民間借貸中貸款人資格之探討

摘要 隨著經濟的快速發展，人們對資金的需求越來越高，由于金融貸款程序復雜，要求較高，民間借貸越來越受到人們的青睞。但是民間借貸缺乏系統的法律來予以規制，對民間借貸的貸款人資格的界定的不夠清晰，貸款人的資格應不限于自然人，企業非出于經營性將借款出借給個人也是可行的。

關鍵詞 民間借貸 貸款人 范圍

中圖分類號：DF832.4 文獻標識碼：A

《鄂爾多斯市人民政府規范民間借貸暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）于今年6月5日頒布，9月5日正式實施，是金融改革啟動以來，國內出臺的首部系統規范民間借貸的規范性文件。《暫行辦法》第三條規定：“本辦法不適用于商業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、融資性擔保公司、典當行等依法設立的機構為個人和企業提供的金融服務，也暫不適用于自然人之間用于生活消費的借貸活動……放貸人是指出借資金到期收回本金并收取利息的自然人。” 該條款規定，放貸人僅可以是自然人，排除了企業作為放貸人的情況。但《合同法》中沒有采用“民間借貸”一詞，而僅將此概念界定在“自然人之間”訂立的借款合同，與以銀行等金融機構為貸款人的借款合同相區別。這樣一來，“民間借貸”主體范圍界定則更加不清晰。

我國的法律法規中并未對民間借貸的概念范圍進行明確的界定，只在最高人民法院的司法解釋和相關法律中稍有提及。1999 年最高人民法院《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》規定：“公民與非金融企業（以下簡稱企業）之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。”可知公民與非金融企業之間的借貸是屬于民間借貸的。

最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》中規定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應作為借貸案件受理。”可知，其將民間借貸分為三類，且每類的一方主體都是公民。

《合同法》中沒有使用“民間借貸”的概念，但在第 196 條規定了借款合同：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同”。根據主體的不同，劃分為金融機構借款合同和自然人間的借款合同。

由此可見，我國法律上已經明確的民間借貸的主體范圍是自然人之間以及自然人與企業之間。在民間借貸合同當事人中，借款人是指在信貸活動中從貸款人處借得貨幣資金的一方當事人。貸款人是指在貸款活動中運用信貸資金或自由資金向借款人發放貸款的一方當事人。有的學者認為，民間借貸合同的主體是自然人、非金融機構的法人或其他組織，其中貸款人一方只能為自然人，非金融機構的法人或者其他組織只能作借款人，依法不能作為貸款人，否則這一民間借款合同就是無效的。 那么貸款人一方是否必須為自然人呢？

根據我國相關立法規定，并沒有明確將民間借貸的貸款人嚴格限制為自然人，只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。對于自然人與企業之間的借款的效力，有不同的觀點。有的學者認為，自然人作為貸款人借款給企業有效，企業作為貸款人借出貸款無效。理由是前者有利于整合民間閑散資金，企業得到民間的支持從而求得生存與發展，因而有效；而企業作為貸款人的行為屬于企業從事非法金融業務，因而無效。有的則認為，自然人與企業之間的相互借款應該都是有效的，而無需區分貸款人一方是否為自然人，依據是最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第1條的規定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應作為借貸案件受理”。

相比較而言，筆者認為，后一種意見更為合理。首先，最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第1條以及最高人民法院《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》中，都只提及“公民與非金融企業之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效”，并沒有強調貸款人一方一定要為自然人，而且《合同法》第196條對“借款合同”的定義中也未對貸款人作出限制；其次，將企業作為貸款人的行為一概定性為從事非法金融業務，從而否定企業作為貸款人的民間借貸的效力，這是混淆了借貸行為與借貸業務的結果。借貸業務必須經過特許才可以經營，并且借款對象具有廣泛性和不特定性，而企業的借貸行為卻是臨時性的，不具有經營性，并且其借貸的借款對象是特定的，不應該納入金融業務的范疇。而且企業向公民出借款項，是其行使財產權的表現。根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第1條，以及《關于如何確定公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》的規定，民間借貸包括公民與法人和其他組織之間的借貸。因此，企業與個人之間借貸行為的性質應認定為民間借貸。只要借貸雙方當事人意思表示真實，不違反法律，行政法規的強制性規定，該借貸行為一般應認定為有效。

綜上所述，自然人之間、自然人與法人、其他非金融性組織之間的相互借貸均屬于民間借貸。貸款人的資格不限于自然人，企業非出于經營性將借款出借給個人也是可行的。

（作者：湘潭大學法學院2011級研究生 ）

注釋：

鄂爾多斯市規范民間借貸暫行辦法.內蒙古自治區鄂爾多斯市人民政府，2012.6.

孫應征.借款合同法律原理與實證解析.人民法院出版社，2006.

徐陽光，張喻忻，王祺.借款合同案例評析（第二版）.知識產權出版社，2007.