淺議我國家庭投資理財新理念

【摘要】本文從家庭理財必要性入手，分析現有家庭投資理財問題及影響因素，提出理財新理念。

【關鍵詞】家庭投資理財 家庭理財問題 投資理財影響因素 投資理財新理念

改革開放30多年，國家變化翻天覆地，經濟飛速發展，人民生活水平不斷提高，家庭收入中的閑置資金越來越多，而隨著社會主義市場經濟的不斷完善，尤其是金融市場中各種金融工具的產生發展使這些資金有了“用武之地”。投資理財因此也越來越受到人們的關注和重視。

一、家庭理財的必要性

人們在日常生活中料理個人財務時，可能會考慮風險保障、退休養老、子女教育、置業安居等眾多方面的因素，如果不能合理地協調安排就會帶來不小的麻煩。家庭理財并不是一件簡單的事，人們常常誤解理財就是生財，實質上其并不是單純為了多掙錢，而是用自己有限的金融資源獲得最大的效益。理財是善用錢財，使個人及家庭的財務狀況處于最佳狀態，從而提高生活品質。理財不只是為了發財，而是為了豐富生活內涵。理財的訣竅是開源、節流、爭取資金收入。成功的理財可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個人或家庭的生活水平，享有寬裕的經濟能力，可以儲備未來的養老所需，因此，合理進行家庭投資理財規劃是非常有必要的。

二、我國家庭投資理財的問題

隨著金融市場的不斷完善，人民收入增加，個人資產保值增值需求旺盛，但是由于國內各地區經濟發展的速度和水平不同，家庭收入差距即貧富差距也隨之增大，同時居民家庭中的財產結構和儲蓄投資比例不盡合理，家庭理財效率不高，尤其是理財觀念的陳舊和不科學成為居民家庭的資金不能投其所用、用到實處，導致居民理不好財甚至不會理財的重要原因。

一般來說，家庭理財存在著幾種誤區：

（一）盲目跟風，理財隨大流

在現今我國的居民中很多家庭雖然已經開始有了要讓資金“活起來”的想法，但如何做、怎樣理仍處于迷茫狀態，又缺乏科學的理財方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟隨，模仿他人的理財模式，缺乏理性安排， 投資目的不明確，不會根據自身家庭特點制定適合自己的理財計劃，套用理財業的一句理念：“沒有最好的理財計劃，只有最適合自己的理財計劃。”計劃是家庭理財成功的關鍵，所以不隨波逐流才能聰明地管理好錢財。

（二）理財短期化，不注重長期趨勢

這種現象在股市、匯市甚至期市尤為常見，很多人急于獲取豐厚回報，太注重短線投機，聽人風傳某只股票有異動就投進去，不見動靜又快速撤出，等外匯市場、期貨市場興盛起來，又匆忙轉投匯市、期市，這樣的行為反而會使其在任何一處都無所建樹。再看被譽為“股神”的巴菲特——20世紀最偉大的投資家，1956年以100美元開始投資到1993年以83億美元身價成為世界首富，他畢生都堅持著一成不變的長期投資理財理念，用他的話講：“40年來，任何時候賣出股票都是錯誤的。”對中國股民而言，不能教條地學習巴菲特，因為美國與中國情況有很大差異，但他的故事仍給我們啟示：尋找到一種合適的投資理財品種，一經持有，絕不輕易放棄。

（三）面面俱到，追求廣而全的投資理財組合

雞蛋不能放在一個籃子里，多種嘗試才能分散風險。正所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢——這也是眼下不少奉行的理財之道。不否認合理的分散投資進行多種組合是規避風險的有效手段，但如果過度分散投資就會得到適得其反的效果。人的精力總是有限的，除非您能對所有投資進行科學有效的計劃安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投資理財生涯中，能踢出20個好球就足夠了。”好的投資是真正不易尋找的，找到一個就緊緊抓住。股王也只想踢出20個好球，別期望自己能踢得更好。

三、家庭投資理財的影響因素

家庭的投資理財不是主觀臆斷的，而是應該依據客觀條件來制定。除去內在的家庭因素不說，外在的社會環境對家庭的投資理財規劃有著不可忽視的影響，但這些因素卻往往被人們忽略。

（一）物價因素

物價可以從橫向和縱向兩方面來討論。縱向說，一般人們會把物價和通貨膨脹率聯系在一起，首先通貨膨脹率的高低會影響家庭收入在近期和遠期的儲蓄消費比例，其次通脹率的高低會影響人們對投資工具的選擇。通貨膨脹率高，人們會增加消費減少儲蓄；通貨膨脹率低，人們會選擇安全性高的投資方式如國庫券。橫向說，地區間的物價差異也會影響居民的投資理財規劃。我國地大物博、疆土遼闊，各地區間的價格水平差別很大，物價漲幅較小的地區應選擇較好的長期儲蓄和國家債券；物價上漲幅度較高的地區可選擇高盈利率的投資渠道，或利用物價的地區價差進行其他商貿活動。在投資過程中，只有對物價因素有一個比較正確的預見和估計，你的投資就有可能得到不錯的回報。

（二）宏觀調控政策

國家所出臺的各種宏觀調控政策對我國資本金融市場的運行和發展有著重要影響。“股市盛世”都與各種各樣的“政府” 行為密切聯系。一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨特景觀。因此政府政策的傾向對居民在投資理財中的計劃安排起到了引導性的作用。政府的宏觀調控政策包括貨幣政策和財政政策，兩種政策相互統一、缺一不可，共同促進我國經濟的健康穩定發展。其中利率管理就是貨幣政策中的一種有效的政策手段，其由國務院統一制定，由中國人民銀行統一管理。現今的人們對利率的變化越來越敏感，利率不僅與通貨膨脹率息息相關，對于人們對投資工具的選擇也有非常直接的影響。央行的每次升、降息都會使人們的資金流向發生較大的變化。

（三）經濟發展的周期性

經濟發展具有周期性特點，有高漲、衰退、蕭條、復蘇四個階段，在上升時期投資擴張，物價、房價等都大幅攀升；在衰退時期，經濟下滑，市場萎靡，針對不同情況國家各種政策也會不斷調整。經濟走向總有高峰或低谷，時常關注國家經濟發展形勢，順勢行動，抓住時機，繁榮時不盲目樂觀，蕭條時也不過分悲觀，才能得到投資理財的豐厚回報。

四、家庭投資理財新理念

（一）先人一步，盡早理財

很多人將“努力賺錢”作為理財的第一步，不過錢不是“努力賺”就有的，如果要等自覺收入夠寬裕才開始理財，只怕會遙遙無期。別忘了，理財最驚人的就是它的時間復利效果。許多人年紀一直在增長，而財富卻無多大變化，等別人已經坐擁百萬，才認識到投資理財的重要性，此時再想行動，為時已晚！理財是一生的事，越早學習投資理財，利滾利的時間就越長，時間越充裕，所需投入的資金越少，理財越輕松。年輕和時間就是投資致富的本錢。

（二）聚流成河，理財需要耐心

人們常常對理財有這樣的誤解，認為投資理財是富人們做的事，對于收入一般甚至貧苦家庭沒有理財的必要，有些家庭或許也想過投資，卻因錢太少而打消了念頭，從而失去了寶貴的賺錢機會。投資理財的重點不是看賺了多少錢而是看以什么樣的投資回報率在賺錢。小錢也是錢，即使你身無分文或者收入很少，也不要妄自菲薄，放棄理財，而是應該通過正確的投資理財方法彌補先天資金不足，以此改善經濟狀況。與此同時，耐心在投資理財中也是非常重要的，現在的人們愈來愈急功近利，等不得時間，沒有耐性。耐心是理財的必備條件，只有耐心的等待，創造財富的力量才會慢慢變大。初期的錢可能很少，致富的道路可能異常艱辛，但聚流成河，只要有耐心有目標有方法，即使一筆筆很小的投資都會積累成一筆較大的資金。

（三）善于發現，抵制誘惑

世間處處有珍寶，不是沒有財富，而是你沒有發現，在理財的過程中要善于發現，一枚錢幣，一幅字畫，一套家具都有可能是投資的好去處。有發現才會有驚喜。此外，我們還要明白“天上不會掉餡餅”的事實，市場上騙人的把戲層出不窮，許多誘人的條件往往可能是騙財的陷阱。要時刻保持警惕，保持清醒的頭腦，避免上當受騙，抵制誘惑，做到不破財既是最成功的理財。

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作者簡介：孫藝銘（1991-），女，黑龍江省鶴崗市人，本科，安徽財經大學投資學專業，研究方向：證券投資。

（責任編輯：陳岑）