打破銀行業(yè)壟斷對(duì)銀行業(yè)的影響

【摘要】如今的銀行業(yè)壟斷經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象非常明顯，這一方面導(dǎo)致銀行的盈利數(shù)字驚人，另一方面導(dǎo)致中小微企業(yè)面臨貸款困境。這種金融生態(tài)的扭曲使得打破銀行業(yè)壟斷成為當(dāng)務(wù)之急，國(guó)務(wù)院總理溫家寶日前表示，中央已統(tǒng)一思想打破金融壟斷，這是最明確的改革信號(hào)。

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè) 壟斷 影響

銀行業(yè)的壟斷經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象在我國(guó)存在已久，國(guó)有四大銀行在信貸規(guī)模上占比超過(guò)50%，且不止一家大銀行的市場(chǎng)份額超過(guò)10%，從國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，這已是完全的金融壟斷經(jīng)營(yíng)。這一方面導(dǎo)致銀行的盈利數(shù)字驚人，另一方面導(dǎo)致中小微企業(yè)面臨貸款困境，因此，打破銀行業(yè)壟斷勢(shì)在必行。

一、打破銀行業(yè)壟斷對(duì)銀行業(yè)的影響

（一）銀行的業(yè)務(wù)

1.傳統(tǒng)主導(dǎo)業(yè)務(wù)萎縮，業(yè)務(wù)創(chuàng)新面臨挑戰(zhàn)。

現(xiàn)有金融體制下我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)自存貸款利差收入。若銀行壟斷被打破，即使利率市場(chǎng)化未完全實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行存貸款利率仍受管制，其利差也會(huì)逐漸縮小，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)獲利空間變窄。由此，商業(yè)銀行傳統(tǒng)主導(dǎo)業(yè)務(wù)將面臨萎縮，業(yè)務(wù)比重將會(huì)逐漸下降。

2.表外業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)發(fā)展

商業(yè)銀行非利息收入大多來(lái)自表外業(yè)務(wù)，表外業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負(fù)債表，但能影響銀行當(dāng)期損益的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的萎縮，商業(yè)銀行會(huì)積極向服務(wù)中介轉(zhuǎn)型，通過(guò)提供服務(wù)獲得收入以平衡在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的損失，為銀行獲得利潤(rùn)。這就會(huì)促使商業(yè)銀行大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。

3.經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)綜合化、交叉化

伴隨著銀行業(yè)壟斷的破除，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利性不斷減弱，因此銀行迫切需要拓寬其業(yè)務(wù)，提高其盈利性。這會(huì)促使銀行業(yè)務(wù)的交叉化，比如涉足更多非銀行金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)交叉化會(huì)使得銀行加強(qiáng)與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，使得銀行原本傳統(tǒng)的存款和貸款業(yè)務(wù)分解，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不斷萎縮，更加促進(jìn)銀行向綜合化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

（二）銀行內(nèi)部的管理

打破銀行業(yè)的壟斷將迫使商業(yè)銀行更新管理模式。在銀行業(yè)壟斷的情況下，銀行業(yè)僅依靠做大規(guī)模即可實(shí)現(xiàn)高利潤(rùn)，喪失了向不同層次市場(chǎng)開展業(yè)務(wù)的動(dòng)力，尤其不愿意對(duì)中小企業(yè)放貸，業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。若銀行業(yè)壟斷被打破，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)加劇，不能再依靠傳統(tǒng)的方式賺取暴利，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必然加劇，導(dǎo)致優(yōu)勝劣汰的結(jié)局，這就迫使商業(yè)銀行優(yōu)化其內(nèi)部管理，更新管理模式。

（三）銀行的競(jìng)爭(zhēng)模式

銀行壟斷破除后，銀行之間，銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇。即使仍然存在利率管制，利率競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)度也會(huì)縮小，利率競(jìng)爭(zhēng)這種價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)形式最終將趨于穩(wěn)定。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將成為主要的、長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)形式，非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)會(huì)增加銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，降低銀行的利潤(rùn)水平。

（四）銀行的客戶服務(wù)

打破銀行業(yè)的壟斷，會(huì)使銀行更加重視已有的客戶資源，提高客戶忠誠(chéng)度，并積極爭(zhēng)取新的客戶。這將促使銀行為客戶提供更加全方位的服務(wù)，通過(guò)差異化經(jīng)營(yíng)為客戶提供更有優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)以獲取附加收益，通過(guò)加強(qiáng)銀行從業(yè)人員與客戶的聯(lián)系，提升客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。

二、對(duì)中小銀行的影響

（一）正常經(jīng)營(yíng)受到?jīng)_擊

1.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇

在銀行業(yè)壟斷破除的結(jié)局中，壓力最大的應(yīng)該是中小銀行?，F(xiàn)今的存貸款利率管制實(shí)際上是為中小銀行提供了保護(hù)，幫助其避免和大型銀行進(jìn)行直接的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。銀行壟斷破除后，利率這種傳統(tǒng)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)方式將被逐漸摒棄，非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)成為主流的競(jìng)爭(zhēng)模式，這就給中小銀行提出了更多的要求，在加劇的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中面臨更多技術(shù)上的挑戰(zhàn)。

2.攬存壓力加大

銀行間競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)在于存款市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)，大銀行占有著較大的市場(chǎng)份額，有更多穩(wěn)定和優(yōu)質(zhì)的客戶資源。在壟斷破除后，大銀行仍可以利用其規(guī)模優(yōu)勢(shì)，利用客戶的忠誠(chéng)度保持原有的市場(chǎng)份額，并保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這就給中小銀行帶來(lái)更大的壓力，不僅要和大銀行競(jìng)爭(zhēng)，還要和非銀行金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，攬存壓力進(jìn)一步加大，中小銀行必須進(jìn)一步創(chuàng)新以吸引新的客戶，并保住原有客戶資源。

3.管理新要求

破除壟斷后，客戶貸款的選擇范圍增多，并且議價(jià)能力提高?？蛻暨x擇銀行的標(biāo)準(zhǔn)將不再僅限于產(chǎn)品價(jià)格，將更加注重產(chǎn)品的功能和其帶來(lái)的服務(wù)，以及產(chǎn)品帶來(lái)的附加值，這將給中小銀行本就不完善的管理水平帶來(lái)更多的挑戰(zhàn)，對(duì)中小銀行的管理提出更多新的要求。

4.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升

中小銀行無(wú)法在規(guī)模上與大型銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，必然在經(jīng)營(yíng)策略上進(jìn)行調(diào)整，可能將目標(biāo)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)，謹(jǐn)慎進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。中小銀行將更多面臨貸款所蘊(yùn)含的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，貸款的質(zhì)量可能下降，違約的可能性增加，并且企業(yè)貸款可能出現(xiàn)期限短期化，這都使得中小銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升。

（二）新的機(jī)遇

一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)歷來(lái)是國(guó)有大銀行的優(yōu)勢(shì)所在，但是在金融工具和服務(wù)的創(chuàng)新上中小商業(yè)銀行還是相當(dāng)具有優(yōu)勢(shì)的。破除銀行業(yè)壟斷后，中小商業(yè)銀行為提升競(jìng)爭(zhēng)力，必須在對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品調(diào)整定價(jià)的同時(shí)，還注重金融新產(chǎn)品的開發(fā)，這將促使中小銀行進(jìn)行金融工具和服務(wù)的創(chuàng)新，這些調(diào)整會(huì)給中小銀行的發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇。

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作者簡(jiǎn)介：郭昕（1988-），女，漢族，四川瀘州人，碩士，就讀于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理。

（責(zé)任編輯：劉晶晶）