縣域壽險產品的供需研究

[摘要]在全球經濟一體化的趨勢下，我國保險業與國際接軌是必由之路。作為保險業重要組成部分的壽險行業的發展尤為重要，2012年上半年壽險保費增速放緩的大背景下更加成為研究的重點。本文通過整理問卷調研、公司實習等方式了解的信息，從供需兩方面對縣域內壽險產品的供需狀況作一定研究，并提出相關可行性建議。

[關鍵詞]壽險產品；供需狀況；對策建議

[中圖分類號]F712[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2012）48-0019-02

1引言

隨著改革開放向縱深發展、市場經濟效應的日益凸顯，中國的人口和家庭結構狀況出現了明顯變化，社會福利制度進一步深化改革，城鎮居民可支配收入持續增加，保險市場逐步開放以及相關法律法規正不斷地完善，在宏觀和微觀經濟領域均出現了眾多刺激中國保險業發展的潛在因素，為保險業的發展提供了有利的條件，預示著我國保險市場發展前景的廣闊。

報告顯示，中國居民壽險保障嚴重不足，即使把社保和公司補充保險計算在內，人均壽險保障額度僅11萬元，保障充足度僅21%，特別是26～35歲需要承擔家庭責任的人群尤為不足，其中26～30歲人均壽險保障缺口高達57萬元，保障充足度僅16%。

中國人口占到世界總人口25%，而人壽保險市場只占全球市場總額的1.6%，足以說明這塊市場亟待發展。面對中國壽險的機遇與挑戰，顯然我們對壽險產品的供需研究是必要的，因此希望能找到可行對策挖掘出中國壽險業的潛力，促進壽險業的高速健康發展。

2基于壽險調查問卷的壽險產品的供需狀況分析

2.1購買與否以及保費未來支出對比情況分析

調查顯示，目前已購買壽險產品的人數占比85.4%，未購買壽險產品的人數占比14.6%，顯示出市民較強的保險意識。雖然在調查中發現預期購買壽險產品的人數比例有所下降，但保費支出具有大幅提高趨勢，這表明，壽險領域存在大量潛在優質客戶，前景比較樂觀。

2.2目前壽險購買類型以及未來壽險類型占比直觀圖

對比以下兩圖表，可以發現，將來有意愿購買養老保險，投資型壽險的人數比例較當前形勢有所上升，而對于健康醫療險、意外傷害險以及其他壽險，人們的購買意愿則有所降低。究其原因，可能是受到當前養老金制度改革、股市震蕩等大環境的影響。

2.3未購險原因狀況分析

根據調查，當前還存在22.4%的人并沒有在將來購買壽險的計劃，其中，接近一半比例的人是由于負擔不起較高金額的保費，37%左右的人認為沒有適合的產品，暫時不需要購買。值得注意的是，仍有高達14.14%的人群是出于對保險公司的不信任而拒絕購買，提高群眾的保險意識，增強保險公司的公眾信賴度是保險業努力的方向。同時21題顯示62.9%的人認為壽險產品能滿足自己的需求，說明，壽險產品供給基本能滿足需求。

3壽險產品供需矛盾的原因

上述分析目前市場上的壽險產品一定程度上供需矛盾，這里我們主要分析產生這種現象的主要原因。

3.1從影響壽險產品需求的因素分析

（1）經濟與保障因素。2012年上半年南通實現生產總值2231.8億元，增長11%。市統計局公布的各項經濟數據中主要指標均呈現不同程度的增長。政府對社保、住房、教育、醫療、養老保障等民生領域投入大幅增加上半年，地方公共財政預算支出中六大類民生項目支出121.6億元，增長33.6%，占全市地方公共財政預算支出的比重為55%，比去年同期提高2個百分點。

宏觀經濟的快速增長和政府對社會保障的重視，一定程度上擴大了對壽險產品的需求。經濟發展和增長使人們的收入提高，從而使人們的有支付能力的需求（這里指壽險需求）增加。據問卷調查，家庭年收入1萬～3萬元的占16.96%，3萬～5萬元的占32.16%，5萬～8萬元的占29.24%，8萬～10萬元的占11.11%，10萬元以上的占10.53%。南通人均可支配收入2010年為10937元，全國排名37，可見，南通的收入增長較快，大多數家庭已經達到年收入3萬元。

（2）文化教育因素。問卷調查中，初中及以下的學歷占19.88%，高中學歷占29.24%，大專學歷占34.5%，本科學歷占16.38%。南通的教育水平結構在全國是靠前的。一般認為，有較高的教育水平可能對人身風險有較強的意識，相應地對規避風險的欲望越強，更傾向于購買人壽保險以保障本人或其遺屬的動機也增強。

3.2從壽險產品的供給角度分析

（1）壽險產品單一、結構不合理。目前我國壽險產品數量較多，但真正適銷對路具有生命力的險種卻很少，面對多樣化的保險需求，市場供給嚴重不足。并且，保險產品與市場需求嚴重脫節，開發的產品不能很好地體現和滿足市場的需求。很大程度上影響了保險銷售的業績和保險業的發展。

（2）壽險產品模仿、復制現象嚴重。盡管壽險產品數量在不斷增加，但保險供給不足的問題卻越來越突出，一個重要原因就是產品創新缺乏個性和針對性。在產品研發時，一些公司市場調查不充分，缺乏準確的市場定位，與市場的需求相脫節；在開發走銷全國的產品工作時，對地區經濟發展差異考慮不周全。產品多，但往往是大同小異。公司間產品模仿、復制現象嚴重，導致產品差異化程度很低。

（3）部分產品條款粗糙，包裝、宣傳缺乏創意。保險產品是由具體的保單形式和售后服務構成，而保單的形式要件具體體現在保險條款的內容上。目前，關于條款的通俗化標準的工作已成為提升保險服務質量的很總要內容。但就業務來看，產品條款設計不嚴謹，包括缺乏定義條款、語法邏輯錯誤等，有些甚至違背了國家有關法律，由此導致保險公司與客戶之間的諸多爭議和訴訟，損害了被保險人利益。

4縣域環境下壽險市場發展的對策建議

4.1 加強宣傳力度，創新宣傳方式，提高縣域群眾尤其是農村群眾保險意識目前開拓農村壽險市場的最大障礙是農民的壽險常識缺乏、保險意識淡薄，因此，開拓農村壽險市場，須要加大宣傳力度，在原有宣傳方式基礎上，要創新出農民喜聞樂見的宣傳方式，①利用電視節目的形式，進行壽險知識的講座或互動節目，增加農民興趣，普及壽險知識。②農民居住以村落為單位，保險公司可以利用鄉村干部的號召力挨家挨戶，以聊家常的形式登門宣傳壽險知識。③充分利用鄉村廣播的優勢進行宣傳。

4.2以市場調研為基礎，開發適銷對路的縣域壽險產品，滿足農民需求現階段，缺乏適應農民需要的壽險產品是制約縣域壽險發展的瓶頸。一方面，壽險公司的產品擠壓；另一方面，農民卻買不到適合自身的壽險產品，壽險產品供需之間形成了矛盾。要解決這一矛盾，要在市場調查的基礎上，根據不同地區農民經濟承受能力和壽險需求特點，因地制宜，開發出個性化產品，如在經濟不發達地區設計出一批低保費、高保障的壽險產品，以開發低端農村壽險市場，突出保障性；在富裕地區，設計有一定投資價值的產品，開發中高段農村壽險市場。

4.3爭取政策支持，營造和諧發展環境

發展縣域壽險市場可以緩解農村社會保障壓力，又可以提高縣域居民的生活水平和健康水平，加快農村小康建設步伐。作為保險業主管和監管部門的保監會，應進一步加強與財政、稅收等行政部門的溝通，建立政策和財務長效支持機制，盡早出臺縣域壽險減免營業稅、個人代理人減負所得稅的辦法，逐步解決困擾縣域壽險市場發展的政策、資金等方面瓶頸問題。

參考文獻：

[1]卓志.我國人壽保險需求的實證分析[J].保險研究，2001（5）.

[2]許海燕.壽險產品存在的問題及創新的途徑[J].遼寧省交通高等專科學校學報，2005，7（4）.</