民間借貸增多對銀行業影響及銀行對策

【摘要】民間借貸，簡而言之就是民間自發的以信用為基礎的個人、企業之間的私人錢物的借貸行為。隨著中國民間借貸規模的日益擴大，雖然其對經濟有一定的促進作用，一定程度上緩解了銀行的信貸壓力，但是在其發展壯大的過程當中，又存在著一些弊端，針對這樣的現狀，文章就中國民間借貸增多對銀行業的影響及銀行所采取的相應對策進行了分析。

【關鍵詞】民間借貨 銀行 影響 對策

民間借貸，簡而言之就是民間自發的以信用為基礎的個人、企業之間的私人錢物的借貸行為。隨著我國民間借貸規模的日益擴大，雖然其對經濟有一定的促進作用，一定程度上緩解了銀行的信貸壓力，但是在其發展壯大的過程當中，又存在著一些弊端。

一、民間借貸增多對銀行業的正面影響

（一）民間借貸彌補了銀行信貸的不足

信貸集中和中小企業貸款難是當前金融市場運行當中存在的重要問題，雖然商業銀行和政府部門在多方努力，但是制度的約束性使得這個問題很難有效解決。由于正規的金融部門貸款門檻高，抵押要求嚴格，手續繁鎖并且貸款額度不大，所以，辦理貸款太難使得民間貸款具有很大的市場。民間借貸的出現使其成為了中小企業資金需求的重要供給渠道，彌補了銀行信貸的不足，緩解了銀行由于信貸集中而形成的資金瓶頸。很大程度上解決了中小企業及個人的資金緊張狀況。

（二）民間借貸一定程度上減少了銀行的不良貸款

在銀行機構當中由于對于企業的財務信息掌握不全面，使得風險預測和防范很困難，所以中小企業的貸款發生壞賬的機率較高。并且對于拖欠銀行的貸款所受到的社會壓力相對較小，使得貸款壞賬時有發生。比較而言，民間借貸的違約所承受的社會壓力相當較大，剔除法律因素的影響，其社會聲譽和商業信譽的貶損成本相對較高，并且要付出相應的代價。因此，可以說民間信貸的增多在一定程度上減少了銀行的不良貸款，有效控制和降低了其貸款風險。

（三）民間借貸對銀行信貸有著查漏補缺的作用

民間借貸對銀行信貸有著查漏補缺的作用，在一定程度調節彌補了銀行信貸的不足。在一些特定領域比如：農民的創業投資領域就很難得到銀行信貸的支持，所需資金主要通過民間借貸來補充。所以說民間借貸使一些銀行信貸無法支持的項目得以投資建成，對社會經濟有其獨到的貢獻。

二、民間借貸增多對銀行業的負面影響

（一）民間借貸增多占據了銀行的借貸空間

相對于銀行貸款難的種種問題，民間借貸憑借其數量大、額度大、門檻低、期限靈活、方便快捷的高效貸款特點，取得了快速的增長，尤其在中小企業信貸方面，優勢更為突出。它的快速增長占據了很多的銀行借貸空間，這其中即是因為民間借貸具有優勢也是因為銀行對中小企業貸款的經營局限使其出讓了一定的借貸空間。所以就形成了銀行貸款難辦 民間借貸增多的現象。

（二）民間借貸對銀行業存款類負債的影響

在民間借貸當中，有一部分資金是從銀行貸款周轉而來的，在社會資金面一定的情況下，民間借貸的增多也就意味著銀行存款類負債的減少。銀行體系存款的大幅度下降，其中大部分存款主要流向民間借貸領域。一些銀行信貸資金甚至也加入到高利貸行列當中。雖然它使銀行業的付息壓力有所減緩，但是民間借貸所提供的高額利息使得銀行增加資金的能力有所降低，形成了其資金壓力與經營上的不利。

（三）民間借貸所形成的風險會滲透侵入銀行

當民間借貸的信用出現問題，其違約風險的影響會滲透侵入銀行機構。因為有一些從銀行貸款的中小企業也會同時通過民間借貸籌集更多的資金，甚至還有一些企業會以從銀行取得的貸款投入到民間借貸市場進行放貸行為，而一旦遭遇信用風險，危害便會滲透到銀行之內。還有個別銀行行長或是客戶經理會利用他們手中掌握的相應社會資源進行中介信貸，而如果出現問題，則會給銀行導致不良的信譽風險。

三、針對民間借貸增多的銀行對策

（一）建立健全民間借貸的管理與制度

對于不規范發展的民間借貸市場而言，金融管理機構應當建立健全相應的管理制度與管理辦法，切實規范民間的借貸行為。另外，對于那些違規、違法行為要堅決打擊、防范杜絕。

（二）規范民間借貸，加強監督監管力度

金融管理部門應當在建立制度的同時加強監督監管的力度，有效規范民間借貸的實行，降低風險、加強信用，保護正常業務，保障權利人的合法利益。

（三）銀行應提升業務服務水平，努力籌集資金

首先要提升業務服務水平，積極改進業務與審批流程，其次就是要加強對那些資質信用好的企業的信貸支持，第三就是要兼顧城鄉發展，拓寬信貸領域，有效的拓展融資業務為企業融資創造條件提供支持。

（四）加強利率管理，規范民間借貸的實施

民間借貸之所以盛行主要是因為利益的驅動，所以相應職能部門應當下大力度規范民間借貸市場，加強利率管理，保護合理合法的民間借貸，堅決打擊處罰高利貸等擾亂市場秩序的惡劣行為。

綜上所述，對于民間借貸對銀行業所產生的影響要存利去害，正確引導，加強規范，使之與銀行信貸相輔相成，互為補充，互相促進，積極健康的增長發展。

參考文獻

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（責任編輯：劉影）