大學生信用卡的風險研究

【摘要】近些年，中國信用卡業務發展迅猛，截止至2011年，信用卡已經累計發放2億張，信用卡業務已經成為銀行利潤的重要增長點，隨著信用卡市場競爭的白熱化，各銀行開始重點培養校園里的潛在客戶。而作為80、90后的大學生，消費觀念時尚超前，對信用卡超前消費的理念更容易接受。

【關鍵詞】大學生 信用卡 風險

一、引言

調查報告顯示，中國有近50%的大學生打算辦理信用卡，而這個比例在發達的大城市更高。

然而，值得我們注意的是，目前大學生缺乏穩定的收入來源，收入基本靠父母支援；同時缺乏理財意識，理財能力較差，基本屬于“月光族”；再加上對信用卡的業務并不完全了解，所以在使用信用卡時更容易陷入信用卡借貸困境。因此，對大學生信用卡的風險狀況進行分析，不僅有利于高校學生的管理和銀行的信用卡風險管理，也能推動全國信用環境的改善和信用水平的提高。

二、大學生信用卡風險現狀

銀行將目標鎖定在大學生群體，主要是看重他們的超前消費意識和未來消費潛力。但是，絕大多數大學生都缺乏穩定的收入來源，隨著持信用卡大學生數量的增多，風險也在逐漸加大。目前，大學生信用卡風險主要包括以下三個方面：

（一）違約逾期欠費情況較嚴重

大學生屬于沒有固定收入的群體，雖然刷卡消費的次數和金額都相對較小，但普遍還款能力較弱，加之畢業時，找工作壓力大，時常忘記還款。

（二）壞賬不斷增加

很多大學生在畢業后都離開了原學校所在地，部分學生抱有僥幸心理，未償還透支金額就離開或是將卡丟棄，銀行不知學生去向而無法追討，致使銀行蒙受壞賬損失。

（三）大學生缺乏信用意識

在銀行競爭激烈的地區，大學生辦信用卡只需填寫一張表格，還可以領到一份精美的小禮物，大學生一不小心就淪為“卡奴”。而且，很多大學生不了解信用記錄的重要性，逾期不還款，產生不良記錄，對今后進入社會進行貸款、保險以及出國留學產生負面影響。

三、大學生信用卡的風險成因分析

銀行把信用卡市場份額作為第一目標，造成前臺發卡人員盲目重視發卡數量，簡化辦理流程，忽視了大學生的還款能力，為發生信用卡風險埋下隱患。

（一）信用卡在校園的營銷機制不夠完善

部分發卡人不是銀行正式員工，銀行考核發卡人員僅以發卡數量為唯一指標，有的銀行甚至雇傭一些在校大學生進行瘋狂營銷，造成信用卡發放混亂。

（二）銀行忽視持卡人的質量

盲目追求數量，造成客戶質量下降，大學生信用卡壞賬率在逐年攀升。

（三）對大學生信用卡的后期管理和服務未及時跟上

大學生作為特殊的消費群體，雖然在校期間收入不穩定，但未來進入社會后將是主要消費群體，而銀行只顧眼前，對大學生畢業后的跟蹤服務和管理嚴重缺失。

四、大學生信用卡的風險應對

（一）學校應加強大學生的理財、金融等方面的知識教育，樹立正確的消費觀

一是將信用管理、理財基礎和金融學等課程列為基礎課程，讓大學生掌握基本的信用知識和理財知識，了解信用記錄對自己未來生活的重要性，珍惜自己的信用記錄。不僅如此，還應從心理上進行輔導，消除學生的攀比心理，樹立正確的價值觀。

（二）提高誠信意識

良好的社會道德體系和誠信意識是社會主義市場經濟的基礎，提升大學生思想道德素質和誠信意識不僅有利于信用卡業務的長遠發展，更是發展社會主義市場經濟的根本立足點。

（三）加大大學生信用卡審查力度

對信用卡申請人進行資信審查是防范信用卡風險的第一道關卡。銀行應首先從自身內控制度做起，明確職責、細化分工，并加強對信用卡審核部門的監管力度，保障信用卡業務審核流程嚴格有序。其次，發卡機構應嚴格審查大學生申請人的申請資料，保障各項內容的真實性。此外，由于大學生缺乏穩定收入，父母是主要經濟來源，因此表格填寫有必要經家長同意。

（四）完善銀行信用卡的營銷機制

信用卡風險管理應從營銷環節就開始。銀行應盡量避免用禮物來誘導大學生辦理信用卡，而且要加強對銀行發卡人員的業務素質培訓。辦理人員應向大學生宣傳信用知識和講解信用卡功能，使大學生不僅辦理信用卡，也要使用信用卡，減少“睡眠卡”的產生。

（五）加強透支管理、透支額度控制及交易監控

透支是信用卡風險產生的必要條件，由于透支的產生和信息反饋存在時差，因此，銀行就處在了信息不對稱的弱勢地位。因此，應加強對大學生持卡人的日常監督，防止持卡人擴大透支和拖延還款。此外，還應嚴格控制新卡額度，對沒有穩定收入來源的大學生開卡額度應控制在五千元以下。

（六）注意加強催收環節

加大催收力度，采用短信、電話、郵件、信件等方式通知透支未還款大學生，并對按時還款的大學生提供適當的獎勵。發卡銀行必須在信用卡產品推出的同時，建立相配套的催收機制和流程。

（七）提高大學生使用信用卡的安全意識

培養大學生養成良好的信用卡使用習慣。首先在申領信用卡時，應選擇適宜的信用卡產品，不要盲目追求過高的透支額度。對自己的信用卡要妥善保管，信用卡丟失后要及時掛失。第二，進行網絡交易時，要注意安全，避免他人利用網絡、電話、短信等方式進行詐騙。最后，在發現信用卡賬單異常后，應迅速通知商業銀行凍結賬戶，最大限度地減少損失。

五、結論

大學生是中國未來發展的生力軍，引導大學生合理使用信用卡，樹立正確的消費觀和理財習慣，培養理財能力，能促進整個大學生信用卡市場的發展，繼而促進整個社會經濟平穩健康發展。

參考文獻

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作者簡介：杜秀琇（1966-），女，漢族，山西太古人，本科，研究方向：經濟管理。

（責任編輯：劉影）