新形勢下唐山市居民理財消費問題研究

王 亮

一、唐山市居民理財消費現狀

唐山是一個資源型重化工業城市，2012年唐山GDP達5442.4億，居全國各大城市第19位，人均可支配收入21785元，人均消費性支出14483元，比上年增加961元，增長7.1%。在唐山市城市社會經濟發展及城市化進程加速的影響下，城鎮居民收入個體差異較大，特別是城中村和市郊村的拆遷改造是居民增加收入的重要原因。

從整體看，唐山市居民在消費方面表現出兩個特征：一是生存型消費增長較快：城鎮居民人均食品消費支出5027元，增長15.0%；衣著消費支出1779元，增長34.9%；居住消費支出1533元，增長3.4%；人均家庭設備用品及服務消費支出1022元，增長19.7%。二是發展享用型消費支出“二升二降”：2011年，城鎮居民人均交通通信支出1943元，增長7.6%；教育文化娛樂服務支出1422元，增長12.6%；醫療保健消費支出1280元，同比下降24.6%；其他商品及服務支出475元，下降35.0%。

在國際金融危機影響猶存，國內經濟增長趨緩、房價不穩、通脹難消的背景下，唐山居民理財消費也受到了較大的影響。

二、唐山市居民理財消費發展存在的主要障礙

1.專業理財宣傳不夠，居民理財意識普遍較低，沒有形成科學的理財消費觀念

由于我國普及性金融教育相對滯后，專業機構宣傳渠道狹窄、力度及作用效果有限，及受到中國傳統文化及倫理價值的深遠影響等原因的共同作用，對唐山居民的理財消費意識偏低，存錢就是理財的觀念普遍存在，盲目跟風的現象普遍存在，對風險和收益的關系缺乏足夠的認識。

2.專業機構理財產品種類單一，服務水平較低

目前，唐山市各專業機構推出的專業理財產品種類較為單一：各家商業銀行以個人短期理財產品為主，5萬-10萬元起點的理財產品的預期年化收益率略高于銀行一年定期存款利率，保險公司主推5-10年期的分紅保險，證券公司產品相對豐富，但專業性強，很多產品不適合居民個人理財。從整體上看，各家專業理財機構不能有針對性的推出滿足不同人群需要的個性化理財產品。而且從服務角度看，各家專業機構只是提供一些咨詢、代理服務、信息服務和免手續費的優惠政策等。這些業務層次較低，可“復制性”強，對客戶缺乏吸引力。

3.專業理財人才和獨立理財機構的缺乏

（1）專業理財人才的缺乏。由于我國的個人理財業務出現的比較晚，對于專業理財人員的培養起步也較晚，雖然唐山本地的河北聯合大學、唐山學院、師范學院都招收金融類專業的本專科大學生，但目前高校培養出來的金融類學生也不能完全勝任理財的工作。雖然近些年來我國理財規劃師等職業資格發展迅速，但大多數具備職業資格的人員遠遠無法勝任理財工作。

（2）獨立理財機構的缺乏。唐山市居民理財市場基本上是各家金融機構的市場，缺乏獨立的專業理財機構。由于各商業銀行、保險公司、證券公司等都有各自的理財產品銷售定額的任務，所以在對居民個人推薦理財產品時，往往會排斥其他的競爭對手。如果有獨立理財機構來經營這樣的業務，就可以避免上述的問題，更符合居民理財的個性化需求。

三、促進唐山市居民理財消費發展的幾點建議

1.利用各種媒體加強宣傳力度，提高居民對個人理財的認識

（1）對于理財及理財產品的宣傳，不能僅僅依靠專業機構來進行，專業機構在企業盈利性要求的驅使下，推薦產品目的性強。因此，唐山市政府的相關部門應該給予適當的支持，通過各種媒介宣傳理財的重要性，普及理財知識。比如：在市內主要媒體開設綜合理財專題欄目，宣傳金融、投資、保險等理財方面的知識；組織專業機構深入社區、農村、學校進行理財知識宣傳；發行理財專業知識的宣傳冊；定期舉辦一些理財教育活動和知識競賽，以達到人人對理財有所了解的目的。

（2）將居民理財納入全市中、小學學生培養體系。目前，我國還沒有將理財教育納入中、小學學生培養體系中，只是在大學、大專或中專的相關專業開設課程。理財，理的是一生的財，即從最初接觸錢的時候就要開始了解財富的意義，學習理財的技巧。學校應向學生傳授基本理財的知識，包括金融常識、個人理財技能和方式，并為學生創造開展理財實踐訓練的機會和環境，教會學生養成良好的金錢支配習慣。市政府相關部門、教育系統必須發揮推進作用，編制詳細的教學活動安排，組織專家編寫獨立的教材，聘請專業人員對中、小學教師進行培訓或直接進入校園開展理財教育。

2.增加理財品種，提升理財服務水平

目前，唐山市居民個人收入差異較大，專業機構在市場展業時往往只側重于大客戶的經營，而忽略了龐大的中低收入群體。因此，在個人理財產品和服務創新的過程中，要以客戶為中心，詳細分類各類客戶，針對每一類客戶開發出有針對性地產品，實行差異化戰略，根據不同客戶的要求開發新的產品和服務，并對業務和產品功能進行系統的完善。

3.培養高素質的專業人員，設立獨立理財中介機構

（1）培養專業人才。專業理財人員的缺乏是抑制個人理財發展的關鍵問題之一，所以需要培養出大量的專業人才。從金融行業內部看，商業銀行、保險公司、證券公司可以從企業內部中選出優秀的員工，進行全面系統的培訓，培養出符合現階段需求的專業理財員工隊伍。從社會人才供給角度看，金融機構可加強與唐山本地高等院校合作，將企業的實際需要與學校的教學活動有機的結合起來，充分發揮學校的教學優勢和企業的實踐優勢，培養出符合未來市場需要的熟悉經濟、金融、保險、稅法、證券投資、法律、心理學等相關知識的專業人才。

（2）設立獨立理財機構。獨立于商業銀行的專業理財咨詢機構，對于豐富個人理財市場，促進理財產品創新，增強風險防范能力，提高市場運行效率等方面都發揮著重要作用。市政府相關部門和金融監管部門應合力發展鼓勵獨立理財機構的建立，促使獨立理財機構能為全市人民的理財需要提供合理、可靠的服務。

[1]劉秀榮，王杰敏，耿增武，李瑩.唐山2011年城鎮居民人均家庭總收入23571[OL].[2011-2-18].http：//tangshan.huanbohainews.com.cn/system/2012/02/18/011104287.shtml.

[2]王紅娟.淺談武威市居民個人理財存在的障礙及發展對策[J].新西部，2012（05）.