北京地區(qū)銀行業(yè)針對(duì)科技金融的創(chuàng)新與展望

【摘要】科技型中小企業(yè)通常具有“高風(fēng)險(xiǎn)、輕資產(chǎn)”的特點(diǎn)，銀行業(yè)的普通信貸渠道難以滿足其快速發(fā)展的資金需求。為有效解決此狀況，近年來北京市提出科技金融的概念，在一定程度上解決了科技型中小企業(yè)融資難的問題。本文著重介紹近年來北京市銀行業(yè)支持科技金融的創(chuàng)新產(chǎn)品，在此基礎(chǔ)上總結(jié)出科技金融業(yè)務(wù)面臨的主要問題及難點(diǎn)，并給出了解決科技企業(yè)融資難的對(duì)策措施。

【關(guān)鍵詞】科技金融 科技型中小企業(yè) 金融服務(wù)

一、北京市銀行業(yè)支持科技金融情況

目前，北京銀行、交通銀行、中國銀行等16家銀行在中關(guān)村示范區(qū)設(shè)立了專門為科技企業(yè)服務(wù)的信貸專營機(jī)構(gòu)或特色支行，截至2011年第四季度，信貸專營機(jī)構(gòu)和特色支行共為5250家/次企業(yè)提供授信額度1033億元，實(shí)際發(fā)放貸款722億元，其中2011年新發(fā)放貸款313億元，示范區(qū)企業(yè)信貸融資環(huán)境明顯改善。

各銀行還加大了金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推出一系列符合科技企業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品。中國銀行專門推出了“中關(guān)村科技型中小企業(yè)金融服務(wù)模式”，為中關(guān)村園區(qū)內(nèi)科技型中小企業(yè)提供覆蓋初創(chuàng)期、成長期、發(fā)展期的一攬子金融解決方案。北京銀行推出以“小巨人”為核心的科技金融品牌，包括“創(chuàng)融通”、“及時(shí)予”、“騰飛寶”三大核心產(chǎn)品包和“科技金融”、“文化金融”、“綠色金融”三大特色行業(yè)包，為科技型中小企業(yè)提供了豐富的產(chǎn)品選擇。華夏銀行推出“龍舟計(jì)劃閃耀科技金融”服務(wù)品牌，重點(diǎn)發(fā)展“信用貸”和“園區(qū)貸”等特色產(chǎn)品。杭州銀行還推出專門針對(duì)中關(guān)村代辦掛牌企業(yè)的股權(quán)質(zhì)押貸款，助力科技型中小企業(yè)高速成長。

二、主要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品

（一）節(jié)能貸

定位于節(jié)能企業(yè)特別是節(jié)能領(lǐng)域中提供改造服務(wù)的節(jié)能服務(wù)公司，該類企業(yè)憑借自身技術(shù)、資源整合及服務(wù)優(yōu)勢(shì)，為耗能企業(yè)提供耗能診斷、方案設(shè)計(jì)、項(xiàng)目實(shí)施、節(jié)能運(yùn)營等全方位節(jié)能改造，并采取合同能源管理模式進(jìn)行節(jié)能收益分享。銀行結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑胛磥硎找鏅?quán)質(zhì)押貸款模式，以企業(yè)現(xiàn)有改造項(xiàng)目項(xiàng)下已形成現(xiàn)金流的未來收益權(quán)或企業(yè)融資項(xiàng)目項(xiàng)下未來形成現(xiàn)金流的未來收益權(quán)為質(zhì)押擔(dān)保。

（二）信用貸

適用于在中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)內(nèi)注冊(cè)，屬于中關(guān)村信用促進(jìn)會(huì)會(huì)員并符合中關(guān)村科技園區(qū)管委會(huì)制定的申請(qǐng)信用貸款基本條件的中小企業(yè)。該產(chǎn)品突破中小企業(yè)信用融資障礙，提出針對(duì)中小高新技術(shù)企業(yè)真正意義的無抵押、無保證信用貸款模式。

（三）知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款

該產(chǎn)品主要適用于能夠以合法有效的知識(shí)產(chǎn)權(quán)作質(zhì)押且已將該知識(shí)產(chǎn)權(quán)所形成的產(chǎn)品推向市場(chǎng)，所形成的生產(chǎn)經(jīng)營達(dá)到一定規(guī)模，具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)實(shí)施能力和獲利能力的中小企業(yè)。

（四）軟件貸

借款企業(yè)以合法有效的軟件著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)作質(zhì)押，用于滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中正常資金需求的貸款，主要適用于擁有合法有效軟件著作權(quán)且取得軟件產(chǎn)品登記證的軟件類企業(yè)。軟件貸鎖定軟件著作權(quán)，以軟件產(chǎn)品登記證為質(zhì)押，解決企業(yè)無抵押難題。它充分結(jié)合軟件類企業(yè)運(yùn)營特點(diǎn)及收入構(gòu)成設(shè)定評(píng)估公式，進(jìn)行軟件著作權(quán)價(jià)值自我評(píng)估，省去評(píng)估公司評(píng)估費(fèi)用成本。

三、科技金融業(yè)務(wù)面臨的主要問題及對(duì)策

（一）主要問題

1.信息不對(duì)稱。銀行對(duì)企業(yè)的了解不如企業(yè)高管的全面透徹，這就使得銀行與企業(yè)間存在信息不對(duì)稱的問題。再加上缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，缺少相關(guān)的行業(yè)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，使得銀行對(duì)相關(guān)科技企業(yè)的價(jià)值判斷不盡準(zhǔn)確。

2.退出渠道匱乏。科技型中小企業(yè)質(zhì)押給銀行的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等缺少必要的交易平臺(tái)，一旦企業(yè)經(jīng)營惡化，或現(xiàn)金流急劇減少，銀行手中這類公司的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等不能找到有效的交易對(duì)手，使得風(fēng)險(xiǎn)加大。

3.科技企業(yè)自身的問題。北京的科技企業(yè)以中小型科技企業(yè)為主。以中關(guān)村為例，中關(guān)村示范區(qū)現(xiàn)有企業(yè)近兩萬家，其中十百千企業(yè)300多家，高成長企業(yè)3000多家，其余絕大多數(shù)為中小微企業(yè)，每年新增企業(yè)近3000家，破產(chǎn)企業(yè)也近3000家。多數(shù)企業(yè)具有規(guī)模小、無形資產(chǎn)比重高、財(cái)務(wù)管理能力弱、信用水平低等特點(diǎn)，而且很多企業(yè)家都出身于技術(shù)人員，在企業(yè)的管理上存在不規(guī)范、財(cái)務(wù)制度不健全等缺陷，這些都是造成其融資難的重要原因。

（二）相關(guān)對(duì)策

1.加強(qiáng)銀行業(yè)與政府相關(guān)委辦局的合作，營造有利于科技創(chuàng)新和科技金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。積極促進(jìn)政金企進(jìn)一步深化合作，了解科技企業(yè)融資面臨的難題，各方協(xié)同努力完善科技創(chuàng)新發(fā)展的金融支持體系。建設(shè)科技型中小企業(yè)信用服務(wù)體系，引入信用征信、評(píng)級(jí)、法律、財(cái)務(wù)、認(rèn)證等中介機(jī)構(gòu)構(gòu)建信用體系。積極發(fā)展各種面向科技型中小企業(yè)的融資服務(wù)平臺(tái)，培育發(fā)展集成型科技金融服務(wù)商、科技金融中介服務(wù)聯(lián)盟等市場(chǎng)化的平臺(tái)型科技金融服務(wù)組織，利用平臺(tái)型國有投融資服務(wù)企業(yè)促進(jìn)資源整合。

2.建設(shè)科技型中小企業(yè)信用服務(wù)體系，引入信用征信、評(píng)級(jí)、法律、財(cái)務(wù)、認(rèn)證等中介機(jī)構(gòu)構(gòu)建信用體系。積極發(fā)展各種面向科技型中小企業(yè)的融資服務(wù)和產(chǎn)品。針對(duì)科技企業(yè)的不同的行業(yè)特點(diǎn)，研發(fā)不同的科技金融產(chǎn)品支持相關(guān)科技企業(yè)發(fā)展，例如生物醫(yī)藥類企業(yè)、節(jié)能服務(wù)企業(yè)、軟件和信息技術(shù)服務(wù)企業(yè)。

3.完善信用擔(dān)保支持體系，構(gòu)建多方參與的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。鼓勵(lì)企業(yè)和其他市場(chǎng)主體依法設(shè)立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為科技企業(yè)提供以融資擔(dān)保為主的信用擔(dān)保。發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿和引導(dǎo)作用，設(shè)立政府科技企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，對(duì)銀行、擔(dān)保、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)的科技信貸相關(guān)業(yè)務(wù)給予一定的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，降低金融機(jī)構(gòu)科技金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，改善金融服務(wù)外部環(huán)境。推動(dòng)建立市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，完善擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)制，通過擔(dān)保為銀行貸款分散風(fēng)險(xiǎn)；推動(dòng)信用保險(xiǎn)和銀行信貸的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，通過保險(xiǎn)分散企業(yè)及銀行風(fēng)險(xiǎn)；促進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)的結(jié)合，建立利益共享機(jī)制。

作者簡介：范家曦（1989-），男，湖北人，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院金融學(xué)2011級(jí)研究生，研究方向：資本市場(chǎng)運(yùn)營管理。

（責(zé)任編輯：劉晶晶）