網絡套現行為的刑法探析

摘要 我國網絡支付市場經過10年的發展，年度交易規模已經超過1萬億，成為我國金融支付體系中重要的組成部分，也是中國互聯網經濟高速發展的底層支撐力量和進一步發展的推動力。與此同時，網絡套現的現象也層出不窮，影響著網絡經濟的進一步發展。本文簡要分析“網絡套現”的流程，以及刑法對網絡套現行為的刑法規制。

關鍵詞 第三方支付 網絡套現 刑法規制

中圖分類號：D912 文獻標識碼：A

2012年11月12日凌晨阿里巴巴集團確認，11.11購物狂歡節天貓和淘寶的支付寶總銷售額達到191億元，是去年的三倍多。今年的新數據記錄令其超越美國網絡星期一，成為全球最大的網上購物節。去年美國網絡星期一全美網購銷售額達12.5億美元，約合人民幣78億元人民幣。中國的網絡支付市場越來越大，而2011年末，央行下發《支付機構互聯網支付業務管理辦法》征求意見稿，明確提出信用卡不得透支為支付賬戶充值。為響應央行支付新規，占據市場七成份額的財付通、支付寶等兩大支付平臺宣布，從2012年2月1日和2月8日起，分別關閉信用卡充值功能。一時間，網絡上怨聲載道，這給網購達人帶來一些麻煩。例如，過去網購一族在購買機票、家電產品等幾千元的交易時，大多通過信用卡向支付寶賬戶充值數次完成交易。在新規實施后，這種大額支付方式將失效。此外，對于賣家來說，其交易成本會增加。如果買家直接購買商品，賣家就要向銀行支付1%的手續費，此前賣家往往會勸買家通過支付寶充值購買，以“逃避”手續費。既然給網絡購物帶來一定的麻煩，那為什么還要關閉信用卡充值服務？這其中的原因，正是本文所要探討的。其實，伴隨著網絡支付的發展，網絡套現行為一直存在，所謂網絡套現指基于互聯網，利用第三方支付平臺或購物網站將信用卡里資金套取為現金使用。網絡套現主要分為利用第三方支付平臺直接套現，網絡購物虛假交易套現以及利用網絡購物交易制度套現三種情況。

一、網絡套現行為的流程

（一）利用第三方支付平臺直接套現。

這種方式最為快捷，也是網絡套現中經常使用的套現方式。以利用支付寶套現為例：需要兩個支付寶賬戶及一張信用卡即可，首先信用卡充值到支付寶賬戶A，支付寶賬戶A再付款到支付寶賬戶B，支付寶賬戶B提現，完成套現。

（二）網絡購物虛假交易套現。

這種方式是指持卡人通過互聯網進行虛假交易， 利用第三方網上支付平臺套取信用額度并獲得現金的行為。這種方式與我們經常所說的非法套現類似，所不同的是這種方式隱藏于大量的真實網絡交易之中，不易察覺。采取這種方式， 持卡人可以長期套取銀行的資金。 以淘寶網虛假購物套現為例：買家購買淘寶網賣家商品，買家信用卡付款給支付寶，賣家發貨，買家確認收貨，支付寶打款給賣家，賣家提現，套現完成。與第一種網絡套現方式相比，買家需要購買商品，賣家需要發出商品。整個過程沒有真實的貨物交易，只是在網上走一個流程，信用卡套現就此成為了現實。

（三）利用網絡購物交易制度套現。

這種方式較少使用，即使使用套現金額也一般較小，操作比較復雜，危害性也較小。這種方式主要是利用目前網絡交易制度，一般網絡購物都提供退貨退款服務，像淘寶網7天退款保障制度，以及近兩年炙手可熱的團購網站都有無條件退款制度，下單取消訂單，退款至余額，再進行提現至銀行卡，即完成套現。

二、網絡套現的刑法規制

對于普通的信用卡套現行為，《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》中有詳細規定：違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百十五條的規定，以非法經營罪定罪。對于持卡人而言，持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應該追究刑事責任的，依照刑法第196條的規定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

而對于網絡套現行為，這兩個罪名似乎遠遠不夠。網絡套現導致發卡銀行的信貸風險被放大，不少持卡人手中持有多張信用卡， 用卡套現倍數效應驚人， 一旦持卡人利用信用卡資金流動程序進行套現， 風險最終將轉移到銀行身上， 發卡銀行的經營風險將大大增加。套現得來的資金沒有任何使用范圍的限制，既無任何擔保又無法得知資金流向，使部分貨幣脫離銀行控制范圍，增加資金鏈安全風險，危害金融穩定，刺激地下融資的發展，為不正當資金使用提供便利，同時降低宏觀調控的有效性和權威性。除上述兩個罪名外，洗錢罪，集資詐騙罪等罪名都有可能涉及，刑法規制網絡套現行為，主要在于明確網絡套現行為的性質。

三、結語

之所以關閉信用卡充值服務，旨在封堵信用卡持卡人借道第三方支付平臺非法套現的漏洞，從發展初期的無金額限制到之前的限額充值，再到現在的關閉信用卡充值服務，反映了政府遏制網絡套現行為的決心，也說明了我國網上支付市場越來越趨于規范化。刑法對網絡套現行為的規制，也只是“亡羊補牢”，對于防范網絡套現，仍然沒有比較有效的途徑，遏制網絡套現行為的任務依舊任重而道遠。

（作者：華僑大學法學院2010級刑法學專業碩士研究生）

參考文獻：

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