梁小民 銀行亂收費(fèi)根子是壟斷

　　銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)商業(yè)銀行全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)將超1萬(wàn)億元。其中手續(xù)費(fèi)收入占營(yíng)業(yè)收入的20%，各種收費(fèi)項(xiàng)目多達(dá)3000種。盡管監(jiān)管部門(mén)多次下文予以規(guī)范，銀行收費(fèi)沖動(dòng)依然“勢(shì)不可當(dāng)”。2月10日，銀監(jiān)會(huì)、央行、發(fā)改委出臺(tái)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，正式向公眾征求意見(jiàn)。但專(zhuān)家稱(chēng)，意見(jiàn)稿沒(méi)有解決公眾長(zhǎng)期質(zhì)疑的銀行收費(fèi)亂象，部分條款甚至從法律上為銀行收費(fèi)開(kāi)綠燈。本刊記者就此采訪了北京工商大學(xué)梁小民教授。
　　
　　1、商業(yè)銀行緣何能夠肆意收費(fèi)？
　　梁小民：應(yīng)該說(shuō)最根本的原因還是壟斷，這種壟斷還不是一般意義上的壟斷，是由政府支持的一種壟斷。
　　2、意見(jiàn)稿中規(guī)定除實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)與政府定價(jià)的服務(wù)價(jià)格外，其余均由商業(yè)銀行實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。銀行自身市場(chǎng)調(diào)控與政府調(diào)控各自應(yīng)占多大比例才符合消費(fèi)者利益？
　　梁小民：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)應(yīng)該主要由市場(chǎng)來(lái)調(diào)節(jié)。但中國(guó)的銀行業(yè)壟斷地位很大，因此在這種特殊情況下，國(guó)家的調(diào)整就必不可少。
　　3、是否可以認(rèn)為，政府從前在支持銀行的壟斷，而現(xiàn)在開(kāi)始對(duì)壟斷做限制？
　　梁小民：對(duì)。政府的職能在改變，不能一味地支持壟斷行業(yè)。
　　4、意見(jiàn)稿缺乏不應(yīng)收費(fèi)項(xiàng)目的明確規(guī)定，這是否會(huì)給商業(yè)銀行“可乘之機(jī)”，以實(shí)行市場(chǎng)價(jià)格的名義將很多本不該收費(fèi)的項(xiàng)目變得合法化？
　　梁小民：的確存在這個(gè)缺陷。相對(duì)于收費(fèi)這個(gè)東西，政府應(yīng)該做一些硬性規(guī)定，哪些項(xiàng)目純粹是社會(huì)服務(wù)，不能收費(fèi)。哪些是銀行要付出成本的，要合理收費(fèi)，但到底收多少，要依據(jù)兩個(gè)因素，一是要考慮銀行為這些服務(wù)付出了多大成本，二要根據(jù)消費(fèi)者需求。有一些盡管成本很高，但因銀行可以從其他地方彌補(bǔ)，所以收費(fèi)也不應(yīng)該很高。
　　5、意見(jiàn)稿規(guī)定，商業(yè)銀行提前15或30天向相關(guān)部門(mén)報(bào)告，即可提高市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)或設(shè)立新的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目。這種無(wú) “審批”只“備報(bào)”的操作程序，是否合適？
　　梁小民：備報(bào)是企業(yè)自主決定，只告訴你一聲就行了，約束力不強(qiáng)，可能就出現(xiàn)企業(yè)報(bào)高價(jià)和額外不合理收費(fèi)。如果是審批制，國(guó)家就能夠把這一環(huán)給卡住，杜絕這些現(xiàn)象。
　　6、是什么導(dǎo)致此稿中缺乏審計(jì)環(huán)節(jié)？
　　梁小民：我估計(jì)是條件還不成熟。中央的措施應(yīng)該是漸進(jìn)式，因?yàn)楫吘褂幸粋€(gè)備案，就比沒(méi)有進(jìn)了一步。可能領(lǐng)導(dǎo)考慮到銀行業(yè)的實(shí)際情況難以迅速達(dá)到理想模式。
　　7、該草案提及“強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格的監(jiān)督管理，明確政府價(jià)格主管部門(mén)、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行的監(jiān)管職責(zé)，細(xì)化處罰規(guī)定。”處罰規(guī)定的細(xì)化是否能起到限制商業(yè)定價(jià)的作用？
　　梁小民：這是政府的一個(gè)良好愿望，但現(xiàn)在很難實(shí)現(xiàn)。因?yàn)橹荒苡辛嗣鞔_規(guī)定，才好懲罰。但為什么現(xiàn)在急忙推出這個(gè)決策，是因?yàn)槿罕妼?duì)收費(fèi)不合理的呼聲太高，為緩解百姓的不滿情緒。
　　8、銀行在設(shè)立新收費(fèi)項(xiàng)目、調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上自由度過(guò)大，是否有悖現(xiàn)行商業(yè)銀行法？
　　梁小民：我們過(guò)去的商業(yè)銀行法，隨著實(shí)踐有些可能也需要修改。它本身也是比較抽象的原則，具體的實(shí)施還要下面的規(guī)定。
　　9、此次征求意見(jiàn)稿39條法規(guī)中，有15條提及金融消費(fèi)者。但僅在政府定價(jià)、政府指導(dǎo)價(jià)制定上提及征求消費(fèi)者意見(jiàn)，對(duì)于銀行可自行制定的市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，未提及征求消費(fèi)者意見(jiàn)。消費(fèi)者意見(jiàn)能在此次價(jià)格規(guī)范上起多大作用？
　　梁小民：就像企業(yè)定價(jià)格一樣，商業(yè)銀行制定各種收費(fèi)不一定要征求消費(fèi)者的意見(jiàn)。主要是在政府管理層次上需要征求消費(fèi)者的意見(jiàn)，讓消費(fèi)者可以通過(guò)對(duì)政府管理提出意見(jiàn)使這個(gè)法不斷完善。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，還有一個(gè)重要問(wèn)題，就是有些項(xiàng)目收費(fèi)但服務(wù)不好。提高服務(wù)質(zhì)量也是緩解群眾不滿的一個(gè)方法。光有制度取消收費(fèi)，如果不收費(fèi)服務(wù)后態(tài)度還是不好，百姓也會(huì)不滿意。
　　10、第三方中立機(jī)構(gòu)的成本核算和聽(tīng)證程序是否必要？
　　梁小民：有必要，銀行收費(fèi)成本不應(yīng)由自己核算，也不應(yīng)由監(jiān)管部門(mén)核算，應(yīng)由客觀的中介機(jī)構(gòu)核算。另一方面，制定出的銀行管制條例也可以像價(jià)格聽(tīng)證會(huì)一樣，讓群眾發(fā)表意見(jiàn)。