潤不斷壓縮，盈利幾乎是不可能的。

2.3 安全問題

第三方支付平臺的運行和維護都依賴于計算機硬件和網絡安全，隱含著比較大的技術風險，包括硬件系統運行是否可靠、應用系統是否穩定、網絡是否可靠等。同時，為了滿足客戶在支付時便捷性的需求，第三方支付平臺大都提供多家國內外銀行的網絡銀行接口，一旦硬件和軟件的技術出現問題或者不夠尖端，用戶的賬戶信息就會很容易被一個木馬程序給盜取，毫無疑問可能給第三方支付的客戶帶來非常大的損失，也會對網絡銀行支付體系造成強大的沖擊。第三方支付的網絡平臺就很容易被破壞導致失效，從而降低人們對網絡交易的信任感。

3 第三方支付發展策略

3.1 完善法規政策

完善的法規政策是第三方支付平臺健康發展的前提，國家可以通過出臺相關的法律法規，明確第三方支付機構的法律地位，從而對其業務范圍加強規范。同時還可以通過出臺一些辦法進一步明確第三方網上支付清算的性質。并制定相關法律維護第三方支付客戶的信息安全，使其利益和隱私權得到保護；同時，還要進一步明確客戶和第三方支付平臺間的權利和義務，規范操作行為。還要通過制定對洗錢、信用卡套現、欺詐等網絡犯罪法律對交易進行法律約束。

3.2 產品服務多樣化，規范市場競爭

第三方支付平臺提供產品同質化是目前惡性競爭的根源，應當著力于產品的研發和創新，增加服務項目的類別，延伸服務的范圍。并同時將其業務推廣范圍擴大到B2B行業。根據不同市場行業的獨特性，明確唯有創新才能形成核心競爭地位，充分利用自身具有優勢的資源，對市場進行細分。建立起完全屬于自己個性的一套具有特色的經營模式，在維系原有客戶資源時還要不斷對資源進行擴大，才能實現長期可持續發展。

產品服務的操作簡單快捷性是很多客戶關注的。有很多網民就是因為操作程序上的不統一以及支付過程的繁瑣，才對第三方支付望而卻步，因此只有使產品服務在實用的時候簡單快捷，才能吸引越來越多的人使用第三方支付平臺。

隨著服務形式的多元化，網絡支付已經不能滿足現代客戶多樣化的需求，因此應該使支付形式多樣化，比如提供固定電話支付、手機支付和虛擬支付等其他電子支付手段。

與此同時，龐大的后臺支付系統的支持是第三方支付平臺發展中非常重要的一個環節，第三方支付機構應當保持和加強與各銀行之間良好密切的合作關系，尤其是一些大銀行，只有平臺支持越多的銀行卡，帶來客戶的交易額也就越多。

3.3 加強技術安全管理和宣傳

客戶在使用網絡交易時，最擔心的就是自己的賬戶信息和隱私是否得到很好的保護。第三方支付企業一方面必須加大研發力度以獲得技術上的進步，攻破安全技術難關，減少和避免客戶賬戶信息被盜取等關鍵問題，保證網絡支付的安全性，增強客戶的忠誠度。另一方面，還要加強安全防范的宣傳力度，告知客戶在日常網絡支付時保持安全警惕的狀態，并養成良好的網絡支付習慣，保護個人的賬戶信息安全。

[1]彭娟娟.我國第三方支付風險分析及對策探討[J].電子支付,2010(12).

[2]王罡,李鍇東.我國網絡第三方支付的發展與風險分析[J].經濟前言,2007(11).

[3]陶玉瓊.電子商務第三方支付存在的問題及對策分析[J].北方經濟報,2009(9).