中國農村金融服務體系問題與對策探析

【摘要】隨著中國農村經濟的發展和國家對“三農”的支持，需要構建健全的農村金融服務體系。文章通過對目前中國農村金融服務體系存在的職能定位模糊、功能弱化、產品創新不足和金融環境等問題進行分析，提出完善和健全中國農村金融服務體系的對策。

【關鍵詞】農村金融 服務體系 問題 對策

一、農村金融服務體系的內涵

農村金融服務體系是農村各種金融機構及其活動所共同構成的有機整體，主要是在縣域金融的機構、產品(工具) 、市場、服務手段與技術組成的一個復雜的綜合體。在中國主要包括各商業銀行的分支機構、農業發展銀行、農村信用社、保險公司、其他金融組織以及名目繁多的民間借貸所提供的商業性農村金融服務和政策性農村金融服務。金融機構有銀行機構，還有證券、保險、信托與租賃等非銀行金融機構；金融產品（工具）包括存貸款、證券與外匯買賣、結算與清算以及金融創新品；金融市場有存貸款、證券、外匯以及產權交易等市場；金融服務手段與技術有人工、機械和電子技術手段等。農村金融市場包括農村信用社和農民貸款，以及上述各經濟主體在內的龐大的金融系統。農村金融服務體系大體由各具不同功能的政策性金融、商業金融和農村合作金融三個層面的金融機構組成。

二、中國農村金融服務體系當前存在的主要問題

（一）農村金融服務職能定位模糊，體系不健全

農村金融體系各機構之間的職能定位既有重疊，又有空缺。首先，由于國有商業銀行追求其經濟效益最大化，收縮了機構和權限，其縣域分支機構基本以吸收存款為主，取消了放貸權限。從農村吸收的資金更多地投向回報高的產業或地區，導致極廣大急需資金支持的中小企業和農戶很難得到其所需要的金融服務。其次農業發展銀行的業務范圍狹窄、功能單一，政策性金融功能逐漸萎縮，農業借貸規模逐年遞減，已經基本不提供農村中小企業和農戶需要的小額貸款。其農村金融主導地位正在逐步弱化，它無力直接延伸到最基層去顧及農戶的基本金融需要，業務空間狹窄。農業發展銀行對農村經濟的發展和促進功能大大削弱。第三農村信用社的功能和性質不夠明晰，為了其自身的利益，其信貸資金轉向非農領域，貸款結構的“非農化”和“城市化”日趨嚴重。數據顯示，農信社40％的貸款投向農村，占農村獲得貸款的80％ 以上。這導致了農村金融市場的低效運行。最后郵政儲蓄憑借“無風險”收益的優勢，在廣大農村遍設網點，長期以來存多貸少，造成農村資金大量外流，使本已供血不足的農村金融市場嚴重失血，影響農村資金的整體供應。對于郵政儲蓄來說，放貸尚是“新手上路”，貸款規模小，絕大部分存款主要通過轉存人民銀行或其他商業銀行，造成農村金融資金大量外流，導致農村金融資源的大大萎縮。

（二）農村金融服務創新不足，服務手段落后

目前農村金融資金投向不盡合理，金融創新不足和服務手段比較落后。最重要的是經營貸款問題很難解決，難以真正落實到最需要扶持的貸款對象上。貸款經營目標與商業銀行效益最大化經營目標之間存在矛盾，使得農村貸款問題困難重重。

目前農村的金融產品單一，大多數農村金融部門仍沿用傳統服務手段，農村金融服務內容主要局限于存、貸、匯等的傳統業務，缺少信貸服務品種創新，金融產品單一，中間業務不發達，服務效率低。農村金融服務體系的整體服務滿足不了社會主義新農村建設的需求。并且伴隨著四大商業銀行的網點陸續從農村撤往城市，致使部分農村地區出現了金融服務空白。這是市場經濟選擇的結果，由于農村金融機構出于自身穩健經營的要求和自身追求利潤的目的，不愿向農戶發放小額貸款。但是，隨著經濟的發展，農村經濟發展對農村金融服務提出了多層次、全方位的要求，農民家庭收入增加，投資觀念更新，農民不僅僅局限于存、貸、匯等業務功能，農民也需要投資咨詢、代理代管等新的金融服務功能，更有部分農民有直接投資股票、債券、基金的需求。農村金融卻在機構上、功能上呈現萎縮態勢，農村金融服務供給與需求不相匹配，顯然目前的農村金融服務已不能完全滿足農村經濟發展對多種金融產品的需要。

（三）農村金融服務功能整體弱化

農村金融服務功能受到農村經濟自身劣勢影響，不能有效發揮農村金融服務體系服務三農的功能。因為農業是一項弱勢產業，農村資金先天性匱乏。受到自然災害的影響較大，導致農業投入多，產出少，風險大。金融機構基于農村基層金融機構盈利能力低于城市導致農村發展資金投入嚴重不足。所以國有商業銀行的功能定位不在農村，不愿對農投入，導致資金棄農化傾向。另外由于結算功能、行業品牌和歧視性存款政策的影響，農村信用社有心無力。資金供給能力不足，涉農資金投入受限。并且農村金融的科技服務手段落后，服務功能不強。農村信用社作為農村金融的服務主體，客觀上缺乏專業的金融人才，科技力量薄弱，主觀上不重視金融產品服務農村經濟的創新，導致服務手段落后，產品更新滯后，服務功能缺陷。而擁有金融開發科技實力的國有商業銀行把市場研發的力量集中于城市，不太關注對農村基層客戶需求，也沒有開發出適應農村金融服務的優秀產品，導致其在農村金融服務中的適應能力不足。

另一方面，農業保險作為農村金融體系的一個重要組成部分，還尚屬起步階段，農業保險業務逐漸萎縮且存在著較多的問題，如農業保險的空白、農業生產自然災害風險和市場風險難以規避等。目前保險公司提供的農業保險幾乎處于停辦的境地。農村對自然條件依賴較重，易受自然災害的影響。這導致農村金融機構提高了信貸項目風險評估，抬高了農民獲得信貸的準入門檻，農民所需信貸資金難以足額保證。農村金融服務機構的商業化經營方式與保障范圍狹窄等矛盾十分突出，缺乏服務“三農”的積極性，無法滿足農村和廣大農民對保險的需求。這也嚴重影響了農業穩步發展和農民收入保障。

（四）農村金融生態環境不完善

近年來，中國的農業和農村經濟發展迅速，現行農村金融生態環境存在的眾多問題給農村建設產生了較多不利的影響，農村金融服務環境有待進一步改善。首先農村金融缺乏違信處罰機制，造成了執法效率低下，司法執行難，執行周期長，對脫逃債務人的處罰難以落到實處。導致債權人的合法權益受到侵害，挫傷農村機構的服務熱情受到打擊。其次村民受一些小農意識、市場經濟反面事例影響，農村信用環境不盡如人意，農民的信用意識比較薄弱。農民還貸的信用程度受到某一區域內的社會風氣影響，具有明顯的“跟風效應”。失信事件也是屢見不鮮，嚴重地影響了金融部門的高貸積極性。最后金融監管組織體系不完善。金融監管風險主體缺位，難以實現監管的全面有效，監管理念落后，監管內容陳舊，效率低下。這樣的金融監管組織體系不利于新農村建設的進行。因此，中國農村的金融監管組織體系防范和化解金融風險的能力必須要進一步加強。

三、完善中國農村金融服務體系的對策建議

現行的農村金融體系已不能滿足日益增長的農村金融需求，需要積極建立一個功能完善的農村金融服務體系，以更好地支持社會主義新農村建設和發展。

（一）改革農村金融機構，明確農村金融組織的職能定位

繼續深化農村金融服務體系改革，明確涉農金融機構的職能定位，重新構建農村金融組織體系。首先，運用市場競爭法則和商業銀行趨利性的特點，國有商業銀行可以重點面向高端客戶，即重點農村經濟組織、農業產業化龍頭企業、農業科技園區或縣域規模較大的工商企業，為其提供完善的金融服務。國有商業銀行要建立現代農村金融制度，找準結合點，側重支持農業產業化龍頭企業和農村基礎設施建設重點項目，發揮國有商業銀行的主導作用。其次，農村中存在的大量中小企業和農戶，他們需要的金融服務常常表現為盈利少、風險大，商業銀行不愿提供完善的金融服務，這需要依靠農業發展銀行、農村信用社、郵政及其他農村中小金融機構等來提供。農業發展銀行要承擔起農村政策性銀行職能。農業發展銀行在做好國家糧棉油收購和專項儲備貸款的同時要拓展其業務范圍，強化政策性銀行職能，要充分發揮其政策性金融業務的獨特優勢。最后，農村信用社充分發揮其支持農村基礎設施建設主力軍的作用。要進一步明確為“三農”服務的市場定位，加大支持力度，進一步深化對農村信用社進行改革，增加中長期貸款，支持農村基礎設施建設。農村信用社要明晰產權關系，完善法人治理結構，理順管理體制，提高經營水平，進行股份制改造，減少地方政府不必要的干預。

（二）創新農村金融產品和服務，提高適應能力

創新農村金融組織和農村金融產品，服務農業現代化進程。根據農村金融需求多樣性的特點，鼓勵和支持建立適合農村需要的農村金融組織體系。加大金融產品和服務手段的創新力度，設計能滿足農村經濟的金融產品，提供多樣化的農村金融服務滿足多樣化的農村金融需求需要有不同的金融，如商業承兌匯票、信用業務、應收賬款等。

建立健全農業保險體系，要培育農產品期貨市場和農業保險市場。保險公司要擴大試點范圍，增加險種，為金融加大對農村的投入提供資金安全保障。并根據農村經濟發展的要求，開發適銷對路的保險產品。再次，采取自愿保險和強制保險相結合的方式加快推行農業保險，擴大農業保險覆蓋率，政府對參加保險的農戶給予一定的政策扶持，運用稅收優惠、財政補貼等措施，促進農業保險的發展。政府通過此方式引導農民提高參保意識，鼓勵支持在農村發展互助合作保險和商業保險業務，運用財政、稅收、金融、再保險等經濟手段和分散農業貸款風險，促進農業保險發展，提高信貸投入的積極性，進而促進農村基地發展。

（三）以金融服務農村經濟為目標，健全農村金融體系功能

根據農村經濟發展的目標完善金融服務體系，從完善政策性金融、商業性金融、合作金融等三種功能出發，對金融市場的資本配置功能進行定位，實現農村金融服務資源的優化配置，滿足農村經濟對金融服務需求的目標。中國農村金融服務體系根據“金融功能觀”的思路，要將重心放在如何發揮金融機構的功能上，加快農村金融現代化建設步伐。

但農村產業類型和規模的不同導致其對金融的需求不同。首先對基礎設施和城鄉一體化建設項目，以農業發展銀行等政策性銀行的資金支持為主，同時還可以鼓勵國有控股商業銀行的積極參與。因為這些建設資金需求量大但營利空間小，必須有國家層面出發投資。而投資額較小，利潤不高的以農戶需求為代表的農業項目，可以部分依靠合作金融，用民間金融進行補充。其次農村金融機構尤其是農村信用社要重視農村金融人才的培養和吸收，加強農村金融產品的創新，加強與其他金融機構的橫向合作，最大可能地吸收服務農村經濟的金融科技成果。最后在構建和完善中國農村金融服務體系過程中，應注重建立以競爭為基礎的適度管制機制，加強對政策性金融、商業金融、合作金融的功能方面進行重新定位和調整，并實施低成本的有效功能監管。通過合理科學的監管使農村金融的整體服務功能得到強化，實現農村金融服務體系自身的可持續發展。

（四）優化農村社會信用環境，改善農村金融市場

首先，完善立法，嚴格執法，強化農村金融信用法制保障，保護合法權益。其次，積極探索建立良好信用環境的工作方法，營造良好的“守信光榮、失信可恥”的氛圍，建立誠信激勵、失信懲處的工作機制。同時，加強與農村金融機構同力協作，發揮各自的職能作用，加強信用意識教育，不斷優化農村信用環境。并且落實獎罰責任制，對破壞金融生態環境的行為進行懲罰，以改善信用狀況，營造有利于金融業健康發展的社會信用環境，保持金融生態平衡。

最后增加民間監督的監管體制。面對農村分散、復雜的農村金融，應確立引導民間的機構，加強對金融環境的治理。發揮金融管理部門政策引導和窗口指導作用，加強農村企業及個人信用行為的規范與約束，并進一步引導農貸方向，增加農貸投入。

參考文獻

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（責任編輯：劉影）