中國保險公估市場存在的問題及對策研究

[摘要]本文在多年保險公估業務操作經驗的基礎上分析了中國公估市場存在的主要問題，并對如何解決問題提出了自己的觀點和建議。

[關鍵詞]保險市場；保險公估人；意義；展望

[中圖分類號]F842[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2012）48-0055-02

1中國保險公估市場發展現狀

以中國保監會2000 年1 月公布《保險公估人管理規定》（試行）及當年批準共26 家專業保險公估機構開業為標志，我國保險公估業進入市場化競爭發展時期。截至2011年年底，全國共有保險公估機構315家，實現業務收入13.64億元，同比增長12.17%。其中，實現財產險公估服務費收入12.90億元，實現人身險公估服務費收入0.07億元；實現其他收入0.67億元。

近年來，我國保險公估市場一直保持著強勁增長的態勢，但是仍然處于發展的起步階段，與保險業的發展、保險代理人的發展、保險經紀人的發展還有很大差距。保險公估機構在為社會提供更完善的服務方面潛力巨大，在服務“三農”、奧運會以及眾多國家重點基礎設施建設中方面都能發揮重要作用，有很大的發展空間。

2促進公估市場發展的現實意義

2.1促進中國保險市場的健全發展

1980 年以來作為國民經濟重要組成部分的保險業在我國得到了恢復并迅猛發展，取得了令世人矚目的成就，保險業被譽為我國21 世紀的朝陽產業。但是，與世界其他國家和地區保險業發展的水平相比，我國保險市場的發展仍明顯滯后，主要表現為保險市場主體缺位和主體行為不規范，嚴重制約我國保險業的健康快速發展，導致保險職能的發揮和社會效益的實現均受影響，國民對保險業的服務水平明顯不滿，尤其對我國一直以來較為成熟和流行的以保險公司自主理賠為主導的理賠服務模式，提出質疑： 出險后，保險公司既當裁判員又當運動員，如何保證投保人的利益？

為了促進中國保險市場的健全發展，必須加快我國保險公估機構的發展和相關制度的完善。

2.2理順保險人和被保險人之間的關系

我國恢復國內保險業務以來，保險公司主要是通過公司內部設立的理賠部門來開展理賠業務的，在理賠過程中，保險公司既是承保人又是理賠人，直接負責對保險標的進行檢驗和定損，做出的結論難以令被保險人信服，存在著違背保險的最大誠信原則的可能性。

2.3促進保險公司由粗放型經營向集約型經營快速轉變

保險標的物的鑒定、估算等工作，不僅要有保險專家，而且還要有精通保險標的物相關知識的專業人員。如果保險公司自備或臨時聘請這些人員顯然是不經濟的，而且不能保證這些技術人員的獨立、公正的立場； 相反的，若保險公司只交付由國家統一規定的中介費用，將有關公證事宜交由公估人依法處理，一方面可以大大降低經營成本，提高經濟效益，另一方面還有助于改進服務，提高效率，樹立良好的品牌形象。

所以，加快我國保險業的發展，提升其核心競爭力，必須將展業、理賠等業務分離出來，由專業中介機構承擔，促進保險公司由粗放型經營向集約型經營快速轉變，從而更有利于我國保險公司的業務創新和管理創新。

2.4加快與國際保險市場接軌

在保險業高度發達的西方國家和地區，保險公司自身承擔的任務主要在新品開發、核保、核賠、售后服務、風險管理等方面，而保險公估人經營的承保和理賠公估業務，則占到了全體保險人理賠和風險評估業務的80%，在香港地區，這一比重更高達90%以上。

3現行中國保險公估市場存在的問題

3.1法律地位不明確

（1）保險公估人。我國《保險法》對保險市場中的保險代理人、保險經紀人都做了明確的規定，特別是新修訂的《中華人民共和國保險法》第五章共33 條專門對保險代理人、保險經紀人的行為進行了規范，而對保險公估人僅僅只有第129 條以“獨立評估機構或者具有相關專業知識的人員”的形式進行了規范。如此看來，保險公估人在保險市場中沒有明確的合法地位，保監會頒布《保險公估機構管理規定》僅側重于對保險公估人管理，沒有肯定其法律層面上的主體資格。

（2）保險公估報告。保險公估人在保險人和投保人眼中無足輕重。一方面，保險公估不能成為保險理賠環節的法定程序。保險公估人出具的《公估報告書》，本質上屬于技術性質的報告。雖然在法律仲裁或訟訴時，可以被采納為證明文件，但是它對保險合同雙方當事人沒有法定約束力。保險公估機構的專業技術鑒定與損失確定只是作為保險當事人的參考性意見，保險當事人會根據自己的利益需要決定取舍。

3.2國家對公估行業的扶持力度尚顯不足

在中國保險業“十一五”規劃綱要關于中介發展的論述里，僅僅在“發展保險中介市場”相關內容里，提到“發展保險代理、經紀、公估機構，規范兼業代理機構，積極促進保險中介機構與保險公司形成合理的專業分工，推動保險中介服務的規范化。”這里“公估”字樣只出現過一次。在中國保險業“十二五”規劃綱要關于公估發展的論述里，同樣也只有“優化保險中介市場格局，鼓勵保險代理、經紀、公估機構向專業領域深化發展，提高中介機構服務保險消費者的能力”這樣一句。此外，政策層面上很少有關于公估的內容，公估行業的發展方向和發展目標更是從未提及。

3.3保險公司節省成本

（1）保險公司搶占保險公估市場。傳統保險公司的運作模式是從承保、防災、定損、理賠、追償等業務全包全攬的“大而全”的經營網絡，我國的保險公司對所有的保險業務環節全部承攬，大大制約了保險公估行業的發展。

（2）在外延式粗放經營理念的指導下，保險公司“惜賠”和“以賠促保”的現象層出不窮，理賠成為保險公司降低成本和拓展業務的手段，因此，當事故發生時，保險公司防止受制于人，在主觀上不愿意讓作為獨立第三方的保險公估機構介入到理賠工作中。

3.4我國保險公估組織不規范

保險公估組織必須保持中立與公正，這是保險公估機構維護其信譽，獲得社會信賴的前提，也是其與保險公司理賠人員、代表保險公司或被保險人利益的公估專家的區別所在。保險公估人必須是獨立的而不能成為政府或保險公司的附屬機構。

3.5從業人員素質要求高

在保險事故的處理中，保險公估人既要以專家身份對事故進行權威的技術分析，也要以專家的身份根據保險合同對事故損失進行合理的理算。

在實際的保險公估市場上，雖然每年有相當數量的人能夠通過保監會組織的資格考試，但由于公估行業的特殊和高度依賴經驗的職業特征，能夠通過考試并不等于能夠熟練操作，因此，許多通過考試的新手并不能夠很快掌握應有的技能，另外，由于保險公估業在中國誕生的歷史比較短，且經營并不順利，多沒有成熟的培訓機制，加之業務力量不大，缺乏數據與經驗的積累，新人的鍛煉機會不多。因此也沒有能夠從本行業培養出足夠的專業人員。

另外，隨著現代科學技術和生產力的不斷進步和發展，保險業已滲入到衛星、火箭、核能、通信等高科技產業中，對公估從業人員的專業只是要求越來越高。

4中國保險公估市場存在問題的對策研究

4.1確立公估人的法律地位

確立公估人的法律地位是促進公估業快速、健康發展的首要條件。可以考慮通過立法明確必須由公估人出面進行評估的事項；制定一系列法律和法規對保險公估行的設立、組織形式、從業人員水平、行業競爭和公估收費等問題，作出明確的規定，以把握和控制公估業的發展速度和規模，在行業發展規劃中加大對于公估行業發展的論述，至少應該有專門論述的語句；盡快出臺“十二五”規劃細則，明確公估行業的發展方向和發展目標；出臺《關于保險中介市場發展的若干意見》的實施細則，推動落實意見中提到的發展事項。

4.2拓展服務領域

從目前保險公估實際情況來看，現階段保險公估公司絕大部分業務都是發生保險事故之后的理賠公估業務，相對于保險標的風險評估及企業風險管理等業務而言，理賠公估業務的利潤率較低，占據公估公司的人力、物力、財力等資源也較高。因此，保險公估公司可以考慮在做傳統的理賠公估業務之外，拓展服務領域，調整公估業務結構，由最初的保險理賠服務，擴展到承保前的價值評估、防災防損、風險評估以及追償等高附加值服務，以提升保險公估機構的贏利能力。

4.3加快保險公估業人才的培養

近年來，我國各大保險公司都格外青睞衛星、火箭、核能、通信等保險業務，保險業已滲透到高新技術產業中。同時，高新技術不斷擴散到傳統的工農業，引起產品質量、檔次的提升和新產品的出現，要使保險公估業滲透到各個行業領域，積極拓展保險公估人的生存空間。

高質量、高效率的人力資源構成公估企業核心競爭力的基礎因素。這既是保險公估技術專業性的內在要求，也是參與保險市場競爭的客觀要求。同時也是拓展保險公估業生存空間的有效保證。

4.4加大保險公估知識宣傳

如前所述，被保險人是對保險公估人公估業務需求的一個重要來源，被保險人對保險公估人是否了解和認識，直接影響著他們是否會委托保險公估人處理公估相關事宜。要提高被保險人對保險公估人的認識和認可程度，保險公估機構需要加大對自己的宣傳力度，這包括保險公估企業對于企業自身的廣告宣傳、保險行業或者保險中介行業協會對于保險公估行業的整體公益宣傳以及保險公估企業對于公眾保險知識的普及等內容，讓更多的公眾了解和認識保險公估人。

5結論

保險公估立足于服務保險業和經濟社會，加快發展，提升專業化服務的供給能力，與中國保險業的發展相匹配，公估業的發展在保險市場中扮演著重要的角色，是我國保險業完善與發展的必然要求。但與歐美等保險業發達國家的保險公估業相比，國內的保險公估業起步較晚、規模小，與之還有很大的差距。但只要我們找出制約保險公估發展存在的問題，加大保險公估知識的宣傳，建立健全我國保險公估制度，積極培育誠實守信、知識全面、技能熟練的保險公估專業人才，在借鑒國外同行先進經驗的基礎上，我國的保險公估業也一定能走出一條具有中國特色的規范、健康、持續、創新的道路。</