關于中小企業融資難問題的思考

俞德俊

（云南晟邦融資擔保有限公司，云南 昆明 650031）

1 產品理念創新

中小企業融資需求具有“散、短、小、頻、急”等特點，必須在產品創新理念上有新的突破，開發和推廣“適用、方便、及時、快捷”的一系列產品，重點推出服務中小企業的金融產品整體方案，致力于解決融資困局。一是完善中小企業金融服務平臺，成立專門機構，配備專門人員，組織專門服務團隊，對中小企業實行“一站式”服務。二是建立中小企業信用評價體系和溝通協調機制。利用計算機網絡、人行企業信用信息基礎數據庫等系統和各銀行內部信息資源，建立信用管理系統。構建有效的中小企業信用評價體系，加強中小企業信用監管。通過查詢工商注冊、稅務、進出口等信息。完善中小企業征信系統，建立企業“信用檔案”。同時，研究制定開放信用數據和征信數據使用的管理辦法和規定，建立銀行和中小企業之間定期溝通協調機制，加強情況溝通，及時解決中小企業融資困境問題，為銀行增加中小企業貸款提供可靠的信息支持。三是縮短貸款審批和支付流程。采取“網上作業”方式，推行中小企業貸款網上審批方式，減少審批層次，提高審批效率。對中小企業業務大的區域派駐專門保險管理人員，保障授信審批的效率性和市場貼近性。

2 服務品牌創新

對不同行業、不同類型、不同區域、不同階段、不同時期的中小企業進行全面調研和梳理，結合本行實際，將各種服務中小企業產品進行標準化、系列化和品牌化，并賦予不同類型的服務內涵，加強品牌營銷推廣，確保全面覆，蓋中小企業需求。如，“金博士”已成農行小企業金融服務品牌，該品牌集“一卡多賬戶、貸款可自助、理財能致富”于一身，集多種儲種、多幣種、多功能于一卡。該產品獨具的三大特色，正好與普通型、成長型和高端型小企業的三個層面需求相適應，滿足不同層次、不同類型客戶的現實和潛在需求。“一卡多賬戶”，即金博士理財卡以借記卡對應的活期存款賬戶為主賬戶，關聯多達100個本外幣定活期存款、人民幣零存整取、通知存款和個人貸款子賬戶，所有賬戶均憑卡和同一密碼進行操作，解決了廣大客戶因卡多、折多、密碼多引發的諸多不便。“貸款可自助”。即可循環自助貸款功能，此為其最大亮點，能滿足高端、中端、低端客戶短期融資需求，較好解決了中小企業貸款難問題。如持卡人提供房地產、商鋪等不動產、憑證式有價單證作為抵押或質押，農行為其在卡中核定一定比例的貸款額度，貸款額度有效期限最長可達三年，單筆貸款期限最長一年，持卡人有效期限內根據資金需要隨時使用該貸款額度。不必再逐筆辦理繁瑣的貸款手續，做到一次申請，循環使用.自助辦理。“理財能致富”。即為閑置資金有更高收益的高端客戶提供理財組合。滿足資金增值需求。又如，工行推出的“融匯貫通”、建行推出的“成長之路”、交行推出的“展業通”、平安銀行推出的“贏動力”、上海銀行推出的“便捷貸”等系列金融服務品牌。

3 融資產品創新

一是上市融資。建立多層次的資本市場體系，支持、鼓勵中小企業上市，逐步培育創業投資公司等多種主體。支持中小企業上市融資。二是投資基金。設立產業投資基金和風險投資基金，適當加大基金規模，引導閑散的民間資本多渠道、多形式進入產業投資基金和風險投資基金，支持、鼓勵產業投資基金和風險投資基金向中小企業投資。三是貿易融資。圍繞核心企業上下游零部件、加工服務的眾多中小企業，以供應鏈金融創新為主要內容的易金融服務，可大大緩解中小企業融資難問題。四是融資租賃。通過與融資租賃公司的合作，租用其設備，解決發展過程中擴大產能的迫切需要，使企業做強做大，迅速發展。五是債務融資。通過融資券、資產證券化等中小企業債務融資工具，采取利益共享、風險共擔方式，推行中小企業集合票據，不斷拓寬債務融資工具發行主體范圍。

4 信貸產品創新

根據中小企業經營特點，積極開發“量身定做”的新貸款品種。在核定企業最高貸款限額的同時，對其財產設備一次性抵押到位，銀行可在有效抵押期間和核定的限額內向企業循環發放和回收貸款。積極推廣銀行承兌匯票、商業承兌匯票、信用證、保函、保理業務，辦理貼現、再貼現，支持中小企業拓寬融資渠道，擴大融資規模。目前，農行就根據中小企業需求特點，推出“簡式貸”、“智動貸”、“集客貸”、“保付通”、“貸付通”、“倉單質押貸”、“回購擔保融資”、“應收賬款融資”、“小企業多戶聯保”、“小企業整貸零償”、“小企業退稅質押貸”等適合中小企業產品。二是改進信貸管理制度。制定科學的、切合實際的中小企業信用評級制度，客觀評定中小企業的信用等級，合理確定中小企業的授信額度。對中小企業的授信等級和額度，要依據其經營效益和信用等級等方面的變化，實行動態管理；對經濟比較發達、中小企業比較集中、特色經濟明顯、信用環境好的地方適當擴大信用貸款審批權限。逐步建立和推廣貸款辦理時限制度，完善不良貸款責任追究制度，激發信貸人員積極性。三是完善信貸配套服務。發揮銀行點多面廣、信息靈通的優勢，在結算、匯兌及財務管理、咨詢評估、投資理財等方面為中小企業提供全方位、高效率的服務，幫助中小企業搞好市場分析，了解金融政策，提高經營決策水平。

5 擔保產品創新

一是創新中小企業擔保產品。開發應收賬款、供應鏈、退稅賬戶質押、存貨抵押、倉單(提單)質押、知識產權質押、聯保聯貸、擔保機構擔保、小額保證保險等多種擔保產品，加強銀保合作，允許中小企業用自有資產對擔保機構實行反擔保。對提供貸款擔保有困難的中小企業，可以采取保證+抵押+質押組合擔保方式，也可開展多種形式的互助融資擔保，盡量滿足中小企業的擔保需求。二是創新連帶責任擔保方式。對中小企業授信要堅持第還款來源與第二還款來源并重的原則，同時考察經營者的誠信與素質，落實企業法定代表人、主要股東、實際控制人、相關利益者中至少一人提供個人連帶責任保證擔保或財產抵(質)押。三是支持擔保機構發展。鼓勵由政府、社會力量和企業共同出資設立信用擔保機構，大力發展民營和外資擔保機構，積極發展以社會資金為主、政府引導性資金為輔的“民辦公助”擔保機構，建立和完善擔保機構的市場準入制度、資金注入和風險補償制度、信用評級制度、風險控制和損失分擔制度以及行業自律與維權制度。

6 產品渠道創新

不能及時滿足中小企業金融需求，必須加快產品渠道創新步伐，建立由金融機構和互聯網平臺企業共同參與、緊密結合的網絡銀行，依托電子商務的交易、支付、信用、物流、安全等各類平臺上的交易數據和信息，建立公正、透明、權威的第三方專業評估機構對網上企業的市場前景、信用等進行評估，為網絡銀行發放貸款提供重要依據。同時，利用電子商務信息平臺上的數據資料，專門為那些融資金額小、缺少擔保物品、現有銀行貸款體制難以覆蓋的中小企業和創業者提供融資服務，使之成為現有銀行融資體系的有益補充。

結語

如何創新融資平臺，開發投融資衍生品，豐富融資渠道，是決定企業能否健康可持續發展的重要因素，只要立足實際情況廣泛開展調查研究，依托企業誠信體系建設，創新工作模式，充分調動各方面資源，將好鋼用在刀刃上，中小企業面臨的暫時困難是能夠得到解決的。

[1] 張倩.中小企業海外融資研究[J].西南財經大學，2010-01-01.