我國小額信貸保險存在的問題及政策建議

小額信貸保險是銀保合作的一種形式，為金融機構引入保險機制，防范和降低信貸風險開辟了一條新的思路，但也存在一些問題。本文在認真分析小額信貸保險存在問題的基礎上提出了政策建議。

小額信貸保險業務對加強銀保合作，提高金融機構發放小額貸款積極性起到了一定的積極作用。但也存在有關各方參與小額信貸保險意愿不強、農村小額信貸保險拓展力度不夠、個人消費信貸保證保險保費承擔不合理、銷售不規范等阻礙因素。

一、基本情況

我國目前的小額信貸保險主要是借款人意外傷害保險和個人消費信貸保證保險。

（一）借款人意外傷害保險

借款人意外傷害保險是專為借款人提供的意外傷害保險，一般涵蓋意外傷殘及意外身故保險責任。該險種由銀行業金融機構代理銷售，借款人向銀行業金融機構貸款時繳納保險費。保險費由銀行業金融機構代保險公司收取，在每月底將保險費統一轉賬給保險公司、次月月初由保險公司結算代理手續費給銀行業金融機構。如發生保險事故，保險賠款通常的操作方式是：保險公司，銀行業金融機構、第二受益人（或合同中約定的享有保險金請求權的人）三方協商理賠事宜，如無異議，保險公司在保險金額以內，先將未償還的貸款額直接支付給銀行業金融機構，如保險金額高于未償還的貸款額，則將超過部分直接支付給第二受益人。

（二）個人小額信貸保證保險

個人小額信貸保證保險采用保險公司為保險人、貸款客戶為投保、銀行為被保險人的業務模式。只要客戶購買了個人消費信貸保證保險，就能將保險單作為向銀行申請貸款的重要資信材料，以提高信用等級，從而更加順利快捷地從銀行獲得消費貸款。客戶按照保險單約定向保險公司支付保險費，按照貸款合同約定向銀行還本付息，一旦客戶無法按期還款，并且逾期天數達到保單約定的賠付條件，即視為發生保險事務，由保險人負責將逾期客戶剩余未還的本金、利息和罰息賠付給銀行。理賠后，保險人依法取得代位求償權，向理賠客戶進行損失追償。

表1 XX公司小額信貸保證保險產品情況表

二、存在的問題

（一）有關各方參與小額信貸保險的意愿不強

一是小額貸款借款人意外傷害保險由借款人繳費，但受益人是銀行業金融機構，對借款人的吸引力不強。二是參與小額信貸保險的金融機構較少，地方法人金融機構的積極性不高。據調查，個別地方法人金融機構制定《小額貸款傷殘互助金管理辦法》，在與農戶簽訂貸款合同時，同時簽訂“農戶傷殘保證金”合同，按照貸款金額收取3‰的“農戶傷殘保證金”。該保證金與小額信貸保險的作用雷同，擠出效應明顯。

（二）農村小額信貸保險的拓展力度有待提高

2010年《關于加強涉農信貸與涉農保險合作的意見》指出，“保險公司要不斷提升在涉農貸款中的滲透度，繼續擴大農村小額貸款、借款人人身保險等涉農保險業務”。但從實際情況來看，只有個別公司反映該公司的投保人一般為農戶。個人消費信貸保證保險具有一定的特色，但其投保人定位于年齡21-55周歲、月平均稅后收入不低于2000元、無不良信用記錄、擁有穩定連續性工資性收入人士以及經營收入的自雇人士，將一般農戶排斥在外。

（三）小額信貸保證保險保費承擔不合理，借款人負擔較重

在個人小額信貸保險中銀行業金融機構、保險公司、借款人（投保人）三者風險與收益不對等。投保人要承擔保險費，保險公司要承擔全部保險風險，并要負責催收工作。只有銀行業金融機構既獲得了可觀的利息收入，又大幅降低了貸款風險。據調查，海南省個人消費信貸保險保證年費率在1.75%-1.92%之間，再加上銀行對個人消費無抵押貸款利率在基準利率的基礎上上浮30%，借款人實際承擔的年利率在10%左右，對借款人形成較重的負擔。

（四）銷售過程中存在不規范行為

目前，銀保渠道是小額信貸保險的主要銷售方式。在銷售過程中，各保險公司在不同程度上存在不規范的行為。如投保單填寫不規范、存在代簽名等問題；保單生效后，投保資料回收不及時；銀保通出單保險合同未附條款；銷售過程中存在未向投保人說明責任及除外責任條款現象。

三、政策建議

（一）加大財政支持力度，進一步支持農村小額貸款保險發展

財政承擔部分保費，降低農戶負擔，提升其參與小額信貸保險積極性；對于開展小額信貸保險業務規模較大的銀行和保險機構給予一定的稅收優惠或保費補貼等優惠政策，促進其更好地開展小額信貸保險業務。

（二）深化銀保合作，嚴格控制風險

小額信貸保險業務費率低、保額高，風險的控制是經營管理的重要內容。應引導保險公司按照《關于規范銀行代理保險業務的通知》的要求，加強對銀行代理銷售人員的培訓，提高銷售人員素質，規范產品銷售；引導保險公司與銀行進一步加強深層次合作，約定手續費按照已到期保險費數額定期支付。

（三）引導市場主體嘗試開展小額農貸保證保險

目前，我國只有部分保險公司開展個人小額信貸保證保險，應引導保險公司開發包括小額農貸保證保險在內的更多的保證險產品，以滿足小額信貸保險市場反映出來的潛在保險需求。

（四）合理分擔保費，降低借款人負擔

小額信貸保證保險應由貸款銀行和借款人共同作為投保人，為貸款投保，降低貸款風險。如貸款銀行由于保險公司在借款人無法及時足額還款時承擔保險責任，貸款風險大幅降低，應將貸款利率定為基準利率或下浮。