基層商業銀行中間業務發展路徑選擇

【摘要】隨著商業銀行市場化經營行為的不斷成熟與發展，中間業務因其不占用銀行資金，具有成本低、風險小、利潤高等特點受到商業銀行的青睞，正成為現代商業銀行新的利潤增長點，對推動商業銀行金融產品創新、優化收入結構、提升盈利水平起到了越來越重要的作用。文章以淄博市為例，結合基層商業銀行發展中間業務特點及存在的問題提出若干建議。

【關鍵詞】基層商業銀行 中間業務 問題建議

一、引言

中間業務，傳統定義是指商業銀行不運用或較少運用自身經營資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續費的業務活動。中國人民銀行2001年頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》對中間業務的定義是：“中間業務是指不構成商業銀行資產負債表表內資產、表內負債，形成非利息收入的業務。”隨著經濟環境的不斷發展以及商業銀行自身功能的不斷豐富，中間業務為銀行利潤帶來新的增長點。由于中間業務一般不會形成風險資產，因而不會對商業銀行本身的資金和資本產生太大的影響，因此中間業務逐漸成為在日益緊張的資本充足率約束條件下銀行業發展的重要手段。特別是因美國次貸危機、歐債危機相繼爆發后，致使歐美經濟遭受重創。從而導致我國的對外出口貿易額急劇萎縮，中國外貿出口一度持續出現負增長的情況。在市場前景不容樂觀的情況下，許多出口外向型企業的發展積極性受挫，貸款需求下降，由此造成我國商業銀行借貸贏利減少。拓展中間業務成為各商業銀行的當務之急和重中之重。為摸清當前宏觀經濟金融形勢下商業銀行中間業務發展的整體情況，掌握和了解商業銀行開展中間業務過程中的措施、成效與困難，筆者對淄博市13家商業銀行進行了重點調查。

二、從淄博市看基層商業銀行中間業務發展的整體現狀

調查顯示：近年來，淄博市銀行業金融機構中間業務品種不斷豐富、中間業務收入呈現快速增長。目前各行開辦的中間業務品種有11大類，主要包括人民幣結算業務、對公代理及理財業務、代客資金交易業務、個人代理及理財業務、銀行卡業務、國際結算業務、投資銀行業務、擔保保理業務、資產托管業務、企業年金業務、其他業務等。從調查數據看，2011年全年累計實現中間業務收入9.89億元，同比增加1.7億元，增長21.13%，占營業收入比重11%。2012年1-3月份，全市共實現中間業務收入4.9億元，同比增加2.2億元，同比增加1.4億元，同比增幅52.05%，占營業收入比重18%，同比提高6.5個百分點。

三、商業銀行中間業務發展的主要特點

（一）商業銀行盈利模式發生變化，收入結構不斷優化，中間業務收入正在成為商業銀行三大收入的重要來源之一

隨著近年來銀行業金融機構中間業務領域的不斷拓展，長期以來商業銀行主要依靠主營信貸業務（利差收入）的盈利模式悄然發生變化，正在由注重利差收入向利差收入與中間業務收入并重轉變，由過去只注重傳統業務向傳統業務與新興業務并重轉變，由過去只注重表內業務收入向表內表外業務綜合收益轉變，切實優化了商業銀行的整體收入結構。以淄博工行為例，該行2009-2011年中間業務收入占營業收入比重分別為15.16%、19.47%、22%，三年累計提升6.84個百分點。

（二）四大國有商業銀行在中間業務盈利能力上占主導地位，其他股份制商業銀行中間業務發展明顯加快

由于在網點、技術、資金、人才、產品創新等方面的先天優勢，目前從中間業務增幅和占營業凈收入比重等方面四大國有商業銀行走在各銀行業金融機構中間業務收入發展的前列。2011年，淄博市四大國有商業銀行中間業務收入占營業收入的比重平均為19.75%，高于全市平均水平8.75個百分點。2012年１季度，其他股份制商業銀行中間業務收入占營業收入的比重明顯加大。如淄博中信、城商行由去年的11%、5.03%分別提高至20%、10.18%。全市商業銀行除農信社占比偏低外，興業、浦發、招商、交行和郵儲都呈現較快發展態勢。

（三）信貸規模趨緊背景下，商業銀行整體議價能力提高，新興中間業務收入增幅明顯高于傳統中間業務收入增幅

從收入結構分析，國內國際結算、銀行卡、代收代付及代理等傳統中間業務收入占中間業務收入總額的65%左右，增幅比較穩定；投資銀行業務、擔保承諾、資產托管、企業年金和融資顧問等新興中間業務發展較快，占比35%左右且呈上升態勢。特別是在今年宏觀調控力度加大、商業銀行信貸規模普遍收緊的情況下，商業銀行普遍采用“貸款+中間業務（理財產品）”形式測算銀行整體收益作為審批貸款的前提，體現出銀行談判地位提升，整體議價能力的提高。

（四）商業銀行中間業務考核力度普遍加大，在推動中間業務發展的同時加劇了中間業務的同業競爭

面對日益復雜、不斷緊縮的宏觀經濟金融形勢和貸款均衡投放嚴格流量管理的政策要求，商業銀行上級行普遍加大了中間業務考核力度，全市13家商業銀行（含農信）除郵儲銀行只有業務量的要求沒有考核任務外，其他12家商業銀行上級行都有嚴格的考核任務，考核分值比重普遍在10-20%且呈現逐年提高態勢，中間業務開展壓力增大。各行普遍采取的措施主要有：一是加強組織管理，強化責任落實，統一思想。二是加強業務管理，進一步強化規范操作意識，加強對所有中間業務收費品種的統一管理，將所有中間業務收入品種納入規定的會計科目進行核算，做到顆粒歸倉。三是加強對營銷人員的管理，要求客戶經理樹立責任意識，提升業務素質，堅持以客戶為中心，以市場為導向，拓展自身業務水平。四是積極倡行“以創新求發展，以發展求生存”的理念，加大中間業務創新力度，努力打造品種優良、客戶滿意、銀行受益的中間業務產品。

四、商業銀行中間業務發展中面臨的主要困難和問題

（一）中間業務挖掘潛力不夠

商業銀行中間業務品種較多，但尚有很多業務未開展，特別是新興中間業務，仍有較多空白點，未能充分挖掘出潛在的業務品種，造成收入過多集中于傳統中間業務，影響了中間業務收入可持續發展。一是沒有認真研究中間業務品種適用的客戶群，不能正確引導慣用信貸融資和傳統中間業務產品的企業綜合使用新興中間業務品種，變被動營銷為主動營銷，達到雙贏；二是對新興的中間業務品種宣傳力度不夠，很多新產品客戶認知度低，未能充分挖掘、利用產品，造成很多業務出現空白。

（二）中間業務產品層次需進一步提升

目前，中間業務產品層次不均衡、不合理現象依然存在。集中表現在，支付結算類、代理類等附加值較低的傳統中間業務收入占比較高，而高附加值的融資顧問類、交易類、個人理財類、投資銀行類以及擔保承諾類等創新業務占比依然較低。目前占主導地位的支付結算類、代理類中間業務品種屬于勞動密集型產品，不僅工作量大、單位成本高，而且缺乏核心競爭優勢。相比之下，技術含量高的財務顧問、投資銀行類、個人理財、遠期外匯買賣等業務則沒有得到有效拓展，而技術含量更高、更具核心競爭優勢的金融衍生產品業務，如利率掉期、外匯期貨、外匯期權等開辦的較少。

（三）部分商業銀行中間業務創新能力不足

中間業務近幾年得到了較快的發展，但創新的步伐仍趕不上客戶及市場的需求，使中間業務缺乏持續增長的動力，增長缺乏穩定性，易于受宏觀經濟環境的影響。許多產品如過眼云煙甚至曇花一現，特別是針對中高端客戶的創新產品仍不能滿足客戶的需求，一些新興的中間業務品種尚未開發，影響了商業銀行的整體競爭力。如齊商、農信等地方法人機構，受網絡、技術、政策和研發人才等因素影響，中間業務品種、收入占比明顯低于其他股份制商業銀行，同時他們也感受到了來自中間業務的同業競爭壓力。

（四）從業人員匱乏，中間業務發展后勁不足

中間業務是集人才、技術、機構、網絡、信息、資金、信譽等于一身的特殊業務，因此，中間業務對員工綜合素質的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統業務，又要具有創新意識；既要熟悉銀行業務，又要懂保險、證券、信托、房地產等其他金融與非金融業務；既要懂人民幣業務，又要懂外幣業務；既要懂財務管理，又要懂市場營銷；既要了解國內中間業務發展狀況，又要了解國際中間業務發展狀況與趨勢。調查中發現，目前各行中間業務的從業人員，不論是公司業務還是個人業務都相對缺乏，人才是制約今后商業銀行中間業務持續發展的重要因素之一。

五、促進商業銀行中間業務持續發展的幾點建議

隨著現代商業銀行綜合經營能力的不斷提升，主營信貸業務（存貸利差）收入比重在商業銀行的綜合收入中會逐步縮小。能否保持銀行盈利水平的持續提升，中間業務發展將起至關重要的作用。因此，必須進一步轉變觀念，創新思路，堅持在服務企業、服務客戶的同時，積極探索多元化發展路徑，拓寬收入渠道。

（一）進一步提升傳統中間業務附加值

要深度挖掘存量客戶資源，努力發展人民幣結算、代收代付等傳統中間業務，提高收入水平。要順應國內企業“走出去”戰略趨勢，積極拓展外匯賬戶，大力發展信用證、結售匯、外匯理財等國際業務，擴大業務領域。

（二） 大力發展投資銀行業務

一是充分發揮投融資顧問業務的敲門磚作用。就融資顧問業務而言，我市的市場尚未成熟，少有純粹提供融資顧問服務的情況。當下融資顧問業務始終依附在融資業務之上，沒能發揮出其作為各項銀行產品前期進入的敲門磚的作用。二是抓住機遇發展并購重組業務及上市發債顧問業務。抓住大型集團客戶、大型項目融資以及大額流動資金的融資需求，大力營銷并購重組等投行業務核心產品。三是大力發展常年財務顧問業務收入。推行“一戶一案”，使企業獲得直接顯現的財務管理效果，通過常年財務顧問服務穩定投資銀行中間業務收入來源。

（三）穩步推進新興中間業務

加快推進跨境貿易人民幣結算、全球現金管理、外匯擔保等業務，擴大外匯買賣、黃金交易、資產轉讓等交易類業務規模，通過本外幣資金池、票據池等流動性管理產品，滿足客戶資金歸集需求，拓寬中間業務收入來源。

（四）實施中間業務發展規劃和人才戰略，促進中間業務持續發展，努力提升從業人員綜合素質

制定商業銀行中間業務發展規劃，科學界定中間業務種類和操作流程，克服銀行同業間畫地為牢、各自為戰和無序競爭，促進中間業務穩步發展。同時，商業銀行也要針對不斷創新發展的中間業務需要，建立科學高效人才培養機制，有針對性的大力培養高素質復合型營銷人才，適應中間業務發展的要求。

參考文獻

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作者簡介：明琪（1973-），男，山東周村人，經濟師，研究方向：貨幣政策、金融法制。

（責任編輯：李娜）