數(shù)據(jù)治理打造銀行新競(jìng)爭(zhēng)力

隨著全球信息化的迅猛發(fā)展和國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行多態(tài)化經(jīng)營(yíng)程度的日趨加深，銀行在客戶挖掘、營(yíng)銷、產(chǎn)品創(chuàng)新方面越來(lái)越倚重于數(shù)據(jù)分析，良好的數(shù)據(jù)治理可以幫助銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、提升運(yùn)營(yíng)能力，及時(shí)為關(guān)鍵業(yè)務(wù)能力的提升以及跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)提供有效支持。從某種意義來(lái)看，銀行的資產(chǎn)其實(shí)已經(jīng)不是現(xiàn)金等實(shí)物，而是“數(shù)字”。與此同時(shí)，監(jiān)管部門也對(duì)數(shù)據(jù)治理提出了更高要求，《中國(guó)銀行業(yè)“十二五”信息科技發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)》明確“提高數(shù)據(jù)作為銀行業(yè)戰(zhàn)略資產(chǎn)重要性認(rèn)識(shí)，建立數(shù)據(jù)治理體系；加強(qiáng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)規(guī)范；加強(qiáng)數(shù)據(jù)全生命周期管理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量；優(yōu)化數(shù)據(jù)架構(gòu)，推動(dòng)信息數(shù)據(jù)的邏輯整合”。因而，數(shù)據(jù)治理越來(lái)越成為我國(guó)銀行業(yè)的一個(gè)熱點(diǎn)話題且愈加受人關(guān)注。

數(shù)據(jù)治理是一個(gè)新的領(lǐng)域，銀行如何構(gòu)建一個(gè)適合的管理體系，使數(shù)據(jù)采集與管理、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與清洗、數(shù)據(jù)挖掘與應(yīng)用順暢實(shí)現(xiàn)，從而提升數(shù)據(jù)價(jià)值，創(chuàng)造利益，是銀行必須要面對(duì)和解決的難題。帶著這些問(wèn)題，不久前采訪了德勤管理咨詢信息技術(shù)咨詢服務(wù)合伙人盧衛(wèi)東，他在這一方面頗有些心得。

數(shù)據(jù)治理因時(shí)而生

近年來(lái)，銀行逐漸意識(shí)到信息不僅可以幫助銀行進(jìn)行日常業(yè)務(wù)運(yùn)作和管理，更重要的是信息可以作為戰(zhàn)略資產(chǎn)，與業(yè)務(wù)運(yùn)作和管理決策相結(jié)合，幫助銀行提高業(yè)務(wù)流程效率、財(cái)務(wù)績(jī)效并促進(jìn)創(chuàng)新。伴隨著這種理念的深入，銀行信息化正呈現(xiàn)出新的趨勢(shì)，即信息化建設(shè)重點(diǎn)從業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和信息化，轉(zhuǎn)向基于數(shù)據(jù)及分析的數(shù)量化和精細(xì)化管理，其特征表現(xiàn)為銀行在大量積累的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，思考如何通過(guò)數(shù)據(jù)分析來(lái)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升管理決策水平。

這種趨勢(shì)的形成，一方面得益于銀行信息化過(guò)程中積累了大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，并且數(shù)據(jù)分析軟件逐步成熟，為業(yè)務(wù)分析提供了基礎(chǔ)和工具；另一方面，經(jīng)濟(jì)全球化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇、越來(lái)越嚴(yán)格的監(jiān)管要求與歐債危機(jī)的持續(xù)影響，也迫使銀行提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理、提高資金及營(yíng)運(yùn)效率、擴(kuò)大業(yè)務(wù)收入和控制成本方面的經(jīng)營(yíng)決策水平。在盧衛(wèi)東看來(lái)，當(dāng)前數(shù)據(jù)分析在銀行業(yè)中的應(yīng)用有三個(gè)主要驅(qū)動(dòng)因素。

滿足監(jiān)管要求。監(jiān)管部門正在推動(dòng)銀行更好地解讀所擁有的數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成更有效地支持業(yè)務(wù)決策和管理風(fēng)險(xiǎn)的信息?！吨袊?guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性、一致性和及時(shí)性提出了高要求。2011年，《銀行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)》出臺(tái)，未來(lái)幾年，監(jiān)管部門將進(jìn)一步完善監(jiān)管的細(xì)則要求。

推動(dòng)盈利增長(zhǎng)。個(gè)性化產(chǎn)品對(duì)于銀行吸引和保留最具盈利性的客戶發(fā)揮著重要作用，但是研究表明只有很小比例的銀行在這方面具有雄厚的實(shí)力。數(shù)據(jù)分析可以幫助銀行洞察每個(gè)客戶的行為，以提高客戶忠誠(chéng)度，增加市場(chǎng)份額。

提升運(yùn)營(yíng)效率。大多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)流程已經(jīng)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化和信息化，但其中依然存在大量低效和高成本的環(huán)節(jié)，通過(guò)分析業(yè)務(wù)流程數(shù)據(jù)，可以識(shí)別冗余、低效的流程并加以改進(jìn)，最終提高運(yùn)營(yíng)效率和降低成本。

隨著銀行不斷深化以客戶為中心的轉(zhuǎn)型，銀行在客戶、產(chǎn)品、渠道、創(chuàng)新、營(yíng)銷等方面的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，銀行要應(yīng)對(duì)這種挑戰(zhàn)，就必須充分挖掘客戶、合理營(yíng)銷、隨客戶需求創(chuàng)新。同時(shí)，銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要機(jī)制，是銀行內(nèi)部有功能完善的業(yè)務(wù)流程，具備高度差異化的產(chǎn)品功能與定價(jià)功能，而合理的業(yè)務(wù)流程需要各應(yīng)用系統(tǒng)之間良好的互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)信息共享。銀行對(duì)現(xiàn)有客戶的業(yè)務(wù)發(fā)掘和拓展新客戶，都離不開數(shù)據(jù)的支持。正如盧衛(wèi)東所言，“對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，客戶是根本，客戶信息是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，銀行挖掘分析運(yùn)用數(shù)據(jù)信息的水平，已經(jīng)成為其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要決定因素?！?/p>

數(shù)據(jù)治理體系構(gòu)建

銀行多年來(lái)為實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)自動(dòng)化建設(shè)了龐雜的IT應(yīng)用系統(tǒng)，這些應(yīng)用系統(tǒng)中存儲(chǔ)著客戶信息等海量數(shù)據(jù)。巴塞爾新資本協(xié)議對(duì)數(shù)據(jù)治理的內(nèi)在要求，使銀行的數(shù)據(jù)體系能夠明確解決“需要什么數(shù)據(jù)”、“為什么需要”、“如何獲取”、“怎么應(yīng)用”等一系列問(wèn)題，真正實(shí)現(xiàn)基于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的經(jīng)營(yíng)決策分析和風(fēng)險(xiǎn)管控。同時(shí)，監(jiān)管部門也明確提出，銀行應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)工作，從戰(zhàn)略角度啟動(dòng)和開展數(shù)據(jù)治理工作，將數(shù)據(jù)治理與IT治理、公司治理有機(jī)結(jié)合起來(lái)。要切實(shí)完成符合新監(jiān)管要求的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)，并通過(guò)這一過(guò)程促進(jìn)系統(tǒng)全面整合和共享，不僅為風(fēng)險(xiǎn)管理，也為產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、管理決策等應(yīng)用系統(tǒng)的架構(gòu)提升奠定基礎(chǔ)，進(jìn)一步發(fā)揮信息科技引領(lǐng)作用，促進(jìn)IT戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的協(xié)同。

數(shù)據(jù)治理的內(nèi)容，主要包括建立數(shù)據(jù)治理機(jī)制、數(shù)據(jù)管理制度及流程，以及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)制定等。數(shù)據(jù)治理的最終目的是提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，通過(guò)有效的數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)應(yīng)用與數(shù)據(jù)服務(wù)，使銀行真正具備業(yè)務(wù)信息化管理能力。其中數(shù)據(jù)應(yīng)用與數(shù)據(jù)服務(wù)包括面向財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、績(jī)效考核、客戶營(yíng)銷等方面的支持。

構(gòu)建全面的數(shù)據(jù)治理體系，需從組織架構(gòu)、管理流程和操作規(guī)范、IT應(yīng)用技術(shù)、績(jī)效考核支持等維度，對(duì)企業(yè)數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)管理（包括數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、元數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)安全等）、數(shù)據(jù)生命周期等各方面進(jìn)行全面梳理、建設(shè)以及持續(xù)改進(jìn)?？梢院?jiǎn)單概括為：明確數(shù)據(jù)治理主體、建立數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、加強(qiáng)數(shù)據(jù)生命周期全過(guò)程管理。

在盧衛(wèi)東看來(lái)，數(shù)據(jù)治理是一個(gè)企業(yè)級(jí)的問(wèn)題，其實(shí)質(zhì)是體系化管理，需要從戰(zhàn)略上構(gòu)思清楚，從架構(gòu)上設(shè)計(jì)好，在這個(gè)基礎(chǔ)上才能順利實(shí)施。在數(shù)據(jù)治理過(guò)程，有幾個(gè)重要原則需要關(guān)注。

數(shù)據(jù)所有權(quán)和組織機(jī)構(gòu)。銀行應(yīng)該建立一個(gè)明確的全行跨部門的政策、標(biāo)準(zhǔn)和流程的數(shù)據(jù)管理委員會(huì)，并明確數(shù)據(jù)的所有者、管理者和使用者。

數(shù)據(jù)的價(jià)值。數(shù)據(jù)價(jià)值是推動(dòng)所有數(shù)據(jù)管理政策和程序相關(guān)活動(dòng)的催化劑。管理層必須了解數(shù)據(jù)的價(jià)值，這樣才能更好地知道業(yè)務(wù)價(jià)值，如從量化業(yè)務(wù)價(jià)值的角度。

數(shù)據(jù)一致性的政策和標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)制定數(shù)據(jù)政策和標(biāo)準(zhǔn)，并透過(guò)企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)整合，如全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺(tái)、全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)分發(fā)服務(wù)等，使一致性的數(shù)據(jù)在全行實(shí)現(xiàn)有效共享。因?yàn)閿?shù)據(jù)常常在“孤島”和特定的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)環(huán)境中產(chǎn)生，當(dāng)它們被轉(zhuǎn)移到一個(gè)分析環(huán)境或在企業(yè)級(jí)層面進(jìn)行整合的時(shí)候，數(shù)據(jù)常常會(huì)“失真”。在保證數(shù)據(jù)一致性方面的工作，常因?yàn)殡y以立即顯現(xiàn)直接的業(yè)務(wù)價(jià)值而被忽視或拖延。實(shí)際上，數(shù)據(jù)一致性是數(shù)據(jù)管理在全行范圍獲得成功的關(guān)鍵。

數(shù)據(jù)質(zhì)量及數(shù)據(jù)質(zhì)量管理。數(shù)據(jù)管理成功的重要表現(xiàn)，使銀行各級(jí)管理者和員工能獲取準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)分析報(bào)表，但很多銀行在這方面做得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。例如，有的城商行不同部門關(guān)于全行總資產(chǎn)的統(tǒng)計(jì)數(shù)字竟然相差幾百億元；有的城商行，建設(shè)好的管理駕駛艙、報(bào)表平臺(tái)成了擺設(shè)，因?yàn)槠渲械闹笜?biāo)和報(bào)表數(shù)據(jù)經(jīng)常發(fā)生錯(cuò)誤，大家已經(jīng)對(duì)其失去了信心。數(shù)據(jù)質(zhì)量的提升和保障，最終目的是為了提高業(yè)務(wù)效率，減少數(shù)據(jù)冗余和IT成本，確保數(shù)據(jù)的價(jià)值發(fā)揮。不論站在銀行內(nèi)部還是外部的角度，數(shù)據(jù)質(zhì)量的提升都將會(huì)為銀行帶來(lái)業(yè)務(wù)質(zhì)量的提升。

量化的數(shù)據(jù)管理績(jī)效考核。應(yīng)該在全行各業(yè)務(wù)條線、各業(yè)務(wù)部門和各業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)等為數(shù)據(jù)管理績(jī)效設(shè)定目標(biāo)，然后“量化，量化，再量化”，通過(guò)“計(jì)分卡”或者其他方法向生成、使用、關(guān)心數(shù)據(jù)的所有管理者和員工定期公布上述量化績(jī)效的結(jié)果。隨著時(shí)間的推移，這種績(jī)效量化和公示的方法將會(huì)推動(dòng)數(shù)據(jù)問(wèn)責(zé)機(jī)制的有效落實(shí)和數(shù)據(jù)質(zhì)量的提高，特別是按年度數(shù)據(jù)設(shè)立數(shù)據(jù)質(zhì)量目標(biāo)的時(shí)候。

數(shù)據(jù)治理典型案例

為了快速準(zhǔn)確地把握客戶需求，盧衛(wèi)東認(rèn)為在提供數(shù)據(jù)治理方案之前，應(yīng)對(duì)銀行內(nèi)部做大量的訪談，包括上層領(lǐng)導(dǎo)者到管理層再到執(zhí)行部門，了解各個(gè)層級(jí)的現(xiàn)狀、問(wèn)題及關(guān)注點(diǎn)，為銀行“量體裁衣”，規(guī)劃出未來(lái)三到五年的趨勢(shì)架構(gòu)、實(shí)施路徑以及需要具備的條件（如人力物力投入、內(nèi)外部資源等），提供一套完整的管理方案（見(jiàn)圖1）。通常在方案實(shí)施的第二年就可以初見(jiàn)成效。

在2008～2009年某國(guó)有大型銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)治理的案例中，針對(duì)其在信息大集中趨勢(shì)下亟需解決的問(wèn)題，協(xié)助銀行逐步構(gòu)建數(shù)據(jù)治理架構(gòu)。成立專門機(jī)構(gòu)，在銀行科技部下建立數(shù)據(jù)中心，負(fù)責(zé)制訂制度化管理規(guī)范和辦法；建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，確保數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)提出、修改、退出、沖突解決遵循全行統(tǒng)一語(yǔ)言，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)覆蓋管理流程的全生命周期；強(qiáng)制性管理制度，通過(guò)行級(jí)決策，規(guī)定銀行內(nèi)部各系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程中必須融入數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，并須對(duì)其是否符合數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)審，不符合標(biāo)準(zhǔn)可一票否決；推動(dòng)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建設(shè)，整合規(guī)劃各系統(tǒng)數(shù)據(jù)，按數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)分為基礎(chǔ)類、分析類，進(jìn)行數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，定期檢查；在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)基礎(chǔ)上進(jìn)行分析應(yīng)用。三年多的實(shí)踐表明，銀行越來(lái)越多地受益于體系化的數(shù)據(jù)治理工作。

銀行運(yùn)營(yíng)中的數(shù)據(jù)應(yīng)用

在良好的數(shù)據(jù)治理環(huán)境下，未來(lái)管理層需要借助數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)敏銳的業(yè)務(wù)洞察能力，更好地適應(yīng)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的不確定性因素，提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力。據(jù)盧衛(wèi)東的行業(yè)觀察，目前有些銀行開始通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘分析形成預(yù)測(cè)性結(jié)果，為高級(jí)管理人員把握戰(zhàn)略方向、提升業(yè)績(jī)提供更準(zhǔn)確和前瞻性的決策依據(jù)，盧衛(wèi)東認(rèn)為這主要體現(xiàn)在客戶分析、風(fēng)險(xiǎn)分析和運(yùn)營(yíng)分析三個(gè)方面。

客戶分析

隨著產(chǎn)品同質(zhì)化的加劇，許多銀行在客戶管理上已經(jīng)超越產(chǎn)品設(shè)計(jì)，把關(guān)注點(diǎn)集中在了以豐富客戶個(gè)性化的服務(wù)體驗(yàn)作為自身差異化的競(jìng)爭(zhēng)力。智能的客戶細(xì)分，可以將現(xiàn)有和潛在的客戶細(xì)分為不同的差異化子群，并根據(jù)其特征適用差異化產(chǎn)品組合和營(yíng)銷策略等?？蛻粜袨榉治?，可以幫助銀行更有效、及時(shí)地給客戶提供服務(wù)，并在客戶發(fā)生關(guān)鍵變化后及時(shí)進(jìn)行干預(yù)；定價(jià)與貢獻(xiàn)度分析，能幫助銀行更好地了解利潤(rùn)分布于什么客戶、地區(qū)和業(yè)務(wù)條線中，以此重新評(píng)估戰(zhàn)略重點(diǎn)；客戶關(guān)系分析，幫助銀行識(shí)別其客戶“下一個(gè)最合適的”產(chǎn)品或服務(wù)；客戶貢獻(xiàn)潛力分析，預(yù)測(cè)客戶的未來(lái)利潤(rùn)增長(zhǎng)潛力，以便銀行更有效的選擇目標(biāo)對(duì)象，合理配置資源。通過(guò)分析客戶的特征及行為，可以提高銀行產(chǎn)品營(yíng)銷的針對(duì)性和有效性，改善客戶滿意度和忠誠(chéng)度，最終提升營(yíng)業(yè)收入和市場(chǎng)份額。

風(fēng)險(xiǎn)分析

銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能會(huì)面對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)手可能違約的信用風(fēng)險(xiǎn)、誤操作或流程管控缺失帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及政策合規(guī)等方面的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)因素的分類、識(shí)別、計(jì)量與分析，可以有效地管理和降低風(fēng)險(xiǎn)，為銀行持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供保障。內(nèi)部審計(jì)，通過(guò)自動(dòng)化和對(duì)定量數(shù)據(jù)的使用，可以更有效地分配審計(jì)資源，從而使審計(jì)流程變得更加高效；壓力測(cè)試，將極端不利環(huán)境模擬體現(xiàn)到銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，測(cè)試對(duì)包括盈利能力、償債能力和資本能力在內(nèi)的組織的影響；貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析，評(píng)估每筆貸款的違約傾向和概率，從而確定有效的回款策略，恰當(dāng)分配資源；反欺詐，針對(duì)海量的歷史行為數(shù)據(jù)探知隱藏的欺詐模式，對(duì)可疑交易進(jìn)行實(shí)時(shí)阻斷或人工介入調(diào)查，降低內(nèi)外部欺詐行為帶來(lái)的損失。

運(yùn)營(yíng)分析

分析技術(shù)可以應(yīng)用在銀行的網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)、費(fèi)用報(bào)銷、人力資源以及營(yíng)銷資源投放等領(lǐng)域，幫助銀行識(shí)別冗余、低效的流程環(huán)節(jié)并加以改進(jìn)，最終提高運(yùn)營(yíng)效率、降低成本。營(yíng)銷資源組合分析，分析銀行營(yíng)銷資源在各個(gè)渠道、時(shí)間段的投放效果，優(yōu)化營(yíng)銷資源的投放規(guī)模和投放策略；費(fèi)用分析，有效地分析各項(xiàng)支出，從而降低已知成本，以及發(fā)現(xiàn)和識(shí)別未知的異常支出狀況；網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化，通過(guò)將網(wǎng)點(diǎn)的貢獻(xiàn)、業(yè)務(wù)量類型特點(diǎn)與網(wǎng)點(diǎn)周邊的環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)狀況以及客戶類型等進(jìn)行結(jié)合分析，從而為網(wǎng)點(diǎn)定位、開設(shè)、撤并、資源（人/機(jī)具）調(diào)配等提供決策依據(jù)；人力資源分析及績(jī)效管理，可幫助銀行及時(shí)地掌握人員流動(dòng)變化狀況及工作效率，提高員工工作效率，控制人力成本等。

正是由于數(shù)據(jù)價(jià)值不斷被挖掘，使得數(shù)據(jù)治理已經(jīng)成為銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這無(wú)疑是未來(lái)幾年銀行的建設(shè)和管理重點(diǎn)。而數(shù)據(jù)治理，是一個(gè)長(zhǎng)期且體系化的過(guò)程，需要銀行各個(gè)層級(jí)人員有正確的認(rèn)識(shí)并積極參與，既要有良好的規(guī)劃，又要有適當(dāng)?shù)姆椒ā?/p>